Cuentas de corretaje de custodia:una guía completa para el futuro de su hijo

Invertir en el futuro de sus hijos es una decisión inteligente. No solo los ayudarás, también asegurarás tu propia estabilidad financiera para cuando vayan a la universidad, se casen o necesiten ayuda con el pago inicial de una casa.

Una de las mejores maneras de hacerlo es abriendo una cuenta de corretaje de custodia para satisfacer las necesidades futuras de su hijo. Estas cuentas ofrecen algunas ventajas fiscales, la posibilidad de invertir en numerosos tipos de activos y generalmente están configuradas para niños menores de 18 años.

En este artículo, analizaré estas cuentas de corretaje de custodia y otras cuentas de inversión para niños, cómo funcionan y por qué debería considerar abrir una hoy.

Los niños son pequeñas esponjas que absorben todo lo que ven y escuchan de sus padres. Por eso es importante crear un plan financiero para ellos antes de que tengan la edad suficiente para comprender el concepto de dinero. Comienza con tarjetas de débito para niños , luego aplicaciones bancarias para adolescentes y, finalmente, ¡una cuenta de inversión!

No es necesario que esto suceda en este orden, pero todos pueden servir como pasos importantes para desarrollar la comodidad con el dinero. Cuando abre una cuenta de inversión para niños, eso normalmente significa la necesidad de abrir una cuenta de corretaje de custodia. . Sin embargo, las cuentas de inversión para niños también incluyen planes como una cuenta 529, una Cuenta de Ahorros para la Educación y otros.

Cuentas de custodia permitir que un custodio, generalmente un padre o tutor, tenga una cuenta en una institución financiera que tenga activos en beneficio del menor nombrado en la cuenta. Este artículo cubre las cuentas de corretaje de custodia en particular y le ayudará a encontrar la mejor cuenta de corretaje de custodia para que los niños inviertan en su futuro.

¿Qué es una cuenta de corretaje de custodia?

Las cuentas de corretaje de custodia son cuentas financieras mantenidas a nombre de un menor por uno o más custodios. En este tipo de cuenta de corretaje , un custodio gestiona las inversiones mantenidas en beneficio del menor nombrado en la cuenta.

El custodio se define como "la persona que administra los activos para otra persona" y generalmente se refiere a un adulto que tiene responsabilidad legal sobre la cuenta en nombre del niño, generalmente uno de los padres.

Sin embargo, un custodio puede ser el padre, tutor, cónyuge de su padre, abuelos u otro pariente del niño.

Las cuentas de custodia se suelen utilizar para ahorrar e invertir para un menor  con la esperanza de que puedan utilizar sus fondos de una manera más productiva cuando lleguen a la edad adulta.

Una vez que haya abierto una cuenta de corretaje de custodia, podrá utilizarla para una variedad de objetivos financieros. , incluidos ahorros para la universidad, jubilación o fines de inversión general. Muchos utilizan la cuenta para enseñar a sus hijos algunas lecciones financieras básicas sobre cómo invertir.

Puede aprovechar la oportunidad para discutir opciones y resultados de inversión, revisar estados de cuenta y darles voto sobre las decisiones importantes tomadas con los fondos mantenidos en la cuenta. El custodio tiene la responsabilidad de administrar e invertir los fondos en consecuencia con la confianza de actuar en su mejor interés en todo momento.

Las cuentas de custodia vienen en dos tipos:una cuenta UGMA y UTMA, que se analizan a continuación.

¿Qué tipos de cuentas de custodia existen?

Tanto las cuentas UGMA como las UTMA son similares en el sentido de que son cuentas de custodia con activos mantenidos en ellas para el beneficio del menor.

Donde difieren es en los tipos de activos que se pueden mantener dentro de cada uno.

→ Cuentas UGMA (Ley Uniforme de Obsequios a Menores)

Las cuentas UGMA (Ley Uniforme de Obsequios a Menores) son cuentas de custodia generalmente configuradas por padres, tutores, abuelos u otros familiares, quienes luego actúan como custodios de la cuenta del niño hasta que alcanza la edad de terminación o la mayoría de edad en su estado particular.

En la mayoría de los lugares es 18 años, pero en otros lugares se requiere que el menor tenga 21 años o más.

Cuando amigos y familiares aportan dinero a una cuenta UGMA abierta a través de un banco o corredor de bolsa , no están sujetos a límites de contribución anual.

Sin embargo, al realizar estas donaciones económicas, se vuelven irrevocables, lo que significa que no se pueden recuperar del menor una vez transferidas.

Por este motivo, puede ser importante consultar a un abogado u otro profesional calificado antes de configurar una cuenta.

Las cuentas UGMA pueden contener activos puramente financieros como efectivo, acciones, bonos, fondos mutuos y pólizas de seguros de vida. y otros instrumentos financieros.

→ Cuentas UTMA (Ley Uniforme de Transferencia a Menores)

Las cuentas UTMA (Ley Uniforme de Transferencia a Menores) también son cuentas de custodia configuradas por los padres u otros custodios y no están limitadas a una determinada cantidad de dólares cada año.

La diferencia entre las cuentas UTMA es que pueden contener cualquier tipo de propiedad , lo que significa que pueden poseer los instrumentos financieros mencionados anteriormente, pero también bienes inmuebles y bienes inmuebles.

Por ejemplo, puede colocar la escritura de una casa, un automóvil u otra propiedad en la cuenta UTMA y transferir la propiedad al menor.

Otra diferencia clave entre una cuenta UGMA y UTMA se relaciona con las políticas de adopción estatales.

Todos los estados han adoptado cuentas UGMA, pero Vermont y Carolina del Sur no han permitido cuentas UTMA.

Si vive en cualquiera de estos estados, solo tendrá acceso a cuentas UGMA.

Relacionado:UTMA vs. UGMA:diferencias entre estas cuentas de custodia

¿Qué es una cuenta de custodia para acciones?

El objetivo principal de abrir una cuenta de custodia es invertir dinero en activos que se revalorizan. . Muchos padres y tutores utilizan estas cuentas para invertir en favor de sus hijos  y aproveche el interés compuesto lo antes posible.

Trabajar con ellos a una edad temprana puede inculcarles buenos hábitos financieros  y ser útil para generar riqueza a largo plazo.

Las cuentas de custodia le permiten invertir en acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos, pero no en activos más riesgosos como opciones sobre acciones o elegir comprar con margen .

Muchos corredores ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta de custodia para acciones, pero también pueden limitar las opciones disponibles en un intento por simplificar.

Estas barreras de seguridad pueden mantener al menor invertido en inversiones diversificadas, como fondos indexados, evitando al mismo tiempo los mayores gastos del comercio activo y el intento de elegir acciones. o realizar un análisis de acciones más profundo para entender cuál podría superar al mercado.

Si bien toda inversión implica riesgo, estos fondos indexados de bajo costo crecerán sin preocuparse de que el menor pierda dinero si se mantienen durante un período de tiempo suficientemente largo.

¿Cómo funciona una cuenta de custodia?

Una vez que abre una cuenta de custodia, funciona como cualquier otra cuenta mantenida en un banco. o firma de corretaje. Existen dos funciones principales para las cuentas de corretaje de custodia:

1. El custodio
2. El beneficiario

En el caso de una cuenta de corretaje de custodia, el custodio, que actúa como administrador designado o asesor de inversiones brindando asesoramiento sobre inversiones y toma de decisiones, decide cómo invertir el dinero para el menor. quién es el propietario de la cuenta.

El administrador de la cuenta, así como otras entidades, puede contribuir al fondo con una cantidad ilimitada de dinero, aunque entran en vigor ciertas reglas federales del impuesto sobre donaciones que pueden afectar su declaración de impuestos si contribuye más de lo que los límites federales permiten al hijo menor.

Como se mencionó anteriormente, puede utilizar cuentas de custodia para invertir en una amplia variedad de activos y vehículos de inversión. , aunque la institución que ofrece la cuenta probablemente limitará algunos tipos de decisiones de inversión.

Estas instituciones financieras ofrecen cuentas de custodia para proteger los mejores intereses de los menores propietarios de los activos de la cuenta.

Por lo tanto, probablemente no permitirán que el custodio use la cuenta para negociar con margen ni comprar futuros sobre acciones. , derivados u otras inversiones altamente especulativas e inadecuadas para el menor.

Una vez que el menor alcanza la edad de rescisión, generalmente la misma edad en la que ingresa a la edad adulta, el custodio renuncia al control de la cuenta.

En este punto, los activos se transfieren al beneficiario designado, quien luego puede reclamar el uso completo de los fondos mantenidos en la cuenta.

Si el menor fallece antes de alcanzar la edad de terminación, la cuenta pasa a formar parte del patrimonio del niño.

Cuenta de corretaje de custodia:una de las mejores cuentas de inversión para niños

Ahora que sabemos mucho más sobre las cuentas de custodia, es hora de responder la pregunta de dónde abrir una cuenta de custodia para sus necesidades. Tendrá muchas opciones para obtener ventajas fiscales específicas en planes de ahorro educativos para niños, pero es posible que también desee invertir para otros objetivos de inversión.

No hay blanco y negro cuando se trata de “las mejores cuentas de corretaje de custodia”, pero existen algunas consideraciones que pueden ayudarle a tomar una decisión sobre qué funcionará mejor para su situación financiera individual. Considere estos elementos antes de abrir cuentas de custodia para niños:

• Tarifas.  Una de las consideraciones más importantes al elegir una cuenta son las tarifas de cuenta que enfrentará. Por lo general, las cuentas de custodia tienen tarifas bajas o nulas si usted es un cliente con una cuenta de corretaje en una empresa. Dicho esto, es posible que encuentre algunas que cobren comisiones de negociación, mientras que otras opten por una tarifa mensual y actúen como una aplicación gratuita de negociación de acciones.  dentro de la cuenta. Algunos incluso ofrecen acciones gratuitas por registrarse en forma de acciones o un bono de registro. Considere su modelo preferido.
• Mínimo de cuenta.  Una vez que se decida por una cuenta, necesitará saber cuánto dinero debe depositar para empezar, así como el saldo mínimo requerido en el futuro, si corresponde.
• Opciones de inversión.  También debe considerar los tipos de opciones de inversión que tendrá disponibles. Las cuentas de custodia ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, pero algunas cuentas ofrecen barreras de seguridad con ofertas simplificadas.

Las cuentas de custodia que actúan como las mejores aplicaciones de inversión para principiantes  centrarse en la simplicidad, la funcionalidad y la capacidad de crecer con el inversor. Las aplicaciones de inversión pueden ser una ventanilla única para todo lo relacionado con las finanzas.

Estas aplicaciones brindan servicios integrales para administrar sus finanzas, incluidas inversiones, aplicaciones bancarias para niños e incluso tarjetas de débito.

Hay algunas tareas relacionadas que puede consolidar para mejorar el proceso de gestión de la inversión de su hijo cuentas.

A continuación se muestran algunas cuentas de corretaje de custodia a considerar para invertir en acciones con tus hijos. Algunos solo permiten la posibilidad de invertir en fondos indexados como medio para poner barreras a las inversiones de sus hijos, mientras que otros permiten la inversión en acciones individuales.

1. Bellotas Early Invest

Bellotas tempranas

• Disponible: Regístrate aquí
• Precio: Acorns Gold (requerido para Acorns Early Invest):$12/mes.

Acorns Early (anteriormente GoHenry) ofrece una cuenta de corretaje de custodia para padres interesados en abrir una cuenta de inversión, que está disponible suscribiéndose a Early a través de Acorns Gold. .

Una suscripción a Acorns Gold viene con una cuenta Acorns Early gratuita para hasta cuatro niños. Más importante aún, también le permite abrir una cuenta Acorns Early Invest, una cuenta de custodia que no le permite invertir para el futuro de sus hijos, pero que ofrece una contrapartida del 1% sobre hasta $7,000 en contribuciones. Acorns Early ofrece carteras de inversión de varios niveles de riesgo para niños, para que pueda sentirse seguro de la cuenta que está abriendo para su pequeño.

Esta aplicación de microinversión puede ser una excelente manera de enseñar a los menores cómo invertir dinero. Acorns Early también viene con una tarjeta de débito Mastercard que se puede usar en tiendas y en línea; te permite darles una mesada a tus hijos o pagarles los quehaceres; y tiene innumerables barreras de seguridad, incluida la tecnología de chip y PIN, Mastercard Zero-Liability Protection y controles parentales.

Obtenga una cuenta Acorns Early Invest registrándose hoy mismo para obtener una suscripción Acorns Gold u obtenga más información en nuestra revisión de bellotas .

Popular aplicación financiera y de microinversión

Bellotas | Invierta, gane, crezca, gaste y más tarde

3.6

Bellotas Bronce:$3/mes. Bellotas Plata:$6/mes. Bellotas Gold:$12/mes.

• Acorns le permite registrarse en cuentas corrientes, de jubilación y de inversión para usted y su familia, aprender cómo ganar más dinero y aumentar sus conocimientos de inversión.
• Esta aplicación financiera todo en uno, famosa por invertir el cambio sobrante automáticamente a través de Round-Ups, ayuda a las generaciones más jóvenes a comenzar a invertir antes.
• Invierta en carteras creadas por expertos compuestas por ETF diversificados.
• El nivel Plata incluye ventajas como una igualación del 25 % en recompensas Acorns Earn (hasta $200 al mes), APY generosos en cuentas de cheques y fondos de emergencia, y preguntas y respuestas en vivo con expertos en inversiones.
• El nivel Gold incluye ventajas como una igualación del 50 % en recompensas de Acorns Earn (hasta $200 al mes), $10 000 en seguro de vida y selección de acciones individuales para su cartera.
• Gold también viene con una cuenta Acorns Early gratuita para hasta cuatro niños. También es el único nivel que ofrece Acorns Early Invest:una cuenta de custodia UGMA/UTMA donde puede ahorrar para el futuro de sus hijos y obtener una contrapartida del 1 % sobre hasta $7000 en contribuciones anuales.
• Gane aún más con la igualación posterior:Acorns igualará hasta el 1 % (Plata) o el 3 % (Oro) de todas las nuevas contribuciones a la IRA en su primer año.*
• Oferta especial: Obtenga una inversión adicional gratuita de $20 cuando se registre con nuestro enlace y comience a realizar inversiones recurrentes.**

Ventajas:

• Robo-advisor con tarifas asequibles (en carteras más grandes)
• Modelo de tarifa fija
• Resumen
• Seguro FDIC/SIPC
• Partida IRA (Plata y Oro)

Desventajas:

• Tarifas fijas elevadas para saldos pequeños
• Selecciones de inversión limitadas
• Debe suscribirse a Gold para cualquier opción de inversión autodirigida

* Las contribuciones deben mantenerse en la cuenta Posterior durante 4 años para obtener su contrapartida IRA. ** Debe configurar inversiones recurrentes y realizar su primera inversión recurrente exitosa (mínimo de $5) para recibir el bono. El bono se otorgará dentro de los 10 días del mes siguiente.

Relacionado:Las mejores alternativas a Acorns:aplicaciones de microinversión similares para usar

2. Finanzas M1

• Disponible:  Regístrate aquí
• Precio: Operaciones gratuitas, M1 Plus:$10/mes. o $95/año.

Finanzas M1 es una solución de finanzas personales todo en uno que permite a los nuevos inversores configurar una cuenta en segundos. Si desea utilizar esto como una aplicación de inversión para niños, deberá solicitar una suscripción M1 Plus. La empresa tiene una oferta por tiempo limitado de los primeros tres meses gratis.

El servicio ofrece a los inversores la posibilidad de crear Portfolio Pies o una cartera diversificada. que se reequilibra para ayudarte a alcanzar tus objetivos monetarios.

M1 Finance es un servicio diseñado para inversores autodirigidos que ofrece soluciones financieras flexibles, personalizables y automatizadas. La plataforma administra tu dinero de forma inteligente según lo que quieras.

Considere registrarse para obtener una cuenta de custodia de M1 Finance.

Lea más en nuestra revisión de M1 Finance .

Aplicación de inversión robótica fácil de usar

M1 | La súper aplicación de finanzas

4.1

$3/mes para saldos de cuenta <$10,000.*

• La aplicación de inversión M1 es un sistema básico de robo-asesoramiento que actúa casi como un 401(k). Usted construye un "pastel" eligiendo las acciones y ETF en los que desea invertir, así como el porcentaje de su cartera que debe invertirse en cada "porción", y M1 utiliza esa información para asignar su dinero cada vez que contribuye.
• Si necesita ayuda para elaborar una lista de acciones y fondos, puede utilizar las carteras modelo de M1, que cubren objetivos como inversión general, planificación de la jubilación, generación de ingresos y más.
• Disfrute de un APY del 4,00 % sobre el efectivo no invertido.
• Obtenga una línea de crédito contra el valor de su cuenta de corretaje a tarifas bajas (actualmente 6,40 %) en comparación con otras líneas de crédito de corretaje.
• M1 le permite abrir cuentas de corretaje individuales, conjuntas y de custodia; IRA tradicionales, Roth y SEP; fideicomisos; y cuentas de criptomonedas**.

Ventajas:

• Robo-advisor con elementos de inversión autodirigidos
• APY atractivo sobre efectivo no invertido
• Préstamo contra sus activos

Desventajas:

• Selección limitada de activos invertibles
• No permite operar durante todo el día de negociación
• Tarifas mensuales por saldos de cuentas <$10 000

* No se aplica la tarifa mensual si tiene más de $10,000 en activos en M1 durante al menos un día en el ciclo de facturación o si tiene un préstamo personal activo con M1. La tarifa mensual de M1 cubre hasta cinco cuentas de corretaje individuales o conjuntas, un fideicomiso, una cuenta criptográfica, una IRA tradicional, una Roth IRA, una SEP IRA y cuentas de custodia ilimitadas. ** Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) proporciona servicios criptográficos, ejecución y custodia a través de un acuerdo de licencia de software con M1 Digital LLC. Bakkt Crypto Solutions LLC y M1 Digital LLC no son corredores de bolsa registrados ni miembros de FINRA y sus tenencias de criptomonedas no son valores y no están aseguradas por la FDIC o SIPC.

Relacionado:Las mejores tarjetas de débito para adolescentes

3. Stash Invest ($5 de bonificación)

• Disponible: Regístrate aquí
• Precio: Inicial:$3/mes. Stash+:$12/mes.

Alijo es una plataforma de gestión financiera todo en uno, completa con funciones de inversión, gastos y banca.

La aplicación está dirigida a personas que recién comienzan su viaje financiero al hacer que todo lo que se cubre en la aplicación sea accesible para todos los niveles de educación financiera.

Con el tiempo, la aplicación tiene como objetivo desarrollar sus habilidades financieras y darle confianza en su capacidad para administrar y planificar su dinero.

Al registrarte, también puedes recibir un bono de $5 por realizar tu primer depósito en la aplicación.

Aprenda cómo obtener acciones gratis y otros bonos de registro para impulsar sus inversiones.

Alijo | Invertir de forma fácil

4.0

Stash Starter:$3/mes. Reserva+:$12/mes.

• Stash es una aplicación de finanzas personales que simplifica la inversión, haciendo que sea fácil y asequible para los estadounidenses comunes generar riqueza y alcanzar sus objetivos financieros.
• Invierta en acciones y fondos cotizados en bolsa (ETF) por tan solo 1 centavo gracias a las acciones fraccionarias.
• Gane recompensas Stock-Back® en cada compra elegible con tarjeta de débito.
• Regístrese en Stash+ y obtenga acceso a cuentas de custodia, mejores recompensas Stock-Back® y acceso a $10,000 en seguro de vida.

Ventajas:

• Robo-advisor con capacidad de inversión autodirigida
• Acciones fraccionarias
• Cuentas de custodia disponibles
• Ofrece opciones de inversión basadas en valores
• Reciba pagos hasta dos días antes cuando realice un depósito directo en su cuenta Stash
• Seguro FDIC/SIPC

Desventajas:

• Cobra cuota mensual
• Las carteras inteligentes no ofrecen recolección de pérdidas fiscales

4. UNest

• Disponible:Regístrate aquí
• Precio: $4.99/mes.

UNest es una cuenta de custodia que permite a los padres invertir dinero en sus hijos para pagar muchos de los hitos más importantes de la vida:la universidad, un auto nuevo, una boda, unas vacaciones o cualquier otra cosa que un menor pueda desear algún día.

UNest ofrece la Cuenta de Inversión UNest para Niños a través de su aplicación, que facilita a las familias de todos los niveles de ingresos y procedencias configurar y administrar planes de ahorro e inversión para sus hijos. UNest también tiene una función de obsequios que permite a amigos y familiares contribuir a la cuenta de su hijo con sólo unos pocos clics. ¡Estos obsequios personalizados también se pueden automatizar para que nunca se pierdan un cumpleaños o un día festivo!

La aplicación ofrece varias opciones de inversión para los propietarios de cuentas:

• Una opción conservadora para invertir en ETF de renta fija y bonos
• Tres opciones basadas en la edad con distintos grados de riesgo reflejados en la combinación de inversiones (conservadora, moderada, agresiva); estas pasan de inversiones más agresivas a conservadoras a medida que el niño adquiere el propietario y obtiene acceso a los fondos
• Tres opciones socialmente responsables basadas en la edad también con distintos grados de riesgo (conservador, moderado, agresivo), así como en la estrategia de transición de la combinación de inversiones de agresivo a conservador con el tiempo
• Una opción agresiva que invierte el 100% de los fondos en ETF de índice de acciones de Vanguard

También puedes invertir en criptomonedas para su hijo a través de una cuenta UNest Crypto separada.

Los titulares de cuentas pueden recibir bonificaciones para las cuentas UNest de sus hijos a través de ofertas de socios de empresas como Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's y más, a través del programa de socios UNest.

UNest | Aplicación fácil de ahorro para la universidad

$4.99/mes (Niños ilimitados en una cuenta)

• UNest es una cuenta de inversión de custodia con ventajas fiscales para niños. Les permite ahorrar para su educación, su primer automóvil, su casa, su boda o incluso para su seguridad financiera cuando sean adultos.
• Amigos y familiares pueden hacer regalos en la cuenta de su hijo con solo unos pocos clics, o incluso automatizar sus regalos.
• Las opciones de inversión de UNest son carteras de varios ETF de bajo costo que pueden lograr una variedad de objetivos. Incluyen una cartera conservadora compuesta únicamente por ETF de renta fija y bonos; tres opciones basadas en la edad que mantienen bonos y acciones en asignaciones conservadoras, moderadas o agresivas; tres opciones similares que se centran en inversiones socialmente responsables; y una cartera agresiva compuesta únicamente por ETF de acciones.
• Las cuentas disfrutan de hasta $2500 en ventajas fiscales:$1250 están libres de impuestos y los otros $1250 están sujetos a impuestos a la tasa impositiva del niño.
• Oferta especial: Los nuevos usuarios obtienen $30 gratis cuando usan el código promocional YOUNG30 y realizan su primer depósito.

5. Primera transacción

• Disponible:  Regístrate aquí
• Precio:  Operaciones gratuitas con acciones/ETF

Primera compra  es una firma de corretaje en línea líder que ofrece una línea completa de productos y herramientas de inversión diseñados para ayudar a los inversores a mejorar su posición financiera a través de prácticas de inversión sólidas.

Una característica única de Firstrade es que permite a los menores invertir (con una cuenta de custodia administrada por sus padres).

Como resultado, la presento como una de las mejores aplicaciones de inversión. para que los menores compren acciones. Es un gran recurso para que los niños obtengan una exposición temprana al mercado de valores a través de una cuenta de custodia y comiencen a capitalizar su dinero desde una edad temprana.

La mejor aplicación de trading para principiantes

Primera negociación | Opere e invierta con tarifas de $0

4.5

• Firstrade es un líder de bajo costo en la negociación de acciones, ETF, fondos mutuos y opciones. Además de las ofertas estándar de acciones, ETF y opciones sin comisiones, Firstrade no cobra tarifas por contratos de opciones y también ofrece negociación gratuita de fondos mutuos.
• También opere con criptomonedas y bonos en Firstrade.
• Los principiantes pueden ponerse al día con el sólido centro educativo de Firstrade, que ofrece lecciones escritas y en video que cubren todo, desde los conceptos básicos de las acciones hasta conceptos avanzados de opciones.
• Oferta especial: FirstTrade ofrece un bono de contrapartida del 3% sobre nuevas contribuciones netas y un bono de contrapartida del 2% sobre transferencias netas de IRA y reinversiones de 401(k).

Ventajas:

• Muy buena selección de inversiones disponibles
• Fondos mutuos sin comisiones
• Sin tarifas de contrato de opciones

Desventajas:

• Altos márgenes
• Atención al cliente por debajo de la media

¿Debo abrir una cuenta de corretaje para mi hijo?

Una cuenta de corretaje de custodia puede servir como una excelente manera de hacer un regalo financiero a un niño. Esto puede ser para su propio hijo pero también para el hijo de un familiar o amigo.

Este tipo de cuenta puede destinarse al beneficio futuro de un niño, pero también querrás considerar las implicaciones legales y fiscales de abrir una primero.

Desde una perspectiva fiscal, estas cuentas ofrecen algunas ventajas fiscales al proteger una cierta cantidad de ingresos no derivados del trabajo de los impuestos cada año, mientras que permiten que otra parte permanezca sujeta a impuestos solo a la tasa impositiva del niño.

Por encima de este límite, la tasa impositiva de los padres absorbe cualquier ingreso que exceda estos límites.

Si bien es bueno en algunos aspectos, especialmente en comparación con una cuenta de corretaje tradicional sujeta a impuestos, si el objetivo real de estos fondos es la apreciación a largo plazo para una jubilación segura, abrir una cuenta IRA de custodia podría ser más apropiado.

Esto requiere que el menor tenga ingresos del trabajo, pero también conlleva estas ventajas fiscales hasta la jubilación y no solo un nivel de ingresos anual en la cuenta. Además, deberá pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre los activos mantenidos en la cuenta de custodia cuando los venda en algún momento en el futuro.

Como punto final, estas cuentas pueden significar que tendrá que presentar declaraciones de impuestos anuales para su hijo. Si bien no es un problema para algunos, esto puede ser un obstáculo adicional que no deseas cruzar.

En cuanto a las ramificaciones legales, los activos mantenidos en la cuenta pertenecen legalmente al menor. Esto significa que contarán con la FAFSA como recurso financiero disponible y potencialmente podrían reducir la ayuda financiera disponible basada en las necesidades.

Dicho todo esto, estas cuentas siguen siendo una forma poderosa de comenzar a invertir siendo menor. y sin duda superará a los fondos mantenidos en una cuenta de ahorros u otras aplicaciones bancarias para menores y, al mismo tiempo, generará ingresos potenciales por inversiones en el futuro.

En comparación con no hacer nada o invertir en una cuenta de corretaje estándar, estas cuentas también pueden ofrecer muchas ventajas que vale la pena considerar.

Junto con una cuenta bancaria y útiles libros de inversiones para niños , esta cuenta puede servir como una base financiera sólida para enseñar a los niños sobre educación financiera con piel en el juego.

Relacionado:Cómo abrir una cuenta de corretaje para un niño

Cómo decidir si una cuenta de corretaje de custodia es adecuada para usted

• Considerado bien del menor. Los obsequios realizados en la cuenta pasan a ser propiedad del menor y no pueden devolverse al contribuyente.
• Transferido al menor a cierta edad (entre 18 y 25 años). Estos activos se transfieren al menor en la edad de terminación, que suele ser la mayoría de edad en su estado de residencia, a menos que se indique lo contrario en el título de la cuenta.
• Hecho con dinero después de impuestos, aunque tiene beneficios fiscales. No es tan eficiente desde el punto de vista fiscal como las cuentas de jubilación, pero el dinero aportado disfruta de cierta protección fiscal sobre los ingresos por inversiones no devengados, sujeto a ciertos límites.
• Una cuenta de corretaje para invertir. Estas cuentas le permiten invertir en nombre de un menor, enseñándole cómo hacerlo, cómo evaluar el riesgo y, en última instancia, cómo generar riqueza para toda la vida.
• Se tiene en cuenta la elegibilidad para recibir ayuda financiera. Estos bienes técnicamente pertenecen al menor. Por lo tanto, cuentan para la elegibilidad para recibir asistencia financiera cuando solicitan ingreso a la universidad y buscan ayuda financiera para pagar la universidad.
• Una forma de transferir riqueza directamente. Estas cuentas simplifican la transferencia de riqueza de fondos fiduciarios en el pasado. Ofrecen poca complejidad y una tremenda flexibilidad con respecto a los límites de contribución, retiros y cómo invertir dentro de la cuenta.

¿Qué otras cuentas de inversión para niños debo considerar?

Si desea lograr objetivos específicos con estos fondos, tiene otras opciones disponibles para considerar.

• Planes 529. Si desea ahorrar dinero destinado específicamente a la universidad u otros gastos educativos calificados, considere abrir una cuenta 529 con una empresa como Backer. en su lugar.
• IRA Roth con custodia. Si desea comenzar temprano a ahorrar para la jubilación de su hijo, considere una cuenta Roth IRA de custodia. para niños en su lugar. Esto permite que los niños que han obtenido ingresos contribuyan a una tasa impositiva presumiblemente más baja que cuando son adultos y obtengan más años de rendimientos compuestos. Empresas como E*Trade ofrecen estas cuentas para niños.
• Fondos fiduciarios. Si desea tener más flexibilidad con respecto al momento en que se transfiere el dinero, y no solo la edad de terminación o la mayoría de edad, considere abrir un fondo fiduciario.

Eche un vistazo al gráfico a continuación para conocer todas las cuentas bancarias y de inversión para niños.

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¿Cuándo se debe transferir una cuenta de custodia?

Al alcanzar la edad de terminación, el custodio debe transferir la cuenta de un menor a su nombre. Esto no siempre es lo mismo que alcanzar la mayoría de edad. En la mayoría de los casos, la edad de terminación llega más tarde. Si estas edades difieren, potencialmente aparecerán en el título de la cuenta.

La mayoría de edad significa cuando el menor alcanza la mayoría de edad, o dicho claramente, se convierte en adulto legal en su estado de residencia. Además, otorga a las personas la capacidad de celebrar contratos, lo que significa que ya no hay “defensa de la infancia”.

En la mayoría de los estados, esta es la edad de 18 años, excepto que en algunos lugares las edades de 19 o 21 años son las que desencadenan los eventos. En muchos estados, la mayoría de edad es 18 años. Sin embargo, puede ser 21 años en algunos e incluso hasta 25 años en otros. Si elige una edad de terminación mayor a los 21 años, existen importantes consideraciones fiscales que deben evaluarse. Consulte a un abogado o asesor fiscal para analizar sus opciones.

¿Quién puede contribuir a una cuenta de custodia?

Cualquiera puede contribuir a una cuenta de custodia. Esto incluye a miembros de la familia como padres y abuelos, pero también a otros miembros de la familia como tías y tíos, primos y más.

También significa que los amigos también pueden contribuir con dinero. Debido a que hay tantos tipos diferentes de personas que pueden aportar dinero a las cuentas de custodia, puede usarlas para comprar fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa u otras acciones para niños. para hacer crecer estos activos para los deseos y necesidades futuros del niño.

Estas cuentas son obsequios útiles para celebraciones y hitos importantes.

¿Existen límites de contribución?

Los propietarios de cuentas de custodia pueden recibir tantas contribuciones como hayan ofrecido porque las cuentas de corretaje clasificadas como UGMA o UTMA no tienen límites de contribución. Además, estas cuentas no tienen mínimos en todos los casos, pero deberá verificar las reglas o las cuentas para ver si encontrará cargos por violar ciertos mínimos.

You may also find certain investments carry minimum investment amounts, such as one share of exchange traded funds or other stocks that get held in UTMA custodial accounts or UGMA custodial accounts.

Who Pays Taxes on a Custodial Account?

A portion (up to $1,300) of any earnings from a custodial account usually qualifies as tax-exempt unearned income, at least from federal income tax. From there, a second portion of equal limit (also up to $1,300) of any unearned income from the custodial account will get taxed at the child’s tax rate. Typically, this rate falls below that of the parent or guardian. Above this amount, any unearned income from the account gets taxed at the parent’s tax rate.

Further, individuals can gift up to $18,000 per year per individual ($36,000 for a married couple) to avoid the federal gift tax in 2024. More details on both of these items appears below.

What Is the Kiddie Tax?

One issue that parents need to be aware of is the Kiddie Tax regla. Due to this rule, a child could have taxes owed on investment returns. The government noticed that people were using a loophole in the tax code to give their kids stocks as gifts. The federal government introduced the kiddie tax, preventing people from taking advantage of this loophole.

This is a tax to pay on the unearned income in custodial accounts. This rule applies to all investment income for kids under 19 or full-time students under 23. This doesn’t make the child pay higher taxes than those currently paid on their current wages.

The IRS allows the first $1,300 of unearned income to be tax-free, the second $1,300 to be taxed at the child’s rate and then any balance above that at the parents’ rate.

This means that if you put $1,500 into an Acorns account each year for your teenager and they earn under $1,000 in dividends, that counts as tax-free income.

However, if they receive $1,600 in dividend income from these cash flowing assets , you will need to pay taxes on $300 of that amount on behalf of your kids at their rate.

If the account has $2,800 in dividends, $1,300 will go untaxed, $1,300 will be at the child’s tax rate and $200 at the parents’ rate.

If your child takes this income out of the account, this could be a good way to teach teenage money management .

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What Is the Gift Tax?

You can gift money to another person tax-free if you meet certain limits each year.

For custodial brokerage accounts, you and others can contribute your financial gift to the account holder through their UTMA account or UGMA account and manage it with their ability to see how you handle the investments together.

A single adult can contribute up to $18,000 per year to the custodial account while a couple can contribute up to $36,000 per year if they file taxes jointly.

You can also learn how to gift stock to family and loved ones.

When Can I Make Withdrawals?

You can withdraw money at any time but must be for the benefit of the minor.

While all withdrawn funds must go “for the benefit of the minor,” the vagueness of this requirement means account holders don’t need to use funds strictly for a specific purpose.

This means funds don’t need to go to educational costs, for example, as they do with a 529 account without a tax consequence.

Instead, the custodian may use the funds for any needs the minor beneficiary has so long as they qualify “for the benefit of the minor.” That can mean everything from providing a place to live, buying clothing or paying for meals.

Read more about custodial account rules .

What Are the Pros and Cons of a Custodial Account?

Pros of Custodial Accounts

• Flexibility. Custodial accounts come with tremendous flexibility in terms of contribution limits, withdrawals and lack of required distributions. They also offer significant investment options for the minor.
• No withdrawal penalties. Taking money from a custodial account doesn’t incur penalties.
• No specific use for funds. The funds must go toward the benefit of the child but that can include things as innocuous as clothing, food and shelter.
• Simpler and less expensive than a trust. Establishing and managing a custodial account carries far less expense and time than using a trust fund. Legislators established the rules for UGMA and UTMA accounts to allow adults to transfer assets to minors without needing to establish special trusts.
• Tax advantages. Custodial accounts allow certain levels of unearned income to escape taxation or fall to the likely lower income tax rate of the minor.
• Don’t need earned income. These accounts do not require the minor to have earned income to grow the account balance through contributions. Unlike retirement accounts, custodial accounts do not need the owner to have earned income to contribute or receive contributions.

Cons of Custodial Accounts

• May reduce financial aid eligibility. The assets held in a custodial account technically count as assets of the minor. Therefore, these go on the FAFSA as assets of the minor they can use to finance their college education. This can limit the amount of financial aid available if the money would need to be awarded on a needs-basis.
• Deposits become irrevocable gifts. Deposits made into custodial accounts become the irrevocable assets of the minor. These funds cannot return to the contributor. In contrast, the assets of a 529 plan can allow parents to retain control and possibly change the account beneficiary should one child not need the assets due to receiving scholarships, financial aid or choosing not to attend college.
• Non-transferable assets. Custodial accounts have a designated beneficiary and cannot transfer these assets to others. Custodians can transfer these assets to a 529 plan, though the custodian must liquidate any non-cash investments in the account to do so, potentially triggering tax liability for the parent or legal guardian.
• Not as tax-sheltered as other accounts. These accounts do not carry the full tax advantages of other types of investment accounts , namely retirement accounts or health savings accounts .

Investment Accounts for Kids:Custodial Brokerage Accounts

Investing for kids is an exciting time. However, it can be a confusing and daunting process to figure out what the best investment account is. To help you make this important decision, we put together this list of custodial brokerage accounts that are perfect for your child’s first account.

Custodial accounts can keep kids’ attention and give them a reason to track stocks and monitor portfolio performance . You have a number of available options which allow you to open a custodial account for kids and use the actions as a teaching tool.

Done correctly and with care, kids can take to investing from an early age and start themselves off on a sustainable financial path.

About the Author

Riley Adams is the Founder and CEO of Young and the Invested . He is a licensed CPA who worked at Google as a Senior Financial Analyst overseeing advertising incentive programs for the company’s largest advertising partners and agencies. Previously, he worked as a utility regulatory strategy analyst at Entergy Corporation for six years in New Orleans.

His work has appeared in major publications like Kiplinger, MarketWatch, MSN, TurboTax, Nasdaq, Yahoo! Finance, The Globe and Mail, and CNBC’s Acorns. Riley currently holds areas of expertise in investing, taxes, real estate, cryptocurrencies and personal finance where he has been cited as an authoritative source in outlets like CNBC, Time, NBC News, APM’s Marketplace, HuffPost, Business Insider, Slate, NerdWallet, Investopedia, The Balance and Fast Company.

Riley holds a Masters of Science in Applied Economics and Demography from Pennsylvania State University and a Bachelor of Arts in Economics and Bachelor of Science in Business Administration and Finance from Centenary College of Louisiana.