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Reducción de deuda versus inversión:¿a cuál debería priorizar?

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Avanzar financieramente no se trata simplemente de ganar más. También se trata de lo que haces con ese dinero una vez que lo recibes.

La inversión puede ayudar a que su patrimonio neto crezca, pero la deuda puede devorarlo.

Eso significa que la mayoría de la gente entiende que necesitan invertir y pagar sus deudas. Pero esto deja a mucha gente preguntándose qué deberían hacer:pagar sus deudas o invertir primero.

Hay consideraciones importantes que debes tener en cuenta cuando se trata de cancelar tu deuda o invertir una mayor parte de tus ingresos.

Para ayudarle a tomar la mejor decisión para usted, exploremos estas consideraciones, así como un plan de muestra que puede seguir para responder la pregunta de una vez por todas.

Reducción de deuda versus inversión:¿a cuál debería priorizar?

Un repaso sobre la capitalización

Antes de explorar las opciones de pagar deudas o invertir, es importante revisar el concepto de capitalización. Hay momentos en que la capitalización es un amigo y otras veces en los que es un enemigo financiero.

Saber cómo funciona la capitalización puede ayudarle a decidir si debe pagar su deuda o invertir primero.

La capitalización funciona a su favor cuando se trata de invertir.

He aquí cómo:si comienza con una inversión inicial de $5 000 y gana una tasa de interés estimada del 5 %, su dinero crecerá a $21 609,71 en 30 años. No tienes que hacer ni una sola contribución adicional.

La capitalización simplemente funciona y usted obtiene los beneficios.

Por más mágico que parezca la capitalización, cuando exploras todas las formas en que puede ayudar a que tu dinero crezca, la capitalización también puede ser un gran obstáculo financiero.

Si bien sus inversiones aumentan, también lo hace su deuda. Dependiendo de las tasas de interés asociadas con su deuda, esa deuda puede aumentar muy rápidamente.

Esto es especialmente cierto cuando la deuda es considerablemente más alta que la tasa de rendimiento promedio en el mercado de valores.

Obtenga un repaso sobre la capitalización aquí para ver cómo pueden crecer sus inversiones y deuda.

Cosas a considerar al pagar una deuda

Una de las cosas más importantes a considerar al decidir si debe pagar su deuda primero es qué tipo de deuda tiene.

Quiere saber el monto de la deuda y los tipos de deuda que debe.

Eso le ayuda a comprender mejor las tasas de interés de su deuda y otros factores. Por ejemplo, algunos tipos de deuda, como los préstamos estudiantiles, se pueden tomar como deducción de impuestos.

Dependiendo de su estrategia fiscal y su situación financiera, puede que tenga más sentido invertir ingresos adicionales en lugar de pagar este tipo de deudas más rápido.

Otra consideración es cómo la deuda está afectando su vida.

Con suerte, ya sabe cómo la deuda está afectando sus finanzas. ¿Pero cómo te hace sentir la deuda?

Si la deuda tiene un impacto psicológico negativo en usted, entonces puede optar por ser más agresivo y pagar la deuda como si fuera una hipoteca.

Cosas a considerar al invertir

Invertir no es lo mismo que ahorrar, aunque a menudo utilizamos las palabras como sinónimos.

Si coloca su dinero en una cuenta de ahorros con altos intereses asegurada por el gobierno federal, podrá dormir por la noche sabiendo que el dinero estará allí al día siguiente.

La inversión no viene con la misma garantía. Eso significa que no debes invertir dinero al que necesitas acceder inmediatamente.

La inversión debe considerarse una estrategia financiera a largo plazo simplemente debido a las fluctuaciones naturales del mercado. Si bien invertir no es una garantía, es una de las mejores maneras de ayudar a que su dinero crezca y supere la inflación.

Si nunca invierte y opta únicamente por mantener todos sus ahorros en una cuenta de ahorros, existe una posibilidad real de que pierda dinero debido a la inflación.

Si mantiene $100,000 de los ahorros de toda su vida en una cuenta que gana un interés del 1%, el dinero que gana no se mantiene al día con la tasa de inflación, que generalmente promedia el 2-3% por año.

Eso significa que la mayoría de las personas necesitan una estrategia de inversión más allá de una cuenta de ahorros.

Un plan de muestra

Ningún camino es perfecto y no hay dos personas que estén en el mismo viaje financiero. Hay razones de peso para pagar la deuda primero y hay ventajas considerables al invertir más.

Entonces, ¿eliges pagar tus deudas o invertir?

Primero, revise los detalles de sus circunstancias únicas. Luego, utilice este plan de muestra para considerar qué movimientos de dinero pueden ser adecuados para usted.

Consulta tu fondo de emergencia

Una de las primeras cosas a las que desea destinar dinero extra es a un fondo de emergencia. Debe hacer esto antes de comenzar a pagar deudas o invertir.

Cuando intenta decidir entre pagar una deuda o invertir, puede parecer contraproducente decidir no hacer ninguna de las dos cosas. Sin embargo, en realidad no puedes darte el lujo de ignorar este paso.

Al tener un fondo de emergencia de al menos $1,000 en una cuenta de fácil acceso (¡piense en cuentas de ahorro con intereses altos!), no solo obtiene tranquilidad; obtienes protección financiera.

Gracias a este fondo podrás mitigar muchos problemas que podrían surgir relacionados con reparaciones del hogar y del coche, problemas médicos o incluso inseguridad laboral. Este fondo de emergencia le permite abordar emergencias sin endeudarse más ni retirarse de inversiones.

Obtenga más información sobre cómo comenzar hoy con su fondo de emergencia.

Abordar primero la deuda con intereses elevados

Quienes argumentan que el dinero producirá mejores rendimientos en el mercado excluyen ese argumento de la deuda no garantizada con intereses altos.

Al diseñar un plan para pagar una deuda o invertir, es fundamental hacer un inventario honesto de sus finanzas. Cuando calcule su patrimonio neto, no mire sólo sus pasivos totales. En su lugar, concéntrese también en las tasas de interés asociadas con esa deuda.

En lugar de invertir, lo que desea es cancelar la deuda con intereses altos lo más rápido posible. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito u otra deuda con intereses altos, probablemente esté pagando entre un 15 % y un 25 % de interés sobre esa deuda.

Los intereses altos se acumulan tan rápidamente que consumirán su dinero más rápido de lo que imagina.

Consulte estos consejos para pagar la deuda de tarjetas de crédito de manera más efectiva.

Obtenga la combinación de su empresa

Una vez que tenga un plan para hacer frente a su deuda con intereses altos, querrá explorar la posibilidad de obtener una contrapartida de la empresa en su cuenta de ahorros para la jubilación.

Si su lugar de trabajo ofrece una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como una 401k o una 403b, puede ser elegible para algo llamado contrapartida de la empresa. Cada plan está configurado con diferentes especificaciones.

Dependiendo de las ofertas de su lugar de trabajo, su empleador puede igualar parte o la totalidad de sus contribuciones a su cuenta de jubilación, hasta un cierto porcentaje o monto en dólares.

Así es como podría funcionar una contrapartida de empresa.

Imaginemos que gana 50.000 dólares al año y tiene un generoso plan de empresa que iguala el 100 % de sus aportaciones, hasta el 3 % de su salario.

Eso significaría que su empleador agregaría hasta $1,500 a su cuenta de jubilación, dependiendo de cuánto invierta. Para que su empleador pague los $1,500 completos, usted también necesita invertir esa cantidad y así cumplir con su “contrapartida”.

Ya sea que desee considerar esto como no dejar dinero sobre la mesa o aprovechar uno de los beneficios de su lugar de trabajo, es importante obtener una contribución equivalente en su cuenta de jubilación.

Descubra formas en las que puede maximizar su cuenta 401k aquí.

Evaluar otras deudas

Su deuda con intereses altos desapareció y comenzó a trabajar en la igualación de su empresa (si tiene una). ¿Qué viene después?

Quiere volver al inventario que hizo de sus pasivos. ¿Qué otras deudas tiene y qué intereses paga por ellas?

Para algunas personas, la tranquilidad psicológica que se obtiene al eliminar todas las deudas o no tener una hipoteca supera el hecho de que podrían obtener mayores rendimientos en el mercado.

En este punto, desea diseñar un plan que funcione para usted.

Mójate los dedos de los pies

Si no tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por su empleador o no es elegible para una contrapartida de la empresa, probablemente desee comenzar a invertir con una cuenta IRA Roth.

Para empezar a mojarse los dedos de los pies, puede abrir una cuenta de inversión usted mismo o aprovechar los roboadvisors.

Invertir puede resultar abrumador, especialmente cuando estás empezando y si ha habido volatilidad en el mercado recientemente.

Es importante recordar que la mayoría de los expertos financieros dicen que el mercado de valores tiene una rentabilidad promedio del 8 al 10 %.

Si bien los rendimientos anuales pueden ser significativamente mayores o significativamente menores, invertir es una de las mejores formas de hacer crecer su dinero a largo plazo.

Como invertir puede resultar intimidante, puedes empezar poco a poco.

Empresas como Vanguard y Charles Schwab están reduciendo los mínimos necesarios para abrir una cuenta de inversión, y aplicaciones como Stash o Acorns le permiten comenzar con $0-$5.

Explore algunas otras cosas que los inversores principiantes deben saber antes de dar el paso.

Acorns Review 2023:una gran aplicación para empezar a invertir

Pagar la deuda o invertir... ¿o ambas cosas?

Una vez que haya mitigado el riesgo con un fondo de emergencia y haya pagado su deuda con intereses altos, tiene muchas opciones.

Muchas personas se preguntan si deberían pagar sus deudas o invertir, esperando una respuesta.

La verdad es que no tienes que elegir hacer uno u otro. Es muy posible que consideres hacer una combinación de ambos.

Una estrategia que funciona bien para algunas personas es contribuir constantemente a sus cuentas de jubilación en cada período de pago. Luego, en caso de una ganancia financiera inesperada, destinan dinero extra a su deuda a bajo interés.

Eso podría significar realizar un pago adicional al capital de su hipoteca después de recibir un reembolso de impuestos.

Estar abierto a un poco de prueba y error financiero puede ayudarle a diseñar un plan que se ajuste a sus necesidades.

Pagar deudas e invertir al mismo tiempo podría funcionar para usted. O quizás te des cuenta de que te sientes más productivo al concentrarte en uno y luego pasar al otro.

Nadie conoce tu situación financiera mejor que tú. Así que haz los cálculos y pregúntate qué te hará sentir más seguro financieramente ahora y en el futuro.