IRA versus 401(k):¿Qué cuenta de jubilación es adecuada para usted?

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Los planes de pensiones de los empleadores son cosa del pasado. Esto significa que ahorrar para la jubilación es una necesidad, hoy más que nunca.

Guardar en cualquier Un plan de jubilación es mejor que no ahorrar nada. Pero necesita conocer sus opciones para navegar eficazmente por sus planes de ahorro para la jubilación.

Hay algunas diferencias a considerar al decidir la mejor estrategia para usted.

En este artículo, cubriremos las diferencias entre las dos herramientas de ahorro para la jubilación más comunes, la Cuenta de Jubilación Individual (IRA) y el 401(k). Luego analizaremos dónde invertir primero, según las opciones disponibles.

¿Cuál es la diferencia entre una IRA y un 401(k)?

Las cuentas de jubilación individuales (IRA) y los 401(k) son planes de jubilación con ventajas fiscales. Pero existen algunas diferencias y limitaciones básicas a considerar con cada tipo de plan.

Un 401(k) Es un plan de jubilación ofrecido por los empleadores. Aunque no todos los empleadores ofrecen planes 401(k) como beneficio para los empleados, muchos sí lo hacen.

Nota:Las personas que trabajan por cuenta propia pueden ser elegibles para un Solo 401(k).

Las contribuciones al plan 401(k) se deducen directamente de su cheque de pago. Y el dinero que aporta a un plan 401(k) es antes de impuestos dinero.

Por lo tanto, financiar un plan 401(k) tradicional reduce su ingreso sujeto a impuestos en la cantidad que aporta.

Cada vez más empleadores también ofrecen un Roth 401(k).

Las contribuciones a una Roth se realizan con después de impuestos fondos. Si bien no reducirá su ingreso sujeto a impuestos al contribuir a un Roth, no deberá pagar impuestos cuando realice un retiro calificado en el futuro.

Algunos empleadores también ofrecen una igualdad de empresa 401(k). . Esto significa que la empresa iguala un porcentaje del monto que usted deposita en su 401(k).

La aportación de la empresa se destina a su plan 401(k) libre de impuestos y no cuenta para su contribución anual máxima. Las aportaciones de la empresa son dinero gratis.

Más información sobre los 401(k)s :

• Algunos planes 401(k) le permiten pedir dinero prestado de su plan 401(k). Antes de hacer esto, obtenga información sobre el pago y qué sucede si deja su trabajo.

• Si deja su trabajo, ya no podrá contribuir al plan 401(k) de ese empleador (puede transferirlo a una cuenta IRA o al plan 401(k) de su nuevo empleador).

[Algunos empleadores pueden ofrecer un tipo similar de plan de ahorro para la jubilación, como 403(b), 457(b), SEP o SIMPLE IRA. Consulte a su empleador beneficios o comuníquese con recursos humanos para obtener esta información.]

Cuentas de jubilación individuales (IRA)

Una IRA Es un plan de ahorro para el retiro que abres tú mismo a través de una institución financiera. Al igual que los planes 401(k), las cuentas IRA tienen ventajas fiscales.

La contribución anual máxima a una IRA es mucho menor que la de un 401(k). Sin embargo, las cuentas IRA le permiten tener más control sobre las selecciones de inversiones y las tarifas de administración.

IRA tradicionales versus Roth IRA

Las IRA tradicionales y Roth son planes de jubilación con ventajas fiscales. Pero existen diferencias entre estos tipos de IRA que se deben considerar al ahorrar para la jubilación.

Una IRA tradicional le ofrece una reducción de impuestos inmediata. Sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional se utilizan antes de impuestos dinero. Pero los retiros se gravan como ingresos regulares (después de los 59½ años).

Si también contribuye al 401(k) de su empleador, su reducción de impuestos en una IRA tradicional puede estar limitada por sus ingresos.

Una IRA Roth le ofrece una reducción de impuestos diferidos. Sus contribuciones a una IRA Roth se utilizan después de impuestos dinero y los retiros están libres de impuestos (después de los 59½ años).

Su participación en el plan 401(k) de su empleador no afecta una cuenta IRA Roth. Pero debes tener en cuenta los límites de ingresos de Roth IRA.

401(k)s vs. IRA:las diferencias clave

Tanto los 401(k) como las IRA tienen ventajas fiscales y un crecimiento con impuestos diferidos. Aun así, hay muchas diferencias que hay que tener en cuenta a la hora de decidir cuál es la mejor estrategia de ahorro para la jubilación.

Elegibilidad

• 401(k): Debe trabajar para una empresa que patrocine un plan 401(k) para participar.

• IRA tradicional: Cualquier persona con ingresos del trabajo es elegible (aunque beneficios fiscales variar).

• Roth IRA: Puede participar cualquier persona con ingresos laborales dentro de los límites de ingresos.

Restricciones de contribución

Los límites de contribución de IRA son significativamente más bajos que los límites de contribución de 401(k).

• 401(k): El límite de contribución de 2022 es de $20 500 (2021 – $19 500) anualmente (si tiene más de 50 años, es de $27 000).

• IRA (tradicional y Roth): El límite de contribución para 2022 es de $6000 al año (si tiene más de 50 años, es de $7000).

Ventajas Fiscales de las Aportaciones

• 401(k): Las aportaciones no están sujetas al impuesto sobre la renta (hasta el límite de aportación anual).

• IRA tradicional: Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos, según sus ingresos y si tiene un plan 401(k) a través de su trabajo.

• Roth IRA: Las contribuciones utilizan dólares después de impuestos (no son deducibles de impuestos).

Coincidencias del empleador

• 401(k):muchos empleadores con planes 401(k) ofrecen una igualación del porcentaje de ingresos que los empleados aportan a sus planes.

• IRA:no hay coincidencias disponibles del empleador ya que estas cuentas son independientes de los beneficios del empleador.

Retiros:beneficios fiscales y RMD

• 401(k) :Pagas impuesto sobre la renta por tus retiros (a menos que sean en una cuenta Roth). 401(k)*). Los retiros realizados antes de los 59½ años también están sujetos a una penalización del 10%. Los planes 401(k) están sujetos a Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) después de los 72 años.

• IRA tradicional: Al igual que un 401(k), usted paga impuestos sobre la renta por sus retiros. Los retiros realizados antes de los 59½ años también están sujetos a una penalización del 10%. Las cuentas IRA están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD) después de los 72 años.

• Roth IRA: Retiros de sus aportes están libres de impuestos y multas (después de un período de tenencia de 5 años). Los retiros sobre crecimiento, realizados antes de los 59 años y medio, están sujetos a una penalización del 10%. Sin embargo, existen excepciones para los gastos universitarios y de compra de vivienda. Las IRA Roth no tener distribuciones mínimas requeridas (RMD) después de los 72 años.

Opciones de inversión

• 401(k): Las inversiones se limitan a lo que ofrecen el empleador y las empresas gestoras.

• IRA tradicionales y Roth: Tienes más control y opciones de inversión. Puede elegir la empresa en la que abrir su cuenta IRA. La mayoría de las empresas de corretaje ofrecen una variedad más amplia de inversiones que los planes 401(k).
  • Obtenga más información sobre una IRA autodirigida que ofrece opciones de inversión adicionales

Comisiones de gestión

• 401(k): La mayoría de los planes 401(k) tienen tarifas de gestión (algunas son más altas que otras).

• IRA: Las tarifas de administración de las cuentas IRA suelen ser menores que las de las cuentas 401(k).

TLDR:¿Qué es mejor para usted:una IRA, un 401(k) o ambos?

Lo bueno es que es posible utilizar ambos tipos de planes para ahorrar para su jubilación.

Cada plan tiene límites de contribución y las IRA tienen restricciones de ingresos. Aún así, muchas personas califican tanto para IRA como para 401(k) para sus ahorros para la jubilación.

Para adoptar un enfoque equilibrado con respecto a los impuestos actuales y futuros, podría invertir tanto en una 401(k) como en una Roth IRA (o Roth 401(k), si está disponible).

Podría hacer una suposición fundamentada sobre sus impuestos sobre la renta durante la jubilación e inclinarse hacia un lado o hacia el otro.

Por ejemplo, si gana más dinero hoy del que espera ganar cuando se jubile, podría concentrarse en las ventajas fiscales inmediatas con un 401(k) y/o una cuenta IRA tradicional.

Si planea ganar más dinero durante la jubilación, podría inclinarse más por la opción Roth ahora para ahorrar en impuestos en el futuro.

¿Debería invertir primero en su 401(k) o IRA?

La respuesta depende de sus circunstancias y de las opciones que tenga disponibles. Continúe leyendo para ver cuál es la mejor opción para usted.

¿Su empleador ofrece una compensación 401(k)?

1. Si la respuesta es sí, primero contribuya lo suficiente a su 401(k) para obtener la aportación equivalente de su empleador. Lo mejor es aprovechar este dinero extra gratis primero.

Por ejemplo, digamos que su empleador ofrece un 6% partido. Cuando tú Si ahorra el 6% de sus ingresos en su plan 401(k), su empleador también contribuirá con esa misma cantidad a su plan 401(k). (La contribución equivalente de su empleador no cuenta para su contribución máxima).

2. Después de contribuir lo suficiente a su 401(k) para que el empleador lo iguale, financie una cuenta IRA (hasta el límite de contribución).

El uso de una IRA tradicional o una Roth dependerá de si desea una exención de impuestos ahora o más adelante. Además, dependerá de dónde se encuentre usted dentro de los límites y restricciones para las cuentas IRA.

3. Después de obtener la igualación 401(k) de su empresa y maximizar su IRA, puede regresar e invertir más en su 401(k). Aunque los planes 401(k) tienen sus limitaciones, las ventajas fiscales hacen que valga la pena.

¿Su empleador ofrece un plan 401(k), pero no un plan 401(k) equivalente?

1. Primero, financie una cuenta IRA tradicional o Roth (o ambas), hasta el monto máximo. Las cuentas IRA le brindan más opciones de inversión que su 401(k), lo que le brinda más control sobre sus inversiones. Además, las tarifas son generalmente más bajas con las cuentas IRA.

2. Después de maximizar sus contribuciones a la IRA, financie su 401(k) para aprovechar los ahorros para la jubilación antes de impuestos.

¿Qué pasa si su empleador no ofrece un plan 401(k)?

1. Si no tiene acceso a un beneficio 401(k) (o un plan similar) a través de su empleador, financie una IRA Roth o una IRA tradicional.

2. Después de contribuir con el máximo a su IRA, considere ahorrar más en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

¿Qué pasa si eres propietario de una pequeña empresa o eres un contratista independiente?

En este caso, tienes varias opciones que son igualmente beneficiosas.

La forma más sencilla de ahorrar es abrir una cuenta Roth o una cuenta IRA tradicional.

Pero cuando trabaja por cuenta propia, también puede financiar un 401(k) o un IRA SEP individual. Ambos tienen límites de contribución más altos que los ofrecidos por un empleador.

Elija el método que realmente utilizará

El orden en el que inviertes marca la diferencia, pero lo más importante es elegir un plan que funcione para ti.

Si invierte en un 401(k), una IRA o ambos, dependerá de sus circunstancias. Aun así, lo más importante es que inviertas de forma constante.

Algunas personas consideran que su 401(k) es la forma más fácil de ahorrar para la jubilación, con o sin aportación equivalente. Los planes 401(k) ofrecen opciones de inversión limitadas, lo que hace que la toma de decisiones requiera menos tiempo.

Además, las contribuciones salen directamente del sueldo, lo que hace que ahorrar sea aún más fácil.

Otros consideran que las cuentas IRA son más fáciles porque tienen más control sobre sus opciones de inversión.

Pensamientos finales sobre las cuentas IRA frente a las 401(k)

No importa qué ruta decidas tomar, si estás invirtiendo en un plan de jubilación, estás en el camino correcto hacia un futuro financieramente seguro.

Tanto los 401(k) como las IRA ofrecen importantes ventajas fiscales. Y el hecho de que estés invirtiendo a largo plazo te sitúa en una situación financiera mucho mejor en el futuro.

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Artículo escrito por Amanda, miembro del equipo de Women Who Money y fundadora y bloguera detrás de Why We Money, donde le gusta escribir sobre felicidad, valores y finanzas personales.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.