Plan 529 de ahorro para la universidad:lo que necesita saber sobre el plan de ahorro para la universidad más popular

Mi esposa y yo comenzamos a pensar en los gastos de la universidad cuando estábamos esperando nuestro primer hijo. Con la matrícula universitaria aumentando más rápido que la inflación, ¡sabemos que ahorrar para la universidad es importante!

Mi esposa y yo hemos comenzado a ahorrar para nuestra jubilación y hemos eliminado todas las deudas excepto la hipoteca. así que decidimos que deberíamos comenzar a planificar los costos de educación de nuestros hijos. Investigamos varias oportunidades de ahorro para la universidad, incluidos los Planes de Ahorro para la Universidad 529 y las Cuentas de Ahorro para la Educación (ESA) de Coverdell.

El Plan 529 de Ahorros para la Universidad es la forma más flexible y poderosa para que la mayoría de las personas ahorren para la universidad. Analicemos y veamos por qué esta podría ser una buena opción para ti y tus necesidades de planificación universitaria.

Tabla de contenido

¿Qué es un plan 529?

Un Plan 529 de Ahorro para la Universidad es un vehículo de ahorro e inversión universitaria con ventajas impositivas diseñado para alentar a los padres y otros miembros de la familia a ahorrar dinero para ayudar a pagar los gastos universitarios futuros. Como un plan 401K, el plan 529 recibe su nombre de la sección del Código de Rentas Internas que detalla las reglas para sus ventajas fiscales, aplazamientos, y otra información.

¿Cómo funciona un plan 529 de ahorro para la universidad?

El propietario del plan 529 hace contribuciones a la cuenta y puede asignar un beneficiario para que reciba el dinero una vez que alcance la edad universitaria. El plan y el dinero permanecen a nombre del propietario hasta que el beneficiario retire el dinero para gastos educativos.

529 Transferibilidad del Plan de Ahorros para la Universidad

Los activos mantenidos en su plan 529 pueden transferirse sin penalización a otro miembro de la familia para que los utilice en su educación. Esto significa que mi esposa y yo podemos abrir cuentas a nuestro nombre y cambiar el beneficiario a nuestro hijo después de que nazca. También podríamos optar por utilizar el Plan 529 de Ahorros para la Universidad para nuestros propios costos educativos si así lo deseáramos.

Contribuciones y retiros

Las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, como con una cuenta IRA Roth. Sin embargo, Puede haber ciertos beneficios fiscales para los planes 529 según el estado en el que viva y en el plan en el que participe. Los retiros de un 529 College Savings Plan son similares a un Roth IRA:el dinero que se retira está libre de impuestos si se utiliza para gastos calificados de educación superior. Los gastos calificados generalmente incluyen matrícula, habitación, Junta, libros, tarifas de laboratorio, y computadoras. Asegúrese de consultar su plan 529 para obtener más detalles.

Tipos de planes 529 de ahorro para la universidad:prepago y ahorros

Plan prepago 529

Algunos estados ofrecen planes de matrícula prepaga que permiten a los padres fijar la matrícula a las tarifas vigentes para cualquier universidad estatal. El beneficio es que puede comenzar a hacer pagos fijos ahora para pagar la universidad a las tasas actuales. Distribuyéndolo a lo largo del tiempo, es mucho más asequible. La desventaja es que si su hijo va a una universidad privada o fuera del estado, es posible que solo reciba una parte de los beneficios que pagó. Más sobre este tema a continuación.

Plan 529 de ahorros para la universidad

El 529 College Savings Plan es más flexible que la versión prepaga. Usted controla el dinero que deposita en su Plan de Ahorros 529 y lo invierte en una cartera de su elección. Dependiendo del plan estatal al que se inscriba, puedes invertir en fondos mutuos, anualidades, CD, y más.

Hay dos ventajas principales del 529 College Savings Plan. La primera es que los ahorros se pueden utilizar para la matrícula y los gastos en cualquier universidad pública o privada en los EE. UU. no solo el estado de residencia donde se pagó la matrícula por adelantado. La segunda ventaja es que controlas dónde se invierte el dinero, lo que puede facilitarle el crecimiento de su dinero por encima de la tasa de inflación.

Elegir un tipo de plan 529:¿matrícula prepaga o ahorros?

Un programa de matrícula prepaga puede ahorrarles a los padres un montón de dinero para la educación de sus hijos. Desafortunadamente, muchos de estos planes han experimentado recientemente importantes dificultades financieras debido al aumento de los costos de la matrícula universitaria y la caída de la economía.

Cual es ¿Son los programas de matrícula universitaria prepaga una buena o una mala idea?

Cuando la matrícula prepaga es una mala idea

Aquí hay cuatro riesgos que asume con los programas de matrícula universitaria prepaga:

Suponiendo que su hijo irá a la universidad.

Primero y ante todo, estos planes asumen que sus hijos irán a la universidad. Porque el futuro es impredecible, Sería más prudente colocar sus ahorros en una forma más flexible y abierta a varias posibilidades. Podría mudarse fuera de su estado o sus hijos podrían decidir seguir un camino diferente. Esto podría dejarlo en dificultades financieras en el futuro y sin poder financiar adecuadamente lo que quieren hacer o dónde quieren ir a la escuela.

Suponiendo que los costos universitarios crezcan según el plan.

Muchos de estos planes se estructuran en torno al supuesto de que los costos universitarios aumentarán un cierto porcentaje cada año. En muchos estados, la tasa a la que están creciendo los costos universitarios ahora ha superado las expectativas. Esto ha provocado graves dificultades financieras con estos planes de ahorro con financiación insuficiente de millones de dólares. De hecho, algunos estados se han quedado sin fondos por completo. Se desconoce el futuro de los programas severamente subfinanciados en medio de una época de contracción presupuestaria por parte de las legislaciones estatales en todo el país.

Suponiendo que su hijo quiera ir a, y puede ser admitido, una Institución Pública.

Es importante tener en cuenta que estos planes no garantizan la admisión a la universidad, y generalmente están orientados al público, no educación privada. Entonces, de muchas maneras, está limitando las opciones universitarias de su hijo. Es posible que tengan un talento específico que sea más adecuado para desarrollarse en una escuela privada, y si compró este plan para ellos cuando eran más jóvenes, es posible que no puedan ir a la universidad que elijan. Adicionalmente, es posible que no necesite los fondos en absoluto si terminan con una beca que les cubra la matrícula o si deciden no asistir a la universidad.

Asumiendo que recuperará su dinero.

Algunos de estos planes solo devolverán su contribución original si su hijo decide no asistir a la universidad, por lo que es extremadamente importante leer la letra pequeña antes de firmar nada. Esta es la razón en particular por la que muchas personas han evitado los planes de matrícula prepaga.

Cuando la matrícula prepaga es una buena idea

Sin embargo, con todos estos inconvenientes, Existen algunas ventajas únicas al ahorrar con un plan de matrícula universitaria prepaga.

Adquisición de Future College a precios actuales.

Básicamente, está comprando matrículas universitarias futuras a los precios de hoy, siempre que la financiación de su estado permanezca intacta. (Se desconoce durante cuánto tiempo los programas con fondos insuficientes; sin embargo, sería políticamente impopular acabar con los programas que animan a los estudiantes a ir a la escuela en el estado). Considerando que los costos universitarios están aumentando a tasas muy por encima de la inflación, poder fijar su precio hoy podría ser una gran recompensa financiera cuando su hijo llegue a la universidad.

Otros pueden contribuir a la financiación universitaria.

En muchos estados, los familiares y amigos pueden comprar créditos para la matrícula de su hijo. Esta sería una excelente manera para que ellos contribuyan al futuro de sus hijos en cada cumpleaños o día festivo importante. Por supuesto, la ventaja más importante y obvia es que, con una pequeña inversión cada mes, Tendrá una parte significativa de la matrícula de su hijo a cargo cuando cumpla 18 años. Muchos de estos planes también permiten que este dinero se destine a libros y gastos de manutención. para que también pudieran obtener ayuda en esas áreas.

Reflexiones finales sobre los planes de matrícula prepaga

Los planes universitarios prepagos fueron más populares hace varios años antes de la gran recesión económica. Sin embargo, mucha gente todavía los utiliza hoy en día, y hay miles de estudiantes actualmente en la universidad que se beneficiaron de ellos. Es importante que evalúe los pros y los contras con mucho cuidado para su propia situación única y discuta sus opciones con un asesor financiero. Esto asegurará que tome la mejor decisión posible para usted y su familia.

Cómo abrir un plan de ahorro universitario 529

Abrir un plan de ahorro 529 es muy similar a abrir cualquier otra cuenta financiera, como una cuenta bancaria, cuenta de corretaje o inversión, etc. La única diferencia es que a menudo abrirá la cuenta en nombre del beneficiario. Por ejemplo, cuando abro una cuenta 529 para mi hija, Abrí la cuenta a mi nombre y la nombré beneficiaria.

Asegúrese de tener la información personal disponible antes de abrir la cuenta:nombre, fecha de nacimiento, Número de seguridad social, etc. También necesitará una cuenta bancaria y un número de ruta si planea hacer una transferencia ACH para depositar fondos en su cuenta 529 cuando la abra.

Cómo encontrar el plan 529 adecuado para sus necesidades

Como se mencionó anteriormente, Hay dos tipos de planes 529 de ahorro para la universidad:prepago, y ahorros. Por lo tanto, querrá asegurarse de tener esto en cuenta antes de abrir su plan 529. También es importante comprender que no está limitado al plan en su estado o en su universidad local.

Algunos factores importantes a considerar son:

Tarifa. Considere las tarifas e inconvenientes antes de tomar su decisión final. En algunos casos, Vale la pena pagarle a un profesional que esté bien versado en esta área de ahorro, mientras que en otros casos un inversor bien informado puede ahorrar estos gastos si lo hace solo.

Deducciones fiscales. Al decidir si va a invertir dinero en el estado en el que reside, tenga en cuenta que a menudo hay muchos beneficios de quedarse cerca de casa. Si puede deducir sus contribuciones en su estado o si vive en un estado que tiene impuestos sobre la renta altos, podría ser más beneficioso mantener su dinero dentro de las fronteras de su estado. De nuevo, esta es un área en la que debe hacer sus deberes para asegurarse de no perderse ningún beneficio o incentivo otorgado a las personas que invierten en el estado de su residencia.

Opciones de inversión. También debe considerar qué opciones de inversión están disponibles para usted. Las opciones de inversión varían ampliamente ya que cada plan 529 es administrado por estados individuales. Algunos estados ofrecen una amplia gama de fondos mutuos de bajo costo, CD, y otras opciones de inversión, mientras que otros estados tienen una selección limitada, algunos de los cuales pueden tener tarifas altas o pueden no ser apropiados para ahorros a corto plazo. Muchos estados pueden ofrecer un plan que ejecutan, así como un plan a cargo de una casa de bolsa. Asegúrese de investigar todas las opciones.

Compre en otros estados. Si el plan de su estado no es tan lucrativo como preferiría, hay programas fuera del estado que combinan gastos bajos con opciones de inversión flexibles y una gestión de riesgos adecuada. Su decisión final realmente debe basarse en cuán asequible será el plan, así como en los tipos de beneficios que ese plan en particular le ofrece a usted y a su familia.

Dónde abrir un plan de ahorro universitario 529

Hay varias opciones para abrir un plan de ahorro universitario 529:Dentro de su estado, en otro estado, o directamente de una universidad. Muchos estados ofrecen un plan que ejecutan, y varios estados ofrecen un plan dirigido por una firma de corretaje.

La diferencia entre los dos generalmente se reduce a opciones de inversión y tarifas. Muchos estados también ofrecen la versión prepaga y de ahorro. Los planes 529 administrados por la universidad suelen ser de tipo prepago (ventaja:tasas posiblemente más bajas; desventaja:estás encerrado en una universidad).

Si su estado ofrece deducciones de impuestos sobre la renta en sus contribuciones, es posible que desee optar por el plan 529 de su estado porque probablemente ahorrará dinero a largo plazo. Sin embargo, si su estado no ofrece deducciones fiscales, o si lo hacen pero las tarifas son demasiado altas, entonces debería considerar abrir su plan 529 en otro estado o usar un corredor para administrar su plan 529.

El beneficio adicional de utilizar una firma de corretaje es la amplia gama de opciones de inversión disponibles para usted, aunque puede haber tarifas más altas. Una de mis recomendaciones es el Plan Ohio College Advantage 529, que siempre se encuentra entre los mejores planes 529 por estado, según Kiplinger.

Qué hacer con los fondos 529 no utilizados

Para muchos padres el semestre de primavera del último año de la escuela secundaria de su hijo tiene que ver con la planificación universitaria. Y aquellos con una gran cuenta 529 reservada para la educación de Junior podrían sentir nada más que emoción por el próximo capítulo en la vida de su hijo. Pero, ¿qué pasa si su hijo arroja la bomba de que quiere trabajar durante unos años o unirse al ejército en lugar de ir a la universidad? ¿Qué puede hacer con el dinero que ha reservado cuidadosamente para su educación?

Puede que simplemente retirar el dinero no sea la mejor idea. Usar los fondos para cualquier otra cosa que no sean gastos de educación calificados significa que paga impuestos a su tasa sobre las ganancias (que de otra manera estarían libres de impuestos) más una multa del 10%.

Razones comunes para los fondos 529 no utilizados

Aquí hay algunas opciones para esa cuenta 529 no utilizada según las circunstancias a las que se enfrente:

1. Su hijo obtuvo una beca completa. ¡Felicidades! Tiene un par de opciones disponibles para usted en este escenario. Puede transferir la cuenta a otro miembro de la familia dentro de la misma generación. El plan define a un miembro de la familia como cualquiera de los siguientes:"el cónyuge del beneficiario original, niños, hermanas hermanos sobrinos sobrinas primos hermanos, y los cónyuges de esas personas ".

Entonces, incluso si sabe que es probable que la hermana pequeña de Junior obtenga una beca importante, tiene muchos miembros de la familia para elegir en términos de repartir el dinero.

Es importante tener en cuenta, sin embargo, que si el beneficiario es de otra generación (es decir, hijo del beneficiario original), entonces podría haber una obligación de impuestos sobre donaciones en la transferencia. Si va a realizar un cambio de beneficiario intergeneracional, asegúrese de hablar con su asesor financiero sobre el mejor curso de acción.

Si no es posible dar la vuelta al 529, También puede retirar dinero de su cuenta sin ninguna otra penalidad que no sea el impuesto pagado sobre las ganancias.

2. Su hijo no quiere ir a la universidad en este momento. 18 es tremendamente joven para saber con certeza lo que quieres hacer con tu vida. Algunos niños se benefician de unos años de trabajo y aprendizaje sobre sí mismos antes de ir a la universidad. Si su hijo quiere esperar unos años, pero definitivamente quiere ir a la universidad con el tiempo, puede simplemente esperar con su cuenta 529. La mayoría de los estados no imponen un límite de edad o tiempo para el uso del dinero. (Algunos lo hacen, por lo que es importante saber qué plan tiene). La ausencia de límite de edad es una de las razones por las que los planes 529 son más flexibles que los Coverdell ESA.

Sus fondos seguirán aumentando, sin pagar impuestos, hasta que su hijo esté listo para la escuela.

3. Su hijo no quiere ir a la universidad en absoluto. Si bien la educación realmente puede ayudar a su hijo a desarrollar su carrera, ciertamente no es para todos. Si Junior ha decidido ir en una dirección diferente y está absolutamente seguro de que no cambiará de opinión, puede transferir el plan a otro beneficiario.

4. Ahorraste demasiado. ¡Si todos tuviéramos este problema! Pero si ahorró más en su cuenta 529 de lo que su hijo necesita para recibir su educación, puedes dejar el dinero ahí para la escuela de posgrado, si su hijo decide continuar con sus estudios, o puede transferir los fondos a otro beneficiario.

5. Su hijo no puede ir a la universidad. Si su hijo queda discapacitado o fallece antes de comenzar su educación superior, el dinero se puede retirar sin más penalidad que el impuesto a las ganancias.

Por fin, cuando se trata de planes 529, recuerde que la definición de costos de educación calificada incluye cosas como matrícula, habitación, Junta, transporte, libros, e incluso equipos necesarios como computadoras portátiles. Hay muchas oportunidades para usar ese dinero para gastos calificados.

Los planes 529 ofrecen flexibilidad y ventajas fiscales

Los planes 529 de ahorro para la universidad son una excelente manera de comenzar a ahorrar para la universidad. Hay ciertas ventajas fiscales para los planes 529 que se tratarán en un artículo posterior y la opción de transferir el dinero a otro beneficiario es un beneficio adicional. Los planes de ahorro 529 también están ampliamente disponibles:cada estado ofrece un plan 529, pero eres libre de elegir el plan que deseas abrir. Si está ahorrando para la educación de sus hijos, Le animo a que investigue más sobre los planes 529 de ahorro para la universidad.

Más artículos sobre ahorros para la universidad:

• Cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA).
• Coverdell ESA en comparación con los planes de ahorro 529.