¿Pagar préstamos estudiantiles o invertir? Estas 7 preguntas te ayudarán a decidir

¿Tiene un poco de margen de maniobra en su presupuesto, pero no está seguro de dónde sacará el máximo provecho de su inversión para lograr sus objetivos financieros? Invertir lo suficiente para aprovechar la contribución de su empleador puede hacer que sus ahorros para la jubilación vayan más allá, pero gastar dinero extra en la deuda de su préstamo estudiantil puede disminuir el interés general que pagará.

Existen reglas basadas en matemáticas sobre si debe pagar el saldo de su préstamo estudiantil o maximizar su 401 (k), pero cuando se trata de eso, también hay razones psicológicas para cada elección. Cualquiera de las dos opciones puede aumentar su patrimonio neto, simplemente tomará un camino diferente para llegar allí.

¿No estás seguro de cómo decidir? Repasemos los principales factores de toma de decisiones a los que probablemente se enfrente.

7 preguntas para ayudarte a decidir:¿invertir o liquidar préstamos estudiantiles?

Antes de asignar cualquier exceso de flujo de efectivo, asegúrese de haber cubierto los conceptos básicos. Su primera prioridad debe ser crear un fondo de emergencia y liquidar tarjetas de crédito con altos intereses u otras deudas con altos intereses. Una vez que haya cumplido con los hitos económicos que debe hacer, está listo para comenzar a canalizar fondos hacia su próximo objetivo. A continuación, le indicamos cómo decidir cuál abordar.

¿Su empleador ofrece un complemento 401 (k)?

Cuando se trata de beneficios para empleadores, a menudo tienes que agarrarlos cuando puedas. "No se puede retroceder uno o dos años para obtener una coincidencia de la empresa, "Dice Katie Brewer, un planificador de pago con sede en Texas y propietario de la empresa de planificación virtual Your Richest Life, quien sugiere al menos la contribución mínima 401 (k) que le permitirá capturar ese dinero en efectivo regalado por el empleador. Eso supone por supuesto, que "no tiene problemas con la deuda de la tarjeta de crédito o los ahorros de emergencia, " ella agrega.

Aún así, Guardar suficiente dinero en efectivo para aprovechar la contribución de su empleador no siempre es una decisión fácil. Algunos prestatarios reacios a las deudas podrían preferir renunciar a ese dinero gratis a cambio de un camino más rápido hacia la libertad de endeudamiento. En el final, solo usted puede decidir si son los beneficios económicos o psicológicos los que tienen más peso para usted.

¿Califica para la condonación de préstamos estudiantiles?

El promedio de graduados universitarios recientes dejó la escuela con la asombrosa cantidad de $ 30, 000 en préstamos para estudiantes. Sin embargo, algunos estudiantes, particularmente aquellos con títulos profesionales avanzados recién acuñados, pueden tener deudas de seis cifras a medida que inician nuevas carreras. Esa es una carga que podría aliviarse con uno de los muchos programas de condonación de préstamos estudiantiles disponibles, siempre que califique.

Si califica para la condonación de préstamos en virtud de un programa como el programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) financiado con fondos federales, Puede tener sentido ceñirse al pago mínimo requerido mientras canaliza el exceso de efectivo hacia el ahorro para la jubilación.

Hay muchas opciones para la condonación de préstamos estudiantiles, en función de cuándo pidió prestados sus préstamos, donde trabajas, y cuánto le pagan. En general, Los programas de condonación se aplican solo a los préstamos federales para estudiantes que califiquen (los préstamos que califican difieren según el programa) y limitan los pagos de sus préstamos (en cuánto también difieren según el programa, pero normalmente en un 10%, 15%, o 20% de los ingresos discrecionales) durante un período de tiempo específico (de nuevo, el período de tiempo varía según el programa, pero puede ser de entre 10 y 25 años de pagos mensuales puntuales). Los expertos a menudo advierten a los participantes del programa de condonación de préstamos estudiantiles que sigan cuidadosamente sus pasos para que no se equivoquen y anulen involuntariamente años de progreso en el programa. Si necesitas ayuda, un asesor financiero puede ayudarlo a desenredar los detalles y desarrollar un plan de pago que se adapte a su situación financiera.

¿Podría beneficiarse de un refinanciamiento de préstamos estudiantiles?

El refinanciamiento de un préstamo estudiantil podría reducir su tasa de interés, acorta tu plazo, o simplifique sus opciones de pago integrando varios préstamos estudiantiles en uno. "Una tasa más baja generalmente reducirá sus gastos por intereses, que puede permitirle pagar su capital más rápidamente, "Dice Jamie Ebersole, Analista financiero colegiado con sede en Massachusetts y fundador de Ebersole Financial.

Si sigues esta ruta, Busque un préstamo de refinanciamiento que se ofrezca a una tasa fija para que siga siendo el mismo durante la vigencia de su préstamo. Una tasa ajustable puede fluctuar con el tiempo, lo que podría hacer que su pago aumente.

Los beneficios de refinanciar un préstamo con una tasa de interés más baja son dos:lo más probable es que elimine el saldo de su préstamo más rápido y también pague menos intereses generales. Una vez que pague su préstamo estudiantil, puede canalizar esos pagos hacia su cartera de inversiones y, potencialmente, aumentar su patrimonio neto aún más.

¿No está seguro de si la refinanciación de préstamos estudiantiles sería lo mejor para usted? Conecte su información a un rápido mercado de préstamos en línea fácil como Credible para obtener tasas personalizadas y opciones de refinanciamiento de los prestamistas. Credible hace que sea fácil comparar préstamos y encontrar la mejor opción para usted. (Sugerencia:las mejores tasas de interés para préstamos estudiantiles a menudo se otorgan a los prestatarios con el puntaje crediticio más atractivo. A continuación, le indicamos cómo puede mejorar el suyo en solo 30 días).

¿Cuál es la tasa de interés de sus préstamos estudiantiles?

Algunos inversores optan por utilizar el exceso de efectivo para acceder a los mercados, especialmente si esperan que su tasa de rendimiento supere los intereses que pagan por su deuda. Por ejemplo, Digamos que sus préstamos estudiantiles están fijos a una tasa de interés del 3% y espera que el mercado aumente un 8% en los próximos años. Puede decidir comenzar a invertir dinero en fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF), ya sea a través de su 401 (k) o en una cuenta imponible, para aprovechar ese margen potencial del 5%.

Todavía, los mercados son imposibles de predecir; las inversiones pueden perder valor y de hecho lo hacen. Una estrategia eficaz puede ser dividir la diferencia:considere usar la mitad de su exceso de efectivo para pagar la deuda y la otra para aprovechar las posibles ganancias del mercado de valores.

Cuando los mercados están en alza, Ebersole sugiere que los clientes aprovechen las ganancias de sus cuentas imponibles para pagar sus deudas. Es mejor evitar acceder a su cuenta de jubilación, que está sujeto a impuestos sobre la renta y una multa del 10% por retiro anticipado.

¿Quieres hacer avances aún más grandes? La misma estrategia podría usarse con cualquier ganancia inesperada como el producto de un reembolso de impuestos, un bono del trabajo, o una herencia.

¿Qué pasa con la deducción de impuestos por préstamos estudiantiles?

Los prestatarios de préstamos para estudiantes pueden deducir hasta $ 2, 500 por año en pagos de préstamos estudiantiles calificados, siempre que sus ingresos caigan por debajo de cierto umbral. Eso puede ser un beneficio financiero sustancial para algunos prestatarios, particularmente aquellos con préstamos de mayor saldo. "Si un prestatario calcula la deducción, y es significativo, pueden decidir pagar menos por sus préstamos cada año para que los préstamos para estudiantes se extiendan por más tiempo, ”Dice Brewer.

Aún así, es un cliente poco común que crea una estrategia de pago de préstamos para estudiantes basada únicamente en una deducción de impuestos. En lugar de, Son sus metas a largo plazo las que generalmente determinan cuán agresivamente un prestatario se enfoca en el reembolso de esos préstamos.

También vale la pena señalar que los intereses de los préstamos estudiantiles financiados con fondos federales se han suspendido hasta el 31 de diciembre. 2020, debido a la crisis del coronavirus (una ventaja financiera mejor que una deducción fiscal, ¡seguro!) Eso significa que esta deducción se aplicará solo a los prestatarios privados de préstamos para estudiantes; por ahora, de todas formas.

¿Cuánto está ahorrando para la jubilación?

Si ya está maximizando su 401 (k), las contribuciones de los empleados superan los $ 19, 500 para los menores de 50 años en 2020:a menudo tiene sentido comenzar a pensar en sus objetivos financieros del siguiente nivel.

"Pagar préstamos estudiantiles es una gran idea" en esta situación, Ebersole dice:quien agrega que una carga de deuda reducida puede crear una mayor flexibilidad financiera futura, especialmente cuando está listo para comprar una primera casa o comprar otro artículo costoso.

¿Cuáles son sus metas financieras?

En el final, no existe una solución única para todos los objetivos de finanzas personales que compiten entre sí; estos objetivos son personales, por una razón. Suele ser eficaz clasificar la deuda de la tarjeta de crédito, ahorros de emergencia, y ahorros para la jubilación de primer nivel (¡obtenga el equivalente del empleador!) como metas de primer nivel.

Después de esos, es hora de reevaluar la importancia de sus objetivos del siguiente nivel, como comprar una casa, Tener un bebé, o ahorrar para la educación de un niño. Dar prioridad a cada uno puede ayudarlo a decidir cómo asignar sus fondos.

La línea de fondo

Cuando se trata de invertir y destinar dinero extra a sus préstamos estudiantiles, no tiene que elegir solo uno u otro. Tómese un tiempo para pensar en lo que es más importante para usted:el potencial de ganancia de inversión o la seguridad emocional que puede venir con un balance general limpio. Luego, Desarrolle un plan que lo ayude a priorizar sus ambiciones monetarias más significativas.

¿Aún no sabes por dónde empezar? Comuníquese con un planificador financiero que pueda ayudarlo a comprender qué movimientos de dinero tienen más sentido para usted.