¿Debería utilizar un seguro de vida como inversión?

Seguro de vida se utiliza a menudo como una inversión para la planificación de la jubilación. El seguro de vida básico se puede dividir en dos categorías generales, seguro temporal y seguro de vida . Cuando compra un seguro temporal, usted paga primas a cambio de un beneficio por fallecimiento durante un período de tiempo específico. Este es el tipo de seguro de vida menos costoso. Debido a que el beneficio por fallecimiento es todo lo que obtiene con el seguro a término, nunca se vende como inversión.

Seguro de vida entera, también conocido como permanente- o valor en efectivo seguro de vida, no solo promete protegerte durante toda tu vida, pero también incluye una inversión:el valor en efectivo. Inicialmente, las primas son más altas que las primas de vida a término, pero más adelante en la vida se vuelven más comparables y posiblemente incluso podrían ser más bajos. Con la prima excedente pagada sobre el costo real del beneficio por muerte, la compañía de seguros establece una inversión, que se conoce como un cuenta de acumulación .

El atractivo del seguro de vida integral como inversión para la jubilación es su tratamiento fiscal de la cuenta de acumulación. Este dinero crece con impuestos diferidos, lo que significa que los impuestos sobre la renta se posponen y Ganancias de capital . Suponiendo que necesita un seguro de vida, El argumento sobre si el seguro de vida completo es una buena inversión se centra básicamente en la cuestión de si sería mejor comprar una póliza a plazo económico e invertir por separado la cantidad adicional que habría costado la póliza de vida completa. Al tomar esa decisión, hay varias cuestiones que debe considerar:

• Su capacidad para pagar las primas. Primero, debe determinar la cantidad de seguro que necesita. Próximo, Deberá verificar los costos de las primas para las pólizas a término y de por vida. Si solo puede pagar la póliza a término, Cómpralo. Nunca debe escatimar en el monto de su beneficio por fallecimiento.
• Sus tramos de impuestos federales y estatales. El beneficio de un aplazamiento de impuestos es tan valioso como la cantidad de impuestos que se aplazarían. Cuanto más alta sea su categoría impositiva, más valioso será el beneficio.
• La posibilidad de que no pueda obtener un seguro asequible más adelante en su vida. A medida que los problemas de salud potenciales aumentan con la edad, esto podría ser motivo de gran preocupación. Si esto es, compare las pólizas garantizadas a término renovable con el precio de toda la vida.
• Su disposición a comprar sin carga (o, sin comisiones) pólizas de seguro. A menos que compre pólizas de seguro sin carga o de baja carga, los costos de toda la vida erosionan tanto los rendimientos que casi siempre tiene más sentido comprar un seguro temporal e invertir la diferencia.

Desafortunadamente, No hay una respuesta sencilla cuando se trata de utilizar un seguro de vida como parte de su cartera de inversiones. Un beneficio claro de invertir en productos de seguros es el tratamiento con impuestos diferidos de la parte de acumulación de efectivo de la póliza. Por supuesto, cuanto más alta sea su categoría impositiva y más tiempo tendrá hasta la jubilación, más valioso puede ser este beneficio. Sin embargo, Una desventaja muy importante de utilizar un seguro de vida como inversión son las altas tarifas y gastos que dificultan la competencia con los rendimientos de incluso los instrumentos de seguridad ordinarios. tal como los fondos de inversión .

Sopese cuidadosamente los pros y los contras al decidir si el seguro de vida tiene un lugar en su inversión o Jubilación planes. Si lo hace, edúquese y compre sabiamente, preferiblemente optando por productos de baja carga o sin carga que satisfagan sus necesidades.