Límites de IRA:¿Cuántas cuentas de jubilación puede abrir?

No existe un límite legal en la cantidad de Cuentas de Jubilación Individual (IRA) que puede abrir. Puede tener una IRA tradicional, una Roth IRA y una SEP IRA simultáneamente, en la misma institución o en diferentes. La limitación no es cuántas cuentas abres, sino cuánto contribuyes en todas ellas cada año.

¿Existe un límite en la cantidad de cuentas IRA que puede abrir?

No. El IRS no establece restricciones sobre la cantidad de Cuentas de Jubilación Individuales que puede abrir o mantener. Es posible que tenga varias IRA del mismo tipo en diferentes instituciones, o varios tipos (tradicional, Roth, SEP) al mismo tiempo. 

Lo que sí limita el IRS es su contribución anual. Para 2026, la contribución máxima combinada a todas sus cuentas IRA tradicionales y Roth es de $7,500 por año, o $8,600 si tiene 50 años o más, según la Publicación 590-A del IRS. Ese límite se comparte entre las cuentas:abrir una segunda IRA no le brinda espacio de contribución adicional. 

Según las reglas del IRS, las contribuciones excedentes pueden estar sujetas a un impuesto especial del 6% por cada año que el exceso permanezca en la cuenta. Las contribuciones en exceso, más cualquier ingreso neto atribuible a ellas, se pueden retirar antes de la fecha límite de presentación de impuestos (incluidas las extensiones) para evitar la multa. 

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Puede tener tantas cuentas Roth IRA como desee abrir. La cantidad de cuentas no afecta su límite de contribución:se aplica el mismo límite combinado de $7,500 ($8,600 para mayores de 50 años) en todas sus cuentas IRA tradicionales y Roth. 

Se aplican dos restricciones específicamente a las contribuciones a Roth IRA: 

Límite de contribución: El límite anual de $7,500 ($8,600 mayores de 50 años) se comparte con cualquier contribución IRA tradicional que realice en el mismo año. 

Elegibilidad de ingresos: La capacidad de contribuir directamente a una Roth IRA se elimina gradualmente a niveles de ingresos más altos. Para 2026, las contribuciones se eliminarán gradualmente para los contribuyentes solteros con ingresos brutos ajustados modificados (MAGI) de entre $153 000 y $168 000, y para los casados ​​que presenten una declaración conjunta entre $242 000 y $252 000. Por encima de esos umbrales, las normas del IRS no permiten contribuciones directas a Roth IRA. Una conversión Roth de puerta trasera puede estar disponible para niveles de ingresos más altos; consulte a un profesional de impuestos para evaluar su situación. 

Fuente: Publicación 590-A del IRS  

¿Puede tener una IRA Roth y una IRA tradicional? 

Sí. Se permite tener una IRA Roth y una IRA tradicional al mismo tiempo. Los dos tipos de cuentas tienen diferentes propósitos fiscales y los inversores pueden utilizarlos juntos como parte de una estrategia de jubilación más amplia. 

La restricción principal:las contribuciones a ambas cuentas combinadas no pueden exceder el límite anual de la IRA. Contribuir $4,000 a una cuenta IRA tradicional (o Roth IRA) en 2026 significa que se puede destinar un máximo de $3,500 más a su cuenta Roth IRA (o IRA tradicional), no $7,500 ($8,600 a partir de los 50 años) a cada uno. 

Así es como se comparan los dos tipos de cuentas:

IRA tradicional Roth IRA Contribuciones Puede ser deducible de impuestos, según los ingresos y el acceso al plan del lugar de trabajo. Después de impuestos:sin deducciónRetiros durante la jubilación Gravado como ingreso ordinario. Los retiros calificados están libres de impuestos. Distribuciones mínimas requeridas (RMD) 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 73 años Ninguno durante la vida del titular de la cuentaLímites de ingresos Ninguno para contribuciones; La deducibilidad se elimina gradualmente a mayores ingresos para aquellos con un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Las contribuciones directas se eliminan progresivamente por encima de los umbrales de ingresos (ver arriba). Retiro anticipado Multa del 10% sobre distribuciones antes de los 59 años y medio (se aplican excepciones). Las contribuciones (montos originales, no convertidos) generalmente se pueden retirar sin multas en cualquier momento; los montos convertidos pueden estar sujetos a una multa del 10% si se retiran dentro de los cinco años posteriores a la conversión; las ganancias tienen condiciones adicionalesCostos y tarifas Varían según el custodio y la selección de inversiones; Es posible que se apliquen tarifas de mantenimiento de cuenta, índices de gastos de inversión y costos de transacción. Lo mismo:las tarifas varían según el custodio y la selección de inversión; comparar tablas de tarifas antes de abrir una cuenta

Fuente: Tema No. 451 del IRS:Acuerdos de jubilación individual  

Ambos tipos de cuentas implican riesgo de inversión. Las contribuciones y las ganancias pueden perder valor y el tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales. Lo anterior es una comparación general, no un consejo fiscal.

Límites de contribución a IRA en varias cuentas

Los límites de contribución de IRA para 2026 según la Publicación 590-A y la Publicación 560 del IRS:

Tipo de cuenta Límite de 2026 (menores de 50 años) Límite de 2026 (mayores de 50 años) IRA tradicional + IRA Roth (total combinado) $7,500$8,600SEP IRA Menos del 25 % del ingreso neto del trabajo por cuenta propia o $70 000 Lo mismo:sin recuperación adicionalSIMPLE IRA $17,000$21,000 (60 años+$22,500)

Los límites de SEP y SIMPLE IRA están separados del límite tradicional/Roth. Un inversionista que trabaja por cuenta propia puede contribuir a una IRA SEP hasta su límite y aun así hacer contribuciones a una IRA Tradicional/Roth en el mismo año, sujeto al límite combinado de $7,500 ($8,600 para mayores de 50 años) en la IRA Tradicional/Roth. Los límites del IRS se ajustan periódicamente según la inflación; verifique las cifras actuales en IRS.gov antes de contribuir.

Qué considerar al administrar varias cuentas IRA 

Algunos inversores mantienen cuentas IRA en más de una institución; por ejemplo, una cuenta IRA reinvertida del 401(k) de un antiguo empleador junto con una cuenta IRA Roth activa. Algunos inversores incluso tienen varias cuentas del mismo tipo en diferentes custodios para acceder a diferentes opciones de inversión. 

Seguimiento de contribuciones. El límite combinado de $7500 ($8600 mayores de 50 años) se aplica en todas las cuentas. Superar incluso un dólar desencadena un impuesto especial del 6% por cada año en que el excedente permanezca allí. 

Cálculo de RMD. Cada una de las IRA tradicionales tiene distribuciones mínimas requeridas a partir del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 73 años. Puede extraer el RMD completo de una cuenta, pero las matemáticas deben tener en cuenta todas ellas. 

Preguntas frecuentes 

¿Puedo contribuir a una Roth IRA y a un 401(k) en el mismo año?

Sí. El límite de contribución anual a la IRA ($7,500 en 2026, $8,600 mayores de 50 años) y el límite de contribución del empleado 401(k) ($24,500 en 2026) se establecen por separado y no se reducen entre sí. Sin embargo, tener acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo puede limitar la deducibilidad de las contribuciones IRA tradicionales según sus ingresos. La elegibilidad para Roth IRA está determinada por los ingresos, no por si participa en un plan en el lugar de trabajo. 

Fuente del límite de contribución de IRA: Publicación 590-A del IRS . Fuente del límite de contribución del empleado 401(k): Tema No. 424 del IRS . 

La inversión implica riesgo. Esta respuesta es educativa y no es un asesoramiento fiscal personalizado.  

¿Puedo contribuir tanto a una cuenta Roth como a una IRA tradicional en el mismo año?

Sí, siempre que las contribuciones a ambos combinados no excedan el límite anual:$7,500 en 2026, o $8,600 para personas de 50 años o más. Las contribuciones a Roth IRA también están sujetas a requisitos de elegibilidad de ingresos. Si excede el límite combinado, el IRS aplica un impuesto especial del 6% sobre el exceso por cada año que permanezca en la cuenta. 

Fuente: Publicación 590-A del IRS  

La inversión implica riesgo. Esta respuesta es educativa y no es un asesoramiento fiscal personalizado.  

¿Qué sucede si contribuyo demasiado en mis cuentas IRA?

Las contribuciones excesivas están sujetas a un impuesto especial del 6% por año hasta que se corrijan, según el IRS. Para eliminar el exceso, puede retirar el monto excedente más cualquier ganancia atribuible antes de la fecha límite de presentación de impuestos, incluidas las extensiones. Un profesional de impuestos puede ayudar a calcular el monto correcto del retiro. 

La inversión implica riesgo. Esta respuesta es educativa y no es un asesoramiento fiscal personalizado.  

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La inversión implica riesgos, incluida la posible pérdida del principal. Este contenido tiene fines educativos únicamente y no constituye asesoramiento financiero o fiscal personalizado. La elegibilidad para una cuenta IRA, los límites de contribución y el tratamiento fiscal dependen de las circunstancias individuales y están sujetos a las reglas del IRS, que cambian periódicamente. Verifique los límites del año actual en IRS.gov y consulte a un profesional financiero o fiscal calificado antes de tomar decisiones sobre sus cuentas de jubilación.

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