Relación préstamo-valor (LTV):comprensión e importancia de los préstamos hipotecarios

Cuanto menor sea la relación préstamo-valor, mejores serán los demás términos y tasas de interés de su préstamo hipotecario.

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A menudo, los prestatarios de préstamos hipotecarios se topan con varios criterios establecidos por los prestamistas, principalmente relacionados con los ingresos anuales necesarios para ser elegibles para un préstamo hipotecario, el pago inicial mínimo que debe realizar el prestatario, una buena puntuación crediticia, etc. Además de esto, uno de los criterios importantes en los préstamos hipotecarios es la relación préstamo-valor (LTV) máxima del prestamista. Entendamos qué es la relación préstamo-valor.

Significado El índice LTV es la proporción del valor de la propiedad que un prestamista puede financiar mediante un préstamo. Este índice lo utilizan las instituciones financieras (bancos, compañías de financiación de viviendas, compañías financieras no bancarias) para evaluar su riesgo al otorgarle un préstamo hipotecario a usted como prestatario.

El objetivo principal de utilizar el índice LTV para un prestamista es calcular que no prestan una cantidad superior al precio real de la propiedad. Para un prestamista, si el LTV aumenta, aumenta el riesgo percibido de incumplimiento del prestatario.

La relación préstamo-valor se calcula de la siguiente manera:

Las instituciones financieras calculan el LTV de un prestatario utilizando el método dado:(Cantidad prestada / Valor de la propiedad) x 100 =relación LTV en porcentaje

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Por ejemplo, si está comprando una casa valorada en 1 millón de rupias y el ratio LTV de su banco es del 70 por ciento, entonces el préstamo máximo que el banco puede otorgarle es de 70 rupias lakh.

Directrices del Banco de la Reserva de la India (RBI) Según las directrices del RBI, fijadas para las instituciones financieras, el ratio LTV en el caso de préstamos hipotecarios de 30 rupias lakh o menos puede llegar hasta el 90 por ciento del valor de la propiedad. Un LTV del 90 por ciento significa que el prestatario tendrá que desembolsar al menos el 10 por ciento del valor de la propiedad de su propio bolsillo, mientras que el resto puede financiarse mediante préstamos. Para préstamos entre Rs 30 lakh y Rs 75 lakh, el índice LTV puede llegar hasta el 80 por ciento, mientras que para préstamos superiores a Rs 75 lakh, el índice LTV requerido es del 75 por ciento. Tenga en cuenta el ratio LTV para encontrar su pago inicial mínimo.

El prestamista limita la elegibilidad para préstamos hipotecarios entre un 75 y un 90 por ciento según las pautas del RBI. Con estos límites, el prestamista se protege de la posible caída (corrección) en los precios de una propiedad y en el caso de que el prestatario no esté en condiciones de pagar la cuota mensual equivalente (EMI) del préstamo en el futuro.

Reducir la relación préstamo-valor es mejor para el prestatario Cuanto menor sea el índice LTV, mejores serán los demás términos y tasas de interés de su préstamo hipotecario. Conocerá su índice LTV del prestamista mientras solicita un préstamo. Con un índice LTV más bajo, debe negociar con su prestamista tasas de interés más bajas y una mayor duración del préstamo (si es necesario).

Por ejemplo, un préstamo hipotecario con un LTV del 60 por ciento se ofrecería con una tasa de interés más baja por parte del prestamista (se requerirá negociación en caso de que la institución financiera no ofrezca una tasa de interés más baja para el préstamo hipotecario). Esto se debe a que cuanto más dinero propio se utilice en el pago inicial para realizar la compra de una vivienda, menor será el riesgo para el prestamista.

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