Tokenización RBI:seguridad mejorada para compras con tarjeta registrada

El RBI ahora ha puesto la función de tokenización a disposición formal de todas las redes de tarjetas. Esta función solo está disponible para compras si compras a través de tu teléfono móvil o tableta.

8 de septiembre de 2021/16:03 IST

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Rango 5 | Visa | Empresa:Pagos | Valor de marca:$1.86.809 millones | Cambio de valor de Brank:5 por ciento (Imagen:Reuters)

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El 7 de septiembre, el Banco de la Reserva de la India amplió las directrices de tokenización a los servicios de tokenización de tarjeta registrada (CoFT) y dijo que la tokenización de datos debe realizarse con el consentimiento explícito del cliente. Esto se está haciendo para permitir pagos recurrentes sin interrupciones a través del marco de tokenización.

¿Qué es la tokenización de tarjeta registrada?

La tokenización de tarjeta registrada es útil para pagos recurrentes, ya que puede almacenar información de pago. En este esquema, varias entidades realizan la tokenización. Esto incluye proveedores de pasarelas de pago como VISA, Mastercard, etc., agregadores de pagos y puntos de venta comerciales.

¿Cuáles son los beneficios de la tokenización de tarjeta registrada?

Permite que los datos de pago del consumidor se actualicen instantáneamente cuando una tarjeta se pierde, es robada o caduca. El consumidor no tiene que iniciar sesión en una cuenta de compras en línea, plataformas over-the-top (OTT), etc. para actualizar los detalles de la tarjeta.

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¿Qué es la tokenización?

La tokenización de tarjetas es un proceso mediante el cual los datos de su tarjeta permanecen seguros y no se almacenan ni se revelan al comerciante. Sólo la red de su tarjeta y el banco emisor de su tarjeta las conocen. El número de 16 dígitos de la tarjeta se reemplaza por un código alternativo único, también conocido como "token".

"Actualmente, los datos de la tarjeta compartidos por un cliente mientras realiza transacciones con tarjeta se almacenan en el extremo del comerciante, lo que los hace susceptibles a piratería o robo de datos", afirmó Naveen Kukreja, director ejecutivo y cofundador de Paisabazaar.com.

Sin duda, la tokenización de tarjetas para pagos está disponible en varios países, incluidos EE. UU., Europa, Australia, etc. También en India, la tokenización ha estado disponible desde el lanzamiento de Samsung Pay en los teléfonos móviles Samsung. Para aquellos que acaban de unirse a la fiesta, Samsung Pay es una función que les permite comprar en tiendas físicas utilizando los datos de su tarjeta de crédito, pero sin requerirla físicamente. Todo lo que necesita hacer es ingresar los datos de su tarjeta de crédito en su teléfono Samsung. En la caja de su tienda, debe agitar su teléfono Samsung (si el terminal de punto de venta de su tienda admite tarjetas sin contacto; conocida como Near Field Communication o NFC) y la transacción se realiza. Por cierto, incluso si el terminal POS no tiene NFC habilitado, aún puedes completar la transacción usando Samsung Pay. En el extranjero, Apple Pay también es una función similar que Apple Inc pone a disposición en todos sus iPhones. Apple Pay no ha llegado a la India.

El RBI ahora ha puesto esta función a disposición formal de todas las redes de tarjetas. Esta función solo está disponible para compras si compras a través de tu teléfono móvil o tableta. La tokenización necesita tres elementos para estar presente; su dispositivo, un solicitante de token (TR) y una tarjeta de crédito. Pero, ¿cómo ayuda la tokenización y qué hay que hacer exactamente para poder comprar usando esta función segura?

¿Cómo funciona la tokenización y los clientes podrían iniciarla?

Para apreciar cómo la tokenización protege su información vital, visualicemos cómo se realiza una transacción normal con tarjeta de crédito.

Digamos que tiene una tarjeta de crédito de HDFC Bank (banco emisor). Entras en una tienda (comerciante) que utiliza una máquina lectora de tarjetas de Citibank. En este ejemplo, Citibank es el adquirente. Cuando pasa su tarjeta en el mostrador de caja, el adquirente (Citibank; ya que es el propietario del lector de tarjetas) captura sus datos, incluido su número de tarjeta. El adquirente envía los datos a la red de la tarjeta (VISA, por ejemplo, si tiene una tarjeta VISA), que a su vez los envía al banco emisor para verificar los datos de su tarjeta. Su banco emisor decide si aprueba o no la transacción. Suponemos que sí. Y el pago se realiza. Aquí, sin embargo, su número de tarjeta viaja a través del sistema.

Ingrese a la tokenización. La empresa que le permite realizar un pago con tarjeta (crédito o débito), en este caso, Samsung, debe convertirse en el solicitante del token (TR). Una vez que ingresa los detalles de su tarjeta en su teléfono Samsung, genera un token de la red de tarjetas cuya tarjeta utiliza. Por ejemplo, si registra una tarjeta VISA (no importa qué tarjeta de crédito del banco utilice), Samsung Pay solicitará un token de VISA en su tarjeta. VISA, a su vez, emitirá un token que actúa como proxy de su número de tarjeta. Ahora, cada vez que utilice su tarjeta para comprar un producto, su número de tarjeta no viajará a través del sistema de pagos. Simplemente seleccione la imagen de la tarjeta que está almacenada y el TR generará un token y completará la transacción.

Volvamos a la tienda donde originalmente compraste algunas golosinas con tu tarjeta de crédito. Una vez que desliza su teléfono Samsung (que tiene Samsung Pay y la imagen de su tarjeta de crédito almacenada), el adquirente envía su token a la red de la tarjeta. La red de tarjetas tiene su número de tarjeta original, así como su token. Pero su banco emisor sólo tiene su número de tarjeta. Por lo tanto, envía el número de tarjeta al banco emisor para que autorice el pago. Su banco lo autoriza y envía los datos a la red de la tarjeta, que a su vez envía la aceptación al adquirente. En todo esto, la única entidad que conoce los datos de tu tarjeta es la red de la tarjeta (VISA) y tu propio banco (emisor de la tarjeta; HDFC Bank).

La tokenización será particularmente útil cuando compre algo en un sitio web de comercio electrónico como Amazon o Flipkart. En la actualidad, muchos de nosotros optamos por almacenar nuestro número de tarjeta y datos en estos sitios web. Esto agiliza nuestras compras ya que simplemente debemos seleccionar nuestra tarjeta elegida en el momento del check-out. Pero, ¿qué pasa si piratean el sitio web del comercio electrónico y se pierden los datos de nuestra tarjeta?

La tokenización garantiza que solo se almacene la imagen de nuestra tarjeta. Si el sitio web de comercio electrónico elige convertirse en TR, cada vez que compremos un producto en un sitio web de comercio electrónico, solo tendremos que seleccionar nuestra tarjeta (imagen, ya que los datos de nuestra tarjeta no necesitan almacenarse en ese momento) y el TR generará un token y completará la transacción.

¿Qué pasa si tienes varias tarjetas y más de un teléfono móvil? El token que emite la red de su tarjeta es exclusivo de su tarjeta (crédito o débito), del dispositivo y del solicitante del token. Si alguno de estos tres factores cambia, se generará un nuevo token.

¿Cuándo puedes asegurar tu tarjeta?

Aunque la tokenización no es nueva en la India, no está tan extendida. En la actualidad, Samsung Pay y un puñado de carteras de otros emisores utilizan la tokenización. Pero después de la circular del RBI, las plataformas de comercio electrónico y compras en línea que de otro modo almacenarían los datos de su tarjeta también podrán ofrecer solicitudes de tokenización. Sin embargo, estas plataformas tendrían que convertirse en TR. Los funcionarios de la industria dicen que no todos se apresurarían a convertirse en TR, ya que tendrían que cumplir con estrictas pautas del RBI y gastar dinero para desarrollar la infraestructura. Sin embargo, es posible que a las pequeñas plataformas de comercio electrónico no les resulte viable adaptar la tokenización.

"Un comerciante requiere una inversión significativa para adaptar la tokenización. También requiere conocimientos técnicos para poder almacenar estos tokens y procesar estas transacciones de tokenización", dijo Sreemoyee Mukherjee, director de préstamos sin garantía de BankBazaar.

Además, de acuerdo con las directrices del RBI, los clientes podrán decidir si quieren adaptar la tokenización para el pago a través de sus dispositivos móviles/tabletas o continuar con los métodos tradicionales de usar una tarjeta física para pasarla en una tienda o almacenar los detalles de la tarjeta en línea/en aplicaciones de terceros para completar las transacciones de pago.

En caso de pérdida de la tarjeta, existe un proceso largo para obtener una tarjeta reemitida del banco y también existe el riesgo de mal uso por robo. Donde para los consumidores que utilizan la tokenización hay un beneficio adicional de conveniencia. TR Ramachandran, director nacional del grupo para India y el sur de Asia de la empresa de servicios financieros Visa, explicó:"Los tokens vinculados a dispositivos móviles perdidos o robados se pueden volver a emitir instantáneamente, sin necesidad de cambiar el número de cuenta principal del consumidor ni volver a emitir la tarjeta de plástico".

En las pautas, el RBI dijo que la tokenización debe ser realizada por la red de tarjetas autorizada que incluye Visa, MasterCard, RuPay, American Express y Diners Club. La función de tokenización solo se ofrecerá en transacciones de pago a través de teléfonos móviles y tabletas.

Según las pautas, no se deben recuperar cargos del cliente por hacer uso de este servicio.

Sigue a @thanawala_hiral

Hiral Thanawala es un periodista de finanzas personales con 9 años de experiencia periodística. Con sede en Mumbai, cubre los segmentos de planificación financiera, banca y tecnología financiera desde el equipo de finanzas personales de Moneycontrol.

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