Libertad de deuda:un viaje de 20 años y cómo liberarse

Hace veinte años, yo era un estudiante de primer año en la universidad. Yo era un niño pobre de una familia pobre, pero mis compañeros de cuarto provenían de personas adineradas. Para encajar, salí y compré una tarjeta de crédito de unos grandes almacenes. Compré ropa nueva, una afeitadora eléctrica y una botella de colonia. Desde ese día estoy endeudado.

Engancharse

Al principio mi deuda creció lentamente. La tarjeta de crédito de los grandes almacenes tenía un límite de $500. Yo lo sabía que no debería acercarme al límite y que debería liquidar la tarjeta, pero en un año ya había llegado al máximo y solo estaba haciendo pagos mínimos.

Cuando me gradué de la universidad en 1991, ya había adquirido dos tarjetas de crédito adicionales. Yo también me alegré de tenerlas:cuando mis planes laborales fracasaron, las tarjetas de crédito se convirtieron en mi fondo de emergencia. Viví de ellos durante meses. También compré un Geo Storm nuevo. A los seis meses de graduarme de la universidad, estaba desempleado y tenía una deuda de 20.000 dólares.

Más profundo en la deuda

Para escapar de un desastre inminente, fui a trabajar para mi padre, algo que había prometido nunca hacer. Durante la década de 1990, yo era vendedor de la fábrica de cajas de mi familia. Mi deuda disminuyó un poco cuando comencé a ganar un sueldo fijo. Pero todavía no estaba fuera de peligro. Empecé a gastar más y más. A mediados de la década, mi deuda había aumentado hasta los 25.000 dólares.

Cuando mi padre murió en 1995, recibí una pequeña indemnización por el seguro de vida. Hay que reconocer que apliqué este dinero a deudas y durante algunos años mis saldos disminuyeron. Pero luego volví a mis costumbres derrochadoras, compré un auto nuevo, compré computadoras, compré cualquier juguete que quisiera. En 2004, había acumulado más de 35.000 dólares en deudas.

Cambiando las cosas

Durante el verano de 2004, Kris y yo compramos una casa nueva. Era la casa de nuestros sueños:una granja centenaria de medio acre cerca de Portland. Parecía caro, pero el banco dijo que podíamos permitírnoslo, así que aprovechamos la oportunidad. Sin embargo, las cosas se volvieron problemáticas cuando nos vimos obligados a gastar varios miles de dólares en reparaciones inesperadas. (Las casas antiguas son así).

Empecé a sentirme abrumado. Me estaba ahogando en deudas y los gastos aumentaban. Había estado viviendo de cheque en cheque durante más de una década, simplemente manteniéndome a flote mientras el agua subía lentamente a mi alrededor. Ahora sentí que me hundía bajo la superficie:había llegado al final de mi crédito y al final de mi efectivo. Afortunadamente, un par de amigos me arrojaron salvavidas.

Primero, mi amigo Michael me recomendó leer Tu dinero o tu vida. por Joe Domínguez y Vicki Robin. Luego, otro amigo sugirió The Total Money Makeover de Dave Ramsey. . Cuando leí estos libros, algo hizo clic. Vi la luz. Fui a la biblioteca pública y pedí prestado más Libros de finanzas personales. Los devoré. Me motivaron a actuar.

El método de mi locura

Utilizando las ideas que aprendí de los libros de finanzas personales, me propuse eliminar mi deuda. Al principio tropecé, cometí muchos errores. Pero finalmente desarrollé un sistema que funcionó para mí:

• Me pongo metas. No puedo ceñirme a un presupuesto para salvar mi vida, así que desarrollé lo que llamo un plan de gastos. Como un presupuesto “ligero”, esta herramienta simplemente me da una idea aproximada de mis ingresos y gastos para que pueda determinar dónde es mejor colocar mi dinero. Es como una hoja de ruta para mi dinero y me ha ayudado a alcanzar mis objetivos.
• Leí todo lo que pude encontrar. Seguí leyendo libros de finanzas personales de todo tipo. Aprendí que incluso los peores libros generalmente contenían un consejo que podía utilizar. Desarrollé la capacidad de extraer de un libro lo que podía utilizar y desechar el resto. Me suscribí a revistas de finanzas personales. Leo sitios web de finanzas personales.
• Hice un seguimiento de cada centavo que gasté. Nunca me di cuenta de lo fácil que era para mí gastar de más simplemente porque no llevaba la cuenta de mi dinero. Antes había mantenido registros aproximados en Quicken, pero ahora me volví preciso. Al prestar mucha atención, pude detectar debilidades y corregirlas.
• Ataqué mi deuda. Siguiendo el consejo de Dave Ramsey, comencé una bola de nieve con deudas. Alineé mis deudas del saldo más bajo al más alto y las pagué en ese orden. Aunque esto no produjo resultados matemáticamente óptimos, me dio victorias rápidas. Saldé de varias deudas en tan solo unos meses; el impulso psicológico fue asombroso. Me mantuvo en el juego.
• Recorté mis gastos. Empecé a buscar formas de vivir frugalmente. No corté todo y no corté muchas cosas a la vez. Pero poco a poco fui eliminando las pequeñas cosas que no necesitaba. Busqué formas de ahorrar dinero, de conseguir cosas por menos. Estos pequeños ahorros marcaron una verdadera diferencia en mis resultados.
• Encontré formas de ganar más dinero. Comencé a vender cosas en eBay, en ventas de garaje y en Craigslist. Me gustó la idea de ganar dinero en línea, así que comencé un sitio web sobre cómics. Como idea de último momento, abrí un sitio sobre finanzas personales. Dieciocho meses después, el sitio de cómics ha desaparecido y el sitio de finanzas personales se ha convertido en mi vocación.
• Traté de no desanimarme. Y cuando lo hice desanimarme, no me dejé hundirme en la desesperación. En el pasado, cualquier error habría conducido a una especie de fracaso en cascada. Si gastara dinero en cómics, me haría sentir culpable y me habría hecho comprar más cómics. Aprendí a simplemente aceptar mis errores y seguir adelante, volviendo a centrarme en mis objetivos financieros.

Tomó mucho de tiempo y esfuerzo, pero estas acciones finalmente han dado sus frutos. Hoy escribí un cheque por la última deuda de mi consumidor. Ahora estoy libre de deudas, excepto mi hipoteca. He estado caminando en una pequeña y feliz neblina todo el día. Para celebrar compré carne asada en mi pequeño local mexicano favorito.

Hacerse rico lentamente

Ahora que eliminé mi deuda, es hora de cambiar mi enfoque del pasado al futuro. Gracias a los excelentes consejos de los lectores de GRS, me he estado preparando para vivir sin deudas. Si lees este sitio con regularidad, ya conocerás mis planes para generar riqueza:

• Dejaré mi trabajo diario para escribir. A partir de enero, comenzaré la transición de vendedor de cajas a escritor de tiempo completo. Esto da miedo, pero también es una oportunidad para mí de perseguir mis sueños.
• Crearé un presupuesto. Me cuesta creer que esté escribiendo esto. Durante años, los presupuestos me han parecido una pérdida de tiempo. Pero mis ingresos pronto pasarán de una cantidad regular y conocida a algo menos predecible. Necesito un presupuesto para mantenerme concentrado.
• Construiré mi fondo de emergencia. He acumulado $1000 en este momento y eso me ha ayudado a capear algunas pequeñas tormentas. Pero el paso a ser escritor a tiempo completo requerirá un mayor colchón de seguridad. Durante el próximo año, quiero ahorrar al menos $10,000. En última instancia, me gustaría tener un colchón de doce meses en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. ¿Excesivo? Tal vez. Pero me ayudará a dormir mejor por la noche.
• Continuaré aportando fondos a mi cuenta de jubilación. El límite de contribución de Roth IRA aumenta a $5,000 en 2008. Mi objetivo es hacer la contribución máxima.
• Kris y yo nos esforzaremos por pagar nuestra hipoteca anticipadamente. Aunque somos conscientes de los inconvenientes de prepagar nuestra hipoteca, es algo que ambos queremos hacer. Esta noche nos sentamos y redactamos un plan que compartiré en un futuro próximo. Básicamente, haremos un pago adicional al capital cada mes, reduciendo efectivamente a la mitad la vida del préstamo.
• Automatizaré mi vida financiera. En los últimos meses, he creado un sistema de finanzas personales sin papel. Me inscribí para el pago automático de facturas y la facturación electrónica en la compañía de cable, la compañía telefónica y la compañía de gas. He programado transferencias automáticas a mi cuenta de ahorros. He programado inversiones automáticas en mi Roth IRA en Sharebuilder. No puedo automatizar completamente las cosas, pero he hecho lo que puedo.
• Utilizaré una tarjeta de crédito con recompensas en efectivo para gastos habituales. Sé que muchos lectores de GRS se oponen al uso de tarjetas de crédito de cualquier tipo, y no los culpo. Conozco los peligros de primera mano. Pero creo que he dominado esas malditas cosas y finalmente estoy listo para hacer que funcionen para mí. . Mi tarjeta me da un 1% de reembolso en efectivo, así que la uso para pagar todos mis servicios públicos y otros gastos planificados. (No lo uso para gastos no planificados).

Durante los últimos meses, he estado construyendo este sistema pieza por pieza, probando cada componente para encontrar puntos débiles. Seguramente sufrirá cambios en el futuro, pero por ahora estas son las acciones que me funcionan a mí . Se adaptan a mi forma de vida y me permitirán perseguir mis sueños.

Atar cabos sueltos

He eliminado mi deuda no hipotecaria. He pagado todas mis facturas hasta fin de año. He aumentado mi fondo de emergencia personal a $1,000. Tengo un plan para financiar completamente mi Roth IRA 2007 a principios de enero. Hay $250 en mi fondo MINI Cooper y $250 en mi fondo de vacaciones. Lo único que me queda por hacer son mis compras navideñas. ¡Y escribir más artículos para Get Rich Slowly!