Reseña del libro All Your Worth:una guía completa para la planificación financiera de por vida

Hace tres años, decidí salir de mis deudas. Empecé a leer los libros, leyendo un título de finanzas personales tras otro, buscando respuestas. Dos libros:Tu dinero o tu vida y La renovación total del dinero - eran perfectos para mi situación. Me dieron las herramientas que necesitaba para abordar mis problemas. Ahora encontré un tercer libro que habría sido útil al comienzo de mi viaje hacia la libertad financiera.

Todo tu valor:el mejor plan de dinero de por vida , publicado en 2005, fue escrito por el equipo de madre e hija formado por Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi. Estas mujeres no se estancan en los detalles de la frugalidad y la inversión. Están más interesados ​​en cambiar el comportamiento, en arreglar los problemas importantes. Ofrecen un marco en torno al cual el lector puede construir un éxito financiero duradero.

Un presupuesto equilibrado

Aunque Warren y Tyagi quieren hacerte creer que su sistema es diferente de todo lo que se haya publicado, no lo es. A veces le da un giro diferente a las cosas, pero en última instancia, sus consejos son similares a los que se encuentran en la mayoría de los otros libros sólidos sobre finanzas personales. Todo tu valor se trata de crear un presupuesto.

Entonces, ¿cuál es el secreto de la riqueza? ¿Por qué algunas personas salen adelante mientras otras luchan constantemente? Nuestra investigación nos llevó a un principio financiero muy simple e increíblemente poderoso que no escuchará en ningún otro lugar:el equilibrio... Cuando su dinero está equilibrado, siempre tendrá suficiente para pagar sus cuentas, divertirse y ahorrar para sus sueños.

Cuando los autores escriben sobre equilibrio, escriben sobre presupuestos. Para tener éxito financiero, Warren y Tyagi creen que es necesario mantener "en equilibrio" tres áreas amplias de sus finanzas. Dicen:

• Asignar 50 % a las necesidades (que los autores llaman Must-Haves). Las necesidades incluyen vivienda, transporte, alimentos, seguros y la ropa que realmente necesitas.
• Gastar 30 % en deseos . Los deseos incluyen televisión por cable, ropa más allá de lo básico, comidas en restaurantes, entradas para conciertos, cómics, artículos para tejer, etc.
• Reserve 20 % para ahorros , incluido el pago de la deuda.

Warren y Tyagi quieren que ahorres mucho y Diviértete. Para lograrlo, te alientan a reducir tus Necesidades. De hecho, esta es la piedra angular de sus consejos.

Necesidades:contar los dólares, no los centavos

A diferencia de muchos autores de finanzas personales, Warren y Tyagi tienden a ser antifrugales. No creen que valga la pena escatimar en las cosas que te brindan placer. Abogan por ahorrar dinero en las cosas más caras para poder seguir pagando el café de la mañana.

He aquí un pequeño secreto que otros libros financieros no le revelarán:los administradores de dinero inteligentes no dedican mucho tiempo a buscar formas de ahorrar unos pocos centavos. Se adelantan a los artículos más caros, buscando realizar cambios de alto impacto en el menor tiempo posible. No se preocupan por las cosas pequeñas. Y nosotros tampoco.

Warren y Tyagi creen que la mayoría de la gente se equivoca en las cosas importantes y que, si esto se puede corregir, se podrán realizar mejoras rápidas y drásticas. No creen que debas comprar pasta de dientes genérica, enjuagar tus bolsas ziploc o hacer tu propio detergente para la ropa; creen que debes centrar tu atención en conseguir la hipoteca más favorable posible (en una casa que realmente puedas pagar), deshacerte de contratos a largo plazo y buscar maneras de ahorrar en otros artículos caros.

Si puede hacer bien las cosas importantes, si puede reducir los costos de sus Necesidades, entonces debería poder reducir el gasto en esta área a menos del 50% de su salario neto. Sin embargo, si gastas tu presupuesto aquí, todo lo demás se vuelve más difícil. De repente no tienes suficiente dinero para ahorrar o comprar las cosas que quieres.

Deseos:si no puedes permitirte la diversión, no puedes permitirte la vida

Si está practicando un gasto equilibrado para sus necesidades, All Your Worth El plan le permite gastar el 30% de su salario neto en lo que quiera. ¿Quieres salir a comer todas las noches? ¿Quieres comprar cómics? ¿Te gusta tener el armario lleno de zapatos? ¿Tienes ganas de hacer un viaje a Italia? ¿Anhela un televisor de plasma de alta definición con pantalla panorámica de lujo y 250 canales? Lo que quieras lo puedes tener, siempre y cuando no gastes más del 30% de tu dinero en ello.

Warren y Tyagi dicen que no deberías preocuparte por qué compras con tu dinero de Wants; deberías preocuparte por cómo lo gastas. Las personas se meten en problemas cuando persiguen sus deseos sin tener en cuenta los demás aspectos de una vida financiera equilibrada. Para evitar el peligro, los autores sugieren:

• Establezca límites claros. Cíñete a tu presupuesto. Sepa cuánto puede gastar en sus Deseos y no exceda esta cantidad.
• Utilice efectivo. El efectivo evitará que gastes de más y te protegerá contra problemas con las tarjetas de crédito. Una forma de hacer que esto funcione es retirar su presupuesto de Deseos del 30% en efectivo al comienzo de cada mes. Cuando se acabe el efectivo, habrás terminado con tus deseos.
• Cuidado con el gasto emocional. Escribí sobre gastos compulsivos hace un par de semanas. Warren y Tyagi advierten que este tipo de comportamiento puede desequilibrar las cosas.

En muchos sentidos, asignar el 30% a los deseos es revolucionario. Últimamente he analizado varios presupuestos sugeridos y ninguno de ellos asigna tanto para diversión. Siempre y cuando mantengas otros aspectos de All Your Worth plan en equilibrio, realmente puedes tener esta cantidad para gastar como quieras.

Ahorros:construye tus sueños poco a poco

El paso final en All Your Worth El plan es ahorrar e invertir el 20% del dinero que ganes. A pesar de la afirmación de los autores de que no pudieron encontrar ningún otro buen libro sobre finanzas personales, parecen haber copiado esta parte de su plan directamente de Dave Ramsey. Recomiendan los siguientes pasos para su presupuesto de ahorro e inversión:

1. Ahorre un fondo de emergencia de $1000.
2. Paga tu deuda, empezando por la deuda que más te molesta .
3. Reforza tu fondo de emergencia para cubrir seis meses de necesidades.
4. Empiece a ahorrar e invertir para obtener riqueza.

Una vez que haya pagado su deuda y haya reservado dinero para emergencias, debe comenzar a invertir para su futuro. Los autores dividen el presupuesto de ahorro del 20% de la siguiente manera:

• Ahorre para la jubilación invirtiendo en fondos indexados. (10%)
• Pague su hipoteca (o ahorre para comprar una casa). (5%)
• Ahorre para otros objetivos, como comprar un automóvil o tomar unas vacaciones. (5%)

Me gusta esta idea y tengo la intención de usarla yo mismo, pero con algunas modificaciones. Por ejemplo, en 2008, los límites de contribución de Roth IRA aumentan a $5,000. Eso será más del 10% de mi salario neto mensual, por lo que mi porcentaje de contribución para la jubilación será mayor que All Your Worth. plano.

Conclusión

El libro desarrolla cada una de estas ideas con mayor detalle e incluye capítulos sobre la compra de una casa, las relaciones y el dinero, y "RCP financiera":cómo manejar las cosas cuando los tiempos se ponen difíciles.

Me gusta Todo tu valor . Su consejo es sólido. Hace un gran trabajo al observar el panorama general, permitiendo a cada lector completar los detalles. Pero el libro tiene algunos defectos:

• No me gusta la repetida condena de la frugalidad y el ahorro. Creo que son importantes.
• Los autores afirman que sus consejos son diferentes a los de otros libros de finanzas personales, pero no lo es. Sus consejos son excelentes pero no son nuevos.
• Warren y Tyagi a veces hacen suposiciones descabelladas, como una rentabilidad bursátil anual del 12 %.

Estos problemas no son graves, sólo molestos.

Si está luchando contra las deudas y busca un plan para hacer las cosas bien, pida prestado este libro a su biblioteca pública. Para aquellos que se quejan de que la mayoría de los consejos financieros (incluido el de Get Rich Slowly) están demasiado dirigidos a la clase media y no son apropiados para quienes ganan menos y tienen dificultades, All Your Worth puede ofrecer algunas respuestas.