Firma conjunta de un préstamo:riesgos, consecuencias y qué hacer

Ah, relaciones. ¡Sin otras personas, la administración del dinero sería fácil! Fácil er , de todos modos. Pero las relaciones amorosas, familiares y comerciales tienden a hacer que las personas hagan cosas que saben que en realidad no deberían.

Tomemos como ejemplo a Patricio. Se enamoró y eso le llevó a cometer un paso en falso financiero. . Aquí está el l-o-n-g de Patrick historia y sus preguntas:

Hace un par de años conocí a una chica, me enamoré y nos mudamos juntos. A los pocos meses de nuestra convivencia, su coche se averió. Como necesitábamos separar coches para trabajar, fuimos a un concesionario para ver qué podía encontrar en cuanto a vehículos usados.

Después de mucho tiempo sentada en una oficina, probando un automóvil y administrando su crédito (que no era muy bueno), el concesionario regresó con una hoja de oferta para un préstamo a corto plazo con intereses altos con un pago de $750 al mes, una cifra imposible de incluir en su presupuesto. Ella pidió un trato diferente y le dijeron:"Esto es lo mejor que podemos hacer sin un aval". Al escuchar mi señal de desempeñar el papel de "héroe", intervine, lo que redujo drásticamente los intereses y el pago a la mitad.

Ahora llega el momento que estabas esperando:mi novia decidió mudarse y terminó en una zona horaria diferente. Permanecimos juntos por un tiempo, pero nos dimos cuenta de que no iba a funcionar a larga distancia y rompimos.

Tras la ruptura, la situación del coche empeoró. Después de no haber faltado nunca a un pago antes, ahora solo ha realizado un pago completo y a tiempo, y ya hace más de un año que está sin pago . Varias veces, se ha retrasado más de treinta días en los pagos y mi crédito ya se ha visto afectado (aunque todavía figura en el rango bueno/regular).

Pero ha habido otros problemas con el coche. Ella dejó de pagar el seguro una vez y no les informó sobre un cambio de seguro en otra ocasión. En ambas ocasiones, contrataron un seguro para el automóvil a una tarifa astronómica para los momentos en que parecía que el automóvil no estaba asegurado y ese dinero se agregó al principio. También se olvidó de registrar el automóvil después de cambiar de estado y el registro del automóvil en mi estado expiró hace más de diez meses. Durante ese tiempo, ella ha estado conduciendo un vehículo no registrado a nombre de ambos.

Me comuniqué con ella para intentar ver cuándo volveremos a tener una buena navegación financiera, pero solo recibo falsas promesas. Me dice que hará el pago a tiempo y diez días después recibiré una llamada del banco informándome que el pago está atrasado.

Parece que al menos lo está intentando, y aunque los pagos llegan tarde, eventualmente llegan. Le sugerí que vendiera el coche, incluso si estaba perdido, pero no tomó ninguna medida. El último plan es pedirle a otra amiga que lo refinancie con ella y quitar mi nombre del auto, pero esa amiga (que es lo suficientemente solvente financieramente como para pagar todo el auto si es necesario) aún no ha dado un paso al frente para hacerlo. Nada de lo que le he dicho la ha obligado a hacer otra cosa que no sea dar más promesas.

Entonces, queridos lectores, ¿qué hago? ¿Cómo puedo desenredarme de esta red financiera a la que estoy legalmente atado? ¿Puedo hacer algo en absoluto? ¿O soy sólo una advertencia? Siéntete libre de insultarme. No puedes pensar que soy más estúpido de lo que pensé durante el año pasado, así que no tengo miedo. La frustración y el estrés parecen estar en un punto en el que necesito encontrar una solución y no simplemente etiquetarme como "malo con el dinero".

Ah, Patricio. Lo siento por ti. Realmente lo hago. Si bien nunca he estado en esta situación, conozco personas que sí lo han hecho. (Un miembro de mi familia prestó otros 20.000 dólares y nunca los devolví.) Además, yo mismo he hecho algunas cosas estúpidas. Una vez compartí un apartamento con mi prima durante unos meses y estoy bastante seguro de que nunca pagué mi parte del alquiler durante parte de ese tiempo. (Fue hace casi 20 años, así que olvidé los detalles).

Es importante tener en cuenta que no todos transacción financiera entre familiares y amigos termina en desastre. De hecho, aunque no hay estadísticas sobre el tema, es probable que la mayoría de las transacciones se realicen sin problemas. Pero el potencial de problemas es tan grande que debería pensarlo dos veces (o tres veces) antes de prestar (o pedir prestado) dinero. O firmar conjuntamente un préstamo. Pregúntese qué pasaría si el prestatario nunca pagara. O, como en el caso de Patrick, el codeudor se fue de la ciudad. ¿Cómo afectaría esto a tus finanzas y a tu relación?

Por lo general, es mejor decir "no" en lugar de ponerse en una posición en la que tenga que acosar a un amigo para pedirle dinero. ¿Qué te haría sentir peor:el dolor momentáneo de decirle “no” a un amigo o la angustia constante de que un préstamo languideciente destruya una amistad?

A pesar de estas advertencias, hay ocasiones en las que nos sentimos tentados a prestar dinero a personas que conocemos. Cuando esto suceda, sea inteligente al respecto.

• Primero, discute otras opciones . ¿Existe alguna otra forma en la que puedas ayudar además de donar dinero o firmar conjuntamente en un préstamo?
• Esto es importante:¡Presta sólo dinero que puedas permitirte perder! Es posible que nunca vuelvas a ver el dinero, así que no pongas tu propio bienestar financiero en el préstamo solo porque tu novia no puede permitirse un auto nuevo. (Lo siento, Patricio.)
• Sea claro acerca de las expectativas. Elabora un calendario de pagos y analiza qué sucede si algo sale mal.
• Consíguelo por escrito. No entregues dinero sin algún tipo de registro. Puede encontrar todo tipo de plantillas legales en línea. Úsalos.
• Resolver los problemas inmediatamente. Es posible que se sienta como un buen tipo al no recordarle a su prestatario que tiene un atraso de 30 días, pero simplemente se está metiendo en problemas. Comunicarse.

Dicho todo esto, estas pautas no ayudan a Patrick a resolver su problema. Estas son cosas que debería haber hecho para evitar problemas en primer lugar. Para ser honesto, ahora que está en problemas, no sé cuáles son sus opciones. ¿Y tú?

¿Alguna vez le has prestado dinero a un amigo? ¿Cofirmado en un préstamo? ¿Cómo te funcionó? ¿Qué tipo de protecciones legales tomó? Si alguna vez has estado en una situación similar a la de Patrick, ¿cómo resolviste las cosas? ¿Patrick tiene algún recurso legal para recuperar y luego vender el auto? ¿Cómo puede lograr que su exnovia dé prioridad a esta deuda?

J.D. Roth

En 2006, J.D. fundó Get Rich Slowly para documentar su búsqueda para salir de sus deudas. Con el tiempo, aprendió a ahorrar y a invertir. ¡Hoy ha logrado jubilarse anticipadamente! Quiere ayudarle a dominar su dinero y su vida. Sin estafas. Sin trucos. Solo consejos financieros inteligentes para ayudarte a alcanzar tus objetivos.

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