Vender su casa para eliminar la deuda:un análisis financiero

Ayer tuvimos una gran discusión sobre algunas de las opciones financieras Soy enfrenta, pero hoy es el momento de analizar una decisión que un lector de GRS está tratando de tomar. Catherine escribió para preguntar si tiene sentido vender su casa para poder liberarse de sus deudas y tener la libertad de llevar una vida más sencilla:

Tengo cuarenta y tantos años y trabajo por cuenta propia en una ciudad de alto costo donde vivo en un condominio de una habitación que compré hace diez años. Tengo alrededor de $220 000 en capital en el condominio (y alrededor de $132 000 quedan en la hipoteca).

Mi hipoteca es muy asequible porque el año pasado la refinancié con un préstamo a 30 años. Aún así, los costos de la vivienda consumen alrededor de $1500 al mes (y serían $400 más si no fuera por el refinanciamiento). Si alquilara, probablemente gastaría esa misma cantidad en un apartamento. Como parte de mis costos de vivienda, pago más de $500 cada mes a la asociación de propietarios, y hay una serie de costosas renovaciones de edificios en el horizonte.

No he invertido más dinero en la hipoteca porque ahora estoy obsesionado con la idea de vender mi apartamento y alquilarlo para tener más flexibilidad a la hora de llevar una vida menos estresante. (Mi sueño incluye una casa pequeña en una ciudad de menor costo, tener un jardín, etc.) Vivo dignamente, pero no amo lo que hago. Por otro lado, no tengo idea de qué haría si cambiara de carrera.

Además de mi hipoteca, tengo:

• $2000 en deuda de tarjeta de crédito
• $14,000 adeudados en una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda
• Casi $300 000 en cuentas de jubilación e inversión
• $10.000 en un fondo de emergencia y otros $1500 en ahorros

Si vendiera el condominio, podría pagar mi deuda, embolsarme una buena cantidad de cambio y tener más tiempo para pensar en lo que quiero hacer con mi vida. ¿Es una locura vender mi casa cuando aún no tengo mis planes trazados? Sería un gran alivio no preocuparme por las cada vez mayores tarifas de condominio y las reparaciones que tendré que hacer pronto...

Cuando leí por primera vez el correo electrónico de Catherine, pensé que me preguntaba si debería vender su casa para pagar su deuda. Pero eso es sólo una parte de lo que está pasando aquí. Catherine tiene $300 000 en ahorros para la jubilación, $220 000 en valor de la vivienda y casi $12 000 en cuentas de ahorro. Eso equivale a unos 532.000 dólares en activos frente a sólo 148.000 dólares en pasivos. No está mal.

Aún así, tendría cuidado de no apresurarme a hacer nada. Si bien creo absolutamente que Catherine debería explorar nuevas carreras, creo que debería ser paciente al hacerlo. Este es mi consejo:

• No tomes decisiones repentinas. Dé pequeños pasos y pruebe sus opciones. Primero, Catherine necesita decidir cuáles son sus objetivos a largo plazo. Esto puede ser difícil. Si ella no sabe Lo que quiere hacer dentro de diez años, debería reflexionar un poco:tómate el tiempo para ver a un consejero profesional, alguien que pueda guiarte a lo largo de tu viaje. (Mi amigo Michael, el hombre que inspiró Get Rich Slowly, nos ha ayudado a Kris y a mí en nuestro recorrido profesional. Acaba de empezar un blog de asesoramiento profesional. .)
• Considere el mercado inmobiliario a largo plazo. Catalina podría vender, pero debe ser consciente de que muchos expertos esperan que los precios de las viviendas recuperen parte de sus pérdidas en los próximos años. (Algunas de sus pérdidas, no todas). Al esperar 24 o 36 meses, tiempo durante el cual podría investigar futuros potenciales, Catherine puede descubrir que puede obtener aún más por su casa. (Además, si es diligente, es posible que pueda pagar su deuda de $16 000).
• No alquiles, todavía no. Catherine dice que si alquilara en su ciudad, probablemente pagaría aproximadamente lo mismo que su hipoteca. Pero cuando paga su hipoteca, está acumulando valor adicional en su casa, algo que el alquiler no le daría. No soy un tipo que dice "¡debes ser dueño de una casa!" fanático; de hecho, creo que alquilar puede ser una excelente opción, pero en esta situación, creo que lo mejor para Catherine es quedarse en la casa hasta que haya tomado una decisión definitiva de vivir en otro lugar.

Cuanto más lo pienso, menos se trata de una cuestión de finanzas personales y más se trata de una cuestión de valores personales. Es otro ejemplo más de cómo el dinero tiene más que ver con la mente que con las matemáticas; ¡Ningún economista ha construido todavía una ecuación que dé cuenta de las decisiones que tiene que tomar Catherine!

Tienes tú ¿Alguna vez te has enfrentado a una decisión como ésta? (¿O conoces a alguien que lo haya hecho?) ¿Qué harías si tuvieras un trabajo aburrido en una casa que no te importara y tuvieras la oportunidad de probar algo nuevo? ¿Debería Catherine correr un riesgo:dar un acto de fe, vender su casa y mudarse a otro lugar? ¿Debería simplemente hacer el esfuerzo, seguir con su trabajo y seguir haciendo lo que hace hasta que se jubile? ¿Qué otras opciones debería considerar?

J.D. Roth

En 2006, J.D. fundó Get Rich Slowly para documentar su búsqueda para salir de sus deudas. Con el tiempo, aprendió a ahorrar y a invertir. ¡Hoy ha logrado jubilarse anticipadamente! Quiere ayudarle a dominar su dinero y su vida. Sin estafas. Sin trucos. Solo consejos financieros inteligentes para ayudarte a alcanzar tus objetivos.

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