Cómo esta pareja recortó $55,000 en préstamos estudiantiles en 14 meses

Andrew y Amanda Argue trabajaban para firmas de contabilidad pública en Miami, Florida, cuando se conocieron. Como profesionales jóvenes y ambiciosos, cayeron directamente en el duro estilo de vida de los contadores públicos certificados, donde su rápido ascenso a socio está determinado por la cantidad de horas que acumula. Gestionar sus trayectorias profesionales significó que salir a comer se convirtiera en la norma porque, como dijo Amanda...

“De ninguna manera iba a trabajar 80 horas y luego volver a casa a cocinar”.
Amanda Argue

Andrew aportó al matrimonio 55.000 dólares de deuda por préstamos estudiantiles, algo en lo que nunca se lo pensó dos veces. Amanda no tenía deudas y sólo después de casarse descubrió que Andrew tenía la suya.

[Corrección del editor:Amanda no tenía deudas, y solo después de casarse se dio cuenta de lo que significaría la deuda de préstamos estudiantiles de Andrew para su presupuesto”.]

Andrew explica:“Nunca consideramos importante hablar de dinero antes de casarnos. Estábamos ganando tanto dinero que asumimos que se encargaría de todo”.

No se pensó en aumentar el saldo de su cuenta de ahorros ni en mantener un presupuesto. ¿Por qué deberían hacerlo? Tenían un flujo saludable de ingresos y esperaban poder lidiar con cualquier situación que la vida les presentara inesperadamente con una tarjeta de crédito si fuera absolutamente necesario.

La vida comenzó a desmoronarse

Las cosas fueron tan bien que Andrew decidió expandirse y comenzar su propio negocio. Entendió que los nuevos negocios no tienen éxito de la noche a la mañana, pero Amanda todavía ganaba mucho dinero y su negocio no requería mucha inversión de capital al principio. Construir su futuro con su propio negocio parecía una obviedad, por lo que dejó su trabajo para dedicarse de lleno al emprendimiento.

“Estábamos gastando dinero descuidadamente”, admite Amanda, pero eso nunca causó ninguna preocupación hasta que Andrew notó que hacer los pagos de su préstamo estudiantil se estaba volviendo más difícil. Su cuenta de ahorros, que para empezar nunca estaba llena, se estaba moviendo rápidamente hacia números rojos.

Entonces, una noche, Andrew sugirió que tal vez deberían saltarse la próxima salida de golf con amigos. “¿Por qué?” preguntó ella. Fue entonces cuando se enteró de la espada de Damocles valorada en 55.000 dólares que pendía sobre sus cabezas.

[Corrección del editor:habían estado discutiendo la dificultad con su presupuesto y fue entonces cuando Andrew sugirió que tal vez deberían eliminar el golf como una manera de lidiar con la espada de Damacles de $55,000 que pende sobre sus cabezas”.]

“Hablemos de ello”

Al principio, ella no quedó impresionada. "¿Quieres decir que soy el principal sostén de la familia y soy el que tiene que renunciar al golf? No soy yo quien trajo esta deuda al matrimonio. ¿Y ahora se supone que debo cocinar para que podamos comer en casa?"

Afortunadamente, ahí no terminó todo. Cuando se casaron, eligieron anillos de boda a juego, y ambos tienen la inscripción:“Hablemos de ello”. Reflejaba un compromiso que habían hecho antes de casarse:no guardar secretos y tener suficiente fe en la relación para hablar de todo hasta llegar a la misma página.

Esta no fue una discusión breve, como puedes imaginar.

Este es el segundo de una serie de artículos que analizan a las familias estadounidenses que están ahorrando importantes dólares en ingresos del mundo real. La semana pasada:Steve y Arnette Economides. La próxima semana:Thomas Frank de Des Moines.

La persistencia encuentra un sueño

Llevó tiempo, pero finalmente sus discusiones los llevaron a una pregunta central:¿Qué queremos de la vida? ¿Cuál es nuestro sueño?

Se dieron cuenta de que nunca habían explicado en detalle cómo era para ellos “lograrlo”, pero ambos estuvieron de acuerdo en que convertirse en socio no valía las horas y el sacrificio necesarios para llegar allí. Mientras seguían hablando, quedó claro que, de alguna manera, el núcleo de su sueño era la independencia. Todavía necesitaban desarrollar exactamente cómo era la independencia, pero el negocio de Andrew (thebeancounter.com) claramente encajaba perfectamente en eso.

Algo tenía que cambiar

Para llegar allí desde donde estaban, se dieron cuenta de que necesitaban hacer algunos cambios drásticos. Ambos quedaron horrorizados cuando se miraron en el espejo de su cuenta de ahorros y se dieron cuenta de que no tenían nada, a pesar de sus muy cómodos ingresos. Inmediatamente aplicaron sus conocimientos contables a su propia situación.

“Es sorprendente cómo personas como nosotros podemos analizar las finanzas de un cliente en detalle y aun así no tener ni idea de las nuestras”.
Andrew Argue

No había nadie con quien pudieran hablar para obtener asesoramiento. En su mayor parte, su círculo de amigos no compartía esta nueva visión suya y, además, nadie hablaba nunca de dinero.

No fue fácil, pero cambiaron todo lo que estaban haciendo, rápida y totalmente, analizando todas y cada una de las transacciones para descubrir sus patrones de gasto.

Se decidieron por un principio general para el gasto:Gastos =Ingresos – Ahorros . Antes de gastar cualquier dólar en un gasto, retiraban el 10 por ciento de sus ingresos, que se transfería automáticamente a una cuenta de ahorros que no podía tocarse.

Así es como lo hicieron

Crearon un fondo de emergencia. Su primer paso fue abrir una cuenta de ahorros para un fondo de emergencia que cubriría de tres a seis meses de sus gastos. Para ellos, eso significó que necesitaban ahorrar aproximadamente $13,000.

Establecen un presupuesto. Construyeron un presupuesto en una hoja de cálculo. Luego lo tallaron. Una vez que articularon su sueño de independencia, todos los gastos se replantearon:¿Cómo nos llevará esto de aquí hasta allá? Todo lo que no les ayudaría a alcanzar la meta fue eliminado sin piedad.

Dejaron de comer fuera de casa. La regla de no tener piedad significó que tuvieron que renunciar a sus excursiones para cenar. Era lo único a lo que realmente se habían enganchado. Dejar eso de lado no fue fácil, especialmente porque Amanda todavía trabajaba muchas horas a la semana.

Después de unos meses, se dieron cuenta de que necesitaban modificar su sistema para protegerse de sí mismos. Decidieron retirar en efectivo su presupuesto para alimentos al comienzo de cada mes. A partir de entonces, todos los gastos de alimentación, ya fueran compras o salir a comer, debían hacerse en efectivo. Si el presupuesto se acababa antes de fin de mes, era arroz y frijoles. No se permitieron ningún margen de maniobra en el presupuesto. Les llevó uno o dos meses controlar su gasto en alimentos, pero lo lograron.

Dejaron de racionalizar. Socialmente, hacer el cambio tampoco fue fácil. Según Amanda, encontraron muchas reacciones negativas por parte de sus amigos. Los domingos dedicaba entre ocho y diez horas a preparar las comidas de la semana siguiente, incluidos los almuerzos. Cuando sus compañeros de trabajo reunían al grupo habitual para ir a almorzar, ella objetaba para mantenerse dentro del presupuesto en efectivo para alimentos.

Invariablemente, la reacción era algo así como:"¡Oh, vamos! ¿Qué diferencia van a hacer 10 dólares?". Ella lo sabía. Sabía que no eran sólo $10 y que no era sólo una vez. Además, no iba a desperdiciar la comida por la que había sacrificado su domingo.

Todo se redujo al hecho de que quienes los rodeaban no querían "actuar como pobres". Pero Amanda y Andrew se miraron al espejo y dijeron:“Oye, somos. pobre. No es ninguna vergüenza actuar de esa manera, especialmente si sabemos que esto nos llevará al punto en que ya no seremos pobres”.

Reubicaron y redefinieron el trabajo. Se mudaron de su costosa casa en el centro de Miami a un estudio en los suburbios de Orlando, donde el alquiler y otros gastos de manutención eran mucho más bajos. Los esfuerzos comerciales de Andrew comenzaron a dar sus frutos y pudieron saldar la deuda de préstamos estudiantiles de $55,000 en 14 meses. Luego Amanda dejó su trabajo y también comenzó su propio negocio.

Amanda trabaja durante la temporada alta (época de impuestos) como contratista, lo que le reporta buenos ingresos, pero obviamente solo por un tiempo limitado. Sus ingresos no eran tan predecibles como antes, pero su fuerte disciplina presupuestaria les permitió ahorrar entre el 30 y el 50 por ciento de sus ingresos durante uno o dos años.

Se volvieron aún más creativos. A medida que adquirieron más experiencia en ahorrar dinero, se volvieron más creativos. Siguieron descubriendo más formas de vivir de forma frugal y, como ambos negocios estaban en línea, podían vivir en cualquier lugar.

Durante el último año, su lugar de residencia ha sido AirBnB. Han vivido en varios lugares y están considerando sitios en España, Portugal e Italia. Pero por el momento, están alquilando una casa en lo alto de una montaña en Costa Rica, por menos de 1.000 dólares al mes. Cuanto más tiempo llevan en AirBnB, mejor se vuelven para detectar las mejores ofertas.

Filosofías que sustentan el éxito

Andrew dijo:"No es fácil mirarse en el espejo y reconocer su propio mal comportamiento". Sin embargo, descubrieron que tenían una cosa a su favor:

“Nuestro comportamiento era nuestro peor problema; pero, afortunadamente, eso es lo único sobre lo que teníamos más control”.
Andrew Argue

Cuando les preguntamos a Andrew y Amanda sobre las filosofías que sentían que los habían llevado al éxito, dijeron lo siguiente:

1. Se dio cuenta de que estaban “sufriendo la muerte por mil cortes”. Nada de lo que hicieron fue radicalmente caro o escandaloso; pero todo sumaba, y sumaba mucho. Nunca se endeudaron porque ganaron suficiente dinero, pero no ahorraron.
2. Miró cara a cara el miedo a “actuar como pobre”. Reconocieron que son pobres y luego adoptaron un plan para poner fin a eso.
3. No saldé de mis deudas hasta que las convertí en una prioridad absoluta. Luego salieron de sus deudas bastante rápido.
4. Analizó sus gastos. Su ecuación para el gasto se convirtió en Gastos =Ingresos – Ahorros. Luego hicieron de su estilo de vida hasta la médula un importante trampolín hacia el éxito futuro (no algo que deban soportar por algún sentimiento indefinido de “hacer lo correcto”).
5. Vuélvete creativo. Seguían preguntándose qué más podían hacer para reducir aún más los gastos, ampliar más sus horizontes, dotarlos de más habilidades o alguna combinación de ambas cosas.

En el camino, Andrew y Amanda descubrieron dos tipos de reacciones a su enfoque radical de las finanzas personales. Algunas personas cierran la conversación y cambian de tema. Por lo general, esos son los que se sienten hasta cierto punto culpables por llevar un estilo de vida con un alto nivel de endeudamiento, pero no están preparados para afrontar su propia situación.

Sin embargo, la mayoría de la gente está intrigada y quiere saber más. Muchos se sienten aliviados de que el tema del dinero salga a la luz. Quieren saber cómo deshacerse de sus monstruos de deuda; y cuando escuchan cómo Andrew y Amanda acabaron con una deuda de 55.000 dólares en poco más de un año, se vuelven todo oídos.

El futuro es brillante

Amanda dijo:"A través de todo esto, aprendimos cómo comunicarnos entre nosotros de manera mucho más abierta que antes. Comenzamos a construir una base sólida para nuestro matrimonio y seguimos agradecidos de haber aprendido este proceso desde el principio".

Andrew y Amanda todavía son jóvenes. Todavía no saben dónde se asentarán ni cómo será exactamente su vida. Todavía no han ahorrado tanto dinero, porque apenas han pasado dos meses desde que saldaron su deuda. Una vez que hayan logrado su próximo objetivo de ser propietarios absolutos de una casa, centrarán su atención en invertir.

Y, en cada paso del camino, mantendrán el lema de su anillo de bodas:“Hablemos de ello”.

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