Beneficiarios de cuentas de jubilación:¿qué pasa si no nombras a uno?

10 de mayo de 2026, 7:00 a. m. ET

Nombrar un beneficiario (o cobeneficiarios) para su cuenta de jubilación puede parecer una tarea insignificante, una tarea administrativa menor. Sin embargo, no asegurarse de que se nombre un beneficiario puede generar complicaciones importantes para las personas que ama después de su muerte. A continuación se muestra un desglose de lo que sucede si los beneficiarios no están actualizados.

El tipo de cuenta importa

401(k)s y otros planes patrocinados por el empleador

Digamos que trabaja por cuenta propia y tiene un Solo 401(k), o trabaja para una empresa que ofrece un plan de jubilación, como un plan tradicional 401(k) o 403(b). Cuando usted muere, lo que sucede con esa cuenta de jubilación depende en gran medida de si ha designado beneficiarios. Si es así, el plan se transfiere a la persona (o personas) que usted haya nombrado sin tener que pasar por un proceso sucesorio.

La sucesión es el proceso legal para liquidar el patrimonio de una persona fallecida. Durante este proceso, se valida el testamento, se pagan las deudas pendientes y se transfieren los activos restantes a los herederos. Si se trata de una sucesión sin complicaciones, todo el proceso debería tardar entre tres y seis meses. Sin embargo, puede llevar más tiempo y, si sus beneficiarios cuentan con ese dinero, podrían encontrarse en un aprieto financiero.

Además, la legalización de un testamento puede ser costosa:los honorarios de presentación, los honorarios legales y otros gastos suman entre el 3% y el 7% del valor total de su patrimonio.

IRA tradicionales y Roth

Si muere sin un beneficiario designado, el custodio de una IRA tradicional o Roth verificará su acuerdo de cuenta. Si no tiene un beneficiario vivo registrado, se activa una jerarquía de beneficiarios predeterminada. La orden predeterminada típica nombra primero al cónyuge sobreviviente. Si no hay cónyuge, algunos custodios incluirán a hijos y otros familiares en la cadena de beneficiarios, pero muchos no lo hacen, y la IRA va directamente a su patrimonio.

Una vez incluida en el patrimonio, la IRA activa un período de pago de cinco años en lugar de la regla de 10 años disponible para los beneficiarios designados. En otras palabras, la IRA debe liquidarse por completo en un plazo de cinco años.

Como parte de su patrimonio, la IRA también está sujeta a posibles reclamos de los acreedores, y el período de pago de cinco años significa que la factura de impuestos es más significativa de lo que sería con un período de pago de 10 años. Debido a que la exención del impuesto federal sobre el patrimonio para 2026 es de $15 millones, la mayoría de las familias no deberán pagar impuestos sobre el patrimonio, pero una liquidación forzosa de cinco años aún puede afectarles con una factura fiscal mayor de lo esperado.

Cómo asegurarse de que sus beneficiarios estén actualizados

No hay nada de malo en reservar un día cada año para verificar a sus beneficiarios y asegurarse de que estén actualizados. Por ejemplo, si se divorció recientemente, probablemente desee eliminar a su excónyuge como beneficiario y reemplazarlo con otra persona. El proceso de verificación y actualización implica solo dos pasos:

1. Reúna todas sus cuentas de jubilación.
2. Si no ha nombrado a un beneficiario o desea cambiar el beneficiario de una cuenta, comuníquese con el administrador o custodio del plan para solicitar un formulario de designación de beneficiario.

Y no lo olvides, puedes hacerlo a tu manera. Por ejemplo, puede nombrar un beneficiario principal y uno contingente que heredarán la cuenta si el beneficiario principal no puede recibir activos. Si lo prefieres, puedes nombrar varios beneficiarios en una única cuenta de jubilación.

Nombrar beneficiarios es la forma más sencilla de asegurarse de que sus seres queridos reciban su cuenta de jubilación con la menor molestia posible.

The Motley Fool tiene una política de divulgación.

The Motley Fool es un socio de contenido de USA TODAY que ofrece noticias, análisis y comentarios financieros diseñados para ayudar a las personas a tomar el control de sus vidas financieras. Su contenido se produce independientemente de USA TODAY.