Administrar su 401(k) después de un cambio de trabajo:3 opciones inteligentes

9 de mayo de 2026, 6:00 a. m. ET

Si cambia de trabajo, está en buena compañía. El trabajador estadounidense promedio cambia de empleador aproximadamente una vez cada cuatro años.

Una de las últimas cosas que tiene en mente al hacer el cambio puede ser qué hacer con su 401(k). Sin embargo, es importante tomar una decisión que le resulte útil a largo plazo.

Opción 1:Déjalo donde está

En raras ocasiones, es posible encontrar un empleador que prefiera que los ex empleados trasladen sus 401(k). Sin embargo, esa no es la norma. La mayoría de los empleadores estarán felices de permitirle mantener su dinero en su plan por tiempo indefinido. Estas son algunas de las ventajas asociadas con dejar su cuenta donde está:

• Es simple: No es necesario tomar medidas.
• Protección del acreedor: Si está considerando trasladar el 401(k) a otro tipo de plan, es importante recordar que los 401(k) suelen ofrecer una protección a los acreedores más sólida que otras cuentas de jubilación.

Opción 2:transferirlo al 401(k) de un nuevo empleador

No todos los empleadores aceptarán una transferencia del plan de un empleador anterior, pero la mayoría sí lo hará. Si ese es el caso de su nuevo empleador, transferir un 401(k) es un proceso relativamente simple. Hay dos tipos de reinversiones:directas e indirectas. Como su nombre lo indica, una transferencia directa mueve fondos directamente del administrador de su plan anterior al administrador de su nuevo plan.

Una transferencia indirecta implica enviarle los fondos, menos una retención de impuestos obligatoria del 20%. Luego tiene 60 días para volver a depositar el monto total en la nueva cuenta para evitar impuestos y una posible multa del 10%. Rara vez es la mejor opción.

Las ventajas de transferir la cuenta a un nuevo empleador incluyen:

• Consolidación: Al transferir la cuenta al nuevo empleador, mantiene sus ahorros para la jubilación en un solo lugar.
• RMD simplificados: Si bien pueden faltar años para la jubilación, las distribuciones mínimas requeridas (RMD) vencerán alrededor de los 75 años. Tener una sola cuenta de jubilación para retirar simplifica la contabilidad involucrada en las RMD.

Opción 3:transferirlo a una cuenta IRA

Una ventaja de transferir su dinero a una IRA es que las IRA generalmente ofrecen una gama más amplia de opciones de inversión y, a menudo, conllevan tarifas más bajas. Nuevamente, la forma libre de riesgos de transferir el dinero es mediante una transferencia directa. De esa manera, no tendrá que preocuparse por perder el plazo de 60 días para completar la transferencia usted mismo.

Transferir los ingresos del plan 401(k) a una cuenta IRA ofrece otras ventajas, como:

• Está todo en un solo lugar: Transferir todas sus cuentas de jubilación a una única IRA hace que sea fácil realizar un seguimiento del desempeño de su cartera.
• Planificación patrimonial: Las cuentas IRA brindan una flexibilidad significativa para nombrar a los beneficiarios. Por ejemplo, puede nombrar beneficiarios primarios y contingentes, organizaciones benéficas o un fideicomiso. Igual de atractivo es que puedes cambiar fácilmente esos beneficiarios en cualquier momento.
• Gestión profesional: Si bien un 401(k) puede parecer "no intervenir", es posible conocer de cerca una IRA. Es fácil trabajar con un asesor financiero que forma parte del equipo de gestión profesional de la corredora y comunicarle sus preferencias.

Si le preocupa qué hacer con los fondos de su 401(k), tómese un momento. No tienes que decidir esta semana, ni siquiera este año. No existe una fecha límite impuesta por el IRS para realizar una mudanza. Si a su 401(k) le está yendo bien con su empleador anterior, tómese tiempo para tomar una decisión con la que esté satisfecho.

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