¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

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La opinión pública puede estar bastante dividida cuando se trata de tarjetas de crédito. Por un lado, muchas personas creen que fomentan la deuda y pueden generar muchos problemas. Por otra parte, ¡todo el mundo parece tener uno! Alrededor del 80% de los estadounidenses lo hacen, para ser preciso.

Puede resultar confuso:¿las tarjetas de crédito son realmente tan malas como algunas personas creen? La respuesta es sí, y no. Si no sabe cómo administrar sus finanzas correctamente, entonces una tarjeta de crédito puede ser desastrosa, pero si sabes lo que estás haciendo, entonces no debería tener mucho de qué preocuparse.

A pesar de todo, obtener una tarjeta de crédito es un gran paso, por lo que es fundamental asegurarse de conocer toda la información antes de continuar. Así que pongámonos manos a la obra y averigüemos, ¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

¿Por qué necesito una tarjeta de crédito?

En teoria, no necesita una tarjeta de crédito. Puede usar su tarjeta de débito para todas las compras si lo desea, y algunas personas se oponen firmemente a las tarjetas de crédito debido a experiencias pasadas negativas con deudas u otras razones.

Sin embargo, prescindir de una tarjeta de crédito definitivamente puede hacer su vida más difícil. Sin tarjeta de crédito no puede comenzar a acumular su puntaje crediticio, lo que significa que es poco probable que obtenga la aprobación para préstamos en el futuro. Incluso si no planea contraer una deuda como un préstamo personal o un préstamo para automóvil, puede tener problemas si alguna vez desea obtener una hipoteca.

Por lo tanto, es muy recomendable sacar una tarjeta de crédito. También hay otras ventajas, como se detalla a continuación.

Creación de crédito

La principal razón para obtener un puntaje crediticio es la construcción de un historial crediticio. Factores como el nivel de ingresos influyen en cómo lo ven los prestamistas, pero la única forma de aumentar su puntaje crediticio es obteniendo un préstamo. Usar una tarjeta de crédito es la mejor y más fácil forma de obtener un préstamo, ya que no enfrentará tasas de interés siempre que realice todos sus pagos a tiempo. Siempre que seas sensato, puede aumentar su puntaje crediticio sin tener que acumular deudas ni enfrentar cargos adicionales.

Tener un puntaje crediticio bajo puede no significar que se le excluya por completo de obtener préstamos, pero es casi seguro que lo excluyan de las empresas con las tasas de interés más bajas, lo que le lleva a tener que gastar más. Está lejos de ser ideal cuando ya está desembolsando un préstamo caro. Los mejores prestamistas generalmente ofrecen préstamos con una TAE inferior al 5% y sin comisiones. mientras que los prestamistas destinados a prestatarios de alto riesgo pueden cobrar más del 30% y tarifas elevadas.

Comprar una casa es la inversión más cara que hace la mayoría de las personas. y si no aumenta su puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca, lo hará aún más caro de lo necesario. Saque una tarjeta de crédito con anticipación, aumenta tu puntuación, y podrías terminar ahorrándote miles.

Incluso si no planea obtener ningún tipo de préstamo, incluyendo una hipoteca, A veces, es posible que necesite un buen historial crediticio para el alquiler o los servicios públicos, dos cosas que difícilmente puede obtener en la vida sin necesidad.

Nunca se sabe lo que depara el futuro por lo que es aconsejable considerar esto antes de adoptar una postura firme en contra de las tarjetas de crédito.

Protección contra fraudes

Otra razón importante para usar una tarjeta de crédito que no todos conocen es la protección al consumidor que brindan.

Si le roban la tarjeta de crédito, es mucho más fácil recuperar los fondos. Bajo la ley federal, tiene derecho a recibir hasta $ 50 de reembolso.

Una tarjeta de crédito también puede protegerlo contra la protección de precios:si compra algo y el precio aumenta, técnicamente, tiene derecho a recibir un reembolso equivalente a la diferencia de precio si utiliza una tarjeta de crédito. Si compra algo que resulta ser fraudulento o la empresa que lo vende pasa a la administración, una tarjeta de crédito acepta la responsabilidad conjunta con el minorista, para que pueda reclamarles su dinero. Este puede ser un proceso largo, pero eventualmente verá el dinero devuelto.

Sin embargo, Cabe señalar que PayPal también ofrece algo similar en forma de Protección de compra. Si paga algo con PayPal y el artículo nunca llega o resulta ser diferente, ellos le reembolsarán el dinero.

Recompensas

Debido a que los consumidores de tarjetas de crédito son un mercado lucrativo para los prestamistas debido a las altas tasas de interés, a menudo incentivan a las personas a contraer deudas ofreciéndoles recompensas por hacerlo. Obtener una tarjeta de crédito a menudo conduce a beneficios como el reembolso automático, millas aéreas, o descuentos en compras. A veces, las compañías de tarjetas de crédito incluso ofrecen un bono de registro en efectivo.

Aunque estos beneficios son excelentes, debe asegurarse de no gastar solo para obtener un descuento. Por todos los medios, aproveche las buenas ofertas, como el reembolso en efectivo, pero no lo use como excusa para justificar la compra de algo que normalmente no compraría.

Dinero de emergencia

Idealmente, todos tendríamos un fondo de emergencia sustancial que podría ayudarnos en situaciones imprevisibles. Sin embargo, la realidad es que no todo el mundo se encuentra en esta situación, por lo que tener una tarjeta de crédito al menos proporciona una forma de acceder al dinero en caso de emergencia. No estamos hablando de una emergencia como la rotura de su computadora portátil, estamos hablando de una emergencia como quedarse varado en el extranjero después de que su proveedor de vacaciones se arruina. y no tienes dinero en tu cuenta.

Contraer deudas no debe tomarse a la ligera, pero si una tarjeta de crédito puede protegerlo de quedar atrapado en una situación muy complicada en la que necesita acceder al dinero rápidamente, entonces eso es definitivamente una ventaja.

¿Cuándo debo obtener una tarjeta de crédito?

Una de las mayores ironías del mercado de las tarjetas de crédito es que la mayoría de la gente quiere que una pueda construir su historial crediticio. aún sin historial crediticio, es un desafío obtener la aprobación. Para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, uno de los requisitos estándar es tener un buen puntaje crediticio. Las tarjetas de crédito promedio generalmente exigen un puntaje de crédito de entre 630 y 690, mientras que las mejores tarjetas de crédito (con más ventajas) piden una puntuación superior a 690.

Ya sea que tenga poco más de veinte años y esté buscando su primera tarjeta de crédito o que tenga poco más de treinta y esté buscando obtener su primera tarjeta después de resistir por un tiempo, terminarás en la misma posición. Sin embargo, Hay algunas formas de romper con este círculo vicioso.

Tener un codeudor significa tener a otra persona, quien cumple con los requisitos para el préstamo, acuerda ser solidariamente responsable del cumplimiento de los pagos. Si tiene un socio o un familiar cercano que confía en usted para realizar los pagos y acepta ser un cofirmante, esta es una forma ideal de obtener su primera tarjeta de crédito.

Por razones comprensibles, es posible que tenga problemas para conseguir a sus amigos, familia, o socio para estar de acuerdo con esto, no importa cuánto crea que confía en alguien, es un compromiso enorme y que ha terminado en lágrimas para muchas personas.

Alternativamente, se le podría agregar como usuario activo a la tarjeta de crédito de otra persona, un método más utilizado por padres e hijos. El usuario activo no es responsable de realizar los pagos en absoluto, pero pueden usar la tarjeta de crédito y aprovechar el uso de la tarjeta de crédito por parte de los padres y acumular una puntuación de crédito de forma pasiva.

¿Cuál es la mejor edad para obtener una tarjeta de crédito?

Cuanto antes obtenga una tarjeta de crédito, cuanto antes pueda comenzar a acumular su puntaje crediticio, así que cuanto antes, el mejor. Cuanto más largo sea el historial crediticio de alguien, mejor será su puntaje crediticio siempre que administren bien esa deuda, por lo que obtener una tarjeta de crédito a una edad temprana puede ser una gran estrategia.

En los EE.UU, puede obtener una tarjeta de crédito a los 18 años, pero, en realidad, es difícil conseguir uno para menores de 21 años debido a las nuevas leyes. Estos requieren que cualquier persona menor de 21 años tenga un ingreso mensual constante para poder obtener una tarjeta de crédito. Si es menor de 21 años, aún puede obtener una tarjeta de crédito obteniendo un co-firmante o solicitando un tipo especial de tarjeta para jóvenes, como una tarjeta de crédito estudiantil o una tarjeta de crédito asegurada.

Aunque obtener una tarjeta de crédito es indudablemente una buena idea para construir un historial crediticio, es una mala idea para cualquiera que no haya desarrollado la actitud correcta hacia la deuda. Algunos jóvenes con una comprensión deficiente del historial financiero pueden verse tentados a maximizar su límite de crédito a pesar de no poder pagar el saldo al final del mes.

¿Qué tarjeta de crédito debo obtener?

Cuando se trata de elegir una tarjeta de crédito, tenga cuidado de no caer en trampas comunes. Algunos proveedores de tarjetas ofrecen ofertas atractivas, como 0% de interés durante un período determinado, pero esta no es una oferta tan buena como parece.

Las empresas esperan que sus clientes se acostumbren a pagar un interés del 0% y no puedan cancelar los pagos vencidos que acumularon antes de que finalice el período. resultando en altos pagos y ganancias para ellos.

En lugar de, suponga que realizará los pagos completos todos los meses y que no necesitará acuerdos de interés del 0%. Las pequeñas tarifas y los beneficios, como el reembolso en efectivo, son factores mucho mejores a considerar.

Lo mejor para estudiantes:descúbrelo Student chrome

• Cuota anual: $ 0

¿Quién dijo que las tarjetas de crédito iniciales no tienen buenas ventajas?

La tarjeta de estudiante de Discover no solo tiene tarifas anuales cero, pero una tasa de recompensas del 1% al 2%.

Como bonificación, Discover igualará todos los reembolsos en efectivo que gane en el primer año, sin límite máximo.

También hay algunas ventajas que podrían alentarlo a adquirir malos hábitos:durante los primeros 6 meses, tendrás 0% APR en compras, e incluso se le perdonará su primer pago atrasado.

Pero evite caer en esta trampa y no use estas funciones a propósito.

La mejor tarjeta de crédito para principiantes:Capital One QuicksilverOne

• Cuota anual: $ 39

No mentimos cuando dijimos que no son solo los estudiantes quienes pueden obtener buenas ofertas para obtener tarjetas de crédito iniciales.

Esta tarjeta de Capital One puede cobrar una minúscula tarifa anual de $ 39, pero puede recuperarlo a lo largo del año gracias a la oferta de devolución de efectivo del 1,5%.

Si usa la tarjeta con prudencia para aumentar su crédito, es posible que pueda actualizar a la tarjeta QuickSilver Cash Rewards de Capital One, sin cuota anual y beneficios adicionales.

La mejor tarjeta asegurada:descúbrela asegurada

• Cuota anual: $ 0

Discover vuelve a ocupar el primer lugar con su tarjeta de crédito asegurada. Si no le apetece pagar $ 39 al año en una tarifa anual, pero le agradará pagar un pequeño depósito, esto podría ser más adecuado para usted que la tarjeta no segura de Capital One.

Aparte de las diferencias obvias en términos de garantías y tarifas, las dos cartas son razonablemente similares.

La tarjeta Discover tiene una tasa de recompensas del 1% al 2% (dependiendo de dónde compre), por lo que puede esperar una cantidad similar de reembolso en efectivo, aunque Discover igualará todo lo que gane durante el primer año, por lo que podría superar el equilibrio.

¿Cómo solicito una tarjeta de crédito?

Solicitar una tarjeta de crédito es generalmente un proceso muy simple. Antes de iniciar una aplicación oficial, Los proveedores a menudo le darán la oportunidad de averiguar si será aprobado provisionalmente sin que esto afecte su puntaje crediticio (el rechazo puede tener un impacto negativo). Si no lo hacen, hay algunos servicios gratuitos disponibles en línea que calcularán su puntaje crediticio y le dirán para qué tarjetas es probable que lo aprueben, como Experian y Credit Sesame.

Una vez que se sienta relativamente seguro de sus posibilidades de aprobación, puede iniciar la aplicación oficial. Esto consistirá en datos personales e información relacionada con su estado financiero, como su situación laboral, ingreso, e historial financiero. Es posible que deba describir sus costos mensuales.

Esto no debería llevarte mucho tiempo, y, a menudo, descubrirá muy rápidamente si ha sido aprobado.

Si terminas siendo rechazado, la buena noticia es que puede aprender de sus errores. Los emisores de tarjetas explicarán su decisión con un aviso de acción adversa que describa su decisión, y si no, Siempre puede darle un anillo al proveedor para ver si puede iluminarlo más. ¡Vea esto como su retroalimentación personal e intente tenerlo en cuenta para cuando vuelva a presentar su solicitud!

Peligros de las tarjetas de crédito

Aunque las tarjetas de crédito son una gran herramienta para cualquier persona que pueda administrar sus finanzas de manera efectiva, pueden ser peligrosos si corre el riesgo de no realizar sus pagos.

Algunas personas argumentan que todas las zanahorias que se les ponen a los consumidores por usar tarjetas de crédito son incentivos desvergonzados que fomentan la deuda.

Tasas de interés altas

Como se mencionó, si no paga el saldo total adeudado al final del mes, se verá afectado por tasas de interés exorbitantes. Es común que las tarjetas de crédito cobren entre el 15% y el 30% de interés. Esto coloca a las personas en una espiral de deudas de las que luchan por escapar; si no puede hacer los pagos sin intereses, le resultará casi imposible hacerlos con los cargos por intereses adicionales agregados también.

Algunas personas que serían capaces de cumplir con sus pagos mensuales con tarjeta de crédito terminan perdiendo un pago por accidente. Si está ocupado con muchos compromisos o tiene que hacer varios pagos, es fácil atrasarse y no realizar un pago. Desafortunadamente, un simple error como este puede ser devastador cuando se trata de tarjetas de crédito.

Las altas tasas de interés también son un problema si supera el límite de su tarjeta de crédito. Esto puede ser un problema incluso para los usuarios responsables. Si no tiene mucho historial crediticio, es posible que solo lo aprueben para un límite de crédito relativamente bajo. Si luego adquiere el hábito de usar su tarjeta de crédito para todas las compras con la esperanza de aumentar su puntaje crediticio, fácilmente podría terminar superando su límite.

Utilización de crédito

Los usuarios responsables también pueden quedar atrapados si utilizan un porcentaje demasiado alto de su límite de crédito. Conocido como índice de utilización de crédito, gastar demasiado de lo que está disponible da una señal de que necesita contraer deudas y es un prestatario de mayor riesgo. Por lo general, se recomienda mantener su índice de utilización de crédito en un 40% o menos, idealmente tan bajo como el 10%.

Esto puede parecer contradictorio cuando hay beneficios como reembolso en efectivo y millas aéreas disponibles para mantener altos sus gastos. pero puede evitarlo si tiene varias tarjetas de crédito o si espera hasta que aumente su límite de crédito hasta que aumente sus gastos.

Tipos alternativos de tarjetas de crédito

También hay algunas tarjetas de crédito especialmente diseñadas para personas con un historial de crédito limitado que obtienen una tarjeta por primera vez. como tarjetas de crédito para estudiantes. Sin embargo, Tenga en cuenta que ser estudiante no significa automáticamente que tendrá la garantía de una tarjeta de crédito de estudiante; también debe tener algunos ingresos.

Si no eres estudiante, que no cunda el pánico:hay tarjetas de crédito disponibles para todos que también están dirigidas a personas con un historial crediticio limitado. Suelen denominarse tarjetas de inicio. A veces vienen con tarifas y una APR más alta, pero mientras tengas cuidado, eso no debería ser un gran problema, y puede cambiar a una cuenta gratuita cuando sea posible.

Otro tipo de tarjeta de crédito que es más fácil de obtener es una tarjeta asegurada. Una tarjeta de crédito garantizada funciona de manera similar a un préstamo garantizado; si no puede realizar los pagos, el prestamista de la tarjeta de crédito puede tomar una garantía para pagar el saldo. En lugar de un activo como una propiedad o un automóvil, esto normalmente es solo un depósito en efectivo, generalmente entre $ 200 y $ 500, pero cuanto mayor sea el depósito que tengas, a más crédito podrá acceder.

Esto puede ser frustrante, ya que no tendrá acceso fácil al depósito que realizó como garantía y tendrá que pagar el saldo de la tarjeta de crédito con dinero por separado. pero puede ser una excelente manera de obtener su primera tarjeta de crédito. Normalmente, puede convertir una tarjeta de crédito garantizada en una tarjeta de crédito normal en un plazo de 12 a 18 meses.

Entonces, ¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

Cuando se trata de tarjetas de crédito, su mérito depende del usuario. Usado sabiamente las tarjetas de crédito son una gran herramienta para obtener reembolsos en efectivo, puntos, y protéjase del robo. Sin embargo, si no puede confiar en sí mismo para tener una tarjeta de crédito sin maximizar su crédito, terminando endeudado, y sufrir las exorbitantes tasas de interés, probablemente deberías mantenerte alejado. Y, como el golpe definitivo, su puntaje de crédito se arruinará.

Si tiene las habilidades de administración de dinero para usar una tarjeta de crédito de la misma manera que lo haría con una tarjeta de débito, conseguir uno es una obviedad. Podrá aumentar su puntaje crediticio para hacer su vida más fácil en el futuro mientras aprovecha agradables ventajas como dinero gratis (en forma de reembolso en efectivo) o viajes aéreos gratis. Siempre que sea sensato y esté comprometido a realizar su pago mensual, no hay necesidad de asustarse por las altas tasas de interés.

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