Más empleadores están inscribiendo automáticamente a los trabajadores en planes de jubilación. Así es como podría ayudar a millones de estadounidenses

El creciente apoyo a las cuentas IRA automáticas podría ser un salvavidas para millones de trabajadores ahorrando para la jubilación.

Puntos clave

• Las cuentas IRA automáticas transfieren automáticamente los ingresos a las cuentas de jubilación individuales de los trabajadores.
• Cuatro estados han implementado programas Auto IRA, con seis más en camino.
• Los miembros del congreso han debatido un programa nacional.

¿Qué es una cuenta IRA automática?

Una cuenta de jubilación individual automática, o Auto IRA, es un plan de aportes para la jubilación disponible para trabajadores sin planes de empleador en algunos estados y ciudades. Una IRA automática no es un nuevo tipo de cuenta de ahorros para la jubilación, sino una nueva forma de fomentar el ahorro en cuentas IRA ya comunes.

A diferencia de los planes 401(k), 403(b) y otros planes patrocinados por empleadores, las cuentas IRA no son propiedad de los empleadores sino de los empleados. Esto significa que los nuevos empleados no están sujetos a los requisitos de elegibilidad para comenzar a ahorrar. Además, estas cuentas están en manos de los trabajadores, que pueden dirigir las inversiones de cartera, normalmente a un fondo de fecha objetivo. Cuando un empleado con una IRA se ausenta del trabajo, el valor total de la cuenta se irá con él.

Si bien las cuentas IRA no son nada nuevo, los planes de ahorro Auto IRA son algo nunca antes visto. En los estados con un programa Auto IRA, las empresas con más de un número específico de empleados (generalmente de cinco a 10) deben ofrecer un plan de jubilación o inscribir a sus empleados en el programa Auto IRA del estado. El empleado entonces es elegible para diferir la compensación en su IRA de cada cheque de pago. Esta parte "automática" de las cuentas IRA automáticas permite a los empleados ahorrar para la jubilación sin tener que pensar en ello.

Otra característica interesante de algunos planes estatales es que los ahorros se invierten automáticamente, si no se elige lo contrario. Dado que la inversión es una parte importante del ahorro para la jubilación, la disposición posiciona a los participantes para aumentar sus ahorros.

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¿Por qué son importantes las cuentas IRA automáticas?

Las cuentas IRA automáticas brindan nuevas oportunidades de ahorro para trabajadores marginados y no tradicionales en todo el país. Para los casi 55 millones de trabajadores que no tienen acceso a un plan de jubilación del empleador, las cuentas IRA para automóviles son una nueva herramienta para aumentar los ahorros para la jubilación.

Los expertos creen que, si bien la desigualdad de ingresos es una gran parte de la brecha de riqueza racial, los beneficios de los empleados también pueden contribuir. Al hacer que los ahorros para la jubilación sean más accesibles, es probable que las cuentas IRA para automóviles tengan un impacto positivo en el bienestar financiero de muchos estadounidenses.

Con el auge de la economía colaborativa, aumenta el número de trabajadores que no son elegibles para los planes de jubilación. Muchos planes prohíben que un empleado trabaje menos de 500 horas al año para unirse al plan de jubilación de su empleador, y 1099 empleados se verían afectados de manera similar en lo que respecta a la planificación de la jubilación. Las cuentas IRA para automóviles pueden abrir una nueva ruta hacia el bienestar financiero para estos trabajadores.

¿Dónde se quedan cortos los Auto IRA?

Si bien las cuentas IRA son un vehículo valioso para los ahorros individuales para la jubilación, pueden ser ineficaces como vehículos independientes de ahorro para la jubilación.

Un gran inconveniente de las cuentas IRA son sus límites de contribución relativamente bajos. Las personas pueden contribuir solo $ 6,000, más una actualización si tienen 50 años o más, a su IRA cada año. Compare eso con el límite 401(k) de $20,500, más una actualización si tiene 50 años o más. Ahorrar pronto y con frecuencia es importante, pero también lo es ahorrar lo suficiente.

Otra desventaja es la tributación. En un plan 401(k) tradicional, los aplazamientos de los empleados reducen los ingresos imponibles. En muchos programas estatales de Auto IRA, los afiliados solo reciben una opción de IRA Roth después de impuestos. Esto significa que, si bien los ahorros de un trabajador estarán libres de impuestos al momento de la jubilación, sus ganancias gravables hoy serán más altas que si hubieran contribuido a un 401(k) tradicional.

Dado que las cuentas IRA son propiedad de individuos, los empleadores no pueden hacer contribuciones. Una cuenta 401(k) de puerto seguro tradicional requiere una contribución equivalente de al menos el 4 % del salario. Las cuentas IRA automáticas no pueden tener tal disposición.

Más información: ¿Cuánto necesito para jubilarme cómodamente?

Obteniendo apoyo estatal y federal

Los programas estatales de jubilación se hicieron populares en 2017, con el lanzamiento de la primera cuenta IRA para automóviles del país en Oregón. Desde entonces, otros tres estados, California, Illinois y Connecticut, han lanzado sus propios programas. A ellos se unirán en los próximos años otros seis estados y dos ciudades, actualmente en diversas etapas de implementación.

Actualmente, los siguientes estados están promulgando un programa Auto IRA:

• California (activo)
• Colorado
• Connecticut (activo)
• Illinois (activo)
• Maine
• Maryland
• Nueva Jersey
• Nueva York
• Oregón (activo)
• Virginia

El apoyo del Congreso para un programa de IRA para automóviles a nivel nacional es incierto. Los miembros del Comité de Medios y Arbitrios de la Cámara, incluido el presidente Richard Neal (D-MA), han mostrado su apoyo al programa Auto IRA. Sin embargo, el apoyo a dicho programa parece seguir de cerca las líneas del partido.

Independientemente del éxito nacional, las cuentas IRA automáticas parecen estar funcionando. Según la Universidad de Georgetown, tres programas estatales de Auto IRA ya han facilitado más de $423 millones en ahorros para la jubilación.