Olvídese de una vida libre de deudas:aquí es cuando tener deudas es un movimiento inteligente

Saber cuándo la deuda puede funcionar a su favor es una habilidad financiera importante.

Muchos expertos en finanzas están firmemente convencidos de que "¡El débito es malo!" carro - y con buena razón en algunos casos. Hay innumerables historias de aflicción de personas que luchan por pagar deudas grandes o crecientes.

Pero algunos de esos asesores pueden ser un poco miopes en el tema de la deuda. Afortunadamente, por cada extremista contra la deuda, hay otro experto en finanzas que entiende que la deuda no es inherentemente mala.

Como con la mayoría de las cosas en la vida, la verdad detrás de la deuda es más gris que blanco y negro. Y hay una serie de casos en los que la deuda puede ser realmente algo bueno. Esto es lo que son.

Cuando la alternativa es peor

La razón principal por la que la mayoría de nosotros nos endeudamos es porque la alternativa hace que valga la pena correr el riesgo de las posibles desventajas. Si endeudarse es la única forma de satisfacer ciertas necesidades, entonces puede valer la pena.

Por ejemplo, si sus opciones son obtener un préstamo para automóvil o perder su trabajo porque no puede viajar, entonces la deuda de ese préstamo para automóvil tiene sentido. Claro, le costará algo de dinero a largo plazo (las tarifas de interés se suman, incluso en préstamos con intereses bajos), pero vale la pena por la capacidad de llegar a donde necesita ir y mantener su trabajo.

Sin embargo, la clave aquí es evaluar si está considerando un préstamo para algo que quiere o necesita. Endeudarse para obtener un método de transporte crítico probablemente sea inteligente, mientras que endeudarse para actualizar su sistema de entretenimiento probablemente no sea necesario.

Cuando la tasa de interés es insignificante

Otro momento en el que endeudarse puede ser una decisión inteligente es cuando esa deuda en realidad no tiene mucho costo, o ninguno. Esto se debe a que la deuda en sí no suele ser el problema (es decir, la cantidad original que pidió prestada). No, en la mayoría de los casos, son las tasas de interés las que dificultan el pago de las deudas.

Sin embargo, si puede evitar esas costosas tasas de interés, entonces la deuda a menudo se vuelve significativamente más manejable. La forma más común de evitar los intereses de la deuda es mediante el uso de tarjetas de crédito con ofertas de 0% APR. Estas tarjetas tienen promociones introductorias o de corto plazo en las que no paga intereses durante un período de tiempo determinado.

Cuando realiza compras con una tarjeta con una oferta activa de 0% APR, puede mantener un saldo de mes a mes sin acumular cargos por intereses. Si bien aún deberá realizar al menos el pago mínimo requerido a tiempo todos los meses, estas ofertas pueden darle seis meses o más para pagar su compra sin preocuparse por las tarifas de interés.

Cuando el coste de oportunidad tiene sentido

Un método común utilizado para tomar decisiones financieras es examinar el costo de oportunidad. Básicamente, el costo de oportunidad describe las oportunidades a las que renuncias cuando usas tu dinero para otra cosa. Por ejemplo, cuando ingresa a una tienda con $ 20, si gasta esos $ 20 en algunas revistas, pierde la oportunidad de gastar ese dinero en una botella de vino y una pizza congelada.

Cuando se trata de obtener un préstamo, a veces asumir una deuda, incluso con el interés incluido, tiene más sentido que usar efectivo para la compra debido al costo de oportunidad. Esto puede ser especialmente cierto cuando se trata de grandes compras.

Si tiene $200,000 en efectivo, por ejemplo, podría usarlos para comprar una casa directamente. No tendrías hipoteca ni deudas. Este es el camino que sugerirían algunos expertos antideuda.

Sin embargo, hay otra opción. En lugar de usar dinero en efectivo para comprar su casa, podría obtener una hipoteca y luego invertir su efectivo en el mercado de valores. La hipoteca promedio tiene una tasa de interés de alrededor del 3% en el momento de escribir este artículo. El mercado de valores tiene una rentabilidad media en torno al 7% (más de 50 años). Si invierte su dinero en lugar de usarlo para comprar una casa directamente, es posible que gane más con esa inversión de lo que ahorrará al evitar una hipoteca.

Cuando es una inversion en tu futuro

En algunos casos, asumir deudas es menos una cuestión de la deuda en sí misma; en cambio, se trata más de hacer una inversión en su futuro. Por ejemplo, siempre que su idea comercial sea sólida, un préstamo comercial puede ser una inversión razonable. Un emprendedor inteligente puede convertir un préstamo para una pequeña empresa en un negocio próspero que no solo paga el préstamo, sino que además proporciona años de ingresos.

Claro, hay muchas situaciones en las que endeudarse no es la mejor opción. Si está viviendo fuera de sus posibilidades, endeudarse puede llevarlo a un serio problema financiero. Pero llamar mala a todas las deudas es una gran simplificación. Cuando se usa sabiamente, la deuda puede ser una excelente herramienta para mejorar sus finanzas personales y su vida en general.