Qué hacer cuando una factura va a una agencia de cobro de deudas

Entonces, recibió la temida llamada que indica que tiene una deuda en cobranzas. Lo primero es lo primero:respira hondo y trata de no castigarte. Nos pasa a los mejores.

Tal vez tenía una factura enorme que no podía pagar, o algo se le escapó y esta llamada fue una sorpresa. Tal vez una vieja deuda que creías saldada de repente vuelve para atormentarte. Cualquiera que sea la razón, ahora tiene que lidiar con los cobradores de deudas.

¿Qué es una agencia de cobro?

Cuando le debe dinero a una entidad, ya sea una compañía de tarjetas de crédito, un prestamista de préstamos estudiantiles o incluso un proveedor de servicios públicos, esa entidad generalmente hará todo lo posible para tratar de obligarlo a pagar lo que debe, incluso después de que su cuenta esté vencida. . Sin embargo, estos acreedores (las entidades a las que le debe dinero) solo lo perseguirán con avisos tardíos durante tanto tiempo. Si pasa suficiente tiempo sin pagar su factura, su acreedor puede transferir la deuda a una agencia de cobro de deudas.

Los cobradores de deudas, en términos generales, no son divertidos de tratar. Tienen la reputación de llamar con frecuencia (a veces hasta el punto de hostigar) y usar tácticas de alta presión para que usted les pague lo que debe. Afortunadamente, en los EE. UU. existen protecciones para los consumidores con respecto a lo que los cobradores de deudas pueden hacer, y usted tiene recursos disponibles si cree que se han violado sus derechos. Hablaremos más de eso en un minuto.

¿Cómo funciona el cobro de deudas?

Una agencia de cobro de deudas asume el trabajo de cobrar la deuda del deudor (la persona que le debe dinero a un acreedor) después de que el acreedor haya pasado una cierta cantidad de tiempo (generalmente alrededor de 180 días, aunque puede ser antes) tratando de cobrar la deuda misma.

Los cobradores de deudas trabajan de dos maneras diferentes:tratando de cobrar una deuda en nombre de otra entidad, o tratando de cobrar una deuda que es propiedad de la propia agencia.

En algunos casos, el acreedor original puede tomar una cuenta morosa y dársela a un tercero cobrador para que la cobre en su nombre. En este tipo de cobro de deudas, el acreedor original sigue siendo dueño de la deuda y el cobrador recibe un porcentaje del pago cobrado.

Con el otro tipo de cobro de deudas, el acreedor original determina que es poco probable que reciba el pago de una deuda, por lo que vende la deuda a un comprador de deuda, a menudo por centavos de dólar. En estos casos, el comprador de la deuda (generalmente una agencia de cobro o un abogado de cobro de deudas) es el propietario de la deuda, por lo que cuando la paga, le está pagando a él, no a su acreedor original.

Conozca sus derechos

Si bien recibir una llamada de un cobrador de deudas puede ser una experiencia bastante aterradora y hacerte sentir que estás en problemas y tienes que hacer lo que digan, tienes ciertos derechos y protecciones. Es importante saber cuáles son para que no se aprovechen de ti.

La Ley de prácticas justas de cobro de deudas regula las formas en que un cobrador de deudas puede comunicarse con los deudores y les prohíbe usar tácticas de miedo o acoso. Estos son algunos de los derechos que tiene bajo la FDCPA que debe conocer:

• Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted antes de las 8:00 a. m. ni después de las 9:00 p. m.
• No se les permite acosarte repetidamente con llamadas telefónicas frecuentes (aunque la FDCPA no especifica un límite exacto de cuántas veces pueden llamarte).
• Tiene derecho a solicitar que el cobrador deje de comunicarse con usted, después de lo cual solo podrá comunicarse con usted para informarle que dejarán de comunicarse o para notificarle que emprenderán acciones legales en su contra. Pedirle a un cobrador que deje de contactarlo no hace que la deuda desaparezca y, si no pueden comunicarse con usted, pueden buscar otras formas de obligarlo a pagar, incluso demandarlo.
• Los cobradores no pueden amenazarlo con acciones para las que no están legalmente autorizados o que no tienen la intención de tomar (por ejemplo, un cobrador de deudas no puede amenazarlo con embargar su salario a menos que ya haya recibido una sentencia judicial que les permita hazlo).
• El cobrador de deudas no puede cobrarle tarifas o intereses adicionales que no estaban en el contrato que firmó con su acreedor original, a menos que la ley estatal lo permita. Lo que esto significa es que el cobrador puede cobrar la misma cantidad de interés que usted acordó cuando abrió la cuenta por primera vez, pero por lo general no puede decidir de manera independiente comenzar a cobrarle tarifas o intereses adicionales que usted no aceptó. Consulte las leyes de su estado para averiguar qué pueden cobrarle los cobradores de deudas en su estado y si el estado tiene algún límite sobre cuánto pueden cobrarle.
• Los cobradores de deudas no pueden mentirle, amenazarlo con arrestarlo o usar lenguaje soez cuando le hablen.
• Los cobradores no pueden comunicarse con nadie más que usted, su abogado, su cónyuge o alguien que tenga el derecho legal de tomar decisiones por usted (como un padre, si es menor de edad), excepto para recopilar información sobre cómo comunicarse con usted. . No se les permite mencionar que están cobrando una deuda y, por lo general, solo se les permite contactar a estas personas una vez.

Si está tratando con un cobrador de deudas y cree que se han violado sus derechos, puede presentar quejas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la Comisión Federal de Comercio o el fiscal general de su estado.

El CFPB tiene mucha información útil sobre cómo navegar el proceso de cobro de deudas. También proporcionan ejemplos de cartas que pueden ayudarlo a descubrir cómo redactar cualquier correspondencia que deba enviar al cobrador de deudas, como una carta de verificación o una carta que indique que disputa la deuda.

Además, esté atento a las estafas de cobro de deudas. Si un cobrador le oculta información, intenta que pague con una tarjeta prepaga, lo amenaza o si algo parece estar mal, intente verificar de forma independiente que la agencia de cobro es legítima o comuníquese con su acreedor original para ver a quién le dio el deuda a.

Estatuto de limitaciones en el cobro de deudas

Si está tratando con una agencia de cobro que intenta cobrar una deuda que tiene varios años, es posible que desee verificar cuál es el estatuto de limitaciones de la deuda de su estado. En muchos estados, es de 3 a 6 años, aunque en algunos estados puede durar hasta 10 o 15 años.

Una vez que finaliza el plazo de prescripción, la deuda se considera "prescrita" y los cobradores ya no pueden demandar para que usted la pague. Esto no significa que ya no esté obligado a pagarlo. Si tiene una deuda impaga que está prescrita, seguirá apareciendo en su informe de crédito como una cuenta de cobranza impaga hasta que alcance los 7 años después de la fecha de morosidad, momento en el que se eliminará de su informe de crédito. Si bien es probable que pagar la deuda anterior no ayude a su puntaje crediticio, aún podría ayudarlo a parecer más solvente si desea solicitar un crédito en el futuro, ya que los prestamistas pueden ser más indulgentes con un prestatario con un préstamo pagado en su totalidad. cuenta de cobros que un prestatario con una pendiente.

Si un cobrador de deudas intenta cobrar una deuda vencida que usted no tiene intención de pagar o no puede pagar, puede solicitar que deje de comunicarse con usted. Si intentan demandarlo por una deuda prescrita, no lo ignore. Un juez desestimará la demanda si determina que la deuda ha prescrito, pero si no se presenta ante el tribunal, es probable que reciba un fallo en rebeldía en su contra. Asegúrese de mantener siempre registros completos de todas sus cuentas de crédito para que pueda defenderse si es necesario, y obtenga un abogado si un cobrador de deudas intenta demandarlo.

Una cosa importante que desea evitar es reiniciar el reloj en deudas antiguas o vencidas. Si habla con un cobrador de deudas sobre una deuda, ciertas acciones, como aceptar hacer un pago o establecer un plan de pago, pueden restablecer el estatuto de limitaciones de su deuda y reactivar la deuda prescrita. Incluso el simple hecho de reconocer que la deuda es suya puede hacer que el reloj legal se reinicie. Es por eso que debe tener mucho cuidado con lo que dice cuando llama el cobrador.

Cómo tratar con la agencia de cobro:una guía paso a paso

El proceso de cobro de deudas puede resultar aterrador, intimidante y estresante. Una vez más:respira hondo. El proceso, aunque estresante, suele ser bastante sencillo; solo sigue estos pasos.

1. Manejo de la primera llamada telefónica

Recibir una llamada de un cobrador de deudas puede dejarlo nervioso, por decir lo menos. Si necesita tiempo para prepararse y el primer contacto lo toma desprevenido, o simplemente no tiene tiempo para hablar en ese momento en particular, no dude en pedirles que le devuelvan la llamada más tarde. No se involucre en una conversación ni lo presionen para que admita que debe la deuda; simplemente dígales un mejor momento para llamar y cuelgue.

Cuando esté listo para hablar con el cobrador de deudas, querrá limitar lo que dice. Incluso si está bastante seguro de que sabe de qué deuda están hablando y que le pertenece, desea tener toda la información que tienen por escrito antes de aceptar cualquier cosa o compartir cualquier información con ellos. Esto lo ayudará a protegerse de las prácticas de cobro de deudas abusivas o de tener que pagar una deuda que en realidad no debe.

Aborde la conversación como una forma de recopilar información y hacer preguntas sobre la agencia y la deuda. Averigüe quién es el cobrador y la información de contacto de la agencia. Pregunte sobre el monto adeudado, quién es el acreedor original y cuándo se incurrió en la deuda.

No proporcione al cobrador ninguna información financiera personal. Si ha determinado que el cobrador de deudas es legítimo y no una estafa, puede darles su dirección para que puedan enviarle información sobre la deuda.

Asegúrese de mantener un registro escrito de cada vez que hable con el cobrador, incluida la fecha y la hora, la persona con la que habló y de qué hablaron.

2. Solicitar validación

Cuando hable con el cobrador de deudas, confirme que le enviarán por correo un aviso de validación de la deuda (si la primera comunicación del cobrador fue por escrito, es posible que ya se haya incluido). Como se describe en la FDCPA, los cobradores de deudas deben enviar una carta que describa la deuda que están tratando de cobrar dentro de los 5 días posteriores a su comunicación inicial. Este aviso debe incluir información básica sobre la deuda y el acreedor original, así como una declaración sobre su derecho a disputar.

Una vez que reciba su aviso de validación, tiene 30 días para decidir si disputará la deuda o no. Si no disputa la deuda dentro de ese período de tiempo, el cobrador de deudas asumirá que la deuda es válida. Si desea conservar su derecho a disputar la deuda, asegúrese de hacerlo dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su notificación de validación.

Una vez que tenga más información sobre la deuda, puede consultar sus propios registros financieros para ver si es una deuda que realmente debe, que aún no ha pagado y que no ha vencido el estatuto de limitaciones.

3. Verificar o disputar la deuda

Tienes tu carta de validación y has echado un vistazo a lo que dicen que debes. Si desea obtener más información o si tiene la intención de disputar la deuda, ya sea porque no cree que la deba en absoluto o porque la cantidad que dicen que debe es incorrecta, deberá enviar una carta a la agencia de cobro de deudas. indicando sus intenciones y pidiéndoles que verifiquen la deuda. Incluso si está seguro de que la deuda es suya y tiene la intención de pagarla, sigue siendo una buena idea solicitar una verificación antes de hacerlo.

Cada vez que envíe una carta a la agencia de cobro de deudas, asegúrese de fecharla y conservar una copia para sus registros. Además, el Servicio Postal de EE. UU. tiene dos servicios que quizás desee utilizar cuando se comunique con un cobrador de deudas:correo certificado y acuse de recibo. Estos servicios brindan verificación de que su destinatario previsto entregó y recibió su carta, por lo que un cobrador de deudas no puede afirmar que nunca la recibió.

En su carta, querrá solicitar una verificación de que la deuda es real, que usted la debe y que el cobrador tiene la autoridad para cobrarla. Desafortunadamente, los cobradores generalmente no están obligados por ley a brindarle mucha información. Algunos cobradores pueden brindarle toda la información que solicitó en su carta de verificación, mientras que otros solo pueden brindarle el nombre y la dirección de su acreedor original.

Cuando envía una carta de verificación de deuda, la agencia de cobranza está obligada por ley a dejar de intentar cobrar la deuda hasta que la haya verificado.

Nuevamente, si necesita ayuda para escribir su carta, el CFPB tiene algunos ejemplos de cartas realmente útiles que puede usar como plantillas.

Si sabe con certeza que la deuda no es suya y notifica al cobrador que la está disputando, también debe comunicarse con las tres agencias de informes crediticios (Equifax ^® , Experian™ y TransUnion ^® ) y disputar la cuenta en cada informe de crédito si el cobrador ya ha informado la cuenta.

Si una cuenta de cobranza a su nombre es el resultado de un robo de identidad, el sitio web de la FTC para víctimas de robo de identidad tiene una carta de muestra que puede usar como plantilla para tratar con la agencia de cobranza.

Si después de recibir la verificación aún cree que no debe la deuda y desea disputarla, su mejor opción es solicitar la ayuda de un abogado.

4. Pagar O Negociar

Por lo general, si está pagando una deuda en cobranzas, puede pagarla en una suma global o puede establecer un plan de pago.

Piense en qué opción tiene más sentido para usted desde el punto de vista financiero. Pagarlo todo de una vez es una buena opción si te lo puedes permitir, porque ya no tendrás que preocuparte por la deuda. Sin embargo, si la cantidad es muy grande o no tienes mucho dinero ahorrado, un plan de pago puede ser la opción más factible. Solo asegúrese de no aceptar un plan que sea más agresivo de lo que puede manejar su presupuesto mensual.

Antes de aceptar pagar, es posible que desee considerar ver si puede negociar la deuda un poco, especialmente si debe mucho. A veces, los cobradores de deudas están dispuestos a liquidar la deuda por menos del monto total que debe.

Si planea negociar, es posible que tenga mejores probabilidades de obtener lo que quiere si ofrece pagarlo en una suma global. Comience con poco y trate de tener una idea de lo que están dispuestos a aceptar; es posible que pueda lograr que tomen el 50% de lo que debe para saldar la deuda. (Tenga en cuenta que si el cobrador accede a cancelar una cantidad significativa de la deuda, es posible que deba declararlo en sus impuestos como ingresos; de ser así, recibirá un formulario por correo del propietario de la deuda).

Ya sea que esté pagando el monto total, negociándolo o entrando en un plan de pago, siempre obtenga su acuerdo de pago por escrito antes usted paga, y asegúrese de conservar la prueba de que pagó.

En cuanto al método de pago que utiliza, es mejor evitar dar al cobrador información sobre su cuenta bancaria personal. Esto significa que probablemente no desee configurar retiros automáticos de su cuenta corriente o usar un cheque personal para pagar su deuda. En su lugar, es posible que desee pagar con un cheque de caja o giro postal.

5. Conserva tus registros

No se deshaga de ninguno de los registros o documentos que tenga relacionados con su cuenta de cobros una vez que pagó por completo o liquidó la cuenta. No es raro que una deuda liquidada se revenda a otra agencia de cobro de deudas, que luego intentará comenzar todo el proceso nuevamente. Mantener su documentación hace que sea mucho más fácil probar que ya pagó la deuda.

¿Qué sucede si no pago?

Escuchar que tiene una deuda en cobranzas puede hacer que quiera enterrar la cabeza en la arena y evitar contestar su teléfono. Sin embargo, es mejor no ignorar al cobrador de deudas ni decidir no pagar una deuda que usted debe.

Si se niega a pagar o ignora las comunicaciones del cobrador de deudas, se les permite emprender acciones legales contra usted para obligarlo a pagar. Si lo llevan a la corte y reciben un fallo en su contra, podrían embargar su salario (lo que significa que su empleador deberá deducir una parte de su cheque de pago y enviarlo al cobrador de deudas) o confiscar activos como sus cuentas bancarias.

Comunicación con el cobrador de deudas:pros y contras

Recuerde:tenga cuidado con lo que dice cuando se comunica con la agencia de cobro de deudas. Aquí hay una lista de lo que debe y no debe hacer para ayudarlo a saber lo que debe y no debe decir.

• No admita que debe la deuda ni acepte pagarla hasta que haya revisado toda la información por escrito.
• Limita lo que dices por teléfono. Cíñete a hacer preguntas sencillas y no les des la oportunidad de tergiversar lo que estás diciendo para que admita que eres el propietario.
• Utilice los servicios de correo certificado y acuse de recibo para todas las comunicaciones escritas.
• No tires comunicaciones escritas, recibos o cualquier otra documentación relacionada (y asegúrate de guardar copias de todo lo que envíes).

Seguir adelante después de las colecciones

Es probable que todo este calvario haya sido muy estresante, así que date una palmadita en la espalda por resolver las cosas.

Si bien (con suerte) eventualmente podrá superar el estrés de lidiar con una deuda en cobros, es posible que su crédito tarde un poco más en recuperarse.

Cuando una cuenta de crédito va a cobranza, es probable que su puntaje de crédito se vea afectado significativamente. La cuenta también permanecerá en su informe de crédito durante 7 años. Pagar la deuda no significa que se eliminará de su informe crediticio; sin embargo, una cuenta paga se ve mejor que una cuenta sin pagar a los ojos de un acreedor potencial, por lo que aún debe intentar pagar la deuda si puede.

Además, vigile su informe de crédito y asegúrese de que la agencia de cobro de deudas haya informado las cosas con precisión.

Reconstruir su crédito después de haber sido enviado a cobranza es un maratón, no un sprint. Concéntrese en realizar pagos a tiempo para cualquier cuenta que aún tenga abierta y en ser un usuario de crédito responsable. Lentamente, recuperarás los puntos que perdiste y tu puntaje se recuperará.