CD vs. IRA y CD vs. Money Market

¿Cómo decide entre un CD frente a una IRA y un CD frente a una cuenta de mercado monetario?

Cuando esté planificando inversiones, vale la pena sopesar las diferentes oportunidades. Un CD versus una IRA es una opción que tal vez desee considerar. La mayoría de la gente está familiarizada con los Certificados de Depósito (CD) generalmente conservadores y seguros. Estos certificados son cuentas de ahorro en las que se retiene su dinero durante un período de unos pocos meses hasta varios años.

Un acuerdo de jubilación individual (IRA) es una cuenta de jubilación común que puede contener una amplia variedad de inversiones. Un CD es una de esas inversiones que se pueden mantener dentro o fuera de una cuenta IRA.

Otra comparación de ahorros a tener en cuenta es un CD frente a una cuenta MoneyMarket (MMA). Una MMA es un tipo de cuenta de depósito que ofrecen muchas instituciones financieras. A diferencia de los certificados, las cuentas de mercado monetario tienen mayor liquidez y le permiten escribir cheques desde el saldo. Al igual que los CD, estas cuentas también tienen tasas de interés más altas en comparación con las cuentas corrientes o de ahorro tradicionales.

En los EE. UU., el 12 % de los inversores informaron en 2018 que tenían dinero para la jubilación ahorrado en CD, mientras que el 33 % informaron que tenían dinero en cuentas IRA tradicionales. Cuando se analizan específicamente los rendimientos a corto plazo, solo el 6 % de las personas encuestadas informaron que están ganando más del 2 % de rendimiento porcentual anual sobre sus ahorros a corto plazo.

¿Cómo funciona un CD?

Las instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito, ofrecen CD a los clientes. Estos certificados son un tipo de inversión seguro y de bajo riesgo. Cada certificado tiene una tasa de CD adjunta, que representa la tasa de interés establecida. Es importante tener en cuenta que un certificado de depósito tendrá una fecha de vencimiento. Cuando compra uno, acepta mantener su dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico. Recién en su fecha de vencimiento podrás retirar tu dinero junto con los intereses que haya devengado.

Un CD puede ser flexible en el sentido de que puede comprarlo en diferentes cantidades. Ofrecen tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorro tradicionales, pero también tienen limitaciones. Los CD son menos líquidos y tienen consecuencias de retiro. Si retira su dinero de un CD antes de que alcance su vencimiento, se le penalizará con una tarifa.

Un certificado de depósito, o depósito a plazo, no es una inversión líquida con la excepción de un CD líquido. No puede girar cheques contra él y si retira su dinero antes de tiempo, pagará una multa determinada por la institución financiera. El rendimiento de los CD está garantizado y las tasas de interés son más altas que otras alternativas. Los CD tienen depósitos mínimos que oscilan entre $1 y $2500 con plazos que van de tres meses a cinco años, lo que los hace atractivos para una variedad de inversionistas.

Un CD líquido es un tipo de cuenta que le permite acceder a algunos de los fondos. Estos CD generalmente pagan tasas de interés que son ligeramente más altas que los fondos del mercado monetario y menos que los depósitos a plazo tradicionales. Sin embargo, tienen requisitos de saldo mínimo y usted está limitado a una cierta cantidad de retiros.

Los certificados de depósito tienen una variedad de opciones. Hay diferentes cantidades y riesgos asociados con los distintos tipos. Si bien muchos eligen el CD estándar, vale la pena familiarizarse con las otras oportunidades disponibles en caso de que desee ampliar su cartera de CD.

Los CD aumentados comienzan con una tasa de interés más baja que un CD regular. Este tipo de certificado, también conocido como CD incremental, le permite cambiar a una tasa más alta, si lo ofrece el banco. Esta opción es arriesgada porque las tasas tienen que aumentar para que valga la pena, pero si las tasas se mantienen iguales o disminuyen, se convierte en una opción más débil que el CD regular.

Los CD de corretaje son certificados que venden las firmas de corretaje. Puede comprar estos CD, que se emiten en varios bancos, y mantenerlos en una sola cuenta. Los CD negociados no tienen penalización por retiro y pueden venderse en el mercado secundario. El riesgo de aumento de las tasas hace que esta sea una opción arriesgada. Es mejor comprar de fuentes acreditadas y saber que estos CD no le permiten reinvertir dividendos.

Para aquellos que buscan invertir una gran cantidad de dinero, los CD ajumbo son una opción. Estos CD tienen requisitos de saldo mínimo alto, generalmente superiores a $ 100,000. Está asegurada por la FDIC, aunque solo hasta $250,000. Esta inversión generalmente tiene una tasa de interés más alta que tiende a proporcionar una tasa de rendimiento más alta.

Para maximizar el rendimiento de sus certificados, considere escalar sus certificados de depósito. Un CDladder es cuando compra varios CD con diferentes fechas de vencimiento. Los certificados con fechas de vencimiento más largas generalmente pagan tasas de interés más altas. disfrutando de rendimientos de interés más altos.

¿Qué es una cuenta IRA?

Una IRA es una cuenta de jubilación individual. Esta cuenta a largo plazo le permite realizar sus aportes antes de impuestos. De esta forma, podrás reclamar deducciones en tus impuestos por las aportaciones que realices durante el ejercicio fiscal.

Hay varios incentivos de una IRA que la hacen motivo de su popularidad. El crecimiento de impuestos diferidos de sus contribuciones y las múltiples opciones de inversión hacen de esta una buena oportunidad para una variedad de inversionistas. Si está buscando un crecimiento de su inversión libre de impuestos, es posible que también desee ampliar su búsqueda en cuentas IRA Roth.

Hay regulaciones a tener en cuenta al considerar una IRA. Las contribuciones máximas reguladas excluyen los grandes depósitos. Las contribuciones a una IRA tradicional están limitadas a $6,000 por año si tiene menos de 50 años o $7,000 por año si tiene más de 50 años. Las distribuciones requeridas comienzan a los 70 años y medio y se incluirán en su ingreso imponible.

Las penalizaciones por retiro anticipado lo disuaden de retirar dinero de esta cuenta. Sin embargo, hay excepciones que permiten retiros en circunstancias limitadas. Si realiza un retiro de su IRA antes de cumplir los 59 años y medio, se incluirá en su ingreso imponible y tendrá que pagar una multa fiscal adicional del 10 por ciento de ese monto de distribución. Hay ciertas excepciones a la multa por dificultades económicas, incluidos los depósitos para compradores de vivienda por primera vez, la discapacidad y los gastos de educación superior calificados.

Explicación de las cuentas del mercado monetario

Una cuenta de mercado monetario es un tipo de cuenta de ahorros que le permite un acceso más inmediato a su dinero a través de los cheques y las tarjetas de débito asociadas a ella. Las reglas federales limitan las transacciones de estas cuentas y están estrictamente reguladas a seis por mes, incluidos cheques, transacciones con tarjeta de débito, transferencias electrónicas y retiros. Los mercados monetarios pueden tener altos requisitos mínimos de depósito y cobrar tarifas mensuales. Las tarifas también serán importantes si tiene una cantidad de transacciones mensuales que superan las limitaciones federales.

Si bien estas cuentas pagan intereses más altos que las cuentas de ahorro tradicionales, también tienden a tener depósitos iniciales mínimos que son significativamente más altos. Algunas MMA tienen requisitos de saldo mínimo de apertura que van desde $1,000 hasta $10,000. Sin embargo, es posible encontrar una cuenta de mercado monetario con un depósito mínimo bajo buscando en línea.

Las cuentas del mercado monetario ofrecen cuentas de bajo riesgo que están aseguradas por la FDIC, que asegura su depósito hasta $250,000. La oportunidad de rendimientos de interés más altos que una cuenta de ahorro regular junto con la liquidez, la convierte en una opción atractiva.

¿Por qué comparar un CD con una cuenta de mercado monetario y un CDvs? una cuenta IRA?

Es importante comparar un CD con otras opciones para maximizar los rendimientos que puede obtener de sus inversiones. Cuando elige inversiones que se ajustan a sus necesidades, su dinero puede trabajar mejor para usted. Otra consideración a tener en cuenta es el horizonte de tiempo individual de su objetivo financiero general.

Para inversiones a corto plazo, es una buena idea comparar un CD con una cuenta de mercado monetario para que pueda elegir la opción que mejor se adapte a su plan financiero. Los certificados generalmente se consideran inversiones conservadoras y de bajo riesgo que podrían convertirlos en una opción si se está acercando a la edad de jubilación.

En general, un CD podría pagar tasas de interés ligeramente más altas que una cuenta del mercado monetario de rendimiento variable. Cuando compara un mercado monetario con un CD, las MMA obtienen un rendimiento más bajo que los CD. Según la FDIC, el rendimiento porcentual anual promedio para un mercado monetario fue del 0,18 % en marzo de 2019.

Al analizar en general una cuenta de mercado monetario frente a un CD, MMA podría ser una mejor opción si desea tener acceso inmediato a su dinero con privilegios de emisión de cheques y tarjeta de débito. Con un CD, no tendrá acceso a su dinero hasta que venza un certificado de depósito.

La capacidad de crear una escalera de CD puede ayudarlo a tener un mejor acceso a su dinero al mismo tiempo que maximiza las tasas de interés que recibe. Dado que los CD con plazos más largos pagan tasas de interés más altas, un CDladder puede ayudarlo a obtener las tasas más altas disponibles.

Por ejemplo, si crea una escalera de CD comprando un CD de un año, un CD de dos años, un CD de tres años y un CD de cuatro años, puede invertir el dinero de su CD de un año en un nuevo CD de cuatro años. disco compacto del año. Luego, tendrá cada uno de los CD en su escalera de CD con vencimiento cada año, lo que le permitirá reinvertir el dinero en nuevos CD de cuatro años para que pueda maximizar sus ganancias.

Una de las principales diferencias entre un CD y una IRA es el marco de tiempo de inversión. Un CD es una opción de inversión a corto plazo, mientras que una IRA se considera un vehículo de ahorro para la jubilación a largo plazo. Mientras que el CD es una inversión de bajo riesgo que se puede comprar en diferentes montos y plazos, una IRA es una cuenta con ventajas impositivas que permite que sus ahorros crezcan con impuestos diferidos hasta después de que se jubile. Si su enfoque es la jubilación, es posible que desee tener CD dentro de su IRA o fuera de ella.

CD frente a cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorros es una cuenta asegurada por la FDIC que se mantiene en un banco. Los rendimientos que ganas en una cuenta de ahorros son variables. Por esta razón, tendrá que investigar en línea para encontrar una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Este tipo de cuenta tiene requisitos mínimos de depósito. Si bien a los titulares de las cuentas se les asignan seis retiros de conveniencia mensuales, las cuentas de ahorro tradicionales no le permiten girar cheques ni proporcionarle una tarjeta de débito.

Hay algunas ventajas de una cuenta de ahorros de alto rendimiento:

• Tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales
• Transfiera dinero fácilmente entre la cuenta de ahorros en línea y su banco
• Asegurado por la FDIC
• Más liquidez que un CD

También existen algunas limitaciones de una cuenta de ahorros de alto rendimiento frente a un CD:

• Tasas de interés más bajas que los CD
• Las transferencias a su banco pueden tardar varios días
• No se puede retirar dinero en un cajero automático

La comparación de un CD con una cuenta de ahorro revela un par de diferencias clave. Un CD puede ofrecer tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros; sin embargo, no tendrá acceso a su dinero hasta que venza el CD. Si retira el dinero que tiene en su CD antes de tiempo, pagará grandes multas. Una cuenta de ahorros paga tasas de interés más bajas pero le permite hacer hasta seis retiros por mes.

CD frente a bonos

Un bono es un certificado que representa que un municipio o corporación está en deuda con usted. Si posee un bono, el deudor o la municipalidad, el organismo gubernamental o la corporación tendrán que reembolsarle el capital y los intereses cuando venza el bono. Se considera una inversión de bajo riesgo.

Los bonos generalmente se venden en incrementos de $1,000. Si vende un bono antes de tiempo, solo obtendrá el precio que está disponible en el mercado. Puede comprar bonos a través de un corredor, directamente del gobierno oa través de un ETF. Es importante que considere la calificación del bono antes de invertir en un bono.

Cuando comparas un CDvs. un vínculo, hay varias cosas a considerar. En general, se considera que tanto los CD como los bonos tienen calificaciones más seguras que las acciones o los fondos mutuos. Sin embargo, estos dos productos de inversión tienen algunas diferencias clave.

Los CD representan depósitos que se mantienen en los bancos. Estos depósitos en bancos están asegurados por la FDIC hasta $250,000. Los bonos son títulos de deuda y no están asegurados por la FDIC. Los bonos del Tesoro pueden ofrecer estabilidad de ingresos junto con liquidez, pero pueden tener rendimientos más bajos que los CD.

Los CD aumentan cuando aumentan las tasas de interés. Por el contrario, los bonos bajan cuando aumentan las tasas de interés. Debido a la relación inversa que tienen los bonos con el aumento de las tasas de interés, es posible que pierda valor en sus inversiones en bonos durante los momentos en que aumentan las tasas de interés. Los bonos a largo plazo sufren más cuando fluctúan las tasas de interés.

Al comparar un CD con un bono, ambos son opciones de inversión relativamente seguras. Los bonos que tienen vencimientos más largos son más sensibles a los aumentos en las tasas de interés. Si su cartera está compuesta por bonos con fechas de vencimiento prolongadas, sus CD pueden superarlos en términos de ganancias.

Comparación de CD, IRA, cuentas de ahorro, mercados monetarios y bonos

Tratar de elegir entre los diversos tipos de opciones de ahorro e inversión requiere investigación y comparaciones. A medida que se familiarice con las inversiones financieras, es posible que desee buscar otras opciones en lugar de los CD. Al determinar sus metas y objetivos financieros, debe pensar qué inversión es adecuada para sus necesidades individuales, tolerancia al riesgo y marco de tiempo.

Una IRA es un vehículo de ahorro a largo plazo que puede contener muchos tipos diferentes de inversiones para la jubilación. Las cuentas del mercado monetario son solo uno de los tipos de opciones de bajo riesgo que puede tener en su IRA. Las MMA ofrecen la misma liquidez que una cuenta de ahorros tradicional y tienden a obtener un mayor rendimiento, lo que podría ser un mejor lugar para guardar sus ahorros de emergencia. Cuando los fondos del mercado monetario pueden pagar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, tienden a ser ligeramente más bajas que las tasas de CD.

Si bien los bonos y los CD son relativamente seguros, es posible que no le brinden los tipos de rendimiento que busca a largo plazo. La mejor inversión para usted es la que se ajusta a su plan financiero. Una cartera diversa con una visión a largo plazo debe revisarse y administrarse anualmente.

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