Mercado monetario frente a CD

Millennial Money se ha asociado con CardRatings y creditcards.com para nuestra cobertura de productos de tarjetas de crédito. Dinero milenario, CardRatings y creditcards.com pueden recibir una comisión de los emisores de tarjetas. Este sitio no incluye todas las empresas financieras ni todas las ofertas financieras.

Está buscando aparcar su dinero a corto plazo, medio-, o crecimiento a largo plazo y necesita saber si un mercado monetario o un certificado de depósito (CD) es adecuado para sus necesidades.

Buenas noticias:ha venido al lugar correcto.

La verdad es que no puede equivocarse ni con un mercado monetario ni con un CD, ya que ambos tipos de productos financieros ofrecen grandes beneficios para los inversores. Es más una cuestión de elegir la opción correcta para cumplir con sus objetivos financieros.

Después de todo, no desea bloquear accidentalmente su dinero durante más tiempo del necesario. Al mismo tiempo, no quiere engañarse a sí mismo para obtener la tasa de interés más alta posible en el mercado.

Vista rápida:cuenta de mercado monetario frente a CD

• Las cuentas del mercado monetario ofrecen un acceso más fácil a su dinero , pero a cambio, ofrecen tasas comparables a las de las cuentas de ahorro de alto rendimiento.
• Los CD generalmente ofrecen tarifas más altas , pero a cambio, su dinero está bloqueado por el plazo que elija (con las tasas más altas ofrecidas por los plazos más largos). Se le cobrará una multa si se retira antes de tiempo.
• Algunas cuentas del mercado monetario ofrecen ventajas de cuenta corriente , como tarjetas de débito, Acceso a cajeros automáticos y controles.
• Tanto los CD como los MMA están asegurados , por lo que no necesita preocuparse por perder su dinero en una quiebra bancaria.
• Tanto los CD como las MMA se ofrecen a través de bancos y cooperativas de crédito. , por lo que invertir en cualquiera de ellos es relativamente fácil.

¿Listo para empezar a ahorrar?

• Las mejores tarifas de CD de hoy
• Vea nuestras selecciones para las mejores cuentas del mercado monetario

Ahora que comprende rápidamente los dos, profundicemos en cada uno de estos vehículos de ahorro.

¿Qué es una cuenta de mercado monetario?

Una cuenta del mercado monetario es una cuenta que devenga intereses ofrecida por un banco o una cooperativa de crédito.

Este tipo de cuenta es muy similar a una cuenta de ahorros o cuenta corriente tradicional. Cuando se registra para obtener una cuenta del mercado monetario, recibirá algunos de los artículos estándar que recibiría de las cuentas bancarias tradicionales, como cheques y una tarjeta de cajero automático que le brinda fácil acceso a su efectivo. Sin embargo, Las cuentas del mercado monetario generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las que encontrará con las cuentas de ahorro regulares.

En algunas formas, Las cuentas del mercado monetario son similares a las cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) que ofrecen los bancos en línea. Sin embargo, normalmente no encontrará tarjetas de cajero automático, tarjetas de débito, o cheques emitidos por bancos solo en línea.

En ambos casos, puede esperar tener límites de transacciones mensuales que restrinjan la cantidad de dinero que puede sacar de sus cuentas. Exceder los límites de transacciones mensuales generalmente no anulará su cuenta. Pero si pasas por encima de un banco, bajarás tu tasa de interés como penalización.

¿Todas las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la FDIC?

Tanto las cuentas del mercado monetario como los CD están asegurados por agencias nacionales.

Si abre una cuenta del mercado monetario a través de una institución financiera tradicional, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegurará hasta $ 250, 000 de sus fondos.

Si obtiene una cuenta de mercado monetario de una cooperativa de crédito, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) lo asegurará.

MMA vs.Fondos mutuos del mercado monetario

Una cuenta del mercado monetario es una solución que devenga intereses que ofrecen las cooperativas de crédito y los bancos. Se consideran inversiones muy seguras, con ganancias basadas en la cantidad de dinero que invierte y la cantidad de tiempo que lo mantiene allí.

Los fondos mutuos del mercado monetario siguen siendo seguros, pero son un poco diferentes a las cuentas del mercado monetario. Eso es porque las cuentas del mercado monetario técnicamente mantienen depósitos mientras sirven como vehículos de inversión. Estos fondos invierten en activos seguros que vencen en un período de tiempo relativamente corto (a menudo dentro de un año). Cuando invierte en un fondo del mercado monetario, Ganará intereses sobre las reservas de efectivo de su cartera.

Sin duda, es posible poseer cuentas del mercado monetario y fondos mutuos. Pero es importante conocer la diferencia y comprender en qué se está involucrando antes de registrarse.

Los pros y los contras de las cuentas del mercado monetario:

Pros

• Asegurado por la FDIC o la NCUA
• Flexible y fácil de mover el dinero cuando sea necesario
• Tasas competitivas frente a las cuentas de ahorro tradicionales

Contras

• Las tasas de interés variables pueden variar según la economía en general.
• Tasas de interés más bajas en comparación con los CD
• Requisitos mínimos de saldo

¿Qué es un certificado de depósito?

Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorros ofrecida por bancos y cooperativas de crédito. Cuando inviertes en un CD, deposita los fondos en una cuenta con la estipulación de que no tocará el dinero hasta una fecha determinada.

Los CD son un tipo de vehículo de inversión muy común utilizado por inversores de todas las edades y situaciones financieras. Puede utilizar un CD para proteger parte de su dinero de jubilación o simplemente para maximizar su cartera general.

¿Cuánto duran los CD?

Los CD pueden variar significativamente en términos de su duración. Algunos bancos ofrecen CD por tan solo 30 días, mientras que otros productos pueden durar de cinco a 10 años.

La duración que seleccione depende completamente de su situación financiera y sus objetivos financieros generales y tolerancia al riesgo. Sin embargo, los inversores deben tener cuidado al contratar certificados de depósito a largo plazo porque pueden ser muy restrictivos.

Acceso a su dinero desde un CD

La mayoría de los bancos tienden a cobrar multas por retiro anticipado de CD según el plan en el que se inscriba. En otras palabras, un CD de tres a 12 meses podría cobrarle una multa por retiro anticipado de tres meses de interés, mientras que un plazo de CD de 12 a 24 meses podría cobrarle una multa de seis meses. Depende completamente de su banco y del plazo del CD al que se inscribió.

Como se puede ver, una penalización por retiro anticipado puede ser significativa, potencialmente borrando todo el interés que acumula durante un cierto período de tiempo.

¿Por qué utilizar un CD?

Si los CD vienen con fuertes penalizaciones por retiro anticipado, entonces, ¿por qué son tan populares entre los inversores?

Es simple:a los inversionistas les encanta usar certificados de depósito porque lo encierran en una tasa de interés fija durante todo el período en el que se inscribe, lo que lo protege de las tasas de interés fluctuantes y protege su inversión.

Invertir en un CD a través de una IRA

Si le preocupa poder intentar acceder a su CD antes de que finalice el plazo, considere invertir en CD a través de un plan de jubilación como una cuenta de jubilación individual (IRA), Roth IRA, 401k, o producto financiero similar.

Dado que su dinero ya estará inmovilizado en un plan de jubilación libre de impuestos, le resultará más fácil dejar reposar el dinero para que pueda crecer sin interferencias. Esta es una excelente manera de aumentar su depósito inicial.

Cómo invertir en CD

Invertir en CD es fácil. Puede hacerlo a través de su banco o cooperativa de crédito local o mediante una agencia de corretaje en línea como Schwab, Fidelidad, o E * TRADE.

El uso de un corretaje en línea generalmente le dará más visibilidad de su CD, lo que le permite realizar un seguimiento del crecimiento y compararlo con otras inversiones. Como tal, a muchos inversores les gusta comprar CD a través de empresas de corretaje.

Consejo:tenga en cuenta las tarifas de los CD

Si está pensando en comprar CD, entonces debería considerar seriamente los tipos de tarifas que podrían aplicarse a los fondos.

Por ejemplo, si pasa por una casa de bolsa, Lo más probable es que la correduría le cobre por adquirir los CD. También debe buscar posibles tarifas de fin de plazo y tarifas mensuales, además de las multas por retiro anticipado que pueda encontrar.

Todas las tarifas deben estar claramente descritas en el prospecto de un fondo, que deberías fregar antes de aceptar nada. De lo contrario, podría terminar pagando mucho más de lo que esperaba al final.

Los pros y los contras de los CD

Pros

• La tasa de interés fija puede bloquearlo en una tasa atractiva
• Fácil de adquirir
• Variando términos para elegir, de unos meses a años
• Inversión segura

Contras

• La tasa de interés fija puede limitarlo si cambian las condiciones del mercado
• Multas por retiro anticipado y otras tarifas
• Riesgo de que las ganancias se vean limitadas por la inflación

Preguntas frecuentes

¿Qué son las MMA?

Las cuentas del mercado monetario a veces se denominan MMA, que son diferentes a los fondos mutuos del mercado monetario. Un MMA es un tipo de depósito, mientras que un fondo mutuo del mercado monetario es un tipo de inversión.

¿Qué es un porcentaje de rendimiento anual?

Un rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés) es una tasa de rendimiento de una inversión o depósito de ahorro distribuida en el transcurso de un año.

Un APY puede cambiar con poca o ninguna advertencia. Por ejemplo, Los HYSA de bancos que solo operan en línea tienden a atraer a los inversores con APY altos. Sin embargo, En meses recientes, Los APY se han desplomado debido a que la Reserva Federal recortó las tasas de interés. Este es el riesgo de invertir en un fondo variable.

¿Qué es una escalera de CD?

Una escalera de CD es una estrategia que puede utilizar para distribuir una suma de dinero en varios CD.

En una escalera de CD todos los CD tendrán diferentes fechas de vencimiento. Cuando finaliza una fecha de vencimiento, tendrá la opción de reclamar su dinero o transferir los fondos a otro CD. Las escaleras de CD están diseñadas para proporcionar cierto nivel de flexibilidad y movimiento a los inversores que las utilizan para almacenar grandes sumas de capital.

¿Pueden los CD y las cuentas del mercado monetario ayudarme a alcanzar mis metas financieras?

Los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario ciertamente pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. No son el único tipo de planes de inversión o ahorro que debería utilizar, pero pueden proporcionar una gran estabilidad al mismo tiempo que lo protegen de la volatilidad del mercado.

Eche un vistazo a cualquier inversor líder y encontrará que tienden a tener carteras diversas con múltiples tipos de cuentas y valores, cada uno con un propósito general particular. Sería prudente imitar este enfoque.

¿Es un CD bueno para ahorros de emergencia?

Si está buscando crear un fondo de emergencia, entonces debería evitar el uso de CD. Esto se debe en gran parte a que los CD atraparán su dinero durante un período de tiempo prolongado. Si necesita dinero en un apuro, se le penalizará si lo saca de un CD antes del vencimiento.

Recuerde:si está intentando crear un fondo de emergencia, centrarse en la liquidez. Abrir una cuenta de mercado monetario o una HYSA es una opción mucho mejor, ya que le permite acceder a su dinero muy rápidamente. No podrá hacer eso si invierte en un CD.

Las cuentas de ahorro de emergencia pueden variar según su edad y posición financiera. Por ejemplo, si tienes poco más de 20 años, entonces es posible que solo necesite ahorrar durante unos seis meses de alquiler, facturas de comestibles, utilidades y pagos con tarjeta de crédito. Si tienes una familia que cuidar, entonces querrá reservar una porción más grande para acceder cuando sea necesario.

¿Los CD y MMA tienen requisitos mínimos?

Ciertos CD pueden requerir que tenga una cantidad mínima para abrir una cuenta, dependiendo del rendimiento y los beneficios del fondo. Esto a veces puede oscilar entre $ 500 y $ 1, 000. Sin embargo, algunas cuentas pueden costar más de $ 10, 000 o más.

Igualmente, Las cuentas del mercado monetario pueden tener requisitos de saldo mínimo que deberá mantener para mantener una tasa de interés más alta.

La línea de fondo

Abrir una cuenta de mercado monetario de CD puede no parecer un gran problema en el gran esquema de las cosas. Pero este tipo de decisiones financieras aparentemente pequeñas en última instancia importan a largo plazo. Después de todo, la planificación financiera no es más que una serie de decisiones, que más de 20 o 30 años pueden sumar mucho.

Afortunadamente, Realmente no puede perder dinero con mucha facilidad al invertir en cuentas del mercado monetario o CD. Por ejemplo, Si toma una decisión cuestionable, como guardar su dinero en un CD con una tasa de interés baja durante un largo período de tiempo, es probable que aún pueda alcanzar las metas de ahorro previstas.

Lo principal a considerar es que podría privarse de posibles ganancias por intereses al hacer esto. Y esto podría doler a largo plazo.

Como una regla de oro, busque las mejores tasas de CD a corto plazo y cuentas del mercado monetario con altos porcentajes de rendimiento y estará bien. Pero siempre pregúntese si es posible obtener un mejor rendimiento antes de bloquear su dinero durante un período prolongado.

También, No hay vergüenza en utilizar un asesor financiero para ayudar a tomar este tipo de decisiones. Si siente que está sobre su cabeza y tiene dificultades para administrar sus finanzas personales, definitivamente no estás solo. Considere trabajar con un profesional que pueda ayudarlo a orientarlo en la dirección correcta. Solo tenga cuidado con las tarifas altas si decide adoptar este enfoque.

Conoce su situación financiera mejor que nadie. Si una de estas cuentas atrae su apetito inversor, por todos los medios, A por ello. Estamos aquí para tomar decisiones inteligentes en el camino hacia la independencia financiera.

Divulgaciones adicionales:Millennial Money se ha asociado con CardRatings y creditcards.com para nuestra cobertura de productos de tarjetas de crédito. Dinero milenario, CardRatings y creditcards.com pueden recibir una comisión de los emisores de tarjetas. Este sitio no incluye todas las empresas financieras ni todas las ofertas financieras. Opiniones, críticas, los análisis y las recomendaciones son solo del autor, y no han sido revisados, respaldado o aprobado por cualquiera de estas entidades.