Qué debe saber sobre los RDSP

RDSP

Un RDSP es un refugio fiscal destinado a ayudar a una persona con discapacidad a establecer seguridad financiera durante la jubilación. Para incentivar a los canadienses a abrir una cuenta, Ottawa iguala los ahorros y proporciona bonos a hogares de bajos ingresos. Los padres y otras personas pueden contribuir con dólares después de impuestos hasta un límite de por vida de $ 200, 000 hasta que el beneficiario cumpla 59 años.

¿Por qué es tan importante un RDSP?

El RDSP es una herramienta esencial para gestionar el futuro financiero de las personas con discapacidad. También puede ayudar a que los padres y otros seres queridos se sientan tranquilos. cuyo miedo más apremiante es a menudo quién apoyará a sus hijos una vez que se hayan ido.

Es por eso que en 2008 el gobierno federal creó el RDSP. El primer relato de este tipo en el mundo, fue diseñado específicamente para ayudar a aliviar las demandas fiscales que enfrentan las personas con discapacidad y sus familias, y para promover la agencia, confianza, y autoestima.

Guardar en un RDSP ofrece cinco ventajas principales en comparación con una cuenta normal:

1. Todas las inversiones crecen libres de impuestos

2. Ottawa depositará hasta $ 20, 000 a familias de bajos ingresos sin necesidad de cotización.

3. Ottawa igualará los depósitos hasta en un increíble 300%, hasta $ 70, 000 para incentivar las contribuciones.

4. Los beneficios federales sujetos a prueba de ingresos no se reducen debido a retiros.

5. Recuperar su propio dinero está libre de impuestos (retirar bonos, subvenciones y crecimiento de la inversión, sin embargo, está gravado).

Desafortunadamente, pocos canadienses se están aprovechando del plan. Solo el [29%] (https://www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistical-review-2016.html_ (https://www.canada.ca/ es / Employment-Social-Development / Programs / Disability-Savings / Reports / Statistics-Review-2016.html) de los canadienses que eran elegibles para reclamar el Crédito Tributario por Discapacidad (DTC) (DTC) abrieron un RDSP en 2016. Aunque está comenzando para hacerse más popular:150, 726 planes se abrieron en 2016, desde solo 99, 000 en 2014.

Eso puede deberse a algunos de los inconvenientes del RDSP:

1. Reglas de retiro complejas y burocráticas, mucho más que otros refugios fiscales

2. La elegibilidad para el DTC es c

   y puede requerir una reevaluación

3. Poco conocimiento del plan

4. Las oportunidades de inversión se limitan a herramientas anticuadas

Reglas RDSP

Usted es elegible para ser beneficiario de un RDSP si tiene menos de 60 años y es residente de Canadá con un número de seguro social.

Un médico o enfermero practicante debe certificar que tiene un impedimento grave y prolongado de las funciones físicas o mentales enviando la solicitud de DTC a la CRA. quien luego evaluará su elegibilidad. Dependiendo de la naturaleza de la discapacidad, la CRA puede solicitar que se le reevalúe nuevamente en el futuro.

Previamente, Si se determina que ya no reúne los requisitos, debe cerrar el plan y reembolsar al gobierno. aunque Ottawa ha reconocido que esto no refleja con precisión la naturaleza de las discapacidades, muchos de los cuales son episódicos.

Los solicitantes pueden obtener ayuda para completar las solicitudes en organizaciones comunitarias de discapacidad sin fines de lucro locales.

Como abrir, contribuir e invertir en un RDSP

Una vez que la CRA considere que uno es elegible para el DTC, el titular de un plan puede abrir un RDSP en una institución financiera. La mayoría de los principales bancos y uniones de crédito ofrecen RDSP, así como algunos corretaje de fondos mutuos y el proceso de solicitud es similar a abrir cualquier otra cuenta protegida de impuestos.

El titular de un plan puede ser un padre o tutor legal, o el propio beneficiario si es mayor de 18 años y tiene competencia contractual para entrar en un plan. Pero cualquiera no solo el titular, puede contribuir al RDSP con el permiso por escrito del beneficiario.

Técnicamente, cualquier inversión puede realizarse en un RDSP, incluyendo ahorros de alto interés, GIC, los fondos de inversión, cepo, cautiverio, y fondos cotizados en bolsa. En realidad, sin embargo, hay pocas agencias de corretaje de inversiones autodirigidas que actualmente apoyan los RDSP. Eso significa que está limitado a guardar contribuciones en ahorros con intereses altos, GIC, o fondos mutuos.

Enlace RDSP

El gobierno paga hasta $ 1, 000 anuales a canadienses de bajos ingresos, hasta un máximo de por vida de $ 20, 000. El umbral para el ingreso neto familiar es de $ 46, 605 y no es necesario que contribuyas primero. Además, la sala de fianza se acumula durante 10 años desde el momento en que se volvió elegible para el DTC hasta los 49 años, hasta un máximo anual de $ 11, 000. Así que no sienta que no puede ponerse al día, solo porque tiene entre 30 y 40 años, aún puede hacer un progreso significativo.

Beca RDSP

A diferencia del vínculo, la subvención se equipara a las contribuciones.

Ottawa igualará las contribuciones privadas hasta $ 3, 500 anuales hasta un máximo de por vida de $ 70, 000. Ese es el programa de contrapartida más generoso que ofrece actualmente el gobierno. (En comparación, la contribución máxima de por vida para un RESP es de solo $ 7200).

El monto equivalente depende de los ingresos; si es menor de edad, se basa en los ingresos de su familia, ya los 19 se basa en los ingresos de su propio hogar.

Con un ingreso familiar de $ 93, 208 o menos debe depositar $ 1, 500 para obtener la subvención máxima de $ 3, 500. El gobierno triplicará hasta los primeros $ 500 aportados, y duplicar hasta los siguientes $ 1000 contribuidos

Con un ingreso familiar de más de $ 93, 208, el gobierno duplicará el primer dólar, 000 contribuido.

El espacio de la subvención también se acumula y se transfiere 10 años hasta los 49 años. hasta un máximo anual de $ 10, 500.

Cómo obtener la fianza y la subvención

De hecho, puede recibir tanto el bono como la subvención al mismo tiempo, porque el bono se basa en los ingresos, pero las subvenciones se corresponden con las contribuciones, no importa de donde vengan. Por lo tanto, la verdadera cantidad máxima de por vida para la que es elegible es de $ 90, 000.

Así que si, por ejemplo, estás ganando $ 15, 000 al año trabajando a tiempo parcial, obtendrás $ 1, 000 del bono. Entonces, si tus abuelos, que ganan $ 80, 000 al año, contribuir $ 1, 500, el gobierno lo aumentará en $ 3, 500, por un total de $ 4, 500 anuales.

Simplemente solicite estos programas en la institución financiera que posee su RDSP, y el gobierno depositará los fondos automáticamente.

Retirar RDSP

Para comprender las reglas de retiro del RDSP, Es importante señalar que la cuenta fue diseñada para sustituir como una especie de plan de pensión a la jubilación cuando el sistema de apoyo al beneficiario había pasado. Las reglas están establecidas para evitar retirar fondos antes de que hayan tenido tiempo de acumularse. Si puede esperar hasta los 60 años para sacar dinero, podrá quedarse con el valor total de las subvenciones o bonos, además de aprovechar el crecimiento compuesto.

Antes de los 60 años Puedes sacar algo de dinero antes de los 60, ya sea una suma global o mediante pagos programados. La cantidad exacta depende de si las contribuciones privadas han superado las del gobierno. Pero para disuadirte el gobierno exige que usted les reembolse los depósitos de los últimos 10 años, triplicar la cantidad retirada, hasta el depósito total. Entonces, si sacas $ 1, 000, debes devolver $ 3, 000 hasta que se reembolse el monto total de la subvención / fianza. Esto suena a mucho pero recuerde que aún puede mantener los intereses de ese dinero, y era gratis en primer lugar de todos modos. No permita que esta cláusula le impida abrir un plan.

Y el RDSP tiene cierta flexibilidad:si su esperanza de vida es de cinco años o menos, por ejemplo, se le permite retirar hasta $ 10, 000 al año sin penalización.

Después de los 60 Dado que Ottawa deja de financiar subvenciones y bonos después de cumplir 50 años, debe tener 60 años antes de poder retirar fondos gratis (porque entonces tendrá 10 años sin contribuciones del gobierno). De hecho, debes.

Puede retirar una suma global o elegir programar un pago periódico para el cual la CRA calculará la cantidad exacta en función del valor del RDSP y su edad.

Tampoco afectará a la mayoría de los beneficios provinciales ni a los beneficios federales. como la prestación fiscal por hijos de Canadá o la seguridad de vejez.

Dado que las reglas de retiro para un RDSP son más complejas que otras cuentas protegidas por impuestos, Es aconsejable consultar a un asesor financiero antes de retirar fondos.

Reglas fiscales RDSP

Tenga en cuenta que aunque el RDSP es una cuenta protegida por impuestos, es imposible escapar de su deber cívico. Los impuestos deben pagarse en algún momento.

• Contribuciones:Todas las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. A diferencia de las contribuciones de RRSP, no se pueden deducir de los ingresos.

• Crecimiento dentro de la cuenta:todas las inversiones prosperan protegidas del largo alcance de la CRA mientras están dentro del vientre del RDSP.

• Retiros:Ya se han pagado las cuotas de las contribuciones, para que puedas sacarlos sin más obligación. Pero, ¿qué pasa con todo ese moolah del gobierno y todos esos intereses, dividendos y ganancias de capital que ha prosperado libre de impuestos durante todos estos años? Piense en el RDSP como un paraguas, protegiéndote de la dureza, lluvia arancelaria. Tan pronto como se retraiga ese paraguas, la CRA se abalanza y toma su parte.

En otras palabras, cuando retira las subvenciones, bonos y crecimiento de la inversión se le gravan a su tasa marginal.

Tenga en cuenta que Riqueza simple actualmente no es compatible con RDSP, aunque estamos mirando de cerca esta posibilidad.