Qué saber sobre RRSP/traslado de pensión

¿Estás pensando en trasladar tu cuenta de pensión o retiro a otra entidad financiera? Hay diferentes tipos de cuentas de ahorro para la jubilación en Canadá, y cada una tiene reglas específicas sobre lo que puede y no puede transferir, y cuándo puede hacerlo. Aquí tienes una guía paso a paso para ayudarte.

¿Por qué mover su cuenta de jubilación a otra institución financiera?

Algunas de las razones podrían incluir:

• Desea consolidar todas sus cuentas con una institución financiera para simplificar la administración del dinero.

• Desea mudarse a una institución financiera con tarifas más bajas para ahorrar dinero y mantener una mayor parte de su dinero trabajando para usted.

• Desea mudarse a una institución con una gama más amplia de opciones de inversión, una opción de autodirigido o robo-asesor o mejor acceso y asesoramiento de planificación financiera.

Cualesquiera que sean sus razones, debe seguir las reglas o podría terminar con una factura de impuestos desagradable la próxima vez que presente su declaración de impuestos.

Tipos de cuenta de ahorro para el retiro

Analicemos algunos de los tipos comunes de cuentas de ahorro para la jubilación.

Plan de Ahorro para el Retiro Registrado (RRSP)

Los RRSP tienen varios beneficios fiscales asociados con ellos:las ganancias de inversión están protegidas de impuestos hasta que se retiran los fondos, y las contribuciones reciben un recibo de impuestos que reduce el monto del impuesto sobre la renta pagadero en el momento de la declaración de impuestos. Los RRSP pueden ser abiertos por cualquier residente canadiense mayor de 18 años, y pueden ser abiertos a los 16 años por un padre que tenga los fondos en fideicomiso hasta los 18 años. La Agencia de Ingresos de Canadá (CRA, por sus siglas en inglés) establece los límites cada año. Su sala de contribución de RRSP se incluirá en el Aviso de evaluación que reciba cuando presente su declaración de impuestos.

Solo las instituciones financieras registradas en la CRA pueden vender RRSP. Si no está seguro, solicite a su representante financiero el número de plan de muestra de su producto RRSP. Esta información le permite evitar tener que pagar impuestos sobre el saldo total de la cuenta al transferir fondos.

Puede realizar retiros de RRSP, pero el monto total se incluirá como ingreso en el año en que realiza el retiro, y eso puede generar una factura de impuestos considerable.

Planes de Pensiones Registrados (RPP)

Érase una vez, los empleados trabajaron para una empresa durante toda su carrera y fueron recompensados ​​con una pensión de por vida al final de su servicio en la empresa. Pero muchas empresas ya no ofrecen RPP para sus empleados. No obstante, los RPP continúan siendo el plan de jubilación patrocinado por el empleador más popular en Canadá, y si tiene la suerte de tener un RPP como parte de sus beneficios de empleado, hay algunas cosas que debe saber.

Hay dos tipos de RPP:

1. RPP de Beneficio Definido (DB): Este solía ser el tipo más común de plan de pensiones. Los empleadores y los empleados hicieron contribuciones a un fondo común basado en un porcentaje del salario de cada empleado. En el momento de la jubilación, al empleado se le pagaba una pensión basada en una fórmula que tenía en cuenta los años de servicio y los mejores años de ingresos. El problema con los planes DB es que son costosos de administrar y requieren cálculos complicados por parte de los actuarios, y algunas veces los rendimientos de inversión del fondo no fueron suficientes para cubrir las obligaciones de pago de pensión, y el fondo de pensión se atrasó o se vino abajo por completo. (p. ej., Nortel, Sears Canadá...)

2. RPP de Contribución Definida (DC): Muchos empleadores han optado por convertir su plan DB en un plan DC. En un plan DC, un empleador deposita un porcentaje del salario del empleado en la cuenta de pensión de ese empleado, y los empleados a menudo tienen la opción de hacer una contribución equivalente, que un empleador puede igualar a un porcentaje fijo. Los empleados pueden ver de un vistazo cuánto vale su pensión en un día determinado, porque el saldo en la cuenta es en lo que se basará la pensión, incluidas las ganancias de inversión. Lo que ves, es lo que tienes. La mayoría de los empleadores dan a sus empleados la toma de decisiones de inversión, aunque algunos limitan la parte del empleador a una cierta cantidad de inversiones de menor riesgo.

También existen Planes de Pensiones Individuales para ejecutivos de altos ingresos.

Hay un producto llamado Plan de reparto de utilidades diferido (DPSP) que a veces estaba disponible para ciertas clases de empleados. El DPSP puede tener reglas de adquisición como una pensión, pero se permite que se transfieran a un RRSP. Consulte a su profesional financiero para obtener ayuda si tiene un DPSP.

No importa el tipo de pensión que tengas, hay reglas muy específicas que deben seguir los planes de pensiones, y puede variar según la provincia. Las reglas de pensión cubren cosas como:

• Elegibilidad: Los lineamientos establecen que los empleados tienen derecho a pertenecer al plan de pensiones, por lo general son empleados permanentes a tiempo completo, pero pueden ser miembros de una unidad de negociación colectiva o ciertos niveles de trabajo. El documento del plan de pensiones y el manual del empleado lo detallarán, y siempre puede consultar a su contacto de Recursos Humanos si necesita ayuda.

• Concesión: La adquisición se refiere a cuando un empleado tiene derecho a las contribuciones del empleador hechas a la cuenta de pensión del empleado. Según la legislación de pensiones de la mayoría de las jurisdicciones canadienses, los planes patrocinados por el empleador ofrecen derechos adquiridos inmediatos:tan pronto como sea elegible para participar en el plan de pensión, tendrá derecho a cualquier contribución del empleador realizada en su nombre. Siempre tienes derecho a tus propias contribuciones. La adquisición de derechos también puede basarse en los años de servicio. El manual del empleado y el documento del plan de pensión deben especificar cuál es la regla de adquisición. Si se va antes de tener todos los derechos adquiridos, solo recibirá sus propias contribuciones.

• Bloqueo: Esta es una de las mayores y más confusas diferencias entre un RPP y un RRSP. Después de un cierto período de tiempo, generalmente basado en los años de afiliación al plan o los años de servicio, los fondos del plan de pensión quedan "bloqueados" y los fondos ya no pueden retirarse en efectivo hasta la edad de jubilación especificada en el plan de pensión. documento de plano. Muchos empleadores otorgan y aseguran las contribuciones del empleador al mismo tiempo. Algunas provincias tienen excepciones a las reglas de bloqueo para cuentas con saldos pequeños, en casos de dificultades financieras o esperanza de vida reducida debido a una enfermedad crítica. El lock-in se aplica tanto a los fondos del empleador como a los de los empleados. Esta información es importante para saber si está tratando de transferir sus fondos de pensión a otra parte.

Otra diferencia entre RPP y RRSP es que no se le permite hacer retiros de su RPP mientras esté empleado en la empresa. Los fondos solo pueden retirarse de la cuenta de pensión cuando un empleado alcanza la edad de jubilación anticipada o normal, termina el empleo o muere. Si un empleado termina el empleo antes de llegar a la edad de jubilación, los fondos deben permanecer bloqueados bajo la legislación de pensiones que regula ese plan. Si una pensión se divide durante la ruptura de una relación, las reglas de bloqueo continuarán aplicándose incluso después de que los fondos hayan sido transferidos al cónyuge. A menudo, si el empleado aún trabaja para la empresa, el excónyuge no puede sacar los fondos del plan hasta que el empleado tenga derecho a hacerlo.

Redactamos este útil artículo con más información sobre los diferentes tipos de cuentas de ahorro para la jubilación.

Cómo transferir una cuenta de ahorro para la jubilación a otra institución financiera en Canadá

Transferir fondos de jubilación de una institución financiera a otra es sencillo siempre que siga las reglas.

Transferencias RRSP

Para transferir su RRSP de una institución financiera a otra sin consecuencias impositivas, debe completar un formulario T-2033 Transferencia directa bajo la subsección 146.3(14.1), 147.5(21) o 146(21), o el párrafo 146(16) (a) o 146.3(2)(e). Su institución financiera tendrá un suministro de estos formularios. Si no saben cuál es el formulario, pregunte cuál es el número del plan RRSP de muestra. Si no tienen esa información, es posible que no estén registrados en la CRA y no podrá transferirles su RRSP sin consecuencias fiscales. Si no puede recordar el nombre del formulario, el "formulario de transferencia RRSP" generalmente será suficiente. La institución que tiene su RRSP o la institución que va a recibir el RRSP pueden iniciar la solicitud de transferencia.

Necesitará la siguiente información:

• Formulario T2033 Transferencia directa en virtud de la subsección 146.3(14.1), 147.5(21) o 146(21), o el párrafo 146(16)(a) o 146.3(2)(e), que puede obtener de la entidad financiera que transfiere o recibe institución. Sin este formulario, la institución financiera lo tratará como un retiro normal que podría generar una enorme factura de impuestos.

• El nombre y número de cuenta del plan que desea transferir, el nombre de la institución financiera y la dirección de la sucursal.

• El nombre y número de cuenta del plan al que desea transferir los fondos, el nombre de la institución financiera y la dirección de la sucursal. (El nuevo RRSP debe estar abierto antes de que se pueda iniciar la transferencia).

• Un estado de cuenta reciente que muestre el saldo de la cuenta (a menos que sea una transferencia parcial de RRSP).

• Su nombre y Número de Seguro Social (SIN), y el nombre y SIN de su pareja si es una cuenta conyugal.

• Si está realizando una transferencia total o parcial, y si está transfiriendo "en efectivo" o "en especie". El enfoque más común, una transferencia "en efectivo", significa que su institución financiera venderá todas sus inversiones y transferirá el saldo resultante a su nueva cuenta RRSP "en efectivo". Una transferencia "en especie" significa que está transfiriendo las diversas inversiones tal como están de una cuenta a otra. Esto solo es posible si la institución financiera receptora tiene las mismas inversiones disponibles.

• NOTA: Si ha designado un beneficiario irrevocable, este debe dar su consentimiento para la transferencia. Para ello, deben ser mayores de edad contractuales para la provincia en la que se encuentra su RRSP (normalmente 18 o 19 años). En otras palabras, si designaste a tu hijo de 5 años como beneficiario irrevocable para asegurarte de que tu exno pudiera poner sus manos sucias sobre el dinero, entonces no tendrás suerte hasta que el niño cumpla la edad legal requerida en tu provincia. .

• Si se trata de un RRSP conyugal, necesita la firma de su pareja y el RRSP receptor también debe ser una cuenta conyugal.

• Una vez que se complete el papeleo, una institución financiera se comunicará con la otra y se iniciará la transferencia. Por lo general, la transferencia puede demorar de 5 a 10 días en completarse y aparecer en su nueva cuenta.

Transferencias RPP

El dinero se puede transferir de un plan de pensión solo si el empleado ha terminado su empleo, se ha jubilado o el empleado ha fallecido. No puede realizar retiros de un plan de pensiones si todavía está trabajando para la empresa.

Necesitará la siguiente información:

• El nombre y número de cuenta del plan que desea transferir, el nombre de la institución financiera y la dirección de la sucursal.

• El nombre y número de cuenta del plan al que desea transferir los fondos, el nombre de la institución financiera y la dirección de la sucursal.

• Una declaración que muestre el valor acumulado de los beneficios de su plan DC, o una declaración actuarial que muestre el valor conmutado si tiene un plan DB. Su departamento de recursos humanos o administrador de beneficios se lo proporcionará. El estado de cuenta también indicará en qué provincia están bloqueados los fondos.

• Un formulario T-2151 Transferencia directa de un monto único según la Subsección 147(19) o la Sección 147.3 que puede obtener de la institución financiera receptora. La institución que realiza la transferencia indicará las disposiciones de bloqueo en el formulario de transferencia.

• Su nombre y número de SIN.

• Si no ha alcanzado la edad de jubilación especificada en el documento de su plan de pensiones y los fondos están bloqueados, los fondos deben transferirse a una Cuenta de jubilación bloqueada (LIRA), un RRSP bloqueado, un Fondo de ingresos vitalicios ( LIF) si está disponible en su provincia de residencia, o un RRIF bloqueado (LRIF) si está disponible en su provincia de residencia.

• SI sus fondos no están bloqueados, puede transferirlos a un RRSP o retirarlos en efectivo, sujeto a las reglas normales del impuesto sobre la renta.

• Los DPSP se transfieren mediante una transferencia directa T-2151 de un monto único según la subsección 147(19) o la sección 147.3, pero no hay disposiciones de bloqueo.

Reglas para transferir ahorros para el retiro

• Conoce qué tipo de plan de ahorro para el retiro tienes antes de acudir a tu entidad financiera a solicitar el traspaso. La forma más fácil es traer un estado de cuenta reciente para evitar demoras debido a la falta de documentación. Se debe enviar el formulario correcto para garantizar que se siga la Ley del Impuesto sobre la Renta y las normas de pensiones provinciales.

• No puede transferir fondos RRSP a una cuenta bloqueada y no puede transferir fondos bloqueados a una cuenta desbloqueada. Puede transferir fondos bloqueados a una LIRA, LIF, LRIF o RRSP bloqueado, pero no puede realizar nuevas contribuciones.

• Debe proporcionar el formulario correcto para iniciar la transferencia, o se tratará como un retiro normal y estará sujeto a la retención de impuestos normal y se incluirá en sus ingresos.

• Las transferencias directas de cuentas registradas no generan ninguna retención de impuestos y no necesita declarar el monto en su impuesto sobre la renta. Si tiene fondos desbloqueados y los toma como pago de una suma global, debe incluirse en sus ingresos cuando presente su declaración de impuestos y recibirá un formulario T4A que muestra el monto retirado y cualquier impuesto sobre la renta retenido en la fuente.

Transferencias de fondos registrados a otra persona

Las transferencias de fondos registrados solo se permiten entre cuentas propiedad de la misma persona. Hay un par de excepciones:

Ruptura de la relación

Si está dividiendo sus fondos de pensión o RRSP debido a la ruptura de la relación, deberá proporcionar una copia del acuerdo de separación u orden judicial, así como la transferencia T2220 completa de un RRSP, RRIF, PRPP o SPP a otro RRSP, RRIF , PRPP o SPP sobre ruptura de matrimonio o unión de hecho para fondos RRSP o un T2151 para fondos RPP.

Fondos de pensiones y ruptura de relaciones

Las cosas son un poco más matizadas cuando se trata de fondos de pensiones:

• Si el propietario de los fondos (rentista) todavía está empleado y los fondos de pensión se están dividiendo, los fondos no se pueden transferir hasta que el empleado haya terminado su empleo, haya alcanzado la edad de jubilación normal o anticipada o haya fallecido (más sobre esto en un minuto). A menudo, el administrador del plan configurará al socio con su propia cuenta dentro del plan de pensiones y la transferencia de activos a esa cuenta, mientras deja los fondos en el plan.

• Cualquier disposición de bloqueo que se aplique al empleado seguirá aplicándose a los fondos de pensiones que se dividieron.

• Cuando los fondos se pueden retirar, el ex socio debe proporcionar un formulario completo T-2151 Transferencia directa de una cantidad única bajo la Subsección 147(19) o la Sección 147.3, y una copia del acuerdo de separación u orden judicial.

• Los fondos deben transferirse a una LIRA, LIF, LRIF o Locked-in RRSP hasta que el ex socio alcance la edad de jubilación anticipada o normal especificada en el contrato del plan de pensiones del empleado.

Desglose de relación y RRSP conyugal

Si los fondos del RRSP que se transfieren provienen de una cuenta conyugal, donde el contribuyente obtiene el recibo de impuestos, hay algunas reglas adicionales a seguir:

• Debe proporcionar una transferencia T2220 de un RRSP, RRIF, PRPP o SPP a otro RRSP, RRIF, PRPP o SPP en ruptura de matrimonio o unión de hecho para fondos de RRSP.

• Debe proporcionar una copia de la orden judicial o acuerdo de separación que especifica cómo se dividirá la cuenta.

• El contribuyente y el socio deben vivir separados y separados al momento de la transferencia.

• No puede haber habido aportes a la cuenta conyugal en el año de la solicitud de transferencia o los dos años anteriores.

• No puede haber retiros de la cuenta conyugal durante el año de la solicitud de transferencia.

• Una vez que se cumplan las condiciones, los fondos se transferirán a una cuenta para el cónyuge y la designación de cónyuge se eliminará de la cuenta si quedan fondos.

Muerte del Rentista

Esto es lo que necesita saber sobre las transferencias de RRSP y RPP cuando el beneficiario de la anualidad ha fallecido.

RRSP

• Si el beneficiario de un RRSP fallece y ha nombrado a un socio como beneficiario, tiene derecho a una transferencia directa libre de impuestos de los ingresos del RRSP del beneficiario de la anualidad a su propio RRSP. Si la designación de beneficiario es “sucesión” en la cuenta RRSP, no será posible una transferencia directa libre de impuestos, incluso si el socio es designado beneficiario en el testamento. Los planes registrados y las pólizas de seguro generalmente están excluidos de la sucesión y pueden transferirse de inmediato. Sin embargo, si la designación es "patrimonio", los ingresos se convierten en parte de los activos del patrimonio y deben legalizarse.

• Debe proporcionar una transferencia directa T2033 completa según la subsección 146.3(14.1), 147.5(21) o 146(21), o el párrafo 146(16)(a) o 146.3(2)(e)

• Si el pensionado tiene un cónyuge designado y una pareja de hecho que no cumple con la definición de "cónyuge" en la Ley del Impuesto sobre la Renta, los ingresos pueden pagarse al cónyuge designado. (Estas situaciones pueden volverse feas rápidamente, así que verifique las designaciones de sus beneficiarios si su relación anterior terminó en separación o divorcio...)

• Si el beneficiario designado es hijo o nieto del beneficiario de la anualidad y que dependía económicamente del beneficiario de la anualidad debido a una discapacidad física o mental, el hijo/nieto tiene derecho a transferir los fondos con exención de impuestos, pero los fondos solo pueden ser utilizado para comprar una anualidad a término.

• Si el beneficiario es alguien que no sea socio o hijo dependiente, la CRA considera que la cuenta ha sido cancelada a partir de la fecha del fallecimiento, y los ingresos deben retirarse en efectivo y sujetos a las normas fiscales normales. El valor de la cuenta incluirá el producto de la sucesión a efectos del impuesto sobre la renta.

RPP

Al igual que casi todo lo demás relacionado con los fondos de pensiones, existen (¡muy!) reglas específicas en torno a la muerte de un pensionado. Esto es lo que necesita saber.

• Si el pensionado de un RPP fallece y tiene una pareja designada que cumple con la definición de cónyuge en la legislación vigente sobre pensiones, el producto de la cuenta de pensión DEBE pagarse al cónyuge, incluso si hay una designación de beneficiario diferente en un testamento o en la cuenta. (Esto también se aplicará si el beneficiario de la anualidad y su cónyuge estaban separados en el momento de la muerte del beneficiario de la anualidad, y hay una pareja de hecho que NO cumple con la definición de cónyuge según la legislación vigente sobre pensiones. Las cosas pueden complicarse si los fondos son se transfiere a la pareja de hecho y luego se presenta el cónyuge legal. )

• Los pagos de pensiones al socio se pueden transferir a un RRSP, un RRIF o una renta vitalicia. SI el beneficiario designado tiene un Plan de Ahorro por Discapacidad Registrado (RDSP), puede transferir los ingresos al RDSP.

• Si el beneficiario designado es hijo o nieto del beneficiario de la anualidad y que dependía económicamente del beneficiario de la anualidad debido a una discapacidad física o mental, el hijo/nieto tiene derecho a transferir los fondos con exención de impuestos, pero los fondos solo pueden ser utilizado para comprar una anualidad a término.

• El socio debe proporcionar el formulario T-2151 Transferencia directa de una cantidad única bajo la Subsección 147(19) o la Sección 147.3 y una copia del certificado de defunción y testamento.

• Si el beneficiario designado no es el socio, los ingresos de la pensión se pagarán en una suma global y estarán sujetos a las reglas normales del impuesto sobre la renta y la retención de impuestos. El monto se documentará en un T4A.

¿Cuánto se tarda en transferir los fondos de jubilación

Normalmente, las transferencias directas se completarán en un plazo de 5 a 10 días hábiles. Sin embargo, si faltan formularios o discrepancia entre el beneficiario designado y el reglamento (por ejemplo, RPP tiene un socio que cumple con la definición en los términos de la normativa previsional provincial, pero había designado como beneficiario a otra persona distinta del socio, podría haber retrasos).

Siempre es una buena idea consultar a un profesional financiero para asegurarse de tener todos los requisitos y la documentación correctos para evitar demoras.

Cómo transferir una pensión estadounidense a Canadá

Si ha estado trabajando en los EE. UU. durante un período de tiempo, es posible que haya acumulado ahorros para la jubilación en un 401K o IRA. SI se muda a Canadá, tiene cuatro opciones:

1. Deje los fondos en la cuenta de EE. UU. y haga que un asesor financiero los administre por usted. Los residentes canadienses pueden diferir los impuestos sobre las cuentas de jubilación de EE. UU. hasta que comiencen a retirar los fondos. Sin embargo, si ha terminado el empleo, es posible que deba transferir los ingresos de 401K a una IRA, y hay impuestos asociados con eso. Si tiene más de 59,5 años, podría pagar el 20 % en retención de impuestos sobre el saldo, y si tiene menos de 59,5 años, es posible que deba pagar el 30 %. Debe consultar con un experto en impuestos de EE. UU. para determinar su mejor opción.

2. Si elige colapsar la cuenta y retirarla como una suma global, esto desencadenará un hecho imponible. Cuánto tendrás que pagar depende de tu país de residencia cuando se realice el retiro. Si aún es residente de los EE. UU., se aplicarán las tasas impositivas de los EE. UU. Si se mudó a Canadá, se aplicarán las tasas impositivas canadienses. Es posible que deba proporcionar un W8-BEN al administrador del plan de EE. UU. Antes de considerar esta opción, debe hablar con un profesional de impuestos con experiencia en la legislación fiscal de EE. UU. y Canadá.

3. Si tiene la edad de jubilación elegible, podría tener sentido comenzar a cobrar una pensión. Aún tendrá que pagar impuestos, pero será sobre el monto del pago de la pensión, en lugar del valor total de la cuenta. La tasa impositiva aplicable dependerá de su país de residencia cuando se realicen los pagos.

4. Transfiera su cuenta de EE. UU. a un RRSP canadiense. Esto se complica rápidamente, así que espera:

Paso 1

Abra una IRA y transfiera su 401K mientras aún es residente de EE. UU. Consulte a un profesional de impuestos para determinar qué tipo de IRA tiene más sentido para usted en su situación particular. Canadá no reconoce las cuentas IRA Roth como "acuerdos de pensión extranjeros", lo que podría tener complicaciones cuando intente transferirla a Canadá, así que asegúrese de hablar con un profesional de impuestos con experiencia en transferencias entre EE. UU. y Canadá.

Paso 2

Múdate a Canadá (eh) y abre una RRSP.

Paso 3

Aquí es donde se complica:

• Canadá y los EE. UU. tienen un tratado fiscal recíproco para evitar la doble imposición. Las tasas impositivas dependen del país de residencia del contribuyente, por lo que solo paga impuestos en un país.

• Para transferir una IRA al RRSP, se deberá cobrar y transferir el valor total. La cantidad de impuestos que se retendrá dependerá de su edad:si tiene más de 59,5 años, el tratado fiscal cobra un impuesto del 15% sobre los pagos de pensiones. Si tiene menos de 59,5 años, se le aplicará una multa adicional del 10 % por retiro anticipado, que lamentablemente es irrecuperable.

• Convierta el valor a dólares canadienses. Respira hondo.

Cosas que debes saber:

1. El valor total de la transferencia de suma global, en dólares canadienses, se agregará a sus ingresos en el año en que se complete la transferencia. El impuesto del 15 % que se pagó al IRS se convierte en un crédito fiscal extranjero que puede reclamar en Canadá.

2. El ingreso adicional del valor de la transferencia de suma global creará un espacio de RRSP que puede compensar el impuesto adicional agregando la transferencia de suma global a sus ingresos activados. Esa sala de RRSP adicional debe usarse en el año en que se crea y, a diferencia de la sala de RRSP normal, no se puede transferir. Úselo o piérdalo.

3. Si tiene suficientes ingresos, también puede comenzar a reclamar el crédito fiscal extranjero, pero dependiendo de su nivel de ingresos, podría tomar varios años recuperar el monto total.

Su situación específica podría diferir de esta información general, y las transacciones financieras transfronterizas pueden desviarse rápidamente. Lo mejor es buscar el consejo de un profesional con experiencia en transferencias transfronterizas para asegurarse de que todo funcione en su beneficio.

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