Una guía de tasas de porcentaje anual (APR)

Estás a la caza de una casa un coche, un préstamo estudiantil, tarjeta de crédito o algo aún más emocionante como una motocicleta o una casa rodante. Lo que sea que es, usted sabe que necesita pedir prestado. Sea lo que sea que planeas comprar, lo echa un vistazo, huele el interior de cuero fresco, Analice la etiqueta de precio y descubra cuánto le costará devolverlo. La tasa de interés suena bien, excelente, incluso. Está listo para firmar en la línea de puntos.

¡Pero espera! ¿Estás realmente listo para firmar? ¿O necesita hacer algunas preguntas más sobre esas molestas tasas de interés primero? Puede que tengas que hacer un trabajo de detective. Esto es lo que necesita saber sobre el escurridizo sneakster, Tasa de porcentaje anual, o TAE.

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¿Qué es la tasa de porcentaje anual (APR)?

APR es la cantidad que le cuesta pedir dinero prestado. ¿Pero sabías que es algo más que la tasa de interés?

La tasa de porcentaje anual también incluye las tarifas que posiblemente deba pagar para obtener un préstamo. Incluye la tasa de interés, más otros costos, también, como los honorarios del prestamista, costos de cierre y seguros.

Es posible que escuche acerca de un par de tipos diferentes de APR:APR de tasa fija (o APR fija) y APR de tasa variable (o APR variable).

• Una APR de tasa fija establece una APR que no fluctúa con los cambios en un índice, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Esto no significa que la tasa de interés nunca cambiará. En realidad, significa que un emisor debe alertarlo antes de que cambie una tasa de interés.

• Una APR de tasa variable, en la otra mano, cambios con la tasa de interés del índice, como la tasa preferencial publicada en el "Wall Street Journal". El acuerdo del titular de la tarjeta dirá cómo la APR de una tarjeta puede cambiar con el tiempo.

Cuadro de llamada:Definición de APR:APR es una tasa de interés anual que incluye tarifas y costos adicionales pagados para obtener el préstamo. Los prestamistas deben divulgar la APR. La tasa se calcula tomando la tasa de interés compuesta promedio durante el plazo del préstamo, para que los prestatarios puedan comparar préstamos. APR le da una mejor idea de lo que realmente pagará.

Tasa de interés vs.APR

Aunque ahora sabe que existe una diferencia entre la tasa de interés y la APR, todavía puede estar ansioso por juntar los dos. Parece demasiado complicado ¿derecho? El revoltijo esotérico de letras debería meterse en el mismo montón desordenado. Pero podría costarle mucho dinero a largo plazo si no comprende la diferencia. Haga su trabajo de detective antes de tomar una decisión sobre un préstamo. De hecho, verifique tanto la tasa de interés como la APR cuando considere solicitar un préstamo.

Por ejemplo, digamos que está comprando una casa por $ 100, 000. Su tasa de interés es del 5%. Esto significa que al comienzo de su préstamo, su hipoteca acumula un interés del 5% cada año. Eso es $ 5, 000 anualmente, o alrededor de $ 416.67 por mes. La APR incluye su tasa de interés, así como cualquier interés prepago, seguro hipotecario privado (PMI) u otras tarifas que deba pagar. Su APR reflejará un número más alto que su tasa de interés.

Y cuando busca préstamos, recuerde comparar siempre las APR, no las tasas de interés, porque la APR es la tasa que realmente pagará. A continuación, presentamos algunas definiciones relacionadas con los intereses que presentaremos una al lado de la otra para que reconozca la diferencia:

• Tasa de interés:la cantidad que se cobra como interés por un préstamo, normalmente se expresa como un porcentaje anual del préstamo pendiente.

• Tasa de porcentaje anual (APR):la tasa que paga por un préstamo durante un año, más los costos asociados con el préstamo.

• Tasa de interés anual (AIR):AIR es el monto promedio de interés, que se expresa como un porcentaje, que paga en un préstamo cada año. Es fácil de calcular. Divida el monto total de interés por el monto del préstamo y la cantidad de años que tomó prestado el dinero. Por ejemplo, digamos que pide prestados $ 100, 000 por un año. Supongamos que el costo total de los intereses es de $ 5, 000. La cifra se vería así:$ 5, 000 / ($ 100, 000/1) =5% AIRE.

• Rendimiento porcentual anual (APY) o tasa anual efectiva (EAR):APR no toma en cuenta la capitalización, pero APY, o su gemelo, OREJA, hace - agrega la frecuencia con la que se aplica el interés, o los efectos de la capitalización dentro del año.

Cuadro de llamadas:APR no es lo mismo que rendimiento porcentual anual (APY), o tasa anual efectiva (TAE). APY y EAR tienen en cuenta la capitalización:es la tasa de interés ajustada para la capitalización durante un período determinado. Es cuánto puede ganar (o pagar) en un año después de considerar la capitalización. Esta es la fórmula de la tasa de interés anual efectiva (TAE):

EAR =Tasa de interés anual efectiva =(1 + (tasa nominal / número de períodos de capitalización)) ^ (número de períodos de capitalización) - 1

¿Qué es una buena TAE?

¿Qué es una buena TAE? ¿de todos modos? Gran pregunta. Pero primero, ¿Cómo determina una institución crediticia cuál será su tasa? (Las grandes preguntas siguen fluyendo, ¿no es así?)

La institución evalúa varios factores relacionados con su situación personal, algunas cosas sobre las que no tiene control. (Sugerencia:no tiene control sobre la tasa preferencial). Su APR también depende del tipo de préstamo que esté obteniendo. Las tasas de APR dependen de algunos factores, aunque esta no es una lista exhaustiva:

• Tasa preferencial:la tasa preferencial es la tasa de interés que los bancos cobran a sus clientes ideales. Está estrechamente vinculado a la tasa de fondos federales. La tasa de fondos federales es lo que los bancos de la Reserva Federal se cobran entre sí por préstamos a corto plazo.

• Crédito:¿Cómo le ha ido con el crédito en el pasado? Las instituciones crediticias analizan su situación financiera para determinar su APR, y eso incluye su puntaje crediticio. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito FICO, menor será su tasa de interés. Los puntajes FICO se dividen en los siguientes rangos:

• Excepcional:800 a 850

• Muy bueno:740 a 799

• Bueno:670 a 739

• Regular:580 a 669

• Deficiente:300 a 579

• Tamaño de su pago inicial:puede reducir su APR si realiza un pago inicial mayor.

• Duración del préstamo:En general, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor será su APR. Un plazo de préstamo de 30 años generalmente conllevará una TAE más alta que un plazo de préstamo de 15 años.

• Historial de ingresos y trabajo:el trabajo de un prestamista (específicamente, aseguradores de un prestamista) es evaluar su riesgo. Si parece un candidato arriesgado para un préstamo, por ejemplo, es posible que tenga ingresos inconsistentes mes a mes. Si no se le niega completamente un préstamo, se le cobrará una APR más alta.

Ahora, Quizás se pregunte si las tarifas que le ofrecen los prestamistas son competitivas. Consideremos las tarjetas de crédito en este ejemplo. El APR promedio de la tarjeta de crédito es 15.09%, según la Reserva Federal. Sin embargo, ¿Sabías que el tipo de tarjeta de crédito que elijas puede marcar la diferencia en tu APR? (La APR de las tarjetas de crédito de recompensas es un poco más alta porque ofrecen más a los consumidores).

Es difícil pasar por todos los préstamos posibles, así que aquí hay dos buenas tasas porcentuales anuales que debe tener en cuenta:

• La APR promedio para tarjetas de recompensas, como reembolsos y tarjetas de viaje, oscila entre el 17,13% y el 24,63%, según la investigación de U.S.News. En breve, una APR por debajo del 17.50% es una buena APR para una tarjeta de crédito.

• Una buena tasa para un préstamo personal es aquella que es más baja que el promedio nacional de 9.41%, según los datos de Experian disponibles más recientemente.

Los acuerdos de préstamo de Canadá están obligados legalmente a mostrar la APR, no solo la tasa de interés. De hecho, el límite legal para los canadienses es como máximo, 60% TAE, incluyendo tarifas y cargos.

Nota:La industria de préstamos de día de pago está regulada por provincia y tiene diferentes límites legales.

Un préstamo de día de pago le permite pedir prestada una cantidad de dinero que debe pagar antes de su próximo día de pago. durante un período de dos semanas. Los prestamistas de día de pago cobran tasas de interés y tarifas exorbitantemente altas.

Cómo calcular la TAE

Calcular la TAE de un préstamo es sencillo. Solo necesita tres números:la cantidad prestada, el cargo financiero total, y la duración del plazo del préstamo.

1. Divida el cargo financiero por el monto del préstamo.

2. Multiplica el resultado por el número de días del año.

3. Divida ese total por el plazo del préstamo en días.

4. Multiplica el resultado por 100 y agrega un signo de porcentaje.

Fuente: https://www.creditkarma.com/advice/i/what-is-apr/

Ejemplo de APR

Supongamos que saca $ 20 000 préstamo de barco por 1 año con $ 1, 000 cargo financiero. (Solo está tratando de mantener las matemáticas simples). Con la fórmula anterior, calcularías:

$ 1, 000 / $ 20, 000 x 365/365 x 100 =5%

Sea un consumidor inteligente

Recordar, pedir prestado siempre dentro de tus posibilidades, Pague su préstamo a tiempo (¡es decir, en su fecha de vencimiento!) y, si puede, pagar por adelantado. Puede encontrar tantas oportunidades de crédito y todas tienen costos diferentes, características y desventajas. Sepa antes de pedir prestado:

• El costo total del préstamo, incluyendo los intereses que pagará.

• Comprenda las tarifas o multas.

• Ya sea que tenga la APR más baja, ¡no solo la tasa de interés más baja!

Mantenga los costos de pedir prestado a un nivel que pueda manejar para obtener mejores resultados, y no tenga miedo de ser un gran detective y hacer muchas preguntas en el proceso.

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