Diferencia entre tasas de interés nominales y efectivas

Ya sea que solicite un préstamo para comprar un automóvil nuevo o utilice una tarjeta de crédito para realizar compras, Los prestamistas generalmente le informan sobre la nominal , o dicho, tasa de interés que pagará sobre los saldos. Sin embargo, al reembolsar un préstamo, por lo general terminará pagando un porcentaje de interés más alto que la tasa nominal que se le cotiza, conocida como tasa efectiva . La diferencia entre los dos es el resultado de los períodos de capitalización que toma en cuenta la tasa de interés efectiva.

La capitalización es la principal diferencia entre las tasas

Los períodos de capitalización se refieren a la cantidad de veces por año que se calculan los cargos por intereses y se agregan a su saldo pendiente. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito, por ejemplo, interés compuesto sobre una base mensual - lo que significa que aumentan su saldo pendiente en una doceava parte de la tasa de interés anual cada mes. En otras palabras, si su tarjeta de crédito ofrece una tasa de interés del 12 por ciento, pero se capitaliza mensualmente, su saldo aumentará en un uno por ciento cada mes. La tasa del 12 por ciento es la tasa nominal, lo que le da una tasa nominal mensual del uno por ciento.

Tasas de interés efectivas y capitalización

Cuando el saldo de un préstamo se capitaliza mensualmente, en realidad, está pagando más del 12 por ciento cada año; la cantidad exacta es la tasa de interés efectiva. Las tasas de interés efectivas tienen en cuenta el número de períodos de capitalización y el hecho de que el interés se capitaliza después de cada período .

Capitalización significa que los cargos por intereses aplicados después de cada período aumentar el saldo de la deuda sujeto a interés durante el siguiente intervalo de capitalización. En pocas palabras, se cobran intereses sobre los cargos por intereses anteriores si no se pagan en el siguiente intervalo de capitalización. Por ejemplo, si su saldo al final del primer mes es $ 1, 000 y se le cobra un interés del uno por ciento, o $ 10, el saldo utilizado para calcular el interés al final del segundo mes es $ 1, 010. En este ejemplo, el prestamista está cobrando intereses sobre los intereses, y las tasas de interés efectivas reflejan la tasa de interés real que está pagando al final del año debido a esto.

Cálculo de tasas de interés efectivas

Si sabes cuál es el nominal, o dicho, la tasa de interés es, puede averiguar cuál es su tasa efectiva con la siguiente fórmula:

Tasa de interés efectiva (EIR) =(1 + a / b) b - 1
a =tasa de interés nominal expresada como decimal (es decir, ingrese .10 para el 10%)
b =número de períodos de capitalización en un año

Ejemplo de tarjeta de crédito

Para ilustrar cómo funciona esto, suponga que transfiere $ 10, 000 saldo a una nueva tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés introductoria del 9 por ciento durante el primer año, compuesto mensualmente. Su tasa de interés efectiva se calcula como:

EIR =(1 + .09 / 12) 12 - 1
=(1,0075) 12 - 1
=1.0938 - 1
=.0938 o 9.38%

La tasa de interés efectiva es 0.38 por ciento más alta que la tasa nominal anunciada. Si mantiene los $ 10, 000 saldo durante todo el año, en realidad, pagará $ 938 en intereses, no los $ 900 a los que llegaría si usa solo la tasa nominal.