Ahorros para la jubilación:todo lo que necesita saber

Desafortunadamente, 1 de cada 4 estadounidenses no tiene cuentas de ahorro para la jubilación. Por eso es importante calcular los ahorros para la jubilación lo antes posible y comenzar a ahorrar de inmediato. Si desea tener el estilo de vida de jubilación de sus sueños, El ahorro para la jubilación debe ser un componente de su cartera financiera general y su estrategia de creación de riqueza.

Eso es cierto ya sea que sea un empleado a tiempo completo, propietario de un negocio autónomo, o algo completamente diferente. Existe una variedad de diferentes cuentas de ahorro para la jubilación que puede aprovechar para sus objetivos financieros de jubilación.

Tipos de cuentas de ahorro para la jubilación

Hay muchas cuentas de ahorro para la jubilación para elegir. Primero, por supuesto, debe elegir la cuenta correcta que se alinee con su situación financiera y sus metas. ¡Discutámoslos a continuación!

1. El plan 401 (k)

Esta es una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador a la que puede aportar parte de sus ingresos antes de impuestos. Hay, sin embargo, un límite anual de cuánto puede contribuir. Muchos empleadores que ofrecen el plan 401 (k) ofrecerán un porcentaje equivalente. Sin embargo, eso no cuenta para su límite anual.

Lo mejor del plan 401 (k) es que puede ahorrar la cantidad máxima de sus ingresos antes de impuestos. Pero ten en cuenta que cuando te jubiles, sus fondos estarán sujetos a impuestos en cualquier categoría impositiva que tenga en ese momento. Entonces, cuando calcule los ahorros para la jubilación, ¡La planificación de los impuestos es imprescindible!

Además del plan 401 (k) tradicional, muchos empleadores ofrecen un ROTH 401 (k) a sus empleados. Funciona de la misma manera que una ROTH IRA. La principal diferencia es que la contribución máxima es mucho mayor que la del plan 401 (k) tradicional.

2. Planes 403 (b) y 457 (b)

Estos tipos de planes son casi idénticos al plan 401 (k). Pero, se ofrecen a personas que trabajan como educadores o en organizaciones sin fines de lucro (403 (b)) o que trabajan para el gobierno (457 (b)).

3. IRA tradicional

Este es un tipo de cuenta de ahorros para la jubilación que puede configurar individualmente, independiente de un empleador. Además, este tipo de cuenta tiene impuestos diferidos. Eso significa que tendrá que pagar impuestos cuando se jubile (59 años y medio) cuando comience a retirar su dinero.

¡Tener sus impuestos diferidos en realidad podría ser algo bueno! Significa que todas sus ganancias y dividendos tienen la oportunidad de capitalizarse. Su saldo total crecerá mucho más rápido que si le quitaran los impuestos al contribuir a la cuenta.

Límites de contribución de IRA, sin embargo, son mucho más bajos que 401 (k). Y si hace un retiro antes de ser elegible (59 años y medio), estará sujeto a impuestos sobre la renta y una multa del 10%. Existen excepciones y limitaciones si decide usar su 401k para comprar una casa. Sin embargo, esta tampoco es la mejor idea.

4. Roth IRA

Este tipo de cuenta de ahorros es similar a una IRA tradicional, pero tiene algunas diferencias clave.

1. Sus contribuciones se realizan después de impuestos, lo que significa que no hay beneficio de impuestos diferidos.
2. Las ganancias de sus contribuciones no se gravarán cuando llegue la edad de jubilación.
3. Puede hacer retiros de sus contribuciones antes de ser elegible sin penalizaciones fiscales.

¿Debo contribuir a una IRA tradicional o una IRA Roth? IRA tradicional frente a IRA Roth:¿cuál es la mejor cuenta de ahorros para la jubilación?

Ambas son excelentes formas de aumentar sus ahorros para la jubilación. Pero para elegir entre los dos, tiene que determinar qué funciona mejor en función de lo que cree que será su categoría impositiva futura. Por ejemplo, si cree que su nivel impositivo futuro será más bajo de lo que paga actualmente, entonces, una IRA tradicional podría ser lo mejor para usted, ya que no paga impuestos hasta más tarde.

Sin embargo, si cree que su nivel impositivo será más alto de lo que paga ahora, entonces, una IRA Roth podría ser lo mejor para usted, ya que ya habría pagado impuestos sobre sus contribuciones.

Muchas personas tienen ambos tipos de IRA. Por último, pueden ahorrar más aprovechando los beneficios de estos planes de jubilación a largo plazo.

5. Otros tipos de cuentas de ahorro para la jubilación

También existen otros tipos de cuentas de jubilación, como la IRA autodirigida, Roth 401 (k), Solo 401 (K), IRA simple, y la SEP-IRA:

La IRA autodirigida

Una IRA autodirigida es un tipo de cuenta de jubilación individual, que se rige por las mismas reglas del IRS que una IRA tradicional y una IRA Roth. Sin embargo, a diferencia de otras IRA, una IRA autodirigida puede desbloquear el acceso a inversiones alternativas que normalmente no están disponibles dentro de una IRA.

Por ejemplo, bienes raíces, sociedades limitadas, productos básicos metales preciosos, ganado, criptomoneda y más.

El Roth 401 (k)

Además del 401 (k), muchos empleadores ofrecen un ROTH 401 (k) a sus empleados, lo que le permite realizar aportes con sus ingresos después de impuestos.

Funciona de la misma manera que lo hace una ROTH IRA (consulte la descripción general a continuación), pero la principal diferencia es que la contribución máxima es mucho mayor y similar en términos de monto a la del 401 (k) tradicional.

El Solo 401 (k)

Este plan de jubilación también es específico para quienes trabajan por cuenta propia pero no tienen empleados a tiempo completo (con la excepción de un cónyuge). Ofrece muchos de los mismos beneficios que un plan 401 (k) tradicional, pero con un solo 401 (k), los dueños de negocios pueden contribuir tanto como empleados como empleadores, lo que les permite maximizar tanto sus contribuciones de jubilación como las deducciones comerciales. Este plan también cubre a los cónyuges que obtienen ingresos del negocio.

El SEP-IRA (AKA Pensión de empleado simplificada)

Este plan de jubilación es específico para quienes trabajan por cuenta propia (con o sin empleados) y le permite contribuir hasta el 25% de sus ganancias hasta una cierta cantidad, impuestos diferidos. Este tipo de cuenta se basa únicamente en las contribuciones del empleador, y cada empleado elegible (si los tiene) debe recibir de usted el mismo porcentaje de contribución que el empleador.

Ahora que está familiarizado con los diferentes tipos de cuentas de jubilación, ¡Es hora de comenzar el camino hacia los ahorros para la jubilación! Pero, ¿qué pasa si recién está comenzando y no gana mucho? Siempre que surja el tema del ahorro para la jubilación, A menudo me encuentro con declaraciones similares a las siguientes:

" No gano lo suficiente para ahorrar para la jubilación ".

"Estoy esperando conseguir un mejor trabajo antes de empezar a ahorrar".

"Me pondré al día cuando gane más".

¡Pero ahorrar para la jubilación con un ingreso pequeño o bajo es muy posible! Así que aquí hay algunas sugerencias sobre cómo ahorrar para la jubilación si sus ingresos no están exactamente donde usted desea.

Las mejores formas de ahorrar para la jubilación cuando tiene bajos ingresos

El hecho de que tenga bajos ingresos no significa que no pueda comenzar a contribuir a sus cuentas de ahorro para la jubilación. ¡Utilice estos consejos clave para comenzar!

1. Empiece donde está

Aunque es posible que obtenga ingresos más bajos, puede comenzar contribuyendo tan poco como el 1% de su salario a sus ahorros para la jubilación. Luego, realice incrementos del 1% cada trimestre o cada vez que aumenten sus ingresos. Aunque es una pequeña cantidad (probablemente no notará mucha diferencia en su cheque de pago) a largo plazo, estará ahorrando una cantidad sustancial de dinero.

2. Obtén el dinero gratis

Si su empleador ofrece un 401 (k) o 403 (b) y también ofrece un ahorro equivalente, tómalo. Muchas personas no aprovechan las ventajas que ofrece el patrocinio de su empleador. ¡Eso es un gran error porque es esencialmente dinero gratis! Si recién está comenzando a ahorrar para la jubilación, puede establecer una meta inicial para contribuir con el dinero suficiente para conseguir el partido.

3. ¿Sin 401k? Aproveche otras opciones

Si no tiene acceso a un plan 401 (k) a través de su empleador, luego hay otras opciones. Incluyen la creación de una cuenta IRA tradicional o Roth a través de su banco o mediante una firma de corretaje. Los máximos de ahorro son inferiores a un 401 (k) o 403 (b), pero aún puede ahorrar mucho dinero con el tiempo. ¿Trabajadores por cuenta propia? También hay varias opciones de jubilación que puede aprovechar si trabaja por cuenta propia.

4. Determine cuánto necesita ahorrar para la jubilación

Una consideración clave a tener en cuenta es determinar cuánto necesita ahorrar para sus años de jubilación. Esto se basaría en cuánto cree que necesitará cada mes multiplicado por la cantidad promedio de años que dura la jubilación (20 a 25). La forma más sencilla de calcular los ahorros para la jubilación es utilizar calculadoras de planificación para la jubilación. Estos son algunos de nuestros cálculos de planificación de jubilación favoritos para comenzar:

• Calculadora de planificación de jubilación de Bankrate
• Calculadora de planificación de jubilación Vanguard
• Calculadora de planificación de jubilación de activos inteligentes

El uso de estas calculadoras de planificación de la jubilación puede ayudarlo a determinar cuánto necesita ahorrar para poder planificar en consecuencia.

5. Automatice sus cuentas de ahorro para la jubilación

Una vez que haya utilizado las calculadoras de planificación de la jubilación para calcular los ahorros para la jubilación, debería facilitar el ahorro configurando depósitos automáticos. ¿Cómo? Haga que los fondos se carguen automáticamente de su cheque de pago directamente en su cuenta de ahorros para la jubilación. Los depósitos 401 (k) y 403 (b) generalmente se retiran automáticamente de su cheque de pago. Sin embargo, si, por alguna razón, sus depósitos no están automatizados, haga una solicitud de nómina para que esto suceda.

Las transferencias automáticas eliminan el estrés de ahorrar. ¡Y nunca volverás a olvidar hacer una transferencia! Más, no tendrá la oportunidad de pensar demasiado en si debe hacer la transferencia o no.

¿Tiene ingresos inconsistentes? ¿No estás listo para automatizar? Luego, establezca recordatorios en su teléfono alrededor de cada período de pago para recordarle que haga esas transferencias a sus cuentas de jubilación.

¿Posponer los ahorros para la jubilación hasta que gane más dinero? No es una gran idea.

Básicamente, esto significa que podría tener que trabajar más de lo esperado en su vejez y / o depender de la ayuda del gobierno para sobrevivir.

Al posponerlo, pierde un tiempo valioso para aprovechar el poder de la capitalización, la clave para hacer crecer su dinero a largo plazo. Así que empieza con lo que tienes ahora no importa lo pequeño que sea. Esas pequeñas cantidades se sumarán en gran medida a largo plazo.

¿Qué pasa con mi dinero en una cuenta de ahorros para la jubilación?

Cuando ingresa dinero en las cuentas de ahorro para la jubilación patrocinadas por su empleador, tendrá algunas opciones para invertir en varias acciones, fondos, y / o fondos de jubilación con fecha objetivo. Los fondos de jubilación con fecha objetivo son fondos en los que el nivel de riesgo se ajusta cuanto más se acerca a su edad de jubilación objetivo.

Cuando invierte en su propia IRA individual, puede hacer selecciones de todo el mercado de valores. Personalmente, soy un gran admirador de invertir en fondos indexados.

Una vez que entre en esa mentalidad de ahorro, disfrutará viendo crecer sus ahorros, independientemente de lo poco que pueda dejar de lado. Solo recuerda, es fundamental dejar ese dinero en paz y no tener la tentación de retirarlo.

He visto muchos casos en los que la gente piensa en sus ahorros para la jubilación como su fondo de emergencia o como ahorros para sus metas a corto plazo. Sienten que pueden aprovechar el dinero para emergencias menores, no emergencias, y otras obligaciones o metas financieras que tengan a través de préstamos o retiros. ¿Pero esto está bien? ¿Mis pensamientos? Realmente no es una buena idea a menos que sea una emergencia grave.

Esto es lo que sucede cuando saca dinero de sus ahorros para la jubilación

Retirar o prestar dinero de sus ahorros para la jubilación puede tener efectos adversos en sus esfuerzos de creación de riqueza a largo plazo por varias razones.

1. Perderá las ganancias / ganancias potenciales a largo plazo que obtendría si su dinero permaneciera invertido y funcionara para usted.
2. Perderá los efectos del interés compuesto cuando saque dinero de sus cuentas de ahorro para la jubilación.
3. Si retira su dinero antes de su edad de jubilación elegible (por ejemplo, cuando se va de una empresa o de una IRA), estará obligado a pagar impuestos sobre la renta, así como una multa adicional (10%) sobre el monto total retirado.
4. Si está haciendo un retiro de una cuenta de jubilación no sujeta a impuestos como una IRA ROTH, seguirá siendo responsable del impuesto sobre la renta sobre sus ingresos, así como de la multa del 10% en función del monto total retirado.

¿Cómo se ve esto en números reales?

Retirar dinero de sus ahorros para la jubilación

Digamos eso ahora mismo; está considerando tomar $ 1, 000 de sus cuentas de jubilación como retiro o préstamo. Supongamos también que el rendimiento promedio de su inversión durante el próximo año es ~ 8%. Al final de ese año, tendrías $ 1, 080 en su cuenta. Otro año en el futuro basado en capitalización anual con una rentabilidad del 8%, tendrías $ 1, 160 en 2 años a partir de una inversión original de $ 1, 000.

Impacto de una retirada anticipada

Si decide tomar este $ 1, 000 como retiro anticipado, tendría que pagar lo siguiente (asumiendo una tasa impositiva del 30%):

1. Multa por retiro anticipado - 10% =$ 100
2. Retención de impuestos federales y estatales =$ 300

El saldo que recibirías sería de solo $ 600,00

Tomar un préstamo de sus ahorros para la jubilación

Si decide solicitar un préstamo, dependiendo del plazo de sus préstamos, tu $ 1, 000 se perderán las ganancias potenciales y la capitalización. Y aunque no estará sujeto a pagar una multa o impuestos, ya que es un préstamo, estarás pagando intereses. Y como muchas personas que piden prestado de sus cuentas de jubilación, es posible que deba reducir o suspender por completo sus contribuciones de jubilación para poder realizar los reembolsos del préstamo. Entonces, la oportunidad perdida es aún mayor.

Sin embargo, si dejaste ese dinero solo por 10 años, el valor futuro potencial de su $ 1, 000 ahorros para la jubilación podrían ser $ 2, 159. Esto supone un rendimiento promedio del 8% durante esos 10 años (basado en el desempeño histórico del mercado de valores a largo plazo). Dado que se trata de un rendimiento medio, lo sería a pesar de los picos y caídas en el mercado de valores.

$ 600 frente a $ 2159.

La diferencia es mayor.

Y esto solo se basa en $ 1, 000.

Si se basara en $ 10, 000 sería una diferencia de $ 6, 000 frente a 21 dólares, 590.

Sí, deja que eso se hunda.

Entonces, ¿cómo puede evitar sacar dinero de sus ahorros para la jubilación?

Es importante evitar echar mano de sus cuentas de ahorros para la jubilación. Aquí hay un par de consejos que le ayudarán a hacer un mejor presupuesto para emergencias y otros gastos.

Aumente sus ahorros de emergencia

Para comenzar, es importante concentrarse en crear un fondo de emergencia sólido. Tu meta debe ser de 3 a 6 meses, pero cuanto más mejor. De esa manera, si necesita algo de dinero extra debido a un hecho inesperado, puede aprovechar sus ahorros de emergencia en lugar de tener que aprovechar sus ahorros para la jubilación.

¿Aún no tienes un fondo de emergencia? Establezca una meta inicial para llegar a $ 1, 000 lo antes posible. Luego, después de liquidar cualquier deuda con intereses elevados, aumente sus ahorros de emergencia a 3 a 6 meses de gastos básicos de vida.

Empiece a ahorrar para sus objetivos a corto y medio plazo

Próximo, Cree cuentas de ahorro para sus objetivos a corto y medio plazo. Este es básicamente el dinero al que necesita tener acceso en menos de 5 años, como comprar una casa, De viaje, o comprando un auto. Incluir estos objetivos de ahorro en su presupuesto mensual le ayudará a asegurarse de que está asignando fondos a ellos en cada cheque de pago. Tiempo extraordinario, te sorprenderá el progreso que haces.

¿Tienes dudas sobre invertir en un 401k?

¿Aún no estás convencido de ahorrar dinero en un 401 (k)? Entiendo. Debajo, Abordo una inquietud que recibí de un lector. Ojalá, mi respuesta lo ayudará a tomar una decisión informada sobre la inversión.

Hace un tiempo, Publiqué una foto en Instagram de un antiguo estado de cuenta 401 (k). Comencé esta cuenta 401 (k) con un saldo cero. Durante un período de 4 años, Ahorré $ 81, 490 que incluía mi partido 401 (k). Poco después de que compartí esa publicación, alguien dejó este comentario en particular:

“Los 401 (k) son para tontos. Dos tercios de ese dinero se destinarán a impuestos, (y) tarifas que no conoce, y que están legalmente autorizados a no informarle. Se le cobrará la tasa a la que se jubile, que será más de lo que eres hoy. La inflación lo reducirá en un 2% cada año. Es un gran juego y te estás enamorando de él. ¿Por qué pondría su dinero en un 401 (k) cuando los bancos simplemente imprimen más dinero? "

Inconvenientes de un 401 (k)

Seré honesto y diré que sí, Estoy de acuerdo con una parte de sus comentarios con respecto a los siguientes puntos. Y agregaré un par de desventajas más a la lista:

1. Algunos 401 (k) pueden ser costosos, tener tarifas ocultas, y ser muy limitado en cuanto a dónde puede invertir.
2. Las contribuciones al 401 (k) son antes de impuestos. Eso significa que cuando empieces a retirarlo, pagará impuestos a la tasa impositiva que tenga en el futuro. Las tasas impositivas futuras son difíciles de predecir, pero muy probablemente podrían ser más altos que los actuales.

PERO esta persona está equivocada de muchas maneras.

Ventajas de 401 (k)

Aunque hay un par de inconvenientes de un 401 (k), las ventajas las superan con creces.

1. Para muchas personas, invertir en un 401 (k) es su primera introducción real a la inversión

Antes de exponerse a un 401k, muchas personas nunca han estado realmente expuestas ni han tenido la oportunidad de invertir en el mercado de valores. Un 401 (k) brinda esa oportunidad y permite que suceda sin dolor a través de deducciones automáticas de su cheque de pago.

Sí, puede haber tarifas altas, y estará limitado a invertir solo en lo que se ofrece a través de su plan. Pero invertir en un plan 401 (k) es un buen comienzo. Es una excelente manera de aprovechar una igualación del empleador, si existe. Más, Los planes 401 (k) tienen máximos de contribución mucho más altos que los IRA.

¿Cómo funciona la correspondencia 401k?

401k Matching es algo que algunos empleadores ofrecen cuando usted contribuye hasta una cantidad específica a su plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador. Por ejemplo, un plan de contrapartida común iguala el 100% para contribuciones de hasta el 6%. Esto básicamente significa que si pones hasta el 6% de tu salario en tu 401k, su empleador lo igualará contribuyendo con el 100% de hasta el 6% en su cuenta de jubilación también.

2. Existe una gran oportunidad para el crecimiento de las contribuciones antes de impuestos

El crecimiento de sus contribuciones antes de impuestos, especialmente a largo plazo, puede superar con creces cualquier impuesto o cargo en el que incurra cuando comience a realizar retiros de su cuenta. Además, el crecimiento de la contribución de su empleador puede cubrir algunos o todos esos impuestos y tarifas de administración en las que incurra.

3. La jubilación no es una fecha específica; es un período de tiempo que dura varios años

La jubilación puede durar más de 20 años. Eso significa que cuando te jubiles, no retirará todo su dinero al mismo tiempo. Tu dinero todavía tiene más tiempo para seguir creciendo. Debe tener una estrategia de inversión implementada que haga que sus inversiones sean más conservadoras a medida que envejece. Esto le ayuda a protegerse contra pérdidas importantes en una caída del mercado.

Debería (con suerte) gastar menos en la jubilación que mientras trabajaba. Eso es porque sus hijos están fuera de casa, y su hipoteca podría ser cancelada. Entonces, sus retiros sujetos a impuestos y, Sucesivamente, su tasa imponible debería ser más baja.

4. No es necesario que su dinero permanezca en su 401 (k) para siempre

La mayoría de las personas no permanecen en sus trabajos desde que se gradúan de la universidad hasta que se jubilan. Un ejemplo clásico, ¡me! Cambié de trabajo cuatro veces durante un período de once años antes de empezar a trabajar por mi cuenta.

Esto significa que cuando deja un trabajo, puede transferir su dinero 401 (k) a una IRA e invertirlo de manera más rentable (tarifas mucho más bajas) y con más transparencia que la 401 (k) de su empleador. No estás atrapado ahí para siempre.

¿Debo transferir mi anterior 401k al plan de jubilación de mi nuevo empleador?

Sí, cuando se trata de qué hacer con tu antiguo 401k, puede transferirlo de un empleador a otro si su nuevo empleador lo permite. PERO, es importante tener en cuenta que, en muchos casos, Los planes de jubilación patrocinados por el empleador pueden estar limitados en cuanto a las opciones en las que puede invertir. También suelen tener tarifas más altas.

Si está cambiando de trabajo, es mejor transferir sus ahorros para la jubilación a su propia cuenta IRA con una firma de corretaje como Betterment, Vanguardia, o fidelidad. Allí, tiene acceso a todo el mercado de valores y tarifas potencialmente mucho más bajas. Soy un gran admirador de los fondos indexados porque sé exactamente lo que estoy pagando en concepto de tarifas.

Comience a financiar sus ahorros para la jubilación ahora

Nunca permita que NADIE lo haga sentir estúpido por tomar decisiones financieras inteligentes. Haz tu investigación, determinar sus objetivos de inversión, tener un plan a largo plazo que ajuste según sea necesario, y mantenga el rumbo cuando se trata de alcanzar sus metas financieras. No olvide utilizar las calculadoras de planificación de la jubilación para determinar cuánto necesita para una jubilación cómoda.

Si no sabía nada y estaba empezando con mi 401 (k), esta persona que dejó el comentario podría haberme influido de forma incorrecta. Basado en sus consejos equivocados, Muy bien podría haber invertido nada, no obtuve un partido gratis, y perdí la oportunidad de generar riqueza adicional al invertir en mi 401 (k). ¡No dejes que eso te suceda!

¿Quiere conseguir la jubilación anticipada? ¡Aprenda exactamente lo que necesita hacer para comenzar!