¿Qué es una "retención de cheques" y cómo puede afectar mi saldo bancario?

Si alguna vez depositó un cheque en su cuenta bancaria, probablemente haya notado que puede tomar algún tiempo antes de que los fondos estén disponibles para su uso.

Los bancos suelen retener los cheques recién depositados, restringiendo la disponibilidad del dinero por un tiempo. Si necesita el dinero de inmediato, la retención de un cheque puede ser una experiencia frustrante.

Pero hay buenas noticias. La ley federal limita la cantidad máxima de tiempo que las instituciones financieras pueden retener fondos, generalmente no más de dos días hábiles. Y una retención de cheques puede protegerlo en caso de que el cheque depositado rebote o de que haya sido víctima de un fraude de cheques.

Veamos qué es una retención de cheques, cuanto puede durar, y por qué un banco restringe los fondos disponibles en primer lugar.

• ¿Qué es una retención de cheques?
• ¿Cuánto tiempo durará la retención del cheque?
• ¿Por qué un banco podría retener mi cheque?
• ¿Cómo sabré si un cheque está retenido?
• ¿Qué debo hacer con un cheque en espera?

¿Qué es una retención de cheques?

Cuando deposita un cheque, el dinero no siempre está disponible de inmediato. La cantidad de tiempo que tardan sus fondos en estar disponibles a veces se denomina retención de cheques. Significa que el banco tiene el dinero y no puedes gastarlo todavía.

No todos los bancos y cooperativas de crédito utilizan el mismo período de retención de cheques. El período máximo de retención de depósitos fue establecido por la Ley Federal de Disponibilidad de Fondos Acelerados, y su banco o cooperativa de crédito generalmente no puede retener fondos de depósito después de ese período. Pero no hay un período mínimo de espera. Su banco decide si le entregará los fondos más rápido que el período máximo de retención.

¿Cuánto tiempo durará la retención del cheque?

La institución financiera decidirá cuánto tiempo retendrá su cheque en función del tamaño del cheque, de quién proviene el cheque y el historial de su cuenta. El acuerdo de su cuenta bancaria debe explicar cuándo puede esperar que se liberen los fondos en determinadas situaciones.

Generalmente, los fondos de los cheques depositados pueden estar disponibles el siguiente día hábil si ...

• El cheque es por menos de $ 200.
• Es un cheque certificado, librado en otra cuenta en su institución financiera, o un cheque del gobierno.
• Hizo el depósito en persona en su banco con la ayuda de un empleado del banco.

Los fondos generalmente estarán disponibles el segundo día hábil si ...

• El cheque es por más de $ 200 (aunque puede obtener $ 200 del monto el primer día hábil y los fondos restantes cuando finalice la retención).
• Realiza el depósito en un cajero automático de su banco.
• Realiza el depósito después de la hora límite de la institución financiera para el día.

Es posible que un banco retenga un cheque por más de dos días hábiles; la ley permite que los bancos lo hagan en ciertas circunstancias. Pero la ley también dice que la suspensión extendida debe ser por “un período de tiempo razonable”, generalmente entre dos y siete días hábiles.

Su banco puede mantener el cheque en espera por más tiempo, pero debe probar que la cantidad de tiempo es "razonable". Y debe informarle cuando realice el depósito (o dentro de un día hábil si no realiza el depósito en persona) que la retención será más larga, por qué tiene los fondos y cuándo estará disponible para usted.

Solo porque su cheque está en espera, no significa necesariamente que haya algo mal. El banco solo se está tomando un tiempo adicional para asegurarse de que los fondos se liquiden antes de darle la autorización para usarlos. Una vez que termine la retención y su cheque se haya liquidado, serás libre de usar el dinero

¿Qué significa "día laborable"?

Por ahora, probablemente haya notado que hemos estado hablando de "días hábiles" en lugar de "días calendario". Un día hábil generalmente se considera de 9 a.m. a 5 p.m. hora local de lunes a viernes (excepto festivos federales), no los fines de semana.

Eso significa que si deposita un cheque de $ 100 en su cuenta bancaria a las 11 a. M. Del viernes, y ese cheque se gira en una cuenta en el mismo banco, el día siguiente, su depósito podría estar disponible sería el lunes (un día hábil), no el sábado ni el domingo.

¿Por qué un banco podría retener mi cheque?

Si bien puede ser molesto tener sus fondos en espera, Los bancos tienen cheques por una razón:para asegurarse de que los fondos se liquiden antes de que usted los gaste. Sin un agarre podría terminar gastando el dinero que cree que tiene, solo para descubrir que el cheque no se ha liquidado, provocando que usted sobregire su cuenta y acumule altos cargos por sobregiro.

Las políticas de retención varían de un banco a otro, pero hay algunas razones comunes por las que su cheque puede estar sujeto a un retraso mayor.

• Recientemente ha abierto la cuenta.
• Su cuenta corriente se ha descubierto demasiado en los últimos seis meses.
• El depósito que se realiza es de más de $ 5, 000.
• Realiza el depósito en un cajero automático que no es propiedad de su banco o cooperativa de crédito.
• Su banco cree que el cheque será incobrable.
• El cheque se ha vuelto a depositar porque primero se devolvió sin pagar.

Los bancos ponen los cheques en espera para protegerlo de errores bancarios honestos y de estafas de cheques que pueden engañar a las personas con su dinero.

Una estafa común funciona así:alguien le entrega un cheque falso por más de lo que se le debe (por ejemplo, alguien le compra algo en línea y le envía un cheque por demasiado dinero). Luego, el estafador le pide que le devuelva el monto del pago en exceso. Los cheques de los estafadores pueden verse como cheques reales, y los bancos pueden tardar semanas en detectar el fraude. Mientras el cheque está en espera, el estafador espera que envíe un cheque real por el monto del "pago en exceso" antes de que se dé cuenta de que su cheque era falso.

La retención de un cheque es una de las formas en que los bancos intentan combatir este tipo de estafas.

¿Cómo sabré si un cheque está retenido?

Los bancos tienen diferentes políticas sobre cuándo emitir retenciones y por cuánto tiempo. La forma en que se le notifica de una retención también variará según el banco. Pero su banco está obligado a proporcionarle divulgaciones que detallen su política de retención de cheques y cuánto tiempo se puede retener un cheque.

Si deposita su cheque en un banco, su cajero debería poder decirle cuánto tiempo durará la retención del cheque y cuándo estarán disponibles sus fondos. Después de depositar, algunos bancos le emitirán un recibo de depósito que incluirá información sobre la retención y cuándo puede esperar que los fondos estén disponibles.

¿Qué debo hacer con un cheque en espera?

No hay mucho que pueda hacer mientras espera la retención de un cheque. Su banco hará el trabajo y los fondos estarán disponibles para usted cuando se pague el cheque. Pero si le preocupa cuándo sucederá, puede ponerse en contacto con su banco para ver cuánto tiempo pueden tardar los fondos en estar disponibles.

Las retenciones de cheques ocurren con frecuencia y, en su mayor parte, están fuera de su control. Pero si mantiene su cuenta al día, puede limitar el tiempo de espera solo a lo necesario. Un banco puede retener sus cheques por días adicionales si su cuenta ha sido sobregirada repetidamente. Así que asegúrese de controlar su cuenta de cerca y evite gastar más de su saldo disponible.

Próximos pasos:consejos para que los depósitos se realicen sin problemas

Aquí hay algunas cosas que puede hacer que pueden ayudar a que su depósito se liquide lo más rápido posible.

• Endosar debidamente el cheque.
• Realiza depósitos en persona en tu banco y prepárate con tu DNI en caso de que un cajero lo solicite.
• Si realiza el depósito a través de un cajero automático, utilice uno que sea propiedad de su banco. Un depósito en cajero automático podría demorar más en liquidarse si se realiza a través de un dispositivo que no es de su institución financiera.
• Si realiza un depósito móvil, tome una foto clara del cheque (use un lugar bien iluminado y un fondo oscuro para el contraste, y asegúrese de que las cuatro esquinas del cheque estén visibles en el marco).
• Esté alerta a las pistas de que un cheque que recibió puede ser falso. Por ejemplo, si el matasellos del sobre no coincide con la ciudad y el estado del banco en el que supuestamente se gira el cheque, podría ser un cheque falso. Y si recibe un cheque por más del monto de la transacción, no acepta reembolsar la parte del pago en exceso; es una estafa de cheques común.
• Haga que su cheque de pago sea depositado directamente en su cuenta bancaria. Los depósitos electrónicos a menudo pueden estar disponibles el mismo día hábil.

En algunos casos, Puede tener sentido solicitar el pago en efectivo en lugar de un cheque personal o un cheque comercial. Los depósitos en efectivo suelen estar disponibles el día del depósito.