9 temas financieros que necesita comprender

Navegar por el mundo de las finanzas personales puede resultar confuso cuando recién está comenzando. Desafortunadamente, a la mayoría de las personas no se les enseñó sobre finanzas en la escuela. Como resultado, la educación financiera en todo el país es mucho más baja de lo que debería ser. Primero, recuerde que no hay vergüenza en ser un principiante. No es culpa suya que no haya aprendido antes sobre estos importantes temas financieros.

Sin embargo, es su responsabilidad hacerse cargo y aprender sobre estos temas y cómo le afectan. En este articulo, Desglosamos nueve temas financieros importantes que necesita comprender.

1. Presupuesto

La elaboración de presupuestos es uno de los temas financieros más fundamentales de las finanzas personales que todo el mundo debería conocer. En breve, presupuestar es decidir cómo distribuirá todo su dinero. Implica averiguar exactamente cuánto gana cada mes y a dónde irá.

Tenga en cuenta que presupuestar no se trata de la perfección. Se trata de la revisión su progreso, e implementación. Si luchas inicialmente, tiempo extraordinario, si sigues comprometido, mejorará con el presupuesto.

Métodos de presupuestación

No hay necesariamente una forma correcta de presupuestar. En lugar de, se trata de encontrar la estrategia que mejor se adapte a sus necesidades. Hay varios métodos de presupuestación diferentes con los que la gente ha tenido éxito. Algunos populares incluyen:

Presupuesto 50/30/20

Usando este sistema de presupuesto porcentual 50/30/20, asigna el 50% de su presupuesto a necesidades como la vivienda, seguro, y transporte. El 30% de sus ingresos se destina a necesidades, que puede ser salir a comer, compras, viaje, y más. Finalmente, El 20% de sus ingresos se destina a ahorros y deudas. Este sistema de presupuestación es popular, pero probablemente no sea ideal para que las personas con deudas importantes las paguen.

Presupuesto de base cero

Usando el método de presupuestación de base cero, usted planifica sus gastos tomando su ingreso mensual total y asignándolo a categorías de presupuesto hasta que tenga $ 0. La premisa de este sistema es que encuentres un trabajo por cada dólar, incluso si ese trabajo es el ahorro o el pago de deudas.

Págate a ti mismo primero

El método de presupuestación en el que se paga usted mismo primero también se conoce como presupuestación inversa. Usando este método, averigua cuánto quiere pagarse a sí mismo cada mes, es decir, cuánto desea invertir en sus metas de ahorro y deudas. Desde allí, puedes gastar lo que quede.

Sistema de envolvente

El sistema de sobres se puede utilizar junto con cualquier otro tipo de presupuesto. Usando esta estrategia, tiene un sobre para cada categoría de gastos. En cada sobre está el efectivo disponible para gastar durante el mes actual. Cuando el sobre está vacío, ha terminado de gastar en esa categoría durante el mes.

Aplicaciones de presupuesto

Hay muchas aplicaciones de presupuestación en el mercado para ayudarlo a planificar sus gastos y realizar un seguimiento de sus gastos a lo largo del mes. Algunas de las aplicaciones de presupuestación más populares del mercado incluyen:

• menta
• Necesitas un presupuesto
• Capital personal
• EveryDollar

2. Deuda

La deuda es más frecuente que nunca en la sociedad actual. Los datos muestran que la deuda del consumidor ha crecido a más de $ 14,9 billones en los últimos tiempos, con el consumidor promedio con alrededor de $ 92, 727 endeudados. Y a medida que se vuelve más común, se vuelve cada vez más importante entender cómo gestionar la deuda.

Deuda renovable frente a no renovable

Toda deuda es renovable o no renovable. La deuda renovable es aquella en la que puede gastar y saldar la deuda continuamente. La deuda renovable más común es una tarjeta de crédito, aunque una línea de crédito también es un tipo de deuda renovable.

La deuda no renovable es aquella en la que toma prestada una suma global y luego la cancela durante un plazo específico. Las deudas no renovables incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos personales, y préstamos para automóviles.

Deuda asegurada vs. no garantizada

Una deuda garantizada es aquella que está garantizada por una garantía o un activo que el prestamista puede embargar si no realiza sus pagos. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son deudas garantizadas, ya que su prestamista puede confiscar su casa o automóvil si no los devuelve.

Las deudas no garantizadas no tienen ninguna garantía que las respalde. El prestamista aún puede emprender acciones legales para recuperar su dinero, pero no hay ningún activo que puedan incautarte. Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son ejemplos de deudas no garantizadas.

Entendiendo su deuda

Es importante conocer y comprender completamente cada deuda que tiene. Por cada deuda, deberías conocer tu:

• Balance total
• Tasa de interés
• Pago mínimo mensual
• Fecha de liquidación estimada

Una vez que entienda su deuda, puede utilizar un método de liquidación de deudas, como la bola de nieve o la avalancha de deudas, para liquidarlas.

3. Valor neto

Su patrimonio neto es uno de los aspectos más importantes de su panorama financiero. Su patrimonio neto es simplemente la diferencia entre lo que posee y lo que debe.

Para calcular su patrimonio neto, comience sumando todos sus activos, que incluye dinero en sus cuentas bancarias y de inversión y activos físicos como su casa. Próximo, sume todas sus deudas. Reste sus deudas de sus activos, y obtienes tu patrimonio neto.

Está bien si su patrimonio neto no está donde desea que esté en este momento. Muchas personas jóvenes tienen un patrimonio neto negativo como resultado de los préstamos estudiantiles. El objetivo es simplemente ver cómo aumenta su patrimonio neto con el tiempo a medida que ahorra dinero y paga sus deudas.

4. Crédito

El crédito se refiere a la capacidad de pedir dinero prestado. Pero cuando la gente habla de crédito, por lo general, se refieren a su informe crediticio o su puntaje crediticio.

Reporte de crédito

Su informe de crédito es una lista completa de todas sus cuentas de deuda actuales, incluyendo cuánto debes, a quien se lo debes, y los pagos mensuales que ha realizado. También incluye información posiblemente negativa, como cualquier cuenta en colecciones, y si se declaró en quiebra.

Cuando los prestamistas deciden si le darán dinero, ellos miran su informe de crédito para ver cuán responsablemente ha manejado sus deudas en el pasado.

Puntaje de credito

Su puntaje de crédito es un número entre 300 y 850, que es esencialmente una calificación numérica de su informe de crédito. Es una instantánea de cuán responsable es usted con las deudas. A continuación, se muestra cómo los diferentes puntajes caen en una escala de pobre a excelente, según Experian:

• Muy pobre: 300-579
• Justa: 580-669
• Bien: 670-739
• Muy bien: 740-799
• Excepcional :800-850

La importancia del crédito

Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes en su caja de herramientas financieras. Alguien puede ejecutar su crédito cada vez que solicite un préstamo o una tarjeta de crédito, rentar un apartamento, o incluso solicitar un trabajo.

Un puntaje de crédito bajo puede resultar en que se le nieguen los préstamos o que se quede atascado con altas tasas de interés. Una buena puntuación puede marcar literalmente la diferencia de decenas o cientos de miles de dólares a lo largo de su vida. También puede resultar en que lo rechacen para apartamentos y trabajos.

5. Ahorro

Probablemente no sea una sorpresa que el ahorro sea uno de los componentes más importantes de las finanzas personales, pero la mayoría de la gente simplemente no lo hace. De hecho, Los datos muestran que solo el 39% de los estadounidenses podrían permitirse pagar un dólar, 000 de emergencia sin contraer más deudas.

La primera prioridad de ahorro que la mayoría de la gente debería tener es un fondo de emergencia. Su fondo de emergencia puede ayudarlo a cubrir cualquier gasto imprevisto. También puede servir como un reemplazo de ingresos en caso de que pierda su trabajo. La mayoría de los expertos recomiendan tener entre tres y seis meses de gastos ahorrados en su fondo de emergencia.

El otro tipo de ahorro que puede hacer es para objetivos financieros específicos. Ya sean unas vacaciones de ensueño o el pago inicial de una casa, ahorrar te ayudará a llegar allí.

Desafortunadamente, no hay una píldora mágica ni un secreto para ahorrar dinero, solo tienes que hacerlo. Cuando se trata de ahorrar para un gran objetivo, la mejor manera de alcanzarlo es dividir la cantidad total que necesita ahorrar por la cantidad de meses que le gustaría que se guardara. Eso le dirá cuánto debe ahorrar cada mes para alcanzar su objetivo.

6. Inversión

Invertir puede ser un tema intimidante cuando comienza, pero en realidad es uno de los aspectos más importantes de sus finanzas. ¿Porqué es eso? Bien, la mayoría de la gente no puede ahorrar suficiente dinero para jubilarse. En lugar de, cuando inviertes, su dinero se acumula y crece a un ritmo mucho más rápido. La esperanza es que eventualmente se complique lo suficiente como para que pueda jubilarse.

Una encuesta reciente descubrió que la familia promedio cree que necesitará alrededor de $ 1.9 millones para jubilarse cómodamente. Desafortunadamente, la familia promedio también solo tiene alrededor de $ 255, 200 en cuentas de jubilación. Afortunadamente, comenzando temprano e invirtiendo constantemente, puede alcanzar sus metas de jubilación.

Recuerde que también puede invertir en cuentas de corretaje imponibles que no sean de jubilación, pero generalmente se recomienda que primero maximice sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

Inversión 101

Hay algunos términos de inversión que todos deberían conocer antes de comenzar a invertir:

Asignación de activos

Cómo divide sus activos entre todas sus inversiones

Horizonte de tiempo

La cantidad de años antes de que espere necesitar el dinero que está invirtiendo

Diversificación

La práctica de distribuir su dinero entre muchas inversiones diferentes.

Tolerancia al riesgo

Tu capacidad y disposición para perder dinero en el mercado de valores.

7. Propiedad de la vivienda

La propiedad de la vivienda es uno de los objetivos y temas financieros más comunes. Después de todo, ser propietario de una vivienda es casi el epítome del sueño americano.

Desafortunadamente, una casa también es increíblemente cara. Según Zillow, la casa promedio en los Estados Unidos está valorada en alrededor de $ 276, 717. Y dependiendo de dónde viva, el promedio local puede excederlo fácilmente en cientos de miles de dólares.

Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta cuando se trata de comprar una casa:

Compre solo lo que pueda pagar

Una regla general es que sus costos de vivienda no deben exceder aproximadamente el 30% de sus ingresos mensuales. Desafortunadamente, los prestamistas a menudo aprueban a los prestatarios por mucho más que eso.

Nadie conoce su situación financiera como usted, ni siquiera un prestamista. Asegúrese de que el pago mensual de su hogar se ajuste cómodamente a su presupuesto. Y recuerda, sus costos mensuales no solo incluyen su capital e intereses.

También debe contabilizar el seguro del hogar y los impuestos. que puede ser más caro de lo que la gente cree.

Ahorre para un pago inicial

Para la mayoría de los tipos de préstamos, debe tener un pago inicial para comprar una casa. Los pagos iniciales suelen oscilar entre el 3,5% para un préstamo de la FHA y el 20% para una hipoteca convencional. No necesitas necesariamente el 20%, pero pagará PMI si realiza un pago inicial menor.

También habrá otros costos iniciales además del pago inicial. Estos incluyen costos de cierre, una inspección de la casa, y costos de mudanza.

Mantener un fondo de emergencia en el hogar

Mantener una casa es caro, y los expertos generalmente recomiendan ahorrar alrededor del 1% del valor de su casa cada año para mantenimiento y reparaciones. Además de su fondo de emergencia personal, Es mejor tener un fondo de emergencia separado solo para su hogar para que pueda pagar fácilmente cualquier reparación inesperada.

8. Impuestos

Los impuestos pueden ser una de las partes más temidas de la administración del dinero, pero también son uno de los temas financieros más necesarios a tener en cuenta. Porque ya sea que te des cuenta o no, si estás ganando dinero, también paga impuestos. Pero para la mayoría de la gente simplemente salen de su cheque de pago incluso antes de que vea el dinero.

No es necesario ser un experto en impuestos pero es importante comprender cuánto paga en impuestos cada año, si está obligado a presentar una declaración de impuestos federal y estatal, y para qué deducciones podría ser elegible. Afortunadamente, un buen contador, o incluso un buen software fiscal, puede ayudarte a descubrir esas cosas.

9. Seguro

El seguro puede ser uno de los temas financieros menos importantes para discutir. Pero si alguna vez hay una emergencia, y es probable que la haya, se alegrará de tener un seguro.

En general, comprar un seguro implica pagarle a otra compañía una prima mensual para cubrir sus responsabilidades en caso de emergencia. Los tipos de seguro que la mayoría de las personas deberían tener incluyen:

• Seguro de salud
• Seguro para propietarios o inquilinos
• Seguro de auto
• Seguro de vida
• Los seguros de invalidez

La línea de fondo

Si lee esta lista de temas financieros y se siente abrumado de inmediato, no te preocupes. No es necesario que tenga un conocimiento profundo de cada uno de estos temas hoy. Pero esta lista será un excelente punto de partida a medida que aprenda.

Puede hacer referencia a él a medida que continúa investigando y aprendiendo sobre cada tema. Y ultimamente, le complacerá tener cada uno de estos temas importantes en su caja de herramientas financieras.

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