Comprensión de los puntajes crediticios:qué es un buen puntaje y por qué es importante

Ya sea que negocie principalmente en efectivo o consiga todas las tarjetas de crédito de tiendas y aerolíneas que le ofrezcan, su puntaje crediticio probablemente tendrá un impacto importante en su vida.

Ese elusivo número de tres dígitos resume sus habilidades de administración de dinero de una manera ordenada para cualquiera que esté tratando de decidir si prestarle, alquilarle o otorgarle crédito. Podría hacer o deshacer su deseo de comprar una casa, y podría costarle o ahorrarle toneladas de dinero en pagos de intereses a lo largo de su vida.

Entonces surge la pregunta:¿cuándo es su puntaje crediticio lo suficientemente bueno?

En la mayoría de los modelos de calificación crediticia, una buena puntuación crediticia es cualquier valor superior a 670. Técnicamente, las puntuaciones crediticias se dividen en categorías, donde "bueno" significa oficialmente una puntuación entre 670 y 740 y 740+ se considera "excelente". Las categorías típicas se ven así:

Categoría de puntuación de crédito Rango de puntuación de crédito Muy pobre300 a 579Regular580 a 669Bueno670 a 739Muy bueno740 a 799Excepcional o excelente800 a 850

Sin embargo, definir una puntuación "buena" es complicado, porque los modelos de puntuación crediticia y la forma en que los prestamistas interpretan la información varían.

Modelos de calificación crediticia

Tiene más de un puntaje crediticio, a pesar de lo mucho que nos gusta hablar de "su puntaje crediticio". En cambio, usted tiene un historial crediticio basado en cómo ha manejado sus finanzas en el pasado, y muchas empresas utilizan sus propias fórmulas matemáticas para calcular un puntaje crediticio a partir de esa información.

Tenga en cuenta que los modelos de calificación crediticia no son lo mismo que las agencias de crédito. Las agencias de crédito, dominadas por las tres grandes, Experian, Equifax y TransUnion, son las empresas que rastrean su historial crediticio. 

Los modelos de puntuación utilizan la información de su historial crediticio para calcular su puntuación crediticia. Cada modelo incluye información de forma diferente; todos intentan dar peso a la información más importante para determinar con mayor precisión su solvencia.

Los principales modelos de calificación crediticia incluyen:

Puntuación FICO

Este es el puntaje crediticio más antiguo y en él todavía confían aproximadamente el 90% de los prestamistas y acreedores. El modelo fue lanzado por Fair Isaac Corporation en 1958 y ha sido el puntaje de referencia para uso general desde 1989.

Puede obtener su puntaje FICO Score de forma gratuita en muchos bancos si es miembro, o puede obtenerlo junto con el monitoreo de crédito y la protección contra el robo de identidad de myFICO. .

Un buen puntaje FICO se considera cualquier puntaje entre 670 y 739. Un puntaje entre 740 y 799 sería muy bueno, y un puntaje superior a 800 sería excepcional, según Experian.

Puntuación ventajosa

Las tres principales agencias de crédito desarrollaron VantageScore como competidor de FICO en 2006, y desde entonces ha evolucionado significativamente. Originalmente usaba un rango de puntaje crediticio diferente al de FICO, pero pasó al rango familiar de 300 a 850 en 2013 con VantageScore 3.0. 

El modelo actual, VantageScore 4.0, mantiene ese rango e incluye actualizaciones para dar diferente peso a diferentes tipos de deuda (como menos peso para la deuda médica) y analiza la utilización del crédito como una tendencia en lugar de una instantánea en el tiempo, ambas diferencias importantes con respecto a FICO.

Cuando obtiene su puntaje crediticio de un servicio como Credit Karma , verá su VantageScore. 

Aunque es más probable que los prestamistas utilicen el modelo FICO, esta información al menos le brinda una manera de evaluar dónde se encuentra y cómo está progresando, y es gratis, mientras que el acceso a su puntaje FICO puede no serlo.

Según Experian, se considera un buen VantageScore cualquier puntuación entre 661 y 780. Una puntuación de 601 a 660 es regular y de 781 a 850 es excelente.

Modelos específicos de la industria

A lo largo de la historia, industrias como los prestamistas hipotecarios y los concesionarios de automóviles han desarrollado sus propios modelos de puntuación que utilizan diferentes rangos de puntuación y ponderan criterios de forma diferente a FICO o VantageScore.

Sin embargo, desde finales de la década de 1980, la mayoría de las industrias, excepto las de seguros, han pasado al puntaje FICO y prestamos mucha menos atención a los detalles de estos otros modelos. 

Si solicita un crédito o un préstamo con una empresa que utiliza un modelo diferente, es posible que le asignen una puntuación entre 250 y 900. Pregunte qué modelo están utilizando para asegurarse de que está interpretando su puntuación correctamente.

¿Qué consideran los prestamistas un buen puntaje crediticio?

Independientemente del puntaje que utilicen, los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito quieren ver un puntaje crediticio que les muestre que usted puede pagar el dinero que le prestan a tiempo. Debido a que la mayoría usa un puntaje FICO, querrán ver un puntaje de crédito de 670 o más.

Sin embargo, los prestamistas tienen diferentes estándares. Algunos se adaptan al mal crédito y pueden aprobar a prestatarios con puntajes tan bajos como 620. Algunos ofrecen beneficios más costosos y líneas de crédito enormes, por lo que buscan prestatarios con excelente crédito por encima de 740.

La mayoría de las empresas privadas consideran que los puntajes crediticios inferiores a 620 son de alto riesgo y es probable que tenga problemas para obtener créditos o préstamos sin garantía en esa categoría. Los préstamos respaldados por el gobierno, como un préstamo hipotecario de la FHA o un préstamo del USDA, generalmente están disponibles para prestatarios con puntajes crediticios tan bajos como 580.

Una vez que conozca su puntaje crediticio, busque productos financieros diseñados para preparar a las personas en su situación financiera para el éxito.

Por qué una buena puntuación crediticia es importante para tu dinero

Un buen puntaje crediticio es una medida sólida de su salud financiera, incluso si no es el panorama completo. Es una forma rápida, aunque imperfecta, de medir su capacidad para administrar el dinero y mantenerse al día con sus obligaciones financieras importantes.

Su puntaje crediticio entra en juego a lo largo de su recorrido financiero, incluyendo:

Solicitar una hipoteca y préstamos

Los prestamistas utilizan su puntaje crediticio para determinar su tasa de interés y el monto del préstamo cuando solicita una hipoteca u otro tipo de préstamo. Por lo general, cuanto mejor sea su puntuación, más podrá pedir prestado y a una tasa de interés más baja.

Aunque las tasas de interés pueden variar solo unos pocos puntos porcentuales, una tasa más baja puede significar miles de dólares de ahorro durante la vigencia de un préstamo, especialmente para préstamos más grandes como hipotecas.

Obtener nuevas tarjetas de crédito

Por lo general, necesita al menos un buen puntaje crediticio para calificar para una tarjeta de crédito. Al igual que con los préstamos, un puntaje crediticio alto generalmente significa una tasa de interés más baja. 

Las tasas de las tarjetas de crédito varían enormemente, entre un 10% y un 20%, y una tasa baja puede ayudarle a ahorrar cientos de dólares cada mes si alguna vez se atrasa en los pagos.

Apertura de nuevas cuentas bancarias

Los bancos pueden realizar una verificación crediticia suave cuando solicita una cuenta. Su puntaje crediticio generalmente no marca la diferencia, pero factores como el historial de pagos sí pueden hacerlo.

Más a menudo, los bancos utilizan un servicio llamado ChexSystems para comprobar el historial de su cuenta bancaria. Esto es principalmente para asegurarse de no tener el hábito de sobregirar cuentas y marcharse. Otras marcas en su informe de crédito no se tienen en cuenta en esa verificación.

Alquilar una casa

Cuando solicita alquilar un apartamento o una casa, la empresa de arrendamiento puede realizar una verificación de crédito suave para ver su historial de pagos. No les importa específicamente su puntaje crediticio, pero debido a que el historial de pagos influye en gran medida en su puntaje, un puntaje crediticio bajo podría ser una buena señal de que podría tener problemas para obtener la aprobación.

Nueve formas de obtener una buena puntuación crediticia

La buena noticia es que, independientemente de la situación de su crédito en cualquier momento, tiene mucho poder para obtener un buen puntaje crediticio. Su puntaje crediticio se basa en su comportamiento financiero, por lo que cambiar su comportamiento cambiará su puntaje.

Sólo tienes que saber qué comportamientos entran en la cuenta.

La ponderación puede variar entre los modelos, pero normalmente una puntuación crediticia se compone de estos factores, en orden descendente de importancia:

• Historial de pagos (35%): ¿Paga sus deudas a tiempo?
  
• Utilización del crédito (30%) –  ¿Cuánto de su crédito disponible, p. el límite de su tarjeta de crédito:¿lo utiliza a la vez? FICO analiza una instantánea, mientras que VantageScore analiza una tendencia a lo largo del tiempo.
• Antigüedad del crédito (15%) –  ¿Cuánto tiempo llevas usando crédito?
• Combinación de crédito (10%) –  ¿Tiene una variedad de tarjetas de crédito y préstamos, o su uso de crédito se concentra en un área, como una sola hipoteca o varias tarjetas de crédito?
• Nuevo crédito (10%) –  ¿Ha solicitado recientemente varias tarjetas de crédito o préstamos?

Teniendo en cuenta esos factores, siga estos pasos para construir o mejorar su puntaje crediticio.

1. Pague facturas y préstamos a tiempo

No realizar los pagos de préstamos existentes o pagos de tarjetas de crédito a tiempo es una gran señal de alerta para los prestamistas de que probablemente no podrá mantenerse al día con un préstamo de ellos.

Manténgase al tanto de los pagos de deudas existentes, incluso si ya está pagando deudas en cobranza. Este historial estable contribuye en gran medida a mejorar su puntaje crediticio.

Si no tiene cuentas de deuda existentes, puede agregar sus facturas de servicios públicos, teléfono y cable a su informe crediticio registrándose en Experian Boost™. , un servicio gratuito que monitorea su cuenta bancaria para detectar la actividad de pago de facturas y la agrega a su informe crediticio de Experian.

2. No utilices todo tu crédito disponible

Tener tarjetas de crédito o una línea de crédito abierta es útil para su puntaje crediticio, pero NO es necesario que las use para que su puntaje se beneficie. Cuanto menor sea su utilización, mejor será su puntuación:¡0% es ideal! La regla general es mantener su utilización por debajo del 30 % como máximo.

La utilización del crédito tiene en cuenta todo su crédito disponible, por lo que incluye el total de todos los límites de su tarjeta de crédito y línea de crédito.

Eso significa que puede reducir fácilmente su utilización aumentando su límite de crédito, ya sea solicitando un límite más alto con un solo acreedor o abriendo una nueva tarjeta de crédito.

Debido a que esto influye en gran medida en su puntaje crediticio, abrir una tarjeta de crédito puede hacer maravillas con su puntaje crediticio.

3. Mantenga abiertas las tarjetas de crédito antiguas

En la mayoría de los casos, se beneficiará de mantener abiertas las tarjetas de crédito incluso después de dejar de usarlas. Eso permite que su edad crediticia envejezca a medida que pasan los años.

Debe cancelar cualquier tarjeta de crédito que no esté utilizando si conlleva cargos o si simplemente no resiste la tentación de utilizar el crédito disponible. De lo contrario, manténgalos abiertos y corte la tarjeta para mantener saludable su antigüedad y utilización de crédito.

4. Utilice una variedad de productos

Una combinación crediticia débil podría tener un pequeño impacto en su puntaje si su historial crediticio muestra solo una tarjeta de crédito o préstamo, por ejemplo. Para potenciar este factor, intente abrir una combinación de cuentas, como una tarjeta de crédito, una línea de crédito bancaria y un préstamo para automóvil.

5. Distribuya las solicitudes de nuevos créditos o préstamos

Es posible que tenga la tentación de abrir varias tarjetas de crédito nuevas este año para aprovechar los bonos de registro de tarjetas de crédito (¡que pueden valer varios cientos de dólares o más!) O tal vez simplemente desee aumentar su límite de crédito.

Podría ser una decisión inteligente, pero no lo hagas todo a la vez.

Cada solicitud de crédito nuevo (una consulta crediticia exhaustiva) afecta su historial crediticio y puede afectar su puntaje. Si abre cinco tarjetas de crédito en tan solo unas pocas semanas, eso podría significar que su puntaje no es tan bueno como podría serlo con la quinta, lo que significa un interés más alto.

Lo mismo ocurre con la solicitud de una hipoteca. No solicite créditos ni préstamos un par de meses antes de solicitar una hipoteca, para que su puntaje tenga tiempo de recuperarse de cualquier impacto.

6. Esté atento a su puntuación y a sus informes crediticios

Verificar su puntaje crediticio antes de solicitar crédito o préstamos es una forma sencilla de evitar recibir múltiples golpes en su informe. Cuando sabes cuál es tu posición, puedes tomar medidas para mejorar tu puntaje antes de presentar la solicitud, en lugar de correr el riesgo de que te lo nieguen.

Registrarse en un servicio como CreditWise de Capital One le permite ver su puntaje crediticio en cualquier momento y monitorear su informe crediticio. Recibirá una notificación cada vez que cambie algo en su informe de crédito, para que pueda disputar errores rápidamente y mantener su puntaje en forma.

7. Abrir una tarjeta de crédito asegurada

Sin un puntaje crediticio, no puede calificar para la mayoría de las tarjetas de crédito. Pero normalmente puedes calificar para una tarjeta de crédito asegurada, que te ofrece un límite bajo a cambio de un depósito reembolsable.

Una tarjeta asegurada le permite crear un historial crediticio al brindarle acceso a crédito que puede usar y pagar. Para que sea menos riesgoso para la empresa, haga un depósito, que suele ser el mismo monto que su límite de crédito.

La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas establecen un período después del cual usted recuperará su depósito y podría ser elegible para un aumento en su límite de crédito. Si mantiene sus gastos bajos, ese límite aumentado puede mejorar aún más su puntaje crediticio.

8. Conviértete en un usuario autorizado

Puede crear un historial crediticio simplemente agregando su nombre a la tarjeta de crédito de otra persona. Esto es similar a convertirse en cotitular de una cuenta bancaria:obtiene una tarjeta a su nombre y acceso a su línea de crédito.

Convertirse en usuario autorizado de alguien con un uso responsable del crédito le ayuda a generar crédito porque ese mismo uso se refleja en su informe crediticio. Ni siquiera es necesario utilizar la tarjeta de crédito para que esto afecte su puntuación.

9. Obtenga un préstamo de creación de crédito

Los préstamos para la creación de crédito están diseñados específicamente para personas sin historial crediticio. Aunque se llaman “préstamos”, en realidad nunca recibes el dinero.

En cambio, el prestamista (normalmente un banco o una cooperativa de crédito) reserva una pequeña cantidad, alrededor de 500 o 1.000 dólares, en una cuenta de ahorros bloqueada. O puede garantizar el préstamo aportando el dinero usted mismo. 

Paga el préstamo con intereses y obtiene acceso al dinero al final del período de amortización. Eso podría ser uno o dos años, lo que, en un préstamo tan pequeño, significa pagos mensuales pequeños y manejables.

¿Qué no afecta su puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio no tiene en cuenta todo lo que podría afectar la forma en que administra su dinero. Tampoco incluye todos los movimientos que usted hace con dinero, lo que a menudo resulta frustrante para los prestatarios que, por ejemplo, siempre han pagado el alquiler y las facturas a tiempo pero nunca han tenido una tarjeta de crédito.

Sin embargo, algunos factores se omiten para proteger a los prestatarios de la discriminación directa o de decisiones crediticias que de otro modo se toman en base a estadísticas que no están relacionadas con su comportamiento financiero personal.

Estos factores no afectar su puntaje crediticio:

• Características protegidas por la ley. Según la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias de 1974 (ECOA), los prestamistas no pueden considerar “raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil” para tomar decisiones crediticias, por lo que los modelos de calificación no utilizan estos factores. Los acreedores pueden solicitar esta información para sus propios registros, pero no pueden utilizarla para tomar decisiones.
• Edad.  Aunque los puntajes crediticios tienden a ser más bajos en promedio cuando eres más joven, tu edad no es un factor para determinar tu puntaje.
• Obtener asistencia pública.  La ECOA también prohíbe decisiones crediticias basadas en si recibe o no asistencia pública.
• Estado o historial laboral.  Los prestamistas probablemente solicitarán y considerarán su situación laboral con su solicitud, pero eso no afecta su puntaje crediticio.
• Ingresos, patrimonio neto o activos.  Sus ingresos no afectan su puntaje crediticio, pero los prestamistas probablemente los usarán para tomar decisiones crediticias porque tienen un impacto importante en su capacidad para pagar la deuda.
• Residencia.  El lugar donde vive dentro de los EE. UU. no afecta su puntaje crediticio. Sin embargo, si se muda fuera del país, su puntaje crediticio basado en EE. UU. quedará obsoleto en otros países, que utilizan sus propios sistemas de puntaje crediticio.
• Consultas suaves.  También llamadas “extracción suave” o “verificación de crédito suave”, estas son las verificaciones que a veces hacen los empleadores, las compañías de arrendamiento y los bancos para ver su historial crediticio sin dejar una marca en su informe crediticio. Una consulta solo afecta su puntaje e informe crediticio si solicita un crédito nuevo (por ejemplo, solicita una nueva tarjeta o préstamo).
• Comprobación de su puntuación o informe crediticio.  Solicitar su informe crediticio anual gratuito a través de AnnualCreditReport.com y verificar su puntaje crediticio a través de un servicio como CreditKarma, myFICO o CreditWise es diferente de una consulta dura o suave, y no tienen ningún efecto en su puntaje o historial crediticio.
• Pagos de alquiler. Para muchos de nosotros, pagar el alquiler a tiempo es nuestra primera gran muestra de responsabilidad financiera. Por lo tanto, es una especie de fastidio solicitar su primera tarjeta de crédito (o refinanciar un préstamo estudiantil) y descubrir que esa forma particular de ser adulto no le ayuda a generar crédito.
• Actividad bancaria . Los modelos de calificación crediticia no incluyen información de cuentas de débito o depósito, como cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario. Pero su actividad bancaria podría ser una gran muestra de su solvencia, por lo que FICO está trabajando para cambiar esto para aumentar el acceso al crédito.

Resumen

Comprender su puntaje crediticio es uno de los pasos más importantes que puede tomar para su salud financiera. Un buen puntaje crediticio es clave para muchos movimientos importantes de dinero que realizará a lo largo de su vida. Y su puntaje crediticio es un indicador rápido y sencillo que puede guiar sus decisiones financieras.

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