Comprender las consecuencias de los pagos atrasados del automóvil y sus opciones

Si actualmente estás financiando tu vehículo, no estás solo. Millones de estadounidenses financian a sus conductores diarios y los datos muestran que la deuda de préstamos para automóviles de los consumidores está en su punto más alto de todos los tiempos. 

Cuando obtiene la aprobación para un préstamo para automóvil y firma en la línea de puntos, acepta un determinado conjunto de términos, que incluye el pago mensual que promete realizar durante el plazo del préstamo. Siempre que le pague al prestamista a tiempo todos los meses, podrá conservar el automóvil en su poder. 

Pero, ¿qué sucede si no realiza uno de esos pagos del automóvil? La respuesta más corta no es nada buena.

Voy a desglosar las consecuencias de no realizar uno o varios pagos del automóvil, qué podría pasarle a usted (y a su vehículo) y cómo puede retomar el rumbo si se está atrasando.

No hice el pago del coche, ¿y ahora qué?

No realizar el pago del automóvil no es una situación ideal, pero puede que no sea el fin del mundo. La gravedad de la situación realmente depende de cuántos pagos no haya realizado. 

Por ejemplo, digamos que está de vacaciones en una isla tropical durante las vacaciones de invierno y se olvida de realizar el pago del automóvil de diciembre. Si es el primer pago que no realiza, su prestamista probablemente lo dejará pasar, siempre y cuando lo pague unos días después. Los prestamistas saben que usted es un ser humano y no lo perseguirán por no cumplir con una fecha límite, especialmente si ha sido consistente antes de eso.

Sin embargo, la situación es muy diferente si no ha realizado los últimos cinco pagos del automóvil y no se ha puesto en contacto con su prestamista. En ese momento, es probable que su prestamista se sienta frustrado y probablemente le preocupe que usted deje de realizar sus pagos por completo. 

En cualquier situación, puede esperar que sucedan algunas cosas si no realiza uno o más pagos del automóvil:

Recibirás noticias de tu prestamista

Tan pronto como el pago de su automóvil esté oficialmente "retrasado", su prestamista se comunicará con usted y le notificará el pago atrasado. Tenga en cuenta que cada prestamista tiene una definición diferente de pago atrasado. Es posible que su contrato de préstamo para automóvil tenga un período de gracia incorporado, lo que le brinda unos días adicionales para realizar el pago si no cumple con la fecha límite real. Pero una vez finalizado el período de gracia, su prestamista podría agregar multas a su pago atrasado.

Su puntaje crediticio podría bajar

El período de gracia de su préstamo seguramente puede ser una salvación, pero generalmente es de corta duración. Si el pago del préstamo de su automóvil tiene un retraso de más de 30 días, es posible que su prestamista tenga que informarlo a las principales agencias de crédito. Eso significa que perderá algunos puntos en su puntaje crediticio.

Si desea conservar un puntaje crediticio excelente o está trabajando para mejorarlo, es fundamental realizar los pagos de su automóvil a tiempo.  

Su coche podría ser embargado

Si ignora las notificaciones de su prestamista y continúa sin realizar los pagos de su automóvil, eventualmente lo embargarán. Recuerde que los préstamos para automóviles están garantizados y su automóvil se utiliza como garantía. Eso significa que su prestamista tiene todo el derecho legal de recuperar su vehículo si deja de realizar los pagos mensuales acordados. Después de todo, técnicamente no eres dueño del auto hasta que tu préstamo esté completamente pagado.

¿Puedo ir a la cárcel por no pagar los pagos de mi coche?

Aunque usted firma un contrato legal cuando firma un contrato de préstamo para automóvil, es muy poco probable que pueda ir a la cárcel si no realiza los pagos del automóvil o quedarse atrás. De hecho, su prestamista probablemente no emprenderá ningún tipo de acción legal si no cumple con su préstamo.

Sin embargo, hay una cosa a tener en cuenta. Cuando su vehículo sea embargado, voluntariamente o no, es probable que el prestamista venda el automóvil en un intento de recuperar el dinero que usted no pudo pagar. Si el precio de venta del vehículo es menor que el monto que adeuda por el préstamo, es posible que el prestamista pueda demandarlo por la diferencia. No irás a la cárcel, pero tendrás que comparecer ante el tribunal.  

Si no cumple con su préstamo para automóvil, el peor de los casos es que su prestamista recupere su vehículo, lo que significa que podría quedarse varado sin un automóvil. Pero no puedo dejar de mencionar las consecuencias no legales del incumplimiento de su préstamo para automóvil. Su puntaje crediticio podría caer en picado y podría terminar endeudado mucho. Mejor que ir a la cárcel, pero de todos modos es una consecuencia grave.

Qué hacer si tienes dificultades para realizar los pagos de tu coche

Atrasarse en los pagos de su automóvil puede ser muy estresante, especialmente si tiene dificultades para afrontar el costo mensual mientras hace malabarismos con otras facturas, como la hipoteca o el cuidado de los niños. Sin embargo, hay formas de rectificar la situación. Aquí hay algunas cosas que podrías considerar hacer:

Póngase en contacto con su prestamista

Si su situación financiera cambia y ya no puede realizar los pagos de su automóvil, comuníquese con su prestamista de inmediato. No espere hasta tener varios meses de retraso para comunicarse. En esta situación, ser proactivo puede funcionar a su favor. Su prestamista apreciará el aviso si sabe que no podrá realizar pagos futuros.

Después de hablar con su prestamista, hay algunas cosas que puede hacer. En primer lugar, pueden ofrecer elaborar un plan de pago para que el costo sea más asequible. Un ejemplo podría ser realizar pagos más pequeños dos veces al mes, en lugar de un pago mensual grande. También puede pedirle a su prestamista que cambie la fecha de vencimiento del pago de su préstamo para que caiga un día después de que le paguen.

Preguntar sobre un aplazamiento de préstamo

Algunos prestamistas para automóviles le permitirán aplazar su préstamo para automóviles, lo que básicamente detiene sus pagos mensuales durante un cierto período de tiempo. Esta puede ser una buena opción si surge un gasto inesperado, como una factura médica o una reparación importante del automóvil, que le dificulta realizar los pagos del automóvil. 

Si su prestamista permite un aplazamiento, es importante sopesar primero los pros y los contras. En la mayoría de los casos, un aplazamiento del préstamo sólo está disponible durante unos meses, por lo que no es una solución a largo plazo. Además, no quedará completamente libre de esos pagos. Su prestamista esperará que usted haga los pagos más adelante extendiendo el plazo de su préstamo.

Refinancia tu préstamo de automóvil

Antes de atrasarse mucho en los pagos de su automóvil, considere refinanciar su préstamo para automóvil. Esto es particularmente beneficioso si cree que la tasa de interés de su préstamo es demasiado alta.

Refinanciar un préstamo significa en última instancia que está reemplazando su préstamo existente por uno nuevo. Puede ser una buena manera de reducir sus pagos mensuales si refinancia por un plazo de préstamo más largo.

Refinanciar un préstamo para automóvil no reduce la cantidad de dinero que debe, simplemente le permite liquidarlo en un período de tiempo más largo. Pero esta opción también tiene ventajas y desventajas. Pagará menos cada mes, pero probablemente terminará pagando más intereses durante la vigencia de su préstamo, incluso si puede refinanciar a una tasa de interés más baja. 

Vende tu coche

Nadie quiere renunciar a su vehículo voluntariamente, pero esta es la verdad:si no puede permitírselo, probablemente no debería conducirlo. Evite el estrés de los costosos pagos de su automóvil y, en su lugar, venda o cambie su vehículo. Sus pagos cesarán tan pronto como el título se transfiera a otra persona, ya sea un distribuidor o un comprador privado. 

Hay una gran advertencia que debe tener en cuenta al vender su automóvil cuando tiene un gravamen (es decir, el nombre de su prestamista) en el título. Usted tiene derecho al dinero de la venta, pero debe pagarle a su prestamista la diferencia entre el valor de la venta y el saldo restante del préstamo. Antes de vender su vehículo, comuníquese con su prestamista para averiguar cómo debe manejar la transacción y el pago del préstamo.

Entrega tu vehículo

Si ha agotado todas sus opciones y su automóvil está a punto de ser embargado por el prestamista, es hora de considerar entregarlo. Entregar voluntariamente su automóvil no debe tomarse a la ligera, pero podría terminar costando menos que permitir que su prestamista lo recupere según sus condiciones.

El proceso real de entrega de su vehículo es bastante sencillo. Simplemente comuníquese con su prestamista y hágale saber que ya no puede realizar los pagos y que desea entregar su automóvil voluntariamente. Dejará las llaves y el automóvil con un agente de préstamos y seguirá su camino (asegúrese de concertar un viaje a casa primero). Entregar voluntariamente su vehículo tendrá un gran impacto en su puntaje crediticio, pero al menos no será recibido por un agente de recuperación que pueda confiscar su vehículo en cualquier momento.

Resumen

La moraleja de la historia es la siguiente:haga todo lo posible para realizar los pagos de su automóvil a tiempo. Omitir un pago suele ser perdonable, pero si es reincidente, volverá en su contra. 

Si su situación financiera cambia y no puede realizar los pagos de su préstamo, no tema comunicarse con su prestamista. Hay formas de reducir su pago mensual y pausar sus pagos temporalmente para ponerse al día. 

Por encima de todo, el consejo más importante que puedo ofrecer es este:no financie un automóvil que no pueda pagar. Incluso antes de comenzar a comprar un automóvil, utilice la calculadora de préstamos para automóviles de MU30 para calcular cuánto puede gastar en un automóvil para mantener su pago mensual dentro de su presupuesto.

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