Comprensión de los préstamos para estudiantes:una guía completa

La educación superior se ha convertido en una necesidad. Los titulares de un título tienen mejores probabilidades en el mercado laboral, y el título adecuado es una excelente manera de seguir una pasión y ser comercializable al mismo tiempo.

Pero los costos de la universidad y los estudios de posgrado no hacen más que aumentar. Para poder hacer realidad sus sueños, es posible que tenga que unirse a los 45 millones de estadounidenses que tienen préstamos estudiantiles.

Pedir prestado para pagar una educación es un riesgo financiero claro, pero puede ser asequible y manejable si se hace con prudencia. En última instancia, sólo usted puede tomar una decisión (y preferiblemente una decisión muy meditada) sobre si debe endeudarse para avanzar en su educación.

¿Qué son los préstamos para estudiantes?

Los préstamos para estudiantes son sumas de dinero que usted pide prestado para su educación y luego paga con el tiempo, en la mayoría de los casos, con intereses.

Los préstamos a menudo serán parte de su oferta de ayuda financiera de la escuela a la que asiste. Busque subvenciones y becas primero, ya que no es necesario reembolsarlas. Pero si no obtienes el beneficio completo, los préstamos pueden compensar la diferencia.

Tipos de préstamos para estudiantes

En EE. UU., existen dos categorías de préstamos estudiantiles:federales y privados.

¿Cómo funcionan los préstamos federales para estudiantes?

Los préstamos federales para estudiantes son ofrecidos por el gobierno federal y representan alrededor del 92% de la deuda de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos.

Hay diferentes tipos de préstamos federales para estudiantes disponibles para diferentes tipos de estudiantes, con diferentes términos de préstamo.

Préstamos directos subsidiados

Con un préstamo subsidiado, el gobierno paga los intereses mientras estás en la escuela y durante cualquier período de aplazamiento (“subsidiando” tu educación compensando el costo). Los préstamos subsidiados están disponibles solo para estudiantes universitarios con necesidad financiera demostrada. El monto tiene un límite para cubrir únicamente sus necesidades financieras, según lo determinado por la FAFSA.

Préstamos directos sin subsidio

Con un préstamo sin subsidio, el prestatario es responsable de cualquier interés que se acumule mientras está en la escuela y después. Los préstamos sin subsidio están disponibles para cualquier estudiante de pregrado o posgrado. El monto está determinado por el costo de asistencia a su escuela y cualquier otra ayuda que esté recibiendo.

Es posible que escuche que se hace referencia a los Préstamos Directos con y sin subsidio como Préstamos Stafford.

Préstamos Directos PLUS

El Departamento de Educación de EE. UU. ofrece préstamos PLUS del Direct Loan Program a estudiantes graduados o profesionales. Requieren una verificación de crédito y un historial crediticio decente. El importe está destinado a cubrir cualquier gasto que otras ayudas no cubran.

Préstamos directos de consolidación

Si tiene varios préstamos federales, puede combinarlos en un solo préstamo de un único administrador. El nuevo préstamo se conoce como Préstamo Directo de Consolidación.

Algunos datos sobre préstamos federales:

• En la mayoría de los casos, no necesitará un codeudor.
• A menos que solicite un préstamo PLUS, no necesitará una verificación de crédito.
• Las tasas de interés generalmente son fijas (permanecen iguales durante la vigencia del préstamo).
• El interés es deducible de impuestos.

¿Cómo funcionan los préstamos privados para estudiantes?

Los préstamos privados para estudiantes provienen de prestamistas no afiliados al gobierno, como un banco, una cooperativa de crédito, una escuela o una organización estatal. El monto que puede retirar y las opciones de pago dependen del prestamista.

Los préstamos federales suelen ser una mejor opción que los préstamos privados, ya que los préstamos privados ofrecen mucha menos flexibilidad.

Algunos datos sobre préstamos privados:

• Es posible que tengas que comenzar a realizar los pagos mientras aún estás en la escuela.
• Los préstamos pueden requerir una verificación de crédito y un aval.
• Las tasas de interés pueden ser variables (fluctuando con el mercado financiero).
• Las tasas de interés de algunos préstamos privados pueden ser bastante altas.
• Es posible que los intereses no sean deducibles de impuestos.

¿Cómo se solicitan préstamos para estudiantes?

Mientras solicita ingreso a las escuelas, deberá completar una FAFSA, o Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes. Preste atención a las fechas límite de la FAFSA, que cambian cada año (la fecha límite es el 30 de junio de 2024 para el año académico 2023-24). Por lo general, la FAFSA estará disponible a partir del otoño para el próximo año escolar.

Solicitud de préstamos federales para estudiantes

El sitio web de ayuda federal para estudiantes tiene una herramienta de pronóstico para predecir para qué nivel de ayuda federal para estudiantes será elegible y cuál podría ser su contribución familiar esperada (EFC). Esto puede darte una idea de cuánto probablemente tendrás que pagar de tu bolsillo por tu educación y también podría influir en las escuelas a las que postulas.

Cuando llegue el momento de completar la FAFSA, recopile sus declaraciones de impuestos del año fiscal anterior, extractos de cuentas bancarias y de inversión actuales, y recibos de pago o información laboral. Si eres un estudiante dependiente, utiliza la información financiera de tus padres o tutores. Si eres un estudiante independiente, usa el tuyo propio.

Si es admitido en un programa, su escuela le enviará una oferta de ayuda financiera que puede incluir préstamos federales. Antes de recibir fondos de préstamos federales, deberá:

• Asesoramiento de ingreso completo, ya sea en persona o en línea con un asesor financiero. Aprenderá sus derechos y responsabilidades como prestatario.
• Firmar un Pagaré o Pagaré Maestro. Este es un documento legalmente vinculante que enumera los términos y condiciones bajo los cuales pagará el préstamo. ¡Guarde una copia de este documento! Lo necesitarás más tarde.

Solicitar préstamos privados para estudiantes

Puede solicitar un préstamo privado para estudiantes directamente con el prestamista y no es necesario completar una FAFSA. Debido a que las tasas de interés de los préstamos privados para estudiantes pueden variar ampliamente, es una buena idea comparar varios prestamistas diferentes antes de presentar la solicitud.

Algunos prestamistas privados, como Stride Funding, ofrecen ISA (acuerdos de participación en los ingresos) a los estudiantes en lugar de préstamos tradicionales basados en intereses. Con una ISA, usted acepta pagarle a su prestamista un porcentaje determinado de sus ingresos después de graduarse durante un período de tiempo específico. Es una buena idea consultar las opciones de ISA si las tasas de interés que le cotizan para los préstamos privados tradicionales para estudiantes son exorbitantes.

¿Cuál es el monto máximo del préstamo estudiantil?

Los montos de los préstamos privados generalmente no excederán el costo total de asistencia de su escuela. El monto de su préstamo individual estará influenciado por su puntaje crediticio, los niveles de deuda existentes, las perspectivas profesionales en su campo de estudio y la solidez financiera de su aval.

Los máximos de préstamos federales varían de la siguiente manera:

Estudiantes universitarios

Préstamos directos subsidiados y préstamos directos no subsidiados

Los estudiantes universitarios pueden pedir prestado hasta $12,500 por año, hasta un límite agregado de hasta $57,500. Los máximos específicos varían según el año de escolaridad y la condición del estudiante como dependiente o independiente.

Estudiantes de posgrado

Préstamos directos sin subsidio

Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado hasta $20 500 al año y $138 500 en total.

Préstamos Directos PLUS

Los préstamos PLUS pueden cubrir el resto de los costos universitarios (el costo de asistencia) que aún no están cubiertos por la ayuda financiera.

¿Cuál es la cantidad máxima que debería pedir prestado?

Sólo porque puedes pedir prestado el monto máximo no significa que usted deba hacerlo.

La oferta de ayuda financiera estimará sus gastos de manutención y usted puede rechazar un préstamo o solicitar una cantidad menor si considera que su estimación es demasiado alta. Pide prestado sólo lo que necesitas. Es una buena idea calcular usted mismo sus gastos de manutención estimados, con un colchón para lo inesperado.

Una regla general es no solicitar más préstamos que el salario previsto para el primer año en su campo. Puede consultar nuestra lista de los mejores sitios web de información salarial para obtener una expectativa salarial aproximada para su profesión.

Recuerde, aún se espera que usted pague el préstamo incluso si no puede encontrar trabajo en su campo o si sus planes cambian.

¿Para qué se pueden utilizar los préstamos para estudiantes?

Muchos estudiantes operan bajo el supuesto de que sus préstamos pueden usarse para pagar cualquier Gastos de manutención incurridos mientras son estudiantes matriculados. Es posible que se sorprendan al descubrir que el manual de Ayuda Federal para Estudiantes técnicamente limita el uso de préstamos federales para estudiantes a cubrir el "costo de asistencia" de un estudiante. Los gastos permitidos incluyen:

• Matrícula.
• Libros y otros útiles escolares.
• Costos de compra o alquiler de equipos educativos, como una computadora.
• Tarifas de examen y evaluación de portafolios.
• Gastos de alojamiento dentro o fuera del campus, como alquiler o servicios públicos.
• Alimentos, como un plan de alimentación universitario o compras.
• Gastos de cuidado de dependientes, por ejemplo, gastos de guardería para tus hijos mientras estás en clase.
• Licencias o certificaciones requeridas para los cursos.
• Costos de estudiar en el extranjero, como visas de estudiantes.
• Gastos relacionados con la discapacidad.
• Gastos de transporte público hacia y desde la escuela, como pases de autobús o billetes de tren.
• Gastos de operación y mantenimiento de un vehículo utilizado para transportar estudiantes hacia y desde la escuela (*sin incluir* pagos del automóvil u otros costos de compra de un vehículo).

La mayoría de los contratos de préstamos privados incluyen pautas de gasto similares a las anteriores.

Por supuesto, es poco probable que su prestamista controle cómo utiliza los desembolsos de su préstamo estudiantil. Pero tratar los préstamos estudiantiles como si fueran todos contra todos es una receta para gastar y endeudarse en exceso.

Puedes minimizar la cantidad de deuda en la que incurres mientras estudias si usas tus préstamos únicamente para necesidades educativas genuinas. Así que posponga sus vacaciones en Cancún hasta que se haya graduado y haya conseguido un trabajo bien remunerado.

¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos estudiantiles?

¿Recuerda calcular las tasas de interés en las clases de matemáticas de la escuela media o secundaria? Afortunadamente, no necesita desempolvar su libro de preparación para el SAT antes de solicitar un préstamo, pero debe saber cómo las tasas de interés afectan sus finanzas antes de pedir prestado.

El interés es dinero que se paga a un prestamista a una tasa determinada a cambio de pedir prestada una suma determinada. La tasa de interés se calcula como un porcentaje del monto impago del préstamo, también conocido como capital. Usted es responsable de pagar los intereses de cualquier préstamo no subsidiado.

Tasas de interés de préstamos federales para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos federales son fijas, lo que significa que las tasas no cambiarán durante la vigencia del préstamo. Las tasas las determina el Congreso y varían dependiendo de cuándo se desembolsó el préstamo por primera vez.

A continuación se muestran las tasas de los préstamos desembolsados después del 1 de julio de 2023 y antes del 1 de julio de 2024.

• Préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios:5,50%.
• Préstamos directos sin subsidio para estudiantes de posgrado y profesionales:7,05 %.
• Préstamos Directos PLUS:8,05%.

Tasas de interés de préstamos privados para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos privados las determina el prestamista y pueden ser fijas o variables. Con una tasa de interés variable, la tasa puede cambiar durante la vigencia del préstamo.

Las tasas de interés de los préstamos privados para estudiantes generalmente pueden variar hasta el 17%, dependiendo del puntaje crediticio del prestatario.

Cómo calcular el interés de un préstamo estudiantil

Para calcular la cantidad de interés que se acumula en su préstamo estudiantil, divida la tasa de interés del préstamo por 365,25, la cantidad de días del año, incluido el año bisiesto. Este número es el factor de tasa de interés o la tasa diaria de su préstamo.

Por ejemplo, un préstamo con una tasa de interés del 5% (0,05 dividido por 365,25) tendría una tasa diaria de 0,00013689253.

Puede utilizar el factor de tasa de interés para calcular cuánto interés se acumula en su préstamo de mes a mes. Utilice la fórmula de interés diario:

Saldo de capital pendiente (cuánto del préstamo queda impago) x el número de días transcurridos desde su último pago x el factor de tasa de interés que calculó anteriormente =monto de interés.

¿Cuándo comienza el pago del préstamo estudiantil?

Las opciones de pago son flexibles (especialmente para préstamos federales) y pueden cambiar a medida que cambia su situación de vida.

Puede solicitar un aplazamiento o indulgencia (un período de tiempo en el que no tiene que devolver el préstamo) para préstamos federales y algunos préstamos privados. Si tiene un préstamo sin subsidio, los intereses seguirán acumulándose durante el aplazamiento.

Pago de préstamos federales para estudiantes

Si tiene préstamos federales, no necesitará devolverlos siempre que esté en la escuela al menos medio tiempo. Puede comenzar a pagar anticipadamente si así lo desea. No hay multas por pago anticipado.

Después de graduarse, normalmente tendrá un período de gracia de seis meses antes de que comience su calendario de pagos. Luego su prestamista le pedirá que elija una opción de pago.

Cada opción requiere que pagues una cantidad diferente por mes. Cuanto más puedas pagar por mes, menos pagarás en general.

Recuerde la fórmula de interés diario anterior:si realiza pagos mayores, estará reduciendo más rápido el capital impago, lo que resulta en menos intereses acumulados. Del mismo modo, si realiza pagos más pequeños, es probable que pague más dinero en general, ya que los intereses se acumularán.

Los planes de pago a continuación se aplican a todos los préstamos federales, excepto a los préstamos Perkins. Si tiene un préstamo Perkins, la escuela (su prestamista) debe informarle sobre las opciones de pago, que variarán.

Plan de pago estándar

Paga una cantidad fija mensual con el objetivo de liquidar su préstamo en 10 años (30 años para un Préstamo Directo de Consolidación, que tiende a ser mayor).

Plan de pago gradual

Comienza con pagos más pequeños, que luego aumentan cada dos años, nuevamente, con el objetivo de liquidar el préstamo en 10 años (30 años para un Préstamo Directo de Consolidación).

Plan de pago ampliado

Pagas mensualmente en un plan fijo o escalonado con el objetivo de pagar el préstamo en 25 años. Esta opción solo está disponible para prestatarios con una deuda de $30,000 o más.

Plan de pago según sus ingresos revisado (REPAYE)

Sus pagos tienen un límite del 10% de sus ingresos discrecionales. El ingreso discrecional es la diferencia entre sus ingresos y el 150 % de las pautas de pobreza para su estado y el tamaño de su familia.

Plan de pago basado en ingresos (IBR)

Usted paga mensualmente el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales, según la fecha en que recibió sus primeros préstamos. Nunca pagará más de lo que habría pagado con el plan estándar.

Con este plan, el monto de sus pagos se reevalúa cada año en función de cómo han cambiado sus ingresos y su hogar. Después de 20 a 25 años, se perdonará cualquier saldo pendiente de sus préstamos.

Plan de pago condicionado a los ingresos

Cada mes, pagará el 20 % de sus ingresos discrecionales o el monto que pagaría mensualmente con un pago fijo durante 12 años, lo que sea menor. Los pagos se recalculan cada año según sus ingresos y el tamaño de su familia. Cualquier cantidad no reembolsada en 25 años será perdonada.

Plan de pago sensible a los ingresos

Realiza pagos mensuales en función de sus ingresos anuales durante un máximo de 10 años.

Si descubre que no puede afrontar sus pagos, comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos y vea si puede cambiar a un plan más asequible. La falta de pago perjudicará su crédito y, eventualmente, puede provocar un incumplimiento.

Pago de préstamos privados para estudiantes

Planes de pago inmediato

Es posible que algunos préstamos privados requieran un pago mientras estás en la escuela, pero esto no es sencillo. Es posible que descubras que solo puedes pagar intereses o hacer un pago reducido durante el tiempo que estés en la escuela. Algunos préstamos privados requieren que realices los mismos pagos completos, ya sea que todavía estés en la universidad o no.

Planes de pago diferido

Muchos prestamistas privados ahora le permiten retrasar el pago hasta la graduación. Es posible que incluso descubra que le otorgan un período de gracia de seis meses o más después de la graduación para comenzar a realizar los pagos. Esto puede ayudarte a aliviar un poco la presión mientras buscas ese primer trabajo.

Planes de aplazamiento flexibles

Con algunos prestamistas, ocasionalmente puedes omitir un pago o posponer el pago por un tiempo cuando estás pasando por un momento difícil. Otro beneficio que puede obtener con algunos préstamos privados es la capacidad de renegociar (refinanciar) una tasa de interés variable alta.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Refinanciar un préstamo es cuando reemplaza su préstamo actual con un préstamo nuevo que ofrece condiciones más favorables. Ya sea que tenga un préstamo estudiantil privado o federal, la refinanciación siempre es una opción.

La refinanciación es particularmente atractiva cuando su nuevo préstamo ofrece una tasa de interés significativamente más baja que su préstamo existente. Pero también puede ser una buena idea si tienes varios préstamos que deseas combinar en uno, ya que es más fácil estar al tanto de un solo pago.

Al considerar la refinanciación, es importante observar de cerca las tarifas que se le cobrarán. Si bien puedes ahorrar en intereses refinanciando, las elevadas tarifas de apertura pueden afectar considerablemente esos ahorros.

Resumen

A medida que las matrículas se disparan y un título universitario se vuelve más necesario para una vida de clase media, los préstamos estudiantiles desempeñan un papel cada vez más importante en la vida financiera de la mayoría de las personas.

Los préstamos para estudiantes pueden resultar aterradores, abrumadores y dolorosamente tediosos de contemplar. Pero saber en qué se está metiendo (en términos de tasas de interés y planes de pago) puede aliviarle parte del terror que supone pedir prestado grandes sumas para financiar su futuro.

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