Opciones de alivio de la deuda:9 alternativas a la quiebra

Declararse en quiebra suele ser el último recurso para que alguien obtenga alivio de sus dificultades financieras. Si tiene una deuda excesiva, es posible que esté considerando esta solución.

Cada situación es diferente. Puede que sea mejor para usted presentar el capítulo 7 o el capítulo 13 para aliviar sus dificultades financieras. Sin embargo, existen otras opciones.

Si enfrenta circunstancias financieras difíciles, esta guía comparte algunas de las mejores alternativas a la quiebra para que pueda recuperarse.

¿Cuáles son las mejores alternativas al proceso de quiebra?

Si bien declararse en quiebra es una forma legítima de gestionar las dificultades financieras, no siempre es la mejor opción. Puede ayudarle a eliminar las deudas no garantizadas, pero afectará su solvencia.

Su objetivo no debe ser un alivio a corto plazo. En lugar de ello, deberías concentrarte en volver a encarrilar tus finanzas. y mejorar la probabilidad de alcanzar objetivos financieros a largo plazo.

Estas son las principales alternativas de quiebra para ayudarle a administrar sus obligaciones financieras.

1. Consolidación de deuda

La consolidación de deuda puede ser una de las formas más populares de evitar declararse en quiebra. Tenga en cuenta que el diablo está en los detalles, por lo que querrá leer la letra pequeña.

La primera opción es un préstamo de consolidación de deuda. Con esta solución, usted trabaja con una agencia que reúne todas sus deudas, excepto los préstamos estudiantiles, en un solo préstamo.

Esto puede afectar negativamente su crédito, ya que agrega otra cuenta nueva a su perfil y aumenta la utilización de su crédito. La agencia también puede cobrar tarifas elevadas para ampliar el préstamo.

Desea evitar estos préstamos, si es posible.

La segunda opción es trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio que actúe en su nombre ante los acreedores.

Este es el camino que tomé para pagar mis 25.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito. La agencia cobró una tarifa mínima y negoció con los acreedores para reducir las tasas de interés de mis tarjetas de crédito.

Consiguieron que dos bancos bajaran su tipo a cero y el más alto al cinco por ciento. Esto me permitió acelerar el proceso de pago porque muy poco iba a generar intereses.

Si puede comprometerse a no volver a endeudarse, esta es una forma fantástica de evitar la quiebra. Sólo asegúrese de encontrar una agencia sin fines de lucro que no le cobre tarifas exorbitantes.

También es una opción fantástica si tienes ingresos fijos. Lea nuestra guía sobre cómo ahorrar dinero rápidamente con personas de bajos ingresos para identificar otras formas de reducir el gasto.

2. Obtenga ingresos adicionales

Un trabajo secundario es una alternativa perfecta a la quiebra, especialmente si el problema es la falta de fondos para pagar la deuda. Cuando estaba pagando deudas, utilicé varios trabajos paralelos para ganar fondos y reducir lo que debía.

Puede que un segundo trabajo no sea deseable, pero el ingreso extra puede ayudarte a salir a flote.

Hay innumerables maneras de ganar dinero adicionalmente y muchos requieren habilidades mínimas. Encuentre una o dos opciones que funcionen para usted y dedique todo el dinero que gane a pagar sus deudas.

Si tienes tiempo, elegir un trabajo bajo demanda es una forma fantástica de ganar dinero adicional.

Trabajos de conductor de reparto son una forma popular de ganar dinero extra. La mayoría de los trabajos son flexibles, te permiten ganar propinas y pagar semanalmente.

PuertaDash es nuestra plataforma favorita para entregar comidas en restaurantes. Puede trabajar según su propio horario e incluso solicitar pagos instantáneos si necesita fondos de inmediato.

La compensación al conductor varía según numerosos factores. Esto puede ser de gran ayuda para atacar su deuda. Incluso puede ayudarle a crear un pequeño fondo de emergencia para cubrir necesidades futuras.

3. Ataca tu deuda

Demasiada deuda puede provocar la quiebra. Es fácil permitir que esto lo incapacite, pero crear un plan de gestión de deuda es una manera fantástica de evitar la insolvencia.

Cada situación es diferente, por lo que querrás idear un plan que funcione para tu situación. Además, es probable que implique utilizar varias de las opciones de esta publicación.

Escuchará términos como avalancha de deuda y bola de nieve de deuda para atacar su endeudamiento. Ambos funcionan, por lo que debes elegir la estrategia que sea mejor para ti.

Así es como funciona la avalancha de deuda:

Así es como funciona la bola de nieve de la deuda:

No importa qué método elijas. Realizar pagos puntuales es lo más importante. Dado que las solicitudes de quiebra aumentaron un 13 por ciento en 2023 frente a 2022, según US Courts.gov , es fundamental actuar.

Es posible que experimentes dolor al principio, pero esto te conducirá a una salud financiera a largo plazo.

4. Negocie con sus acreedores

Negociar su deuda es una de las mejores alternativas a la quiebra. Los acreedores prefieren recibir algo en lugar de que usted no les pague nada.

El primer paso es llamar a todos sus acreedores para ver qué compromisos están dispuestos a hacer.

Haga una hoja de cálculo de cada deuda que tenga, la información de contacto de cada acreedor y la tasa de interés. Luego, llama a cada uno para ver si están dispuestos a negociar.

Recuérdeles su historia con ellos y sea cortés. Si el primer representante no quiere trabajar con usted, no tema llamar al día siguiente y hablar con otro representante.

No todos los acreedores ofrecerán lo mismo. Algunos pueden reducir su tasa de interés para siempre, otros durante varios meses y algunos pueden requerir que acepte un plan de pago.

Trabaje con cada uno para encontrar los pasos que funcionen mejor para usted. Recuérdeles que también les conviene trabajar con usted.

Cualquier reducción en las tasas le ayudará a ahorrar dinero en intereses y a liquidar su deuda más rápido.

5. Mantenga un presupuesto

Un presupuesto es la mejor herramienta para gestionar tus finanzas personales. La agencia de asesoramiento sobre deudas con la que trabajé me presentó el tema del presupuesto.

Puede parecer imposible iniciar un presupuesto , pero es bastante simple. Quieres anotar todo lo que ganas y todos tus gastos.

Esto le ayudará a identificar a dónde va su dinero cada mes y mejorará sus posibilidades de alcanzar la estabilidad financiera. Incluso puedes hacer esto con herramientas de software de presupuesto gratuitas .

Muchos de estos programas se conectan con su cuenta bancaria, por lo que gran parte del proceso está automatizado.

Empoderar es nuestro recurso favorito para administrar sus finanzas. Le ayuda a presupuestar e incluso incluye un rastreador de patrimonio neto para que pueda visualizar su progreso. Mejor aún, su uso es gratuito.

Si la aplicación no es para usted, lea nuestra guía sobre las principales alternativas de capital personal para administrar su dinero.

Tenga en cuenta que hacer un presupuesto no es sólo un esfuerzo de una sola vez. Gestionarlo durante las dificultades financieras y más allá le ayudará a largo plazo e irá más allá de simplemente llegar a fin de mes.

Lea nuestra guía sobre cómo dejar de vivir de cheque en cheque para saber por dónde empezar.

6. Recortar el gasto

La reducción de gastos es la progresión natural del presupuesto. Cuando tuve un presupuesto por primera vez, me sorprendió lo mucho que gastaba en cosas innecesarias.

Es posible que usted experimente lo mismo. Es importante disfrutar de la vida, pero también desea acumular fondos para reducir sus deudas y recuperar su crédito con el tiempo.

Revise cada gasto y determine si realmente lo necesita. Si es así, busque formas de reducir el costo. Si no lo haces, cancela el servicio o el gasto y úsalo para pagar la deuda.

Consulta nuestra guía sobre formas de reducir tus facturas mensuales Para obtener ideas para reducir costos y destinarlas a su deuda.

A medida que avance en el pago de su deuda, coloque algunos de los fondos recuperados en su cuenta de ahorros para iniciar un pequeño fondo de emergencia. .

Si necesita una opción para abrir una cuenta de ahorros, CIT Bank es una excelente elección. El banco en línea ofrece tarifas competitivas y tiene requisitos de saldo mínimos.

7. Refinancia tu hipoteca

Refinanciar su hipoteca es otra posible alternativa de quiebra para liberar fondos. Puedes ir en una de dos direcciones con esta opción.

El primero es una refinanciación con retiro de efectivo para obtener más espacio para respirar.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo utiliza el valor líquido de su casa para tener acceso al dinero. Normalmente, la refinanciación se promueve como una opción para utilizar el dinero en renovaciones de viviendas.

*Relacionado:¿Necesita reconstruir su crédito? Consulte nuestra guía sobre dónde obtener un préstamo de creación de crédito para ver si es una opción viable.*

Sin embargo, no te dicen para qué debes usarlo realmente. En este caso, utilizas el dinero para pagar tus deudas.

Esto conlleva un riesgo, ya que transfiere la deuda de otros prestamistas a su hipoteca. Podría valer la pena para ti, pero asegúrate de hacer los cálculos.

Por otro lado, un refinanciamiento tradicional le permite potencialmente reducir su tasa de interés y liberar más fondos para pagar la deuda.

No es necesario que permanezca con la entidad administradora de su préstamo original. En su lugar, puede comparar precios para refinanciar.

En tiempos de aumento de las tasas de interés, esta probablemente no será una de las mejores opciones de alivio de la deuda. Consíguelo solo si tienes una tarifa más alta que la que está disponible actualmente.

8. Préstamo personal

¿Se está preguntando:"¿Cómo puedo salir de mis deudas sin declararme en quiebra?" Si es así, un préstamo personal podría funcionar para usted.

Pero esto no está exento de obstáculos o impacto en su historial crediticio.

Si tiene problemas con sus deudas, probablemente no podrá obtener préstamos de un banco tradicional. Necesitará utilizar un sitio web como SoFi.

SoFi puede permitirle obtener fondos a través de un préstamo sin garantía . No tienen tarifas y tarifas competitivas.

Si no puede obtener un préstamo a través de SoFi, puede considerar un sitio web como Prosper para aprovechar los préstamos entre pares.

Esto le permitirá pedir prestado fondos a personas y pagarlos a una tasa de interés específica.

Independientemente del camino que elija, el prestamista examinará su informe crediticio para tomar una decisión.

9. No hacer nada

Una última alternativa a declararse en quiebra es no hacer nada. Esta debería ser la última opción, ya que no está exenta de riesgos significativos.

Será ruinoso para su puntaje crediticio y puede renunciar a cualquier buena voluntad que pueda recibir de sus acreedores.

Pueden suceder algunas cosas si decide no hacer nada, entre ellas:

• Embargo de salario de un cheque de pago
• El acreedor puede demandarlo o intentar reclamar cualquier propiedad respaldada por deuda garantizada
• Embargo contra sus cuentas bancarias
• Gravamen sobre su propiedad o activos elegibles

No hacer nada puede ser una opción tentadora, especialmente cuando la situación parece grave. Sin embargo, normalmente solo empeora la situación y genera más llamadas de acoso por parte de los acreedores.

Es mejor afrontar la situación de frente y actuar. Si bien esto será doloroso al principio, lo conducirá al éxito y le ayudará a preservar su puntaje crediticio a largo plazo.

¿Es la gestión de la deuda mejor que la quiebra?

Un plan de gestión de deuda suele ser mejor que optar por una quiebra de liquidación (capítulo 7) o el capítulo 13. Pero depende en gran medida de cómo se clasifique el plan de pago.

Una quiebra es desastrosa para su vida financiera. Permanece en su informe crediticio durante al menos siete años, si no más cerca de una década.

Peor aún, dañará enormemente su puntaje crediticio y le impedirá alcanzar otras metas financieras.

Un plan de gestión de deuda que se utilice correctamente puede evitar muchos de estos riesgos. Su puntaje crediticio disminuirá en el corto plazo, pero se recuperará a medida que realice los pagos a tiempo.

Si evita deudas adicionales en el futuro, no experimentará las mismas circunstancias nefastas que si se declarara en quiebra.

Pero debe asegurarse de que un plan de gestión de deuda no sea demasiado costoso. También debe asegurarse de que no se registre como préstamo. De lo contrario, puede dañar su crédito.

Como ocurre con todo lo relacionado con las finanzas personales, la debida diligencia es esencial antes de elegir la gestión de deuda.

Conclusión

Declararse en quiebra es una decisión enorme que cambia la vida. Antes de tomar la decisión de hacerlo, lo mejor para usted es agotar todas las demás vías para evitarlo.

En última instancia, ninguno de nosotros quiere endeudarse. Sin embargo, tampoco arruinamos nuestro crédito. Como resultado, primero debes investigar otras opciones.

Lidiar con un endeudamiento significativo es abrumador. Tome las cosas paso a paso y aumentará considerablemente sus posibilidades de éxito en la eliminación de su deuda.

¿Cuáles son sus primeros pasos cuando se enfrenta a una deuda grande?

*Ganar más con ciertos tipos de pedidos (por ejemplo, alcohol):gane más por pedido en comparación con los pedidos de restaurantes. Las ganancias reales pueden diferir y depender de factores como la cantidad de entregas que acepta y completa, la hora del día, la ubicación y los costos. El pago por hora se calcula utilizando los pagos promedio de Dasher durante una entrega (desde el momento en que acepta un pedido hasta el momento en que lo entrega) durante un período de 90 días e incluye compensación por propinas, salario máximo y otros incentivos.

*Reciba pagos al instante (DasherDirect):sujeto a aprobación

*Retiro de efectivo diario (Pago rápido):se aplican tarifas

*Empiece a Dashing hoy:sujeto a verificación de antecedentes y disponibilidad

*Dash en cualquier momento:sujeto a disponibilidad

John Schmoll

Soy John Schmoll, ex corredor de bolsa, graduado de MBA, escritor financiero publicado y fundador de Frugal Rules.

Como veterano de la industria de servicios financieros, trabajé como administrador de fondos mutuos, banquero y corredor de bolsa y tenía licencias Serie 7 y 63, pero dejé todo eso atrás en 2012 para ayudar a las personas a aprender a administrar su dinero.

Mi objetivo es ayudarle a obtener el conocimiento que necesita para ser financieramente independiente con herramientas financieras y soluciones para ahorrar dinero probadas personalmente.