Préstamos personales versus tarjetas de crédito:elegir la opción de financiamiento adecuada

Siempre es mejor pagar en efectivo para compras grandes, por lo que recalcamos la importancia de ahorrar lo antes posible y con la mayor frecuencia posible.

Pero la vida sucede, hayas ahorrado para ella o no. A veces, el crédito será una valiosa red de seguridad que le ayudará a superar emergencias financieras o una herramienta para financiar una compra importante:un automóvil, unas vacaciones únicas en la vida o un pequeño proyecto de mejoras para el hogar.

Cuando surgen estas situaciones, la mayoría de nosotros simplemente buscamos nuestra tarjeta de crédito más cercana. Aunque las tarjetas de crédito son convenientes, en algunos casos un préstamo personal puede ser una forma más sensata y económica de pagar una compra grande a lo largo del tiempo.

Aquí presentamos un vistazo a los préstamos personales versus las tarjetas de crédito y los pros y los contras de cada uno.

¿En qué se diferencian los préstamos personales de las tarjetas de crédito?

Una tarjeta de crédito es una línea de crédito de la cual puedes pedir dinero prestado en cualquier momento, hasta tu límite de crédito. Un préstamo personal es un préstamo fijo que se paga en cuotas iguales durante un período de tiempo predeterminado.

Una tarjeta de crédito es lo que se conoce como deuda revolvente. Una tarjeta de crédito tiene un límite de crédito que puede usar tantas veces como desee y depende de usted pagar el saldo total al final del mes. Si no lo hace, comenzará a “tener un saldo”:está pagando intereses sobre una deuda pero aún tiene la capacidad de realizar nuevas compras.

Un préstamo personal, por el contrario, es una deuda fija. Recibes una cantidad fija de dinero y la pagas en cuotas iguales durante un número fijo de meses.

El peligro con las tarjetas de crédito, por supuesto, es que siempre puedes cobrar más en cualquier momento hasta tu límite de crédito, manteniéndote atrapado en deudas.

Muchos consumidores caen en el hábito de llevar un saldo de deuda de tarjetas de crédito. Según Experian, el 75% de los adultos estadounidenses tienen un saldo de tarjeta de crédito superior a cero. Como la forma más popular de deuda, la deuda de tarjetas de crédito ha ido creciendo durante la última década. Pero los saldos de las tarjetas de crédito han experimentado una caída dramática en los últimos años.  

Con un préstamo personal, usted sabe cuándo se pagará su deuda y que  No puede pedir prestado más dinero sin completar una nueva solicitud de préstamo. Casi una cuarta parte de los adultos estadounidenses tienen un préstamo personal. 

Al igual que una tarjeta de crédito, un préstamo personal no está garantizado, a diferencia de un préstamo para automóvil o una hipoteca, que están garantizados por el vehículo o el inmueble que se utiliza para financiar. La diferencia es que si deja de pagar un préstamo garantizado, el banco puede embargar su automóvil o embargar su casa. Por este motivo, las tasas de interés de los préstamos personales son más altas que las de los préstamos garantizados pero, en algunos casos, las APR de los préstamos personales pueden ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito.

¿Cuándo es mejor una tarjeta de crédito que un préstamo personal?

Las tarjetas de crédito son mejores para realizar compras más pequeñas o consolidar deudas más pequeñas (de hasta unos pocos miles de dólares) que puedes pagar cómodamente en un año.

Si está realizando una compra de entre unos pocos cientos y un par de miles de dólares que puede pagar en aproximadamente un año, la forma más económica de hacerlo puede ser solicitar una tarjeta de crédito que ofrezca una APR inicial del 0% en compras. Si tiene buen crédito, una tarjeta de crédito al 0% le otorga un préstamo sin intereses siempre que pague la deuda en su totalidad antes de que expire el período introductorio.

Lo mismo ocurre si desea consolidar deuda con una transferencia de saldo de tarjeta de crédito. Si la deuda es inferior a unos pocos miles de dólares y puede pagarla en 18 meses o menos, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0 % será su mejor opción.

Además, una deuda renovable, como la deuda de tarjeta de crédito, tiende a tener más peso en su puntaje crediticio que los préstamos a plazos. Además, una gestión responsable de las tarjetas de crédito podría generar un rápido aumento de su puntuación crediticia.

¿Cuándo es mejor un préstamo personal que una tarjeta de crédito?

Los préstamos personales son mejores para compras grandes que le llevarán más de un año pagar o cuando no quiere caer en la tentación de gastar de más con el límite de crédito abierto de una tarjeta de crédito. 

Si necesita pedir prestado $1000 o más y necesita más de 15 meses para liquidarlo o necesita pedir prestado $5000 o más, que es más alto que el límite de crédito de muchas tarjetas de crédito, un préstamo personal es una mejor opción.

Con la mayoría de los prestamistas de préstamos personales, $1,000 es la cantidad mínima que puede pedir prestado. Si tienes buen crédito, puedes encontrar préstamos personales por hasta $100,000. En promedio, los prestatarios deben un promedio de $19,703 en deudas de préstamos personales.

La mayor desventaja de algunos préstamos personales es que pueden cobrar una tarifa inicial de entre el 1% y el 5% del monto del préstamo. Esta es una tarifa única que se paga en efectivo o con los fondos de su préstamo al momento del cierre. No todos los prestamistas cobran una tarifa inicial en los préstamos personales, pero es necesario preguntar sobre la tarifa y tenerla en cuenta al comparar las tasas de interés. Un prestamista que le ofrece una mejor APR puede en realidad ser más caro si cobra una tarifa y el prestamista con una APR más alta no.

Cómo encontrar los mejores préstamos personales

Los mejores prestamistas de préstamos personales exigen un buen crédito y son transparentes con sus tasas y tarifas. 

Encontrar un préstamo personal es extremadamente fácil hoy en día, gracias al auge de los prestamistas en línea que pueden ofrecer tasas personalizadas y montos de préstamo en minutos, sin impacto en su puntaje crediticio.

Si desea obtener las mejores ofertas de préstamos personales, entonces es una buena idea trabajar para mejorar su puntaje crediticio. El puntaje crediticio promedio fue de 689 para los consumidores con préstamos personales en 2022. Aunque definitivamente puede encontrar oportunidades de préstamos personales con puntajes crediticios más bajos, se perderá las mejores ofertas de préstamos.

¿Cómo funcionan los préstamos personales?

Un préstamo personal es un préstamo sin garantía que puede utilizar para casi cualquier propósito:consolidación de deuda, vacaciones, compra de un vehículo o proyecto de mejoras para el hogar.

Un préstamo personal funciona más como un préstamo para automóvil que como una tarjeta de crédito.

• Cuando solicita el préstamo, recibe el monto del préstamo en una suma global.
• Realizas pagos mensuales fijos durante el plazo acordado (número de meses).
• Los préstamos personales suelen tener plazos de entre dos y cinco años.
• Los préstamos personales suelen tener un tipo de interés fijo.
• No hay penalización por liquidar el préstamo anticipadamente.

Normalmente, puedes solicitar un préstamo personal completamente online. Para presentar la solicitud, deberá proporcionar su información personal y laboral en una solicitud de crédito en línea. El banco puede pedirle ver prueba de sus ingresos, como un talón de pago o un formulario W-2. Generalmente, el banco le informará si ha sido aprobado dentro de uno o dos días hábiles.

En este punto, no tiene ninguna obligación de solicitar el préstamo; normalmente tiene aproximadamente una semana para decidir. Puede revisar la tasa de interés y los términos del préstamo y decidir si se ajusta a sus necesidades. Si acepta el préstamo, firmará un pagaré y el dinero se transferirá a su cuenta corriente. Luego recibirás los extractos de facturación y deberás realizar pagos iguales cada mes en la fecha de vencimiento.

La mayoría de los préstamos personales tienen plazos de tres o cinco años, pero puede encontrar algunos con plazos tan cortos como un año o tan largos como diez años. Por último, los prestamistas acreditados no le cobrarán una multa por pago anticipado, lo que significa que puede liquidar su préstamo en su totalidad en cualquier momento para ahorrar dinero en intereses.

Resumen

Los préstamos personales son préstamos a plazo fijo sin garantía que puede utilizar para casi cualquier propósito:pagar su boda, remodelar su casa o hacer un viaje. Dependiendo de su puntaje crediticio, un préstamo personal puede tener o no una tasa de interés más baja que una tarjeta de crédito, pero aun así puede ser una herramienta financiera más segura porque paga su deuda en cuotas iguales cada mes.

Las tarjetas de crédito siguen siendo la mejor herramienta para realizar compras o consolidar deudas que puede pagar con bastante rapidez, especialmente si puede aprovechar una APR inicial del 0%.

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