Hoja de ruta para la libertad de la deuda:una estrategia comprobada para eliminar la deuda

Estar endeudado apesta. Lo sé porque he estado allí.

La buena noticia es que puedes salir de la deuda. Y, si se lo propone, podrá liberarse de sus deudas más rápido de lo que cree. En esta guía, compartiré la estrategia de pago de deuda que funcionó para mí. También señalaré algunos otros métodos de pago de deudas que no utilicé personalmente para salir de mis deudas, pero que podrían resultarle útiles.

Hacer una estrategia de pago de deuda

Si desea salir de sus deudas, lo primero que debe hacer es afrontar sus deudas. — honestamente y sin juzgar .

Es más difícil de lo que parece. Cuando tenía poco más de veinte años, mis múltiples deudas aumentaban constantemente. Sabía que estaba en problemas, pero tenía demasiado miedo para calcular cuánto debía. Hice mis pagos mínimos, luego traté de olvidarme por completo de mi deuda hasta el mes siguiente.

Crear un inventario de deuda

Para afrontar tu deuda, quiero que hagas una lista de todo lo que debes. Para cada una de tus deudas, en cualquier formato que te convenga (una nota en tu teléfono, una hoja de cálculo o con lápiz y papel), escribe:

• En todas partes debes dinero
• Su saldo actual y límite de crédito
• La tasa de interés
• Tu pago mínimo mensual

Es un ejercicio aterrador; Lo sé. Pero hay algo poderoso en dar incluso este pequeño paso. Haga todo lo posible para no permitir que este ejercicio le lleve a ningún tipo de autocrítica. Las circunstancias que crearon esta deuda no importan. Esto es lo que es real hoy. Y eso es todo lo que importa. Tú no eres tu deuda y tu deuda no eres tú.

Puedes superar estas deudas. Hará falta trabajo. Y mucha paciencia. Pero puedes hacer esto. Ya has dado el primer paso.

Calcule su relación deuda-ingresos

Para fines de evaluación comparativa, es posible que también desees tomarte este tiempo para calcular tu relación deuda-ingresos.

Los bancos utilizan esta estadística como factor a la hora de tomar decisiones crediticias. Un prestamista totalizará los pagos mensuales de su deuda y los dividirá por su ingreso mensual bruto (antes de impuestos).

Por ejemplo, si usted:

• Gana $5,000 por mes,
• Tiene un pago de automóvil de $800,
• $1000 en pagos de préstamos estudiantiles,
• Y sus pagos mínimos con tarjeta de crédito suman $300,

su relación deuda-ingresos es del 42 %.

Como regla general:

• Más del 40 % es la “zona de peligro”
• 30% a 40% es más de lo deseable
• 20% a 30% es manejable
• Lo ideal es menos del 20 %.

Prioriza el pago de tu deuda

Ahora que tiene una lista de sus deudas, es hora de decidir cómo atacarlas.

Hay dos formas de hacerlo:el método de la bola de nieve de la deuda y el método de la avalancha de la deuda.

El método de la bola de nieve de la deuda, popularizado por Dave Ramsey, le indica que primero pague todo lo que pueda de su deuda más pequeña. Cuando esa deuda está saldada, usted toma todos esos pagos mensuales y los asigna a su próxima deuda más grande. Y así sucesivamente.

El método de la avalancha de deuda, por el contrario, le indica que primero pague todo lo que pueda de su deuda con la tasa de interés más alta. Cuando esa deuda está saldada, usted toma todos esos pagos mensuales y los asigna a su deuda con la tasa de interés más alta. Etc.

El método de la bola de nieve de la deuda es motivador porque puedes celebrar el pago de una deuda más rápido.

El método de avalancha de deudas le permitirá ahorrar la mayor cantidad de dinero porque estará dando prioridad a las deudas con las tasas de interés más altas.

No creo que haya una respuesta correcta aquí; elija un método de pago de deuda que le parezca adecuado.

Consolidar o refinanciar deuda con intereses elevados

Antes de ejecutar su estrategia para salir de la deuda, vale la pena analizar si puede refinanciar alguna de sus deudas o si un préstamo de consolidación de deuda sería útil.

Préstamos personales

Un préstamo personal puede ayudarle a ahorrar dinero en intereses (si califica para una tasa más baja) y simplificar el pago de su deuda al consolidar múltiples saldos de tarjetas de crédito en un solo pago mensual.

Dicho esto, puede resultar difícil calificar para un préstamo personal si sus informes crediticios no están en buena forma.

Puedes consultar tu informe de crédito de forma gratuita. Además, es más fácil que nunca ver para qué tipos de préstamos de consolidación de deuda califica (sin impacto en su informe crediticio).

Los préstamos personales son mejores para deudas de tarjetas de crédito o saldos de deuda existentes. Los préstamos de consolidación de deuda pueden cobrar tarifas de originación, pero las tasas de interés tienden a ser un poco más bajas que las de las tarjetas de crédito. Puede utilizar nuestra calculadora de liquidación de préstamos para estimar sus pagos mensuales y cuánto tiempo le llevará pagar un préstamo de consolidación de deuda.

Los préstamos con garantía hipotecaria son otra opción para consolidar todas sus deudas en un solo lugar. Para calificar para un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, necesitará un buen crédito y suficiente valor líquido en su vivienda.

Si tiene préstamos para estudiantes o un préstamo para automóvil, la refinanciación también podría ser una opción.

Transferencias de saldo

Si su problema son las tarjetas de crédito agotadas, una tarjeta de transferencia de saldo puede ayudarlo a pagar sus deudas más rápido y ahorrarle dinero con una tasa de interés más baja.

Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen 0% de interés por hasta 2 años sobre los saldos que transfiera desde otras cuentas de tarjetas de crédito. La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobran una tarifa:entre el 3 y el 5 por ciento del saldo de la tarjeta de crédito que transfiere. Pero, por lo general, el dinero que ahorra en intereses excede con creces el costo de esta tarifa.

Solo intente obtener una tarjeta de transferencia de saldo si tiene buen crédito y si puede confiar en que destruirá o no usará sus tarjetas de crédito existentes después de transferir los saldos.

» MÁS: Cómo funcionan las tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Refinanciación

Debido al aumento de las tasas de interés, las oportunidades de refinanciamiento son menos abundantes en la actualidad. Si, por ejemplo, obtuvo un préstamo para automóvil a una tasa de interés muy alta (tal vez porque tenía mal crédito en ese momento), es posible que pueda refinanciar su préstamo para automóvil a una tasa más baja. Lo mismo ocurre con los préstamos para estudiantes.

Préstamos para estudiantes

Pagar préstamos estudiantiles puede resultar especialmente complicado. Los préstamos federales para estudiantes generalmente no se pueden reducir ni condonar en caso de quiebra. Y no todos los préstamos son elegibles para ser refinanciados.

Sin embargo, si tiene préstamos privados para estudiantes y buen crédito, existen opciones de refinanciamiento de préstamos para estudiantes que debe considerar. Es posible que pueda refinanciar préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés reducida. Pero es posible que también pueda refinanciar sus préstamos estudiantiles durante un período de tiempo más largo. Hacer esto reducirá su pago mensual pero aumentará el interés total que pagará durante la vigencia del préstamo.

» MÁS: Guía de consolidación y refinanciación de préstamos estudiantiles

Préstamos para automóviles

Mucha gente no lo sabe, pero es posible refinanciar un préstamo para automóvil. Esto puede ser especialmente útil si obtuvo el préstamo del automóvil cuando no tenía un buen crédito y, en consecuencia, se quedó atrapado con una tasa de interés desfavorable.

Tenga en cuenta que no es recomendable extender la duración de su préstamo para automóvil.

Si termina intentando consolidar o refinanciar deudas, es importante que destruya las tarjetas de crédito que cancela con el préstamo. ¡No querrás deshacer todo el progreso del pago de tu deuda acumulando nuevas deudas de tarjetas de crédito con las tarjetas recientemente pagadas!

Ahorra dinero para pagos extra

Aquí es donde el camino para salir de las deudas se vuelve más difícil. Para pagar la deuda más rápido, debes hacer dos cosas:

1. Deje de endeudarse (¡pague todo en efectivo!)
2. Aporta más dinero a tus facturas mensuales

Encontrar dinero extra para hacer más del pago mínimo de sus deudas puede ser complicado, lo sé.

Aquí es donde un buen presupuesto a la antigua usanza puede resultar útil. Sí, podría significar decir "te veré más tarde" en algunos lugares en los que actualmente te gusta gastar dinero. Pero la dura verdad es que usted tiene que tomar una decisión:salir de sus deudas o seguir viviendo su estilo de vida actual.

Una simple hoja de cálculo de presupuesto puede ayudarte a poner tus finanzas en orden.

Alternativamente, hay varias aplicaciones de presupuesto excelentes:algunas gratuitas y otras que cuestan unos pocos dólares al mes. Si uno de ellos le ayuda a controlar sus hábitos de gasto y a avanzar hacia el pago de su deuda; probablemente valga la pena.

Además, utilice la mayoría de las ganancias inesperadas para pagar deudas. Obtener un reembolso de impuestos, una herencia, un premio de lotería o un bono es una gran oportunidad para endeudar mucho su deuda.

No puedo exagerar la importancia de destinar fondos adicionales al pago de su deuda.

Por ejemplo, si tiene un préstamo personal de $15,000 con una tasa de interés del 5% y un pago mensual mínimo de $300, le tomaría más de 4,5 años liquidar ese saldo. Sin embargo, si aumenta su pago a $500, liquidará ese préstamo en 2,7 años.

Gana más dinero

Salir de tus deudas (y hacerlo por tu cuenta) no sólo requiere que vivas dentro de tus posibilidades, sino que también vivas por debajo de ellas. Dicho de otra manera:necesitas pasar de una situación en la que gastas más de lo que ganas a una en la que ganas más de lo que gastas. Y cuanto más rápido quiera liberarse de sus deudas, más tendrá que ganar por encima de lo que gasta.

Personalmente, sabía que nunca saldría de mis deudas simplemente recortando gastos a menos, tal vez, que viviera con mis padres hasta los 35 años. (Sin ofender, mamá y papá, pero no, gracias). Simplemente no ganaba suficiente dinero. Tenía que ganar más.

Así que hice varias cosas:

• Conseguí un segundo trabajo (en Starbucks; en realidad, fue uno de los trabajos más divertidos que he tenido en mi vida)
• Busqué “trabajos diurnos” mejor remunerados y me mudé (un par de veces)
• Lancé sitios web, incluido éste

Entre el segundo trabajo, un cambio de carrera y la creación de sitios web, agregué $15,000 a mis ingresos anuales con bastante rapidez. Y, en unos cuatro años, pasé de ganar poco más de 30.000 dólares (en dólares de 2005) a ganar más de seis cifras.

No fue una historia de éxito de la noche a la mañana. Pero aquí está la cuestión:no existe tal cosa. Aparte de ganar la lotería, mejorar su situación financiera requiere disciplina y tiempo. ¡No hay atajos!

No digo esto para alardear ni afirmar que soy algo especial. Lo digo sólo para dejar claro un punto. Si te lo propones, PUEDES salir de tus deudas. Si te lo propones, PUEDES aumentar tus ingresos. Si te lo propones, PUEDES conseguir un mejor trabajo. Si te lo propones, PUEDES iniciar un negocio a tiempo parcial.

No todo el mundo tiene que ganar más dinero para salir de sus deudas, pero eso lo hace mucho más fácil.

Ideas para ganar más dinero

Hay literalmente infinitas formas de ganar dinero extra, pero todas podrían caer en estas tres categorías.

• Vender cosas.
• Trabaja más duro.
• Trabaja de forma más inteligente.

Vender cosas

Si tienes COSAS, entonces puedes ganar dinero. Encuentra cosas que ya no uses y visita eBay, Craiglist o una venta de garaje. Lo bueno de vender cosas es que puedes conseguir dinero en efectivo rápidamente. La mala noticia es que no es sostenible; Tarde o temprano te quedarás sin basura para vender.

Trabaja más duro

Consiga un segundo trabajo o trabaje horas extras, si está disponible. Seré franco:los segundos trabajos no son divertidos. Piensa en lo cansado/estresado/sin alma que te sientes después de las 9-5, ahora imagina subirte a tu auto, luchar contra el tráfico en la hora pico y trabajar otras cuatro horas de 9-10. Luego llegas a casa alrededor de las 11, justo a tiempo para desplazarte por TikTok durante una hora y desmayarte. Dedicar horas extra gana dinero extra, pero puede quitarle la vida. Sin embargo, si esta es la ruta que deseas tomar, hay opciones:servicio de alimentos, cuidado de niños, tiendas en centros comerciales, rutas de entrega, guardias de seguridad, tutorías, enseñanza de clases de preparación, servicio de bar, conducción de taxis, etc.

Trabaja de forma más inteligente

Esta es mi forma favorita de aumentar sus ingresos y verá por qué. Trabajar de forma más inteligente implica conseguir un ascenso en el trabajo. O, si su trabajo no lo promueve:encontrar un trabajo mejor remunerado. O, si no puede encontrar un trabajo mejor remunerado, trabaje por su cuenta. Si tomas la decisión de ganar más dinero trabajando de manera más inteligente, solo tienes que HACERLO.

Dónde encontrar ayuda para salir de deudas

Parte de tomar las medidas necesarias para salir de sus deudas es admitir cuándo necesita ayuda. Aunque puede ahorrar dinero saldando sus deudas por su cuenta, a veces simplemente no funciona. Ahí es donde los siguientes recursos pueden resultar útiles.

Simplemente PROCEDA CON CUIDADO. Aunque el gobierno ha tomado algunas medidas enérgicas en los últimos años, hay muchas empresas que anuncian este tipo de servicios que sólo empeorarán las cosas. EVITE cualquier servicio que anuncie “liquidación de deudas” o que prometa reducir el monto total que debe. EVITE cualquier servicio que cobre grandes tarifas por adelantado.

Organizaciones de asesoramiento crediticio

Una organización de asesoría crediticia puede trabajar con usted individualmente en habilidades de administración de dinero y reducción de deuda.

Una organización legítima de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudarle a elaborar un plan para salir de sus deudas por una modesta tarifa mensual.

El asesoramiento introductorio puede ser gratuito, pero puede implicar una tarifa de inscripción o una tarifa mensual posterior, según la ayuda que necesite. La mayoría de las agencias crean materiales educativos gratuitos sobre la deuda; sin embargo, se deben pagar otros servicios como gestión de deuda y planes de pago.

Trabajar con un asesor de crédito individualmente no tendrá un impacto en su puntaje crediticio. A veces, sin embargo, los asesores de crédito establecen para usted planes de pago de deuda que implican negociar con sus acreedores para que pueda pagar menos del pago mínimo mientras se concentra en pagar otras deudas. Esto puede reflejarse en su informe crediticio y, posiblemente, afectar negativamente su puntaje crediticio.

Visite la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio para obtener más información o encontrar una agencia de asesoramiento crediticio con la que trabajar.

Servicios de alivio de la deuda

También es posible que desee investigar (ya sea a través de su consejero o por su cuenta) cómo ingresar a un plan de administración de deuda. Una organización de asesoramiento crediticio puede ofrecer planes de gestión de deuda. También pueden ser comercializados por empresas que no obtienen beneficios de asesoramiento crediticio de buena fe.

Según dicho plan, una empresa externa negocia tasas de interés, montos de pago y tarifas con sus acreedores. Usted realiza un pago mensual a la empresa externa y ellos pagan a todos sus acreedores.

Asegúrese de investigar más si este es el camino que desea seguir.

Liquidación de deuda

También puede ver anuncios de empresas de liquidación de deudas.

Estas empresas se ponen en contacto con sus acreedores e intentan negociar la cantidad que usted debe. Por ejemplo, si debe $10 000 al Banco A y $5000 al Banco B, una compañía de liquidación de deudas puede lograr que el Banco A acepte liquidar su deuda por $6000 y el Banco B liquidar su deuda por $2000.

Cuando trabaja con una empresa de liquidación de deudas, debe pagar una tarifa importante, ya sea una cantidad fija en dólares o un porcentaje de la cantidad en la que reducen su deuda.

Dos problemas con las empresas de liquidación de deudas son los siguientes:

• Muchos acreedores solo reducirán el monto que usted debe de una deuda si puede pagar el monto reducido, en una suma global, dentro de los 30 días.
• Su informe de crédito puede reflejar el hecho de que no pagó su saldo original en su totalidad. Esto puede tener un impacto perjudicial en su puntaje crediticio.

Quiebra

La quiebra tiene el potencial de reducir o eliminar todas sus deudas, pero tiene importantes desventajas.

Cuando se declara en quiebra, un síndico designado por el tribunal hará un inventario de todas sus deudas y activos. Te verás obligado a vender cualquier activo no protegido y las ganancias se destinarán a reducir tus deudas.

Puede conservar los bienes exentos que incluyen un automóvil, su residencia principal y sus electrodomésticos y muebles, y cualquier herramienta que necesite para trabajar. Los ahorros para la jubilación, como su 401(k), también pueden estar exentos.

Una quiebra permanecerá en su informe crediticio hasta por 7 años, tiempo durante el cual será difícil obtener nuevo crédito.

Debe pagar un abogado y honorarios judiciales para declararse en quiebra. Dependiendo de su situación financiera, también puede ser responsable de realizar pagos mensuales reducidos de la deuda, según sus posibilidades, durante 5 años. Finalmente, en la mayoría de los casos la deuda estudiantil no se puede cancelar en caso de quiebra.

Vivir con demasiadas deudas es estresante, pero liberarse de ellas es un objetivo increíblemente valioso.

A veces, siento que perdí mis 20 años por culpa de mis deudas. Pero, durante esos años, también trabajé increíblemente duro para liberarme de mis deudas antes de cumplir 30 años. Es una de las cosas más satisfactorias que he hecho jamás.

Pagar una deuda requiere dedicación y paciencia. Cualquiera que sea el método de pago de la deuda que utilice, es fundamental estar atento a sus hábitos de gasto en todo momento. No sé cuántas veces avanzaría en mi deuda solo para retroceder dos pasos gastando de más unos meses después.

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