Maximice los ahorros:una guía para transferencias de saldo de tarjetas de crédito al 0%

(Esta página puede contener enlaces de afiliados y podemos ganar tarifas por compras que califiquen sin costo adicional para usted. Consulte nuestra Divulgación para obtener más información).

Casi todo el mundo recibe ofertas de tarjetas de crédito por correo. Y si tiene un puntaje de crédito lo suficientemente alto, en ocasiones aparecen ofertas de transferencia de saldo de tarjeta de crédito del 0 %.

A veces, las compañías de tarjetas de crédito incluso le envían por correo cheques de “conveniencia” que puede cobrar y utilizar para pagar deudas o transferir dinero a su cuenta para usarlo como desee.

Quizás los hayas triturado en el pasado.

Pero siempre te has preguntado quién usa estas ofertas, qué saldos transfieren a estas tarjetas y si usar una podría ahorrarte dinero.

Si desea aprovechar una de estas promociones, debe comprender la oferta antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito, transferir cualquier saldo o cobrar uno de esos cheques.

Debe tener una razón específica para usar estos productos y saber exactamente cuánto ahorrará. También necesitarás tener una estrategia de salida definida para cuando finalice el período promocional.

Puede haber beneficios reales al utilizar ofertas de transferencia de saldo del 0%, pero si no tiene cuidado, pueden costarle mucho dinero y endeudarlo aún más.

El impacto de la pandemia en las ofertas de transferencia de saldo

Debido a la pandemia, las ofertas de transferencia de saldo casi han desaparecido.

Una encuesta de la Reserva Federal realizada en abril de 2020 reveló que los prestamistas han ajustado los términos reduciendo los límites de las tarjetas de crédito para muchos consumidores y aumentando al mismo tiempo los puntajes crediticios necesarios para la aprobación de los productos.

Algunos prestamistas incluso han dejado temporalmente de ofrecer tarjetas con opciones de transferencia de saldo. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Chase Slate, una excelente tarjeta para transferencias de saldo, ya no figura en el sitio web de Chase.

Por eso es tan importante tener un plan de respaldo y no depender de "transferir" los saldos de las cuentas a una nueva oferta de transferencia de saldo cuando su período de interés del 0% esté llegando a su fin. (Consulte el punto 7 a continuación para obtener más información)

Respuestas a las preguntas frecuentes sobre ofertas de transferencia de saldo

Estas diez preguntas te ayudarán a aprender más sobre estas promociones y cómo puedes utilizarlas a tu favor.

1) ¿Qué es una oferta de transferencia de saldo de tarjeta de crédito?

Una oferta de transferencia de saldo le permite transferir algunos tipos de deuda existente a una nueva tarjeta de crédito.

También es posible que pueda transferir deuda a una de sus tarjetas de crédito actuales si tiene crédito disponible y la empresa le ofrece una oferta de transferencia de saldo.

Las compañías de tarjetas de crédito suelen enviar estas promociones por correo, o es posible que puedas acceder a ellas directamente en tu cuenta en línea.

Las ofertas de transferencia de saldo permiten a las personas ahorrar dinero en cargos financieros al fijar tasas de interés bajas. durante un período determinado.

Pero tenga en cuenta que la transferencia no reduce el monto que debe; simplemente mueve su saldo a una cuenta nueva o diferente.

2) ¿Cómo pueden ofrecer tasas de interés del 0% en transferencias?

La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten transferir saldos según su límite de crédito, el tamaño del saldo que desea transferir y el prestamista que tiene el saldo actual.

Por lo general, no se permiten transferencias internas entre cuentas dentro de la misma empresa.

Es posible que deba solicitar una nueva tarjeta de un prestamista diferente para poder completar una transferencia de saldo. Y, a veces, las tarjetas nuevas vienen con tarifas anuales.

Debido a la creciente competencia por estos productos, muchas empresas ofrecen ahora períodos de introducción extendidos del 0%. Pero es raro encontrar una oferta que no implique una tarifa por transferencia de saldo .

La mayoría de las tarjetas cobran una tarifa del 2 al 5 % del saldo que estás transfiriendo. Esto puede compensar cualquier ahorro generado por las bajas tasas de interés durante el período introductorio.

Una oferta verdaderamente "gratuita" no tiene tarifa de transferencia de saldo ni intereses a pagar durante la duración de la promoción.

3) ¿Son los cheques de conveniencia de tarjetas de crédito similares a las ofertas de transferencia de saldo?

Los cheques que llegan de la compañía de su tarjeta de crédito se giran contra su cuenta de crédito, no contra su cuenta bancaria.

Puede utilizarlos para realizar compras, pagar facturas o transferir otros préstamos a su cuenta de tarjeta de crédito. Y algunas personas incluso los utilizan para adelantos en efectivo.

Los cheques suelen tener promociones similares a las ofertas de transferencia de saldo. Y la gente suele olvidar que tienen tarifas similares .

Cobrar estos cheques y pensar que está obteniendo un préstamo del 0% es un error, especialmente si no cumple con los términos del acuerdo.

Pueden ser convenientes, pero a menudo son la elección equivocada para las personas que intentan ahorrar dinero y salir de sus deudas.

4) Si utilizo una oferta de transferencia de saldo, ¿afectará mi puntaje crediticio?

Solicitar tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje crediticio porque tendrá consultas "difíciles" en su informe crediticio.

Las nuevas tarjetas también reducirán la antigüedad promedio de sus cuentas abiertas.

Intente mantener abierta la cuenta a la que está transfiriendo el saldo para minimizar los cambios en su puntaje crediticio. Si esa tarjeta cobra una tarifa anual, solicite que la cambien a una tarjeta sin tarifa.

Realizar pagos puntuales y reducir su deuda más rápidamente también ayudará a que su puntaje crediticio se recupere de cualquier caída debida al uso de una oferta de transferencia de saldo.

5) ¿Cómo puedo utilizar las ofertas de transferencia de saldo o los cheques de conveniencia de manera responsable?

Algunas compañías de tarjetas de crédito le permitirán transferir saldos de préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, préstamos sobre el valor líquido de la vivienda e incluso hipotecas.

Pero tenga en cuenta que si no transfiere el monto total del préstamo, realizará dos pagos:uno a su préstamo original y otro a la oferta del 0 % que utilizó.

Es posible que esté ahorrando dinero al reducir su tasa de interés, pero aun así debe poder realizar todos los pagos.

Gestionar la deuda es una de las mejores razones para utilizar ofertas del 0%.

Si puede liquidar un préstamo y reducir la tasa de interés o si consolida algunas deudas a una tasa más baja, podrá ahorrar dinero y salir de sus deudas más rápido.

Si necesita completar una reparación en el hogar o realizar una compra costosa, como un electrodoméstico grande, ahorrará dinero con una oferta del 0 % en lugar de realizar la compra con una tarjeta de crédito normal. .

Pero recuerda, el período de introducción es limitado y debes realizar pagos lo suficientemente grandes como para pagar el saldo antes de que finalice la promoción.

Algunas personas utilizan las promociones 0% como mecanismo de ahorro o para invertir. Si sus cálculos (incluidas las implicaciones de su puntaje crediticio) respaldan estas ofertas como una forma de ahorrar dinero, continúe y considérelo. Solo date cuenta de que las matemáticas no funcionan para la mayoría de las personas.

¡Usar el dinero para invertir es una opción muy arriesgada a menos que tenga un conocimiento profundo de este tipo de ofertas de tarjetas de crédito y de inversión!

6) ¿Cuánto debo transferir y cuánto pagaré cada mes?

Muchos sugieren que las transferencias parciales son la mejor manera de aprovechar estas ofertas. Podrás aprovechar el período introductorio del 0 % sin preocuparte por la tasa del saldo que no podrás pagar durante ese tiempo.

Para montos más pequeños, podría ser más fácil simplemente transferir el monto total y trabajar para pagar toda la deuda antes de que finalice el período de promoción.

Algunas personas se confunden y piensan que no tienen que realizar pagos durante el período introductorio. Esto no es cierto.

Si no realiza el pago mínimo cada mes , el prestamista puede retirar la oferta del 0% y poner el saldo a una tasa de interés más alta.

Debe comprender cuánto puede pagar como pago mensual y eso le ayudará a determinar el monto a transferir.

Trabaje con la compañía de su tarjeta de crédito para determinar cuáles serán los pagos de la oferta del 0% durante el período introductorio. ¡Y luego intenta pagar más del monto mínimo cada mes para deshacerte de tu deuda más rápido!

7) ¿Qué sucede al final del período introductorio?

Cuando finalice el período promocional, el saldo transferido se aplicará a la tasa de transferencia de saldo estándar de su prestamista o a la tasa que acordó cuando aceptó la oferta.

Estas tasas pueden ser más altas que la tasa estándar de su tarjeta de crédito.

Quizás esté pensando que podría simplemente utilizar otra oferta de transferencia de saldo del 0% y "transferir" su saldo a esa tarjeta de crédito. Pero no confíes en eso.

Este tipo de ofertas no siempre están disponibles cuando las necesita. Y no olvides que entonces también tendrás que pagar otra tarifa de transferencia. .

Cuando acepte la oferta original, debe asumir que no tendrá más opción que pagar tasas de interés regulares al final de la promoción.

Sería inteligente tener en mente un plan de pago antes de aceptar la oferta original. Podría terminar perdiendo todo el dinero que ahorró si no planifica.

8) ¿Obtendré recompensas de tarjeta de crédito por una transferencia de saldo?

En la mayoría de los casos, no obtendrá recompensas de tarjetas de crédito cuando transfiera un saldo porque no está realizando una compra.

Si esto es importante para usted, asegúrese de leer atentamente los términos y condiciones de la oferta de transferencia de saldo y verificar la información con la compañía de la tarjeta de crédito.

La falta de recompensas no significa que no valga la pena considerar las ofertas.

9) ¿Qué más debería preocuparme?

No debes utilizar la tarjeta de transferencia de saldo 0% para realizar compras o retirar efectivo. Por lo general, estos están excluidos de la tarifa promocional y no hay período de gracia para las compras cuando tienes saldo.

Si va a utilizar una tarjeta de crédito para gastar durante este tiempo, intente utilizar una tarjeta de devolución de efectivo o de obtención de recompensas. Algunas tarjetas ofrecen 0% para transferencias de saldo y compras por tiempo limitado.

Esa es otra razón por la que necesita analizar sus opciones y saber para qué usará la tarjeta de crédito antes de presentar la solicitud.

También debe saber que es muy fácil endeudarse más cuando aprovecha estas ofertas.

Cuando no paga intereses, puede pensar que tiene sentido gastar en las cosas que desea, además de lo que necesita.

Asegúrese de que su presupuesto esté establecido y de tener un plan para realizar todos sus pagos. Si no lo hace, perderá rápidamente cualquier ventaja que haya obtenido al aceptar la oferta en primer lugar.

10) ¿Cómo se completa una oferta de transferencia de saldo?

Por lo general, tiene sentido utilizar una oferta de transferencia de saldo tan pronto como obtenga su nueva tarjeta de crédito.

Las compañías de tarjetas de crédito tienden a ofrecer tasas de interés y tarifas reducidas en transferencias de saldo dentro de un par de meses de la apertura de la cuenta.

Después de recibir su nueva tarjeta de crédito, necesitará el número de cuenta de su saldo existente y el monto en dólares que desea transferir para aprovechar la promoción.

Las transferencias generalmente se completan en unos pocos días hábiles.

Pensamientos finales sobre cómo decidir si utilizar una oferta de transferencia de saldo del 0 %

Tiene la oportunidad de ahorrar dinero transfiriendo deudas con intereses altos u otros préstamos a una tarjeta de crédito del 0%, si tiene la suerte de recibir una oferta.

Pero no se sentirá muy afortunado si no es estratégico al desarrollar un plan para utilizar la oferta y administrar el saldo al final del período introductorio.

Considere comenzar poco a poco y trabajar con otra persona para revisar sus cálculos la primera vez que utilice una de estas ofertas.

Es posible que pueda ahorrar dinero y progresar en el pago de sus deudas, pero también puede cometer errores que le cuesten dinero y afecten negativamente su puntaje crediticio.

• Relacionado:Errores en el programa de recompensas de tarjetas de crédito [+ cómo evitarlos]

Si desea aprovechar estas ofertas para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, tómese el tiempo para trabajar y asegurarse de que sean el producto adecuado para usted.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.