Comprensión de la quiebra:una guía para el alivio de la deuda y sus opciones

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La deuda puede alejarse de usted rápidamente. Independientemente de cómo lo haya acumulado, una vez que esté en el proceso de cobro de deudas, las constantes llamadas de los cobradores, las cartas amenazantes y las noches de insomnio finalmente pasan factura.

Al analizar las opciones, comienza a preguntarse cómo funciona la quiebra y si podría ser la decisión correcta para usted.

Repasemos algunos de los componentes principales de la quiebra para que pueda determinar si es una solución adecuada para su situación.

Nota: La mayor parte de la información para este artículo se obtuvo de los tribunales de los Estados Unidos.

La quiebra es un proceso legal federal que libera a personas o empresas de deudas inmanejables, ya sea cancelando la deuda o creando un plan de pago viable.

Una vez que se declara en quiebra, sus acreedores son notificados y deben dejar de comunicarse con usted temporalmente o continuar con otros cobros o acciones legales. Una vez que se liquiden sus deudas pendientes, ya no será responsable de ellas.

El Código de Quiebras de EE. UU. rige la quiebra. Para un deudor individual, existen dos tipos comunes de quiebra:Capítulo 7 y Capítulo 13.

Cómo funciona la quiebra en cada capítulo

Si bien ambos capítulos de quiebras personales brindan alivio de la deuda, lo hacen de diferentes maneras.

Capítulo 7

El Capítulo 7 generalmente resulta en la condonación de sus deudas elegibles poco después de la aprobación de su petición.

Eliminar su deuda probablemente parezca un alivio, pero puede tener un precio elevado. Según este capítulo, su propiedad no exenta podría liquidarse para satisfacer a sus acreedores.

Lo que constituye activos exentos y no exentos varía según el estado.

Pero, en general, si tiene cosas como joyas, colecciones valiosas, inversiones y bienes raíces fuera de su residencia principal, o si tiene mucho valor líquido en la casa en la que vive, puede perder estos activos en el proceso de quiebra.

Si corresponde, un administrador designado por el tribunal liquidará sus activos no exentos y desembolsará las ganancias a sus acreedores.

Nota: Con una bancarrota del capítulo 7, usted puede reafirmar una deuda. Por ejemplo, si desea conservar su automóvil, puede celebrar un plan de pago legalmente aprobado con su acreedor para conservar el vehículo. Este acuerdo debe realizarse antes de que su deuda sea cancelada oficialmente.

Conclusión: Si tiene muchos activos, una quiebra de liquidación del capítulo 7 puede no ser una buena solución para usted.

Capítulo 13

Las presentaciones exitosas del capítulo 13 dan como resultado un plan de pago de deuda de tres o cinco años. Conocida como quiebra de reorganización, si califica para este capítulo, puede permitirle conservar su casa en lugar de tener que liquidarla según el capítulo 7.

El período de pago durará tres años si tiene un ingreso regular pero gana menos que el ingreso medio de su estado. Realizará pagos durante cinco años si gana más que la media.

Durante su período de pago, los acreedores no pueden iniciar ni continuar acciones legales o actividades de cobro.

Tus pagos serán todos de su ingreso disponible.

Para este propósito, su ingreso mensual disponible es su ingreso bruto (excluyendo la manutención de los hijos) menos lo que el tribunal considera razonable para mantener su hogar y sus donaciones caritativas (hasta el 15 % del ingreso bruto).

Su plan de pago abordará las deudas prioritarias, garantizadas y no garantizadas. Una deuda prioritaria son los impuestos y las costas judiciales de quiebras, que deben pagarse primero.

La deuda garantizada está vinculada a una garantía (como un préstamo de automóvil o el pago de una hipoteca). La deuda no garantizada, como la deuda de tarjetas de crédito o préstamos personales, no está respaldada por garantía.

Para la deuda garantizada, los acreedores deben recibir al menos el valor de la propiedad.

Dependiendo de cuándo lo compró (normalmente un automóvil) en relación con el momento en que se declara en quiebra, es posible que sea responsable del monto total adeudado.

Puede continuar pagando una hipoteca después del período de pago de la quiebra siempre que mantenga la cuenta al día.

En el caso de deudas no garantizadas, no es necesario liquidar el monto total adeudado. (Aunque puede suceder dependiendo de cuánto debes y cuánto pagas durante el período de pago).

Sin embargo, si un acreedor no garantizado no recibe el pago completo, debe asegurarse de que haya recibido al menos lo que habría recibido si usted hubiera liquidado según el capítulo 7.

Si realiza todos los pagos mensuales requeridos y aún le quedan deudas no hipotecarias elegibles, se cancelarán al final del período de pago.

Nota: También debe completar un curso de gestión financiera aprobado para recibir el alta. Además, no puede haber recibido una condonación por bancarrota del capítulo 13 en los últimos dos años o una condonación por bancarrota del capítulo 7 en los cuatro años anteriores.

¿Quién es elegible para declararse en quiebra?

Para ser elegible para declararse en quiebra dentro de los últimos seis meses, usted:

• Debe haber completado el asesoramiento crediticio
• No debe haber tenido un caso de quiebra desestimado por incumplimiento del tribunal
• No debe haber desestimado su propio caso de quiebra para evitar que los acreedores recuperen la propiedad

Además, cada capítulo de quiebras tiene sus requisitos.

Para el capítulo 7

Para calificar para el capítulo 7 con deuda principalmente de consumo (no comercial), deberá aprobar una prueba de recursos. El tribunal debe evaluar si tiene los recursos económicos para satisfacer sus obligaciones.

La prueba analiza si sus ingresos de los últimos seis meses están por debajo del ingreso medio de su estado. Si es así, pasó la prueba y puede continuar con la presentación.

Si no es así, aún tiene la oportunidad de demostrar necesidad financiera informando al tribunal sus gastos de subsistencia esenciales, como vivienda, comida, medicinas, etc.

Luego, si su ingreso disponible después de los gastos cumple con los criterios del tribunal, aún puede pasar la prueba de recursos y proceder con la presentación del capítulo 7.

Si no califica para una bancarrota directa del capítulo 7, es posible que pueda convertir su presentación al capítulo 13.

Para el capítulo 13

Para calificar, debe tener menos de $394,725 en deuda no garantizada y menos de $1,184,200 en deuda garantizada. (No hay límites de deuda para el capítulo 7.)

¿Qué es el proceso de declaración de quiebra?

Independientemente del capítulo bajo el cual se declare en quiebra, el proceso tiene muchas similitudes. Para comenzar, debe presentar una petición de quiebra ante el tribunal federal local.

Como parte de este paso, deberá proporcionar al tribunal lo siguiente:

• Información sobre sus activos, deudas, ingresos actuales y gastos
• Declaraciones de impuestos recientes
• Un certificado de finalización de una agencia de asesoramiento crediticio aprobada

Si creó un plan de pago de deuda durante su asesoramiento crediticio, también debe presentarlo. Si presenta la presentación con su cónyuge, ambos deben proporcionar la información anterior.

A continuación, se le asignará un administrador judicial. Ellos organizarán y presidirán una reunión entre usted y sus acreedores.

Se le harán una serie de preguntas bajo juramento para obtener claridad sobre su situación financiera y garantizar que comprende el proceso de quiebra y las implicaciones para su futuro financiero.

Las conclusiones de esta reunión se resumirán y se presentarán al tribunal. Luego, se escuchará su caso y un juez de quiebras aprobará o denegará su petición.

Capítulo 13 Matices del proceso

El funcionamiento del alivio por quiebra del Capítulo 13 es un poco más complejo que el del Capítulo 7, ya que requiere crear, aprobar y adherirse a un plan de pago de deuda.

Con una bancarrota del capítulo 13, debe presentar un plan de pago al tribunal dentro de los 14 días posteriores a la presentación.

También debe realizar pagos a su administrador de quiebras designado por el tribunal dentro de los 30 días posteriores a la creación del plan, incluso si su caso aún no ha sido escuchado.

Dentro de los 45 días siguientes a la junta de acreedores, un juez deberá celebrar una audiencia de confirmación. Los acreedores serán notificados y podrán impugnar si consideran que el plan de pago es injusto.

Si el tribunal confirma su plan de pago, su administrador comenzará a pagar a sus acreedores. Si el tribunal rechaza su plan, puede intentar presentar un plan modificado o convertir su presentación a una liquidación del capítulo 7.

La bancarrota del Capítulo 13 es un proceso largo y usted debe seguir estrictamente su plan de pago. Si desea asumir alguna deuda adicional, primero debe obtener la aprobación de su administrador, ya que podría comprometer su capacidad para realizar los pagos según lo acordado.

Si no realiza los pagos, su caso podría ser desestimado o convertirse automáticamente en una liquidación del capítulo 7. Sin embargo, si no puede trabajar, puede calificar para una condonación por dificultades económicas, que lo eximiría de realizar pagos adicionales.

¿Cuánto cuesta una quiebra?

Incurrirá en dos costos principales:costos judiciales y honorarios de abogados. Los costos judiciales son sencillos, pero varían ligeramente según el capítulo bajo el cual se presente.

Para la quiebra bajo el capítulo 7, cuesta $245 presentar el caso, una tarifa de presentación administrativa de $75 y $15 por un recargo del administrador. El Capítulo 13 cuesta $235 para presentar el caso y $75 en gastos administrativos.

Las costas judiciales se pueden pagar a plazos con aprobación. Sin embargo, no pagarlos podría resultar en el despido de su caso. Para el capítulo 7, es posible que no se le apliquen las tasas judiciales si sus ingresos están por debajo del 150 % del nivel de pobreza.

Desafortunadamente, los honorarios legales no son tan simples y varían dramáticamente según su ubicación, la complejidad de su caso, la experiencia de su abogado de bancarrotas y otros factores.

Puede esperar pagarle a su abogado de quiebras entre cientos y miles de dólares.

¿Qué deuda se cancela?

Muchos tipos de deudas, como préstamos para automóviles, hipotecas, deudas médicas y saldos de tarjetas de crédito, pueden cancelarse en caso de quiebra. Sin embargo, no todas las deudas son elegibles.

Si bien existen matices adicionales poco comunes para ambos capítulos, en general, las siguientes obligaciones financieras no pueden cumplirse:

• Alimentación/manutención infantil
• Ciertos impuestos
• Deuda de préstamos federales para estudiantes

Cuando su principal fuente de deuda son préstamos federales para estudiantes o deudas tributarias, es posible que una declaración de quiebra estándar no le ayude mucho.

Sin embargo, puede presentar un procedimiento contradictorio por separado para que el tribunal de quiebras determine si los pagos de su préstamo estudiantil crean una dificultad indebida para usted. Si el tribunal falla a su favor, sus préstamos estudiantiles podrían cancelarse.

¿Qué sucede con mi puntaje crediticio?

Declararse en quiebra hará que su puntaje crediticio caiga en picado, potencialmente en 200 puntos o más. La gravedad de la caída depende de cuánta deuda se canceló.

Hacer borrón y cuenta nueva tiene un impacto duradero en su historial crediticio. Un tipo de bancarrota del capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante diez años, mientras que una bancarrota del capítulo 13 permanece durante siete años. Sin embargo, con una gestión crediticia diligente después de la quiebra, su puntuación puede mejorar enormemente en la mitad de ese tiempo.

Es importante tener en cuenta que los esfuerzos de cobro, las sentencias y los embargos salariales también causan estragos en su puntuación. Por lo tanto, si los problemas crediticios se están acumulando, puede ser prudente detener la hemorragia declarándose en quiebra.

¿Cuáles son mis alternativas a la quiebra?

Declararse en quiebra es una medida drástica. Debido a que una declaración de quiebra se convierte en un registro público, puede afectar su futuro de varias maneras además de afectar su crédito.

Si bien en última instancia puede ser necesario, considerar alternativas es parte de la diligencia debida. Cuanto antes notes un problema y tomes medidas, mayores serán las posibilidades de que funcionen las opciones alternativas.

Aquí hay algunas ideas para explorar:

• Mejorar el flujo de caja para destinar fondos a la deuda reduciendo gastos, aumentando los ingresos, vendiendo artículos o pidiendo un préstamo a familiares o amigos.

• Pide ayuda a tus acreedores . Es posible que puedan reducir el monto de su pago, la tasa de interés o ambos para que usted vuelva a encaminarse.

• Busque asesoramiento crediticio . Dado que de todos modos es un requisito declararse en quiebra, vale la pena ver si un préstamo de consolidación de deuda o un plan de gestión de deuda pueden sacarlo de problemas financieros. Aquí hay una lista de agencias aprobadas.

• Liquidar cuentas vencidas . Es posible que pueda pagar a sus acreedores una cantidad reducida y evitar acudir a los tribunales.

Evite intervenir en sus cuentas de jubilación. Por lo general, están exentos de declararse en quiebra, por lo que no los perderá si se presenta.

Pero obtener un préstamo 401(k) o un retiro prematuro de su cuenta de ahorros para la jubilación puede causar otras dificultades financieras a largo plazo.

¿Cómo me recupero de una quiebra?

Si se declara en quiebra, es importante comenzar a reconstruir su vida financiera de inmediato.

Si bien su puntaje crediticio tarda mucho en recuperarse (entre 7 y 10 años), usted tiene mucho que decir sobre la rapidez con la que se recupera.

Aquí hay algunos pasos a seguir después de la quiebra:

• Comprenda por qué ocurrió esta situación. Si los malos hábitos económicos fueron los culpables, desarrolle un plan para garantizar que la historia no se repita.
• Establece y respeta un presupuesto.
• Empiece a reconstruir su crédito usándolo responsablemente. Considere la posibilidad de adquirir una tarjeta de crédito asegurada.
• Realice un seguimiento de su crédito obteniendo informes crediticios gratuitos y periódicos.
• Crea un fondo de emergencia para no tener que depender del crédito en un aprieto financiero.

Pensamientos finales

Este artículo sólo pretende proporcionar información general sobre cómo funciona la presentación de un capítulo de protección contra quiebras. Si está considerando seriamente esta ruta, le recomendamos que hable con un abogado especializado en derecho de quiebras en su estado.

Si bien puede representarse a sí mismo en el tribunal, un abogado calificado en bancarrotas puede guiarlo a través de los muchos matices de la bancarrota para que obtenga la mejor resolución posible.

Artículo escrito por Laura

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.