Comprensión del crédito rotativo:beneficios, riesgos y ejemplos

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Es muy probable que ya tenga acceso a crédito renovable y lo utilice con frecuencia. Casi el 70% de los estadounidenses tiene al menos una tarjeta de crédito. Muchas personas tienen varias cuentas de crédito renovables o “líneas” de crédito.

Las tarjetas de crédito (incluidas las tarjetas de crédito de las tiendas), las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) y las cuentas de depósito con protección contra sobregiros son ejemplos de cuentas de crédito renovables.

¿Es bueno utilizar el crédito renovable?

Continúe leyendo para obtener más información sobre el crédito renovable, en qué se diferencia de otros préstamos y por qué puede ser (o no) una buena decisión utilizarlo.

¿Cómo funciona el crédito rotativo?

El crédito rotativo es una financiación flexible en la que un prestamista concede una cantidad determinada de crédito. Tú decides la cantidad que quieres usar y cuándo quieres usarla.

Al final del mes, usted devuelve el dinero o paga intereses sobre el saldo restante (a menos que esté en el período promocional de 0 % de interés).

No existen pagos fijos en las líneas de crédito renovables. El crédito disponible y su pago mínimo fluctúan según el uso y los reembolsos a la línea de crédito.

El saldo total de su cuenta se puede pagar anticipadamente sin penalización. También puede utilizar su saldo de crédito disponible nuevamente hasta que expire su acuerdo de crédito renovable con el prestamista.

¿Es el crédito renovable diferente a un préstamo a plazos?

Si tiene una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un préstamo para estudiantes, tiene un préstamo a plazos.

El préstamo original es por un monto fijo similar a una línea de crédito renovable. Pero cuando obtienes un préstamo a plazos, obtienes todo el efectivo por adelantado para pagar los bienes o servicios.

Luego paga el préstamo a plazos con intereses hasta que la deuda desaparece. Este tipo de deuda suele amortizarse durante un período determinado de años y tener un calendario de pago fijo. No podrá “volver a pedir prestado” el dinero que devuelve en un préstamo a plazos.

¿Cuáles son las ventajas del crédito rotativo?

Lo mejor del crédito renovable es su flexibilidad y su forma sencilla de pagar las cosas. Puedes pedir dinero prestado rápidamente en las cantidades que necesitas sin tener que volver a solicitar el uso del crédito.

Los pagos también son flexibles, siempre y cuando realices el pago mínimo requerido a tiempo. Si no puede liquidar la cuenta cada mes, solo pagará intereses sobre el saldo restante.

No es necesario utilizar el crédito renovable en una compra específica o en un momento determinado. Puede mantener su línea de crédito abierta sin usarla de acuerdo con los términos del acuerdo con su prestamista.

Algunos créditos renovables vienen con la opción de obtener reembolsos u otras recompensas.

Las recompensas se canjean por tarjetas de regalo o viajes cuando realiza pagos en su cuenta. Pero esto es sólo un beneficio si paga el saldo total de su cuenta cada mes.

Pagar intereses en una cuenta de tarjeta de crédito renovable o incurrir en otros cargos anula cualquier valor de recompensa que gane.

El uso de cuentas de crédito renovables afectará su puntaje crediticio. Realizar pagos a tiempo y mantener la utilización de su crédito disponible lo más bajo posible mejora su puntaje crediticio.

Un puntaje crediticio alto puede brindarle tasas de interés más bajas en préstamos a plazos, ahorros en servicios públicos y mejores posibilidades de obtener aprobación para contratos de alquiler.

¿Hay inconvenientes?

El crédito renovable es fácil y conveniente de utilizar para los consumidores. Pero es claramente un caso en el que demasiado de algo bueno puede crear serios problemas financieros.

Experian informó que el saldo promedio de las tarjetas de crédito superó los $4,000 en el tercer trimestre de 2018. Y este es solo un tipo de crédito renovable que usa la gente. Además, muchas personas con crédito renovable también tienen préstamos a plazos que están pagando.

Las líneas de crédito renovables también suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos a plazos. La APR promedio de las tarjetas de crédito está cerca del 17% en este momento.

Las tasas variables promedio de HELOC son más bajas (alrededor del 5,6%) porque están aseguradas con uno de sus activos más preciados:su casa. Y es posible que también tengas que pagar tarifas elevadas para obtener este tipo de crédito renovable.

A algunas personas se les ofreció una cantidad significativa de crédito renovable y gastaron más de lo que habían planeado originalmente en compras individuales. Cuanto más gaste en una cuenta de crédito renovable, mayor será su utilización del crédito disponible.

Si no puede pagar un gran saldo rápidamente, su puntaje crediticio puede bajar y también pagará muchos más intereses.

Además, si cierra una o más cuentas de crédito renovables demasiado pronto, su puntaje crediticio podría bajar. Esto se debe a que se podría reducir el tiempo promedio de las cuentas establecidas. Un historial crediticio más extenso es uno de los factores que puede aumentar su puntaje crediticio.

Puede (y debe) verificar su historial crediticio solicitando su informe crediticio gratuito. Este artículo le explica cómo obtener su informe de crédito y luego cómo leerlo y comprenderlo.

¿Debería utilizar crédito renovable?

El crédito rotativo tiene muchas ventajas para las personas y empresas que necesitan pedir dinero prestado. Pero es importante considerar su situación financiera completa y su capacidad para pagar toda su deuda.

• Leer:Por qué necesita una tarjeta de crédito comercial si trabaja por cuenta propia

Si puede pagar el saldo cada mes o pagar el menor interés posible sobre lo que gasta, puede tener sentido utilizar el crédito renovable.

Si no puede liquidar el saldo rápidamente o si está utilizando una cuenta de crédito renovable como fondo de emergencia, podría pensarlo de nuevo. En una crisis, evitar más pagos y altas tasas de interés probablemente sea un mejor plan.

Por último, asegúrese de leer la letra pequeña si decide abrir cuentas de crédito renovables.

Un período de 90 días sin intereses o dos años de pagos sin intereses pueden parecer fantásticos al realizar una compra. Pero muchas personas quedan atrapadas pagando intereses cuando no cumplen con los términos de un acuerdo.

¡Utilice el crédito renovable de manera inteligente para obtener los beneficios de gastos y pagos flexibles sin endeudarse ni dañar su puntaje crediticio!

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Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.