Hipotecas inversas:una guía completa para la planificación de la jubilación

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Financiar su jubilación no es tarea fácil. Necesitará suficiente dinero para cubrir sus gastos habituales, sus pasatiempos y un posible aumento significativo de los costos médicos.

Si le preocupa financiar sus años dorados y es propietario de una casa (ya sea libre y clara o con un saldo hipotecario pequeño), una hipoteca inversa podría ayudarlo a aliviar su estrés.

Una hipoteca inversa es exactamente lo que parece. Si tiene 62 años o más, un prestamista le realizará pagos (mensuales o en una suma global) en función del valor líquido de su vivienda.

Pero no se equivoque:se trata de un préstamo que utiliza el valor líquido de su vivienda como garantía.

Si bien este préstamo podría tener un impacto positivo en su vida ahora, es posible que termine dejando a sus herederos menos de lo que le gustaría, ya que en última instancia deberá reembolsarlo.

Exploremos algunos de los matices de una hipoteca inversa para que pueda evaluar si podría ser adecuada para usted.

Tipos de Hipotecas Invertidas

Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), existen tres tipos principales de hipotecas inversas:

• Único propósito :Los gobiernos estatales/locales o las organizaciones sin fines de lucro brindan estos préstamos, pero puede haber límites de disponibilidad. Los fondos sólo se pueden utilizar para un propósito predeterminado, como reparación de viviendas.
  • Esta puede ser una buena opción para usted si sus ingresos son bajos, ya que el costo del préstamo es menor que otras opciones de hipoteca inversa.

• Propietario :Los préstamos los conceden empresas privadas. Los fondos se pueden utilizar para cualquier propósito.
  • Esta opción está diseñada para quienes tienen viviendas de alto valor y a menudo se la conoce como hipoteca inversa gigante.

• Hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM):Los préstamos los otorga el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Para calificar, el valor de su casa no puede exceder los $726,525. Puede utilizar fondos para cualquier propósito. Los HECM ofrecen opciones de pago más flexibles que los préstamos propios que normalmente solo emiten sumas globales.
  • Este es, con diferencia, el tipo de hipoteca inversa más común.

Obtener una hipoteca inversa

Obtener una hipoteca inversa será similar a recibir una hipoteca estándar. Primero, debe seleccionar el tipo que funcione mejor para usted. Como ocurre con cualquier préstamo, debes comparar precios para encontrar la mejor oferta.

Luego, solicita el préstamo, donde se evaluará su salud financiera. Los prestamistas también deberán comprobar que usted está al día con sus impuestos a la propiedad y sus facturas de seguro de vivienda.

Además, para los préstamos HECM, los prestamistas deben verificar que su casa cumpla con los estándares de propiedad de la FHA. Finalmente, es posible que deba completar un asesoramiento sobre hipotecas inversas para asegurarse de que comprende completamente el préstamo.

Si todo sale bien, pagará:tarifas para iniciar el préstamo, costos de cierre y gastos de mantenimiento del préstamo.

Si obtiene un HECM, también tendrá que pagar un seguro hipotecario. Puede incluir algunos de estos costos en su préstamo para que el golpe inicial a su chequera no sea tan malo (aunque puede causar que tenga acceso a menos fondos).

Si bien tendrá que pagar los costos iniciales asociados con el préstamo, usted (o sus herederos) no tendrán que pagar el préstamo hasta que muera, se mude o venda la casa.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

Eso depende de algunos factores como su edad, el tipo de hipoteca inversa que elija, el valor líquido que tiene en su vivienda, las tasas de interés y su salud financiera general.

En general, las personas mayores con más capital pueden solicitar préstamos más cuantiosos.

Consejo:Hay muchas calculadoras disponibles que le dan una idea de cuánto podría obtenerle una hipoteca inversa.

Ventajas de una hipoteca inversa

Hay varias razones por las que una hipoteca inversa puede resultarle atractiva:

• Aún eres dueño de la casa.
• No tienes que pagar impuestos sobre los pagos que recibes.
• Los pagos generalmente no afectarán su Seguro Social o Medicare.
• Normalmente, el préstamo no tiene una fecha de vencimiento definida, siempre y cuando usted viva en la casa.

Errores de una hipoteca inversa

Si bien obtener una hipoteca inversa tiene algunos aspectos positivos, también hay algunos aspectos negativos que debes tener en cuenta:

• Si usted o sus herederos no pueden conseguir el dinero para pagar el préstamo, tendrán que vender la casa para satisfacer al prestamista.*

• El interés del préstamo hará que el saldo del préstamo aumente con el tiempo.

• Algunas hipotecas inversas tienen tasas de interés variables, lo que dificulta predecir cuál será la responsabilidad final.

• Si se atrasa en el mantenimiento de la vivienda, el seguro o los impuestos a la propiedad, el prestamista podría exigirle que pague el préstamo prematuramente.

• Si solicita el préstamo únicamente a su nombre y muere o abandona permanentemente la casa, es posible que su cónyuge/pareja tenga que pagar el préstamo o mudarse poco después de que usted se haya ido (¡y viceversa!).

*¿La buena noticia? No puede deber más de lo que vale su casa.

¿Qué debo considerar?

Mientras evalúa si una hipoteca inversa es adecuada para usted, piense en:

• Cuánto dinero necesita y para qué lo necesita (si quiere vivir de las ganancias, entonces la hipoteca inversa de propósito único no funcionará).

• Cuánto tiempo planea vivir en la casa (si no planea quedarse en la casa por mucho tiempo, solicitar el préstamo puede no ser financieramente prudente).

• Si el préstamo se puede pagar (si desea dejar la propiedad a los herederos, ¿pueden ellos pagar el préstamo para quedársela?)

Alternativas

Si tiene reservas acerca de obtener una hipoteca inversa, hay otras opciones disponibles para mejorar su flujo de caja:

• Refinanciación con retiro de efectivo . Es más barato obtener un refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo y le permite seguir acumulando capital (donde la hipoteca inversa agota su capital). Sin embargo, deberá realizar pagos mensuales o correr el riesgo de ejecución hipotecaria.

• Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) . Esta opción también tiene menos tarifas que una hipoteca inversa y le permite acceder a financiación cuando la necesite. Durante el período de retiro, solo deberá pagar los intereses del préstamo. Sin embargo, prepárese para que el pago aumente una vez finalizado el período de retiro. Además, si el valor de su vivienda baja, el HELOC se puede cancelar. Y, si no realiza los pagos, puede enfrentar una ejecución hipotecaria.

• Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda . Esta opción le ofrece una suma global a una tasa de interés más baja que una hipoteca inversa. Sin embargo, es más caro que un HELOC y aun así requiere que usted haga pagos mensuales fieles para evitar la ejecución hipotecaria.

• Vender la casa . Puede utilizar las ganancias para comprar una casa menos costosa en su totalidad y guardar lo que sobre como reserva de efectivo. Si desea que su familia se quede con la casa cuando usted muera, puede vendérsela con anticipación.

• Alquilar una habitación . Aunque tratar con inquilinos tiene sus problemas, alquilar parte de tu casa puede ayudarte a cubrir cualquier déficit en tu presupuesto.

• Declararse en quiebra . Si bien esta opción daña su crédito, puede ayudarle a controlar su deuda, lo que en última instancia mejora su presupuesto.

Pensamientos finales sobre las hipotecas inversas

Obtener una hipoteca inversa podría ser una solución adecuada si realmente necesita un flujo de ingresos y le faltan otras opciones.

Además, si no tiene planes de dejarle su casa a un ser querido, podría ser una excelente manera de aumentar su estilo de vida de jubilación.

Sin embargo, si tiene otras opciones y desea legar la casa a un heredero, es posible que una hipoteca inversa no sea una buena opción para su situación.

Decidir obtener una hipoteca inversa (y luego obtenerla) es un proceso increíblemente matizado.

La intención de este artículo es proporcionar información general únicamente. Le recomendamos que mantenga un diálogo exhaustivo y abierto con su familia (si corresponde) y con profesionales financieros calificados y de confianza para obtener orientación.

Evite los vendedores que ejercen mucha presión y que prometen demasiado los beneficios y subestiman los riesgos. Y asegúrese de comprender con precisión cómo funcionará su hipoteca inversa mientras esté vivo y después de su muerte, antes de comprometerse.

Artículo escrito por Laura

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.