Estrategias de alivio de la deuda:reducción y eliminación de su deuda

Luchar contra una deuda creciente puede resultar abrumador y es posible que se pregunte cómo salir de ella sin pagar el monto total que debe.

Si bien no siempre es posible eliminar completamente la deuda sin algún tipo de pago, varias estrategias pueden ayudarlo a reducir significativamente o incluso eliminar partes de su deuda. Desde programas de condonación de préstamos estudiantiles hasta quiebras, la opción correcta puede brindarle un camino más claro hacia la libertad financiera.

Exploremos formas de aliviar la carga de su deuda y recuperar el control de su salud financiera.

En este artículo

• Conclusiones clave
• ¿Puedes deshacerte de tus deudas sin pagar?
• Programas de liquidación de deuda
• Programas de condonación de préstamos estudiantiles
• Quiebra
• Alternativas para gestionar mejor los pagos de la deuda
• Preguntas frecuentes
• Conclusión

Conclusiones clave

• La condonación de préstamos estudiantiles puede ser una opción para las personas que trabajan para determinadas organizaciones, así como para profesores, personas con ingresos restringidos y personas discapacitadas.
• La quiebra permanece en su informe crediticio como una marca negativa durante siete a 10 años.
• Las empresas de liquidación de deudas tienen fines de lucro y pueden ser riesgosas.
• Las instituciones financieras suelen ofrecer asesoramiento crediticio y el costo suele ser mínimo.

¿Puedes deshacerte de tus deudas sin pagar?

En general, no puede deshacerse de las deudas sin pagar lo que debe. Sin embargo, existen estrategias efectivas para ayudarlo a pagar sus deudas de manera más eficiente. Por ejemplo, puede ser elegible para la condonación de préstamos estudiantiles si trabaja en un sector específico o tiene bajos ingresos. Alternativamente, declararse en bancarrota según el Capítulo 7 puede brindarle un nuevo comienzo financiero.

Estas estrategias ofrecen un rayo de esperanza para lograr algún alivio de la deuda. Sin embargo, por lo general todavía requieren el pago de tarifas y/o una parte del saldo de su deuda, como mediante pagos mensuales reducidos, la venta de sus activos o un acuerdo con los acreedores.

Programas de liquidación de deuda

Los programas de liquidación de deudas ofrecen una forma de reducir su deuda general negociando con los acreedores para aceptar un pago global inferior al monto total adeudado. Puede hacerlo de forma independiente o contratar una empresa de liquidación de deudas para negociar con los acreedores en su nombre.

Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrarle una tarifa. Por lo general, le indican que deje de realizar pagos regulares a sus acreedores y, en su lugar, realice depósitos en una cuenta dedicada que eventualmente se destinará al pago del monto reducido del acuerdo.

Si bien la idea de trabajar con una empresa de liquidación de deudas puede parecer buena, conlleva algunos riesgos. Detener los pagos a sus acreedores puede dañar su puntaje crediticio, incurrir en cargos e intereses por mora y resultar en esfuerzos de cobro. Además, no todas las empresas de liquidación de deudas son legítimas, por lo que algunas pueden cobrarle sin proporcionarle ningún resultado real. Es importante elegir una empresa de buena reputación como National Debt Relief.

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Los clientes que completan el programa y liquidan todas las deudas generalmente ahorran alrededor del 45 % antes de los cargos o el 20 % incluyendo los cargos durante 24 a 48 meses, según las deudas inscritas. “Libre de deudas” se aplica únicamente a tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas inscritas. No hipotecas, préstamos para automóviles u otras deudas. El tiempo promedio de finalización del programa es de 24 a 48 meses; No todas las deudas son elegibles y los resultados varían ya que no todos los clientes completan el programa debido a factores como ahorros insuficientes. No garantizamos reducciones de deuda ni plazos específicos, ni asumimos deudas, ni realizamos pagos a acreedores ni ofrecemos servicios legales, impositivos, de quiebras o de reparación de crédito. Consulte a un profesional de impuestos o a un abogado según sea necesario. Los servicios no están disponibles en todos los estados. La participación puede afectar negativamente su calificación o puntaje crediticio. La falta de pago de la deuda puede resultar en un aumento de los cargos financieros y de otro tipo, esfuerzos de cobranza o litigios. Lea todos los materiales del programa antes de inscribirse. Las tarifas de National Debt Relief se basan en un porcentaje de la deuda inscrita. Todas las comunicaciones pueden grabarse o monitorearse para garantizar la calidad. En ciertos estados, se aplican divulgaciones y licencias adicionales. ©️ 2009–2025 Alivio de la Deuda Nacional LLC. Alivio de la Deuda Nacional (NMLS #1250950, CA CFL Lic. No. 60DBO-70443) está ubicado en 180 Maiden Lane, 28th Floor, Nueva York, NY 10038. Todos los derechos reservados. Haga clic aquí para obtener divulgaciones adicionales específicas del estado e información sobre licencias.

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Cómo saldar tu deuda

La liquidación de deudas es más eficaz para hacer frente a las deudas de tarjetas de crédito. Si decide contratar una empresa de liquidación de deudas para obtener ayuda, sepa que deben revelar legalmente información sobre tarifas, términos de servicio, cronograma de resultados y las desventajas de suspender los pagos a sus acreedores. La empresa tampoco puede cobrar tarifas hasta que haya saldado su deuda.

No es necesario que contrate una empresa, ya que puede comunicarse con sus acreedores y negociar un acuerdo usted mismo. Comience por evaluar su situación financiera y determinar cuánto puede pagar razonablemente en una suma global. Luego, comuníquese con cada acreedor para explicar sus dificultades y proponer un monto de liquidación. Esté preparado para negociar y proporcionar documentación que respalde sus dificultades financieras. Una vez que tenga un acuerdo, obtenga los términos por escrito antes de realizar cualquier pago.

Sin embargo, todo eso puede resultar desalentador, por lo que si decide trabajar con una empresa de liquidación de deudas, esta lista de las mejores empresas de reparación de crédito podría ser un buen lugar para comenzar.

Pros y contras de la liquidación de deudas

Ventajas

• El monto del acuerdo suele ser menor de lo que usted debe.
• Podrías escapar de la deuda antes.
• Puede evitar medidas más extremas como la quiebra.
• Con el tiempo, podría detener las llamadas actuales de las agencias de cobranza.

Contras

• Puede dañar su crédito.
• Algunas empresas de liquidación de deudas son estafadoras.
• Es posible que tengas que pagar cargos por pagos atrasados e intereses.
• Un acreedor puede enviarlo a cobranza si las negociaciones no tienen éxito.
• Es posible que deba impuestos sobre el monto condonado.

Programas de condonación de préstamos estudiantiles

Los programas de condonación de préstamos estudiantiles son una opción común para salir de las deudas sin pagar el total. Ellos perdonan, cancelan o cancelan el dinero que usted pidió prestado para asistir a la universidad. La mayoría de estos programas de condonación son para préstamos federales para estudiantes y están dirigidos a personas con restricciones de ingresos o discapacidades, quienes trabajan en determinadas profesiones o son víctimas de fraude.

A continuación se muestran algunos programas populares de condonación de préstamos estudiantiles disponibles.

Condonación de préstamos por servicio público (PSLF)

Si trabaja a tiempo completo en un empleo gubernamental o para una organización sin fines de lucro, puede calificar para que se le condone parte de su préstamo federal para estudiantes bajo este programa. Su trabajo puede ser con gobiernos federales, estatales, locales o tribales, incluidos el ejército y AmeriCorps.

También puede calificar si es un profesional médico que trabaja para una organización sin fines de lucro. Según este programa, el gobierno condona el saldo restante después de realizar 120 pagos mensuales calificados, lo que podría llevar al menos diez años.

Condonación de préstamos para docentes

Si es maestro, podría obtener una condonación de hasta $17,500 en préstamos estudiantiles federales después de enseñar a tiempo completo durante cinco años académicos en una escuela primaria o secundaria de bajos ingresos elegible o en una agencia de servicios educativos. Alternativamente, podría calificar para la condonación de préstamos por servicio público si trabaja en guarderías o en escuelas de primera infancia, públicas o sin fines de lucro. Sin embargo, no puedes utilizar ambos programas de condonación durante el mismo período.

Plan de pago basado en los ingresos (IDR)

Si es elegible para un plan IDR, los pagos mensuales de su préstamo estudiantil dependen de sus ingresos y del tamaño de su familia. Después de haber realizado pagos durante 20 a 25 años, el gobierno condona el saldo restante de su préstamo.

Una opción más nueva y popular es el plan Ahorro para una educación valiosa (SAVE), que también puede ofrecer subsidios de intereses.

También puede calificar para que se cancele o cancele la deuda de su préstamo estudiantil en estas situaciones.

• Estás discapacitado.
• Tu escuela cerró mientras estabas inscrito.
• La escuela te engañó.
• Fuiste víctima de un préstamo fraudulento.

Cómo obtener la condonación de préstamos estudiantiles

Puede obtener más información sobre cómo obtener la condonación de préstamos federales para estudiantes en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes. La mayoría de los programas de condonación de préstamos tienen requisitos específicos que usted debe cumplir para ser elegible y debe completar un proceso de solicitud para ser aprobado. Es posible que también deba tener un plan de pago elegible para calificar. Dependiendo de las leyes vigentes, su plan de pago y su situación personal, se podrían aplicar impuestos estatales y federales al saldo condonado.

Pros y contras de los programas de condonación de préstamos estudiantiles

Ventajas

• Es posible que el monto del préstamo condonado no esté sujeto a impuestos federales.
• Podrías eliminar una deuda sin tener que pagarla por completo.
• Estos programas pueden generar montos de pago mensuales más bajos.

Contras

• Algunos estados pueden gravar los montos de los préstamos estudiantiles condonados.
• La condonación de préstamos estudiantiles puede reducir su puntaje crediticio.
• Probablemente necesitarás realizar varios años de pagos antes de calificar para la condonación.

Quiebra

Declararse en quiebra es otra forma común de salir de la deuda sin pagar. Sin embargo, debe considerarlo como último recurso después de haber agotado todas las demás opciones de gestión y alivio de la deuda. Además, sepa que normalmente no aborda ciertas deudas, incluidos préstamos estudiantiles, impuestos, multas, manutención infantil y pensión alimenticia.

Una quiebra afecta significativamente su crédito, ya que permanece en su informe crediticio hasta por diez años, lo que dificulta pedir dinero prestado para un automóvil o una casa. El mal crédito también puede obstaculizar su capacidad para alquilar un apartamento, obtener un seguro o incluso conseguir un plan de telefonía celular.

Pero si tiene graves problemas financieros y ya tiene un crédito dañado, la quiebra podría ofrecerle un borrón y cuenta nueva para ayudarle a reconstruir su salud financiera. Hay dos tipos de quiebra que puede considerar:Capítulo 7 y Capítulo 13.

Capítulo 7

Con este tipo de quiebra, usted podría obtener una condonación completa de muchas de sus deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas. Sin embargo, también tendrás que liquidar gran parte de tus activos. Durante el proceso, un administrador designado por el tribunal supervisará la venta de sus activos no exentos y ese dinero se destinará a sus deudas. Si bien el Capítulo 7 puede proporcionar un nuevo comienzo financiero, considere primero estas importantes consecuencias.

Capítulo 13

A diferencia del Capítulo 7, la bancarrota del Capítulo 13 no requiere liquidar sus activos. En cambio, implica reorganizar sus deudas y crear un plan para pagarlas en tres a cinco años. Puede ser útil si se enfrenta a una ejecución hipotecaria, ya que presentar el Capítulo 13 puede ayudarle a detener el proceso y permitirle conservar su casa mientras se pone al día con los pagos de la hipoteca atrasados.

Siguiendo su plan de pago, realizará pagos mensuales a un administrador de quiebras que distribuye los fondos a sus acreedores. Cuando haya completado su plan de pago, puede calificar para que se cancelen los saldos restantes.

Cómo declararse en quiebra

Declararse en quiebra implica varios pasos clave. Dentro de los 180 días antes de presentar la solicitud, debe completar el asesoramiento crediticio de una agencia aprobada por el gobierno y presentar un certificado de finalización del curso ante el tribunal de quiebras. Luego deberá completar los formularios de quiebra necesarios que detallen su situación financiera y presentarlos ante el tribunal de quiebras. Generalmente hay una tarifa de presentación, que normalmente oscila entre $300 y $400.

Puede realizar este proceso usted mismo o contratar a un abogado para que lo ayude. Dado que las leyes de quiebras son complejas y el proceso puede resultar abrumador, suele ser recomendable buscar orientación profesional. Los honorarios de los abogados pueden aumentar sustancialmente sus costos, así que considere buscar opciones de asistencia legal gratuitas y de bajo costo.

Una vez que haya presentado su solicitud, entrará en vigor una suspensión automática que detendrá temporalmente la mayoría de las acciones de cobro en su contra. Luego, es posible que deba someterse a una prueba de medios de quiebra, que evalúa sus ingresos, gastos y tamaño de la familia para determinar si debe declararse en quiebra según el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Para ser elegible para el Capítulo 7 de bancarrotas, su ingreso promedio durante seis meses debe ser menor que el ingreso medio en su estado para el mismo tamaño de hogar. Si no es así, el Capítulo 13 puede ser la opción más apropiada.

Pros y contras de la quiebra

Ventajas

• Cancela parte o la totalidad de su deuda.
• Te ofrece un borrón y cuenta nueva para empezar de nuevo.
• Puede detener el proceso de ejecución hipotecaria y darle tiempo para ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados.

Contras

• Daña gravemente su crédito.
• Permanece en su informe crediticio durante 7 a 10 años.
• Puede ser un proceso largo.
• Viene con honorarios costosos y posibles costos de abogados.

Alternativas para gestionar mejor los pagos de la deuda

Los programas que le ayudan a salir de sus deudas sin pagar (como la quiebra, la condonación de préstamos estudiantiles y la liquidación de deudas) pueden tener diversos costos, implicaciones fiscales y efectos financieros negativos. Vale la pena considerar otras opciones que lo ayudarán a salir de sus deudas más rápido al administrar mejor sus pagos.

Servicios de asesoramiento crediticio

Los servicios de asesoramiento crediticio pueden ayudarle a administrar su deuda y mejorar su salud financiera. Estas organizaciones sin fines de lucro ofrecen asesoramiento gratuito o de bajo costo sobre elaboración de presupuestos, estrategias de pago de deudas y planificación financiera. Un asesor de crédito certificado trabaja con usted para evaluar su situación financiera, desarrollar un plan de acción personalizado y potencialmente negociar con los acreedores para reducir las tasas de interés o eliminar las tarifas. A menudo puede encontrar asesores de crédito en instituciones financieras y agencias locales de protección al consumidor.

Planes de gestión de deuda

Algunas agencias de asesoramiento crediticio ofrecen planes de gestión de deudas para ayudarle a pagar el dinero que debe. Estos planes son para deudas no garantizadas, como facturas médicas, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Con un plan de gestión de deuda, usted realiza un único pago mensual al asesor de crédito y él utiliza ese dinero para pagar a sus acreedores. En algunos casos, negocian tasas de interés más bajas sobre su deuda, lo que puede ayudarlo a pagarla más rápido. Tenga en cuenta que es posible que deba pagar varias tarifas para configurar y permanecer en el plan.

Tarjetas de crédito para transferencia de saldo

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito importante pero un puntaje crediticio relativamente bueno, considere transferir el saldo pendiente a una tarjeta de crédito que ofrezca 0% de interés por un tiempo limitado. Algunas tarjetas cobran tasas de interés superiores al 20%, lo que significa que gran parte de sus pagos se destinan a ese interés. Esto puede hacerle sentir que nunca pagará la deuda. Con una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%, aún tendrá que liquidar la deuda, pero sus pagos amortiguarán el saldo principal. Sólo tenga en cuenta que los acreedores suelen cobrar una comisión por transferencia de saldo del 3% al 5%.

Algunas de las mejores ofertas de tarjetas de transferencia de saldo brindan de 12 a 21 meses de financiamiento sin intereses. Una opción es la tarjeta Wells Fargo Reflect®, que tiene una APR inicial del 0% durante 21 meses desde la apertura de la cuenta en transferencias de saldo que califiquen, luego 17.49%, 23.99% o 28.24% variable. Hay un cargo por transferencia de saldo del 5%, mínimo:$5. También incluye protección para teléfonos celulares (sujeta a un deducible de $25), asistencia en la carretera y ofertas personalizadas.

Si decide aprovechar una oferta de transferencia de saldo del 0%, intente liquidar el saldo antes del final del período promocional. De lo contrario, pagará intereses sobre el resto.

Préstamos de consolidación de deuda

Otra forma de gestionar mejor su deuda, especialmente si tiene varias tarjetas de crédito diferentes, es solicitar un préstamo de consolidación de deuda. Los préstamos de consolidación de deuda le permiten combinar múltiples deudas en un solo préstamo con una tasa de interés potencialmente más baja y un único pago mensual.

Un inconveniente importante de los préstamos de consolidación de deuda es que algunas opciones, como los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, requieren una garantía para garantizar el préstamo. Si no realiza los pagos a tiempo, su incapacidad para pagar el préstamo podría provocar una ejecución hipotecaria o un embargo.

Puede buscar préstamos de consolidación de deudas sin garantía para reducir este riesgo. Nuestra lista de las mejores empresas de préstamos personales es un buen punto de partida.

Preguntas frecuentes

¿Cómo salgo de mis deudas sin dinero?

No hay muchas opciones para salir de sus deudas sin dinero. Incluso declararse en quiebra le costará entre $ 300 y $ 400 en honorarios de presentación, junto con posibles honorarios legales si contrata a un abogado para el proceso. La mayoría de los servicios de asesoramiento crediticio, liquidación y consolidación de deudas también cobran tarifas y usted aún tendrá que pagar al menos parte de su deuda.

¿Quién califica para la condonación de la deuda?

Los empleados gubernamentales, militares, profesionales médicos y empleados de organizaciones sin fines de lucro pueden calificar para la condonación de la deuda de préstamos estudiantiles según el Plan de condonación de préstamos por servicio público. Los maestros y las personas con ciertas restricciones de ingresos también pueden calificar para la condonación de la deuda de préstamos estudiantiles. Sin embargo, los prestatarios a menudo todavía tienen que hacer algunos pagos.

¿Qué hago si ya no puedo pagar mi deuda?

Si ya no puede pagar su deuda, primero debe reunirse con un asesor de crédito certificado que pueda ayudarlo a evaluar sus opciones. Pueden ayudarle a desarrollar un presupuesto y un posible plan de gestión de deuda. Especialmente necesitará reunirse con un consejero si su situación es lo suficientemente extrema como para declararse en quiebra como la mejor opción para volver a encarrilarse financieramente.

Conclusión

Deshacerse de la deuda es difícil y gestionarla y eliminarla implica varias estrategias. En última instancia, debes sopesar los pros y los contras de cada opción para tomar una decisión informada que se alinee con tu situación financiera y tus objetivos a largo plazo.

Si se encuentra en un sector específico o enfrenta dificultades financieras, los programas de condonación de préstamos estudiantiles podrían ofrecer alivio sin la carga del pago total. La quiebra, si bien es un último recurso, proporciona un nuevo comienzo, pero conlleva importantes implicaciones crediticias a largo plazo. La liquidación de deudas puede reducir los montos adeudados, pero conlleva riesgos para su puntaje crediticio y es un objetivo común para las estafas.

Si esas opciones de alivio de la deuda no se adaptan a su situación financiera, los planes de asesoramiento crediticio y gestión de la deuda pueden ofrecerle orientación profesional y estructuras de pago más manejables.