Inversiones sobre el valor de la vivienda 2026:comprensión de las tarifas y los requisitos

Las compañías de inversión sobre el valor líquido de la vivienda le permiten acceder al valor líquido de su vivienda sin necesidad de solicitar un préstamo. Puede pedir prestada una cantidad sustancial de dinero, a veces hasta 600.000 dólares, y no realizar pagos durante hasta 30 años. Tampoco se le cobra una tasa de interés fija.

Sin embargo, las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda pueden conllevar altas tarifas iniciales, requieren un valor significativo de la vivienda y tomar mucho tiempo para calificar. Estas inversiones también están disponibles sólo en ciertas áreas donde es probable que las casas se aprecien rápidamente y pueden terminar costándole mucho dinero a largo plazo, ya que requieren que usted renuncie a una parte de la apreciación de su casa.

Asegúrese de comprender los pros y los contras de las inversiones con garantía hipotecaria para decidir si una es adecuada para usted. Si cree que esta podría ser una buena opción, explore algunas de las mejores empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda a continuación.

Cómo determinamos las mejores empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda

Para elegir qué empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda recomendar, consideramos empresas legítimas que ofrecían este tipo de producto financiero con las condiciones más favorables. Comparamos empresas en función de las siguientes métricas:

• Costos iniciales: La mayoría de las empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda cobran tarifas de procesamiento de hasta al menos el 3,00%. Dimos preferencia en nuestra clasificación a las empresas con tarifas más bajas, pero lo comparamos con otros factores que permitieron que algunas empresas con tarifas más altas aún ocuparan un lugar más alto en nuestra lista.
• Condiciones de pago: Los plazos de pago de HEI más largos brindan más flexibilidad, pero es posible que prefiera un período de tiempo más corto si planea vender su casa antes. Incluimos empresas de educación superior con plazos de pago a corto y largo plazo porque el mejor producto para usted depende de sus objetivos financieros y necesidades inmediatas.
• Montos de inversión: Debido a que muchas empresas de IES ofrecen inversiones máximas relativamente similares de $500 000 a $600 000, esta métrica no afectó significativamente las calificaciones. Sin embargo, tenga en cuenta que la inversión para la que califica depende de su crédito, el valor líquido de su vivienda y otros factores.
• Opiniones de clientes: Comparamos las valoraciones medias de los clientes en aplicaciones móviles y plataformas de reseñas de terceros, como Trustpilot, para comprender cómo consideran las empresas los usuarios reales. Dimos preferencia a aquellos con una reputación general más sólida.

Tenga en cuenta que las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda todavía se consideran un mercado relativamente especializado. Si bien la CFPB estima que las cuatro principales empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda originaron 11.000 contratos sobre el valor líquido de la vivienda en los primeros 10 meses de 2024, se originaron 1,2 millones de HELOC entre el segundo trimestre de 2023 y 2024.

¿Qué es una inversión sobre el valor líquido de la vivienda?

Las inversiones con garantía hipotecaria (IES) son una alternativa a los préstamos o líneas de crédito tradicionales con garantía hipotecaria. Le permiten aprovechar el valor líquido de su vivienda. Una empresa de inversión sobre el valor líquido de la vivienda le paga una suma global, basada en el valor de su vivienda, para que pueda acceder a un porcentaje de su valor líquido. Este dinero es una inversión, no un préstamo tradicional.

Usted recibe efectivo por adelantado y la empresa recibe una participación de propiedad y cobra un porcentaje de la apreciación futura. Independientemente de si tu vivienda aumenta o disminuye, tienes que amortizar la inversión.

Cómo funciona

Las compañías de inversión sobre el valor líquido de la vivienda generalmente no obtienen una parte del valor líquido que ya tiene en su casa en el momento en que recibe una inversión ni se benefician del valor líquido que adquiere al pagar su hipoteca. Su casa se tasa cuando presenta la solicitud, por lo que la empresa sabe cuánto vale su casa ahora para determinar lo que podría valer más adelante.

La compañía de inversión sobre el valor líquido de la vivienda cobra un porcentaje del valor de su vivienda cuando liquida la inversión, según el período y el monto de la inversión.

Las inversiones con garantía hipotecaria parecen atractivas porque puede calificar para ellas con un puntaje crediticio bajo y puede evitar realizar pagos durante hasta 30 años. Pero puedes terminar pagando mucho de dinero si el valor de su casa aumenta significativamente, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que estas inversiones pueden ser complicadas y potencialmente costosas.

Compare las mejores empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda

Empresa Inversión máxima Comisión inicial Plazo de amortización Hometap $600 000 4,5 % 10 años Point1

Point se asocia e invierte junto con el propietario de la propiedad. Sujeto a la aprobación de la suscripción, Point le pagará una suma global por adelantado a cambio de una parte de la apreciación futura de su vivienda. La apreciación futura se basa en el uso del valor inicial de apreciación ajustado al riesgo y en el cálculo de cualquier ganancia o pérdida en función del valor de tasación final de su vivienda en el momento de la salida. Los puntos cobran una tarifa de procesamiento de hasta el 3,9% (sujeta a un mínimo de $2000) y otros costos de cierre pagados por terceros, como tasación, depósito en garantía y tarifas gubernamentales. El plazo es de 30 años. Point impondrá un gravamen sobre su vivienda para garantizar el cumplimiento del acuerdo subyacente. No hay pagos mensuales ni devengo de intereses. El monto de pago del propietario se basa en el valor futuro de la propiedad en cuestión en el momento de la salida, como se describe en el acuerdo subyacente.

$600 000 3,9 % 30 años Unísono $500 000 3,9 % 30 años Desbloquear $500 000 4,5% 10 años Splitero$500.000 4,99% 30 años EquiFi N/A 3,00% N/A

Toque de inicio

Excelente para un servicio al cliente de primer nivel

Detalles del producto

Período de inversión de 10 añosAcceda hasta el 24,99% del valor líquido de su viviendaAcceda hasta $600,000

Hometap le permite acceder hasta el 24,99% del valor líquido de su vivienda, con un monto de inversión máximo de $600,000. Este es uno de los máximos de inversión más altos que hemos encontrado para las IES.

Tienes 10 años para liquidar la inversión, sin pagos mensuales. Cuando llega a un acuerdo, le paga a Hometap un porcentaje del valor de su casa. El porcentaje depende del monto de su inversión, de si el valor de su casa aumenta o disminuye y de cuánto tiempo le llevará liquidarla. Cuanto más espere, mayor será la participación de Hometap. Por lo general, le deberás a Hometap entre el 15% y el 20%. Puedes pagar esto ahorrando, refinanciando o vendiendo tu casa.

Hometap está disponible en sólo 16 estados y los costos iniciales son elevados. Esto incluye una tarifa del 4,5% del monto de la inversión, hasta un máximo de $20,000. También tendrás que pagar la tasación, el cierre, el seguro de título y los cargos de registro gubernamental (que podrían costar varios miles de dólares).

El proceso de obtener una inversión sobre el valor líquido de la vivienda con Hometap puede llevar algún tiempo.2

El cronograma para la financiación puede variar y comienza desde el momento en que el propietario envía una solicitud completa y se reciben y verifican todos los documentos complementarios. El plazo de tres semanas excluye los fines de semana y supone que el propietario no tiene gravámenes no revelados, utiliza una tasación virtual basada en un modelo de valoración automatizado (AVM) en lugar de una tasación física y está al día con sus obligaciones hipotecarias y de impuestos a la propiedad durante los 90 días anteriores.

Una vez que presente la solicitud, Hometap debe determinar el valor de mercado, crear una oferta y estructurar la inversión. Una vez que haya firmado el acuerdo de inversor, recibirá los fondos en un plazo de cuatro a siete días.

Ventajas

• Reseñas positivas de clientes en Google
• Gestor de inversiones dedicado durante su proceso
• Inversión máxima superior a otras empresas

Contras

• Tarifas más altas que las de algunos competidores, como Point o EquiFi
• El período de liquidación de 10 años es más corto que el de algunos
• Acceder a menos capital que algunos competidores

Visita Hometap | Obtenga más información en nuestra revisión de Hometap

Punto

Ideal para viviendas de menor valor

Detalles del producto

Período de inversión de 30 años Puntuación de crédito mínima de 500 Acceso a hasta $ 600 000

Al igual que Hometap, Point le permite acceder a hasta $600,000 cuando invierte en el valor futuro de su casa. Pero a diferencia de Hometap, puedes tardar hasta 30 años en reembolsar Point. Point también ofrece más flexibilidad que muchas compañías de inversión sobre el valor líquido de la vivienda, ya que usted tiene la opción de contratar un "Re-Point" y obtener una inversión nueva y mayor durante su plazo de 30 años.

Las tarifas iniciales de Point también son más bajas, del 3,9%, aunque aún tendrá costos adicionales, como tarifas de tasación. Point ofrece inversiones sobre el valor líquido de la vivienda en 26 estados. Su casa debe valer al menos $155,000 y necesitará suficiente capital para calificar para una inversión de al menos $30,000. El proceso de obtención de financiación puede tardar tres semanas o más hasta que Point complete la valoración y la oferta.

Cuando finalice su plazo de 30 años, o si desea pagar antes, le deberá a Point el monto original que pagó más un porcentaje del valor de su vivienda al momento de liquidar.

Ventajas

• Tarifas más bajas que las de algunos competidores
• Puede obtener una inversión con casas valoradas en tan solo $155,000
• Plazo de 30 años antes de que deba devolver su inversión

Contras

• Acceda a menos capital que otros competidores
• Aplicación móvil No Point
• Horario de atención al cliente limitado

Punto de visita | Obtenga más información en nuestra revisión de puntos

Unísono

Excelente para prestatarios en estados donde otras compañías no están disponibles

Detalles del producto

Acceda hasta el 15% del valor líquido de su vivienda No realice pagos durante hasta 30 años Acceda a un máximo de $500,000

Unison ofrece un acuerdo para compartir el valor de la vivienda que le permite acceder hasta el 15 % del valor de su vivienda hasta una inversión de $500 000 (menos que Hometap y Point).

Unison está disponible en 30 estados. Si compara Hometap con Unison, es más probable que viva en un estado donde se ofrece Unison. La tarifa inicial del 3,9% de Unison también es más baja que la de Hometap. Sin embargo, el puntaje crediticio mínimo de Unison está en el extremo superior y requiere al menos 620.

Unison cobra una parte de la apreciación de su vivienda, que normalmente equivale a 1,5 veces el porcentaje que pide prestado. Y como la mayoría de las empresas de nuestra lista, el monto que recauda tiene un límite para protegerlo.

Si está interesado en Unison, puede presentar su solicitud en línea y obtener una estimación del monto de su inversión en segundos sin afectar su crédito. Al igual que con los otros inversores sobre el valor líquido de la vivienda, deberá completar el proceso de solicitud y tasación antes de obtener sus fondos. Unison también ofrece un préstamo hipotecario con participación de capital.

Ventajas

• Inversiones sobre el valor líquido de la vivienda disponibles en 30 estados
• Tarifas iniciales más bajas que las de algunos competidores, como Hometap
• Cronograma de 30 años antes de que deba llegar a un acuerdo

Contras

• Requisito de puntaje crediticio más alto que el de algunos competidores
• Solo puedo recibir una inversión de hasta $500,000
• Acceda a hasta el 15 % del valor líquido de su vivienda, menos que algunos competidores

Desbloquear

Ideal para propietarios de propiedades en alquiler

Detalles del producto

Acceda hasta $500,000Puntuación de crédito mínima de 500Debe tener al menos un 30% del valor líquido de la vivienda

Si su propiedad está valorada en $175,000 o más y vive en un área elegible, Unlock ofrece la oportunidad de acceder hasta $500,000 al aceptar compartir el valor futuro de su casa. Pero los requisitos son estrictos:necesitará un puntaje de crédito mínimo de 500 y al menos un 30 % del valor líquido de su vivienda para ser elegible.

El desbloqueo tiene un plazo de 10 años, como Hometap, pero sus tarifas son aún mayores. Cargos de desbloqueo 4,5% sin incluir gastos de tasación. Unlock ofrece inversiones sobre el valor líquido de la vivienda en 25 estados.

A diferencia de otras empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda, Unlock sí invertir en propiedades de alquiler.

Desafortunadamente, Unlock generalmente toma un porcentaje mayor de su capital incluso para viviendas residenciales que muchos competidores. Por ejemplo, mientras que Unison suele tomar 1,5 veces el porcentaje del capital que usted pide prestado, Unlock generalmente toma 2 veces. Sin embargo, existe un límite en el monto que deberá, que generalmente es un límite de costo anualizado del 19,9%. Cuando pides prestado con Unlock, puedes esperar recibir tus fondos dentro de 30 a 60 días.

Ventajas

• Disponible en 25 estados
• Una de las únicas empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda que trabaja con propiedades de alquiler
• Requisito de puntaje crediticio mínimo bajo

Contras

• Tarifas más altas que las de muchos competidores
• Requiere un alto porcentaje de apreciación
• El período de liquidación de 10 años es más corto que el de algunos

Visita Desbloquear

Splitero

Ideal para prestatarios con mal crédito

Detalles del producto

No realice pagos por hasta 30 añosAcceda a un puntaje de crédito mínimo de hasta $500,000500

Splitero le permite acceder a hasta $500,000 en capital y no realizar pagos durante 10 años o el tiempo restante de su primera hipoteca, hasta 30 años. Su casa debe ser una casa unifamiliar, un condominio, una casa adosada o una propiedad con cuatro o menos unidades que valga al menos $200 000.

Hay un puntaje de crédito mínimo de 500 para calificar con Splitero, que es muy bajo, y por eso recomendamos Splitero si tiene mal crédito. Puede obtener la precalificación dentro de uno o dos días hábiles y recibir hasta el 25% del valor de tasación inicial de su vivienda. Pagarás un porcentaje de apreciación, con un límite de una tasa anual equivalente máxima del 19,99% sobre el valor al que Splitero puede acceder.

En cuanto a los inconvenientes, Splitero sólo está disponible en 14 estados. Y desafortunadamente, también cobra una tarifa inicial muy alta del 4,99%.

Ventajas

• Solo requiere un puntaje de crédito mínimo de 500
• No se requiere reembolso durante los 10 años o el tiempo restante de la hipoteca que sea mayor.
• Reseñas positivas de clientes sobre BBB

Contras

• El límite de inversión de 500 000 dólares es inferior al de algunos competidores
• Tarifas más altas que las de muchos competidores
• Se requiere un valor mínimo de propiedad más alto que el de algunos competidores

Visita Splitero

EquiFi

Ideal para tarifas bajas (y propietarios de viviendas de California)

Detalles del producto

Sin período de liquidación establecidoTarifa de desembolso del 3%Acceda hasta el 35% de su capital

EquiFi se diferencia de otras empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda en varios aspectos. Le permite acceder a un porcentaje sustancial del valor de su vivienda, hasta el 35%, que es más alto que muchos competidores. Desafortunadamente, actualmente solo está disponible en California, aunque EquiFi indica que también está "listo para funcionar" en otros 16 estados.

Cuando está disponible, EquiFi es más asequible que muchos competidores. EquiFi cobra solo una tarifa de desembolso del 3%, que se reduce para coinversiones más grandes y tarifas de transacción de terceros. Sin embargo, EquiFi solo ofrece su producto para viviendas ocupadas por sus propietarios, al igual que muchas otras empresas de inversión sobre el valor líquido de la vivienda.

EquiFi no establece un límite máximo de inversión en su sitio web ni revela el puntaje crediticio mínimo necesario para calificar.

Ventajas

• Acceda a más capital que muchos competidores
• Flexibilidad en el pago sin plazo de liquidación específico
• Comisiones iniciales más bajas que muchos competidores

Contras

• Información mucho más limitada en su sitio web que muchos competidores
• Las inversiones están disponibles sólo para viviendas ocupadas por sus propietarios
• Solo disponible en California

Pros y contras de las inversiones con garantía hipotecaria

Ventajas de las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda

• Puedes acceder al capital sin realizar pagos mensuales
• La cantidad que pagas puede terminar siendo menor si el valor de tu casa no aumenta mucho
• Puedes acceder a una cantidad sustancial de tu capital

Desventajas de las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda

• Los costos iniciales pueden ser muy altos
• No sabrás los costos totales del préstamo de inmediato
• Es posible que le resulte difícil conseguir una suma global para reembolsar la inversión más la apreciación de la vivienda cuando se acerque la fecha límite de pago

Los contratos de inversión sobre el valor líquido de la vivienda requieren una tasación y conllevan importantes tarifas iniciales, pero la desventaja es que no es necesario realizar pagos de intereses mensuales. Estos contratos pueden estructurarse de maneras complicadas, por lo que debe comprender lo que acepta cuando realiza este tipo de transacción. También debe comparar las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda con préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, que le permiten acceder al valor líquido de la vivienda pero tienen condiciones de pago claras.

¿Es una buena opción para usted invertir en el valor líquido de su vivienda?

Las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda pueden ser una buena opción si necesita acceder al valor líquido de su vivienda, especialmente si no puede calificar para un préstamo o línea de crédito convencional sobre el valor líquido de la vivienda debido a su puntaje crediticio u otros factores limitantes. Si desea acceder a capital sin realizar pagos mensuales del préstamo, estas inversiones pueden ser una buena opción.

Sin embargo, debe ser consciente de los costos y complejidades de estos productos. Si vive en un área donde es probable que su casa se aprecie o aumente sustancialmente de valor, también podría terminar pagando mucho más por este tipo de producto financiero. En algunas circunstancias, incluso podría verse obligado a refinanciar o vender cuando venza su liquidación.

Alternativas a compartir el valor líquido de la vivienda

Antes de elegir un acuerdo de participación en el valor líquido de la vivienda, asegúrese de comprender algunas alternativas.

Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda le permiten pedir prestado un monto global basado en el valor líquido de su vivienda. Comienza a realizar pagos de inmediato y, por lo general, reembolsa el monto prestado en un plazo de 10 a 30 años. Su pago es fijo porque generalmente tiene una tasa fija, por lo que conoce los costos totales del préstamo por adelantado. Esto hace que estos préstamos sean una alternativa segura y predecible a las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda, que se calculan en función del valor de su vivienda en el momento de la liquidación.

Un préstamo con garantía hipotecaria es similar a un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, que cancela y reemplaza su hipoteca activa con un préstamo más grande y le paga la diferencia en efectivo. Pero entre un refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria no afecta su hipoteca.

Líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)

En lugar de acceder a una suma global cuando obtiene un HELOC, obtiene acceso a una línea de crédito basada en la cantidad de valor líquido de su vivienda. Puede retirar fondos de la línea de crédito según sea necesario y realizar pagos únicamente de intereses hasta que comience el período de pago.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tasas variables. Y como puede utilizar la línea de crédito en cualquier momento, no siempre sabe exactamente cuánto pedirá prestado. Aún así, estos préstamos brindan más previsibilidad que los acuerdos de participación en el valor líquido de la vivienda porque el monto que usted debe se basa en lo que pide prestado, no en el valor de su casa cuando llega al acuerdo.

Al comparar un HELOC con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, los HELOC brindan más flexibilidad y son ideales cuando no sabes exactamente cuánto dinero necesitas o requieres tanto efectivo por adelantado.

Préstamos personales

Los préstamos personales no están vinculados al valor líquido de su vivienda, por lo que no requieren que usted ponga su casa en riesgo si no puede pagarlos. Los préstamos personales más populares no están garantizados, lo que significa que no requieren garantía. En cambio, la cantidad que puede pedir prestado se basa en sus ingresos, crédito y otros factores financieros. Debido a que son una forma de deuda no garantizada, los préstamos personales son más riesgosos para los prestamistas que los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito, por lo que sus tasas de interés (fijas) suelen ser más altas. Realizarás pagos mensuales fijos hasta que finalice tu plazo.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las desventajas de las inversiones con garantía hipotecaria?

Las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda tienen costos iniciales altos e impredecibles. El monto que terminará pagando es incierto, ya que equivale a un porcentaje del valor futuro de su vivienda. Estos productos pueden resultar mucho más caros que otras alternativas para aprovechar su capital.

¿Cuándo son una buena idea las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda?

Las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda pueden ser una buena idea si desea acceder al valor líquido de su vivienda, pero no puede calificar para un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda porque tiene mal crédito o no puede cumplir con otros requisitos. Si desea pedir prestado sobre su vivienda pero no desea realizar ningún pago mensual, las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda lo hacen posible.

¿Son seguras las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda?

Si utiliza una empresa confiable, las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda son seguras. Pero el hecho de que sean seguras no significa que no sean costosas, ya que usted puede terminar pagando una cantidad significativa a una compañía de inversión en el valor de la vivienda si el valor de su casa aumenta sustancialmente.

Conclusión

Las inversiones sobre el valor líquido de la vivienda son una opción para las personas que desean acceder al valor líquido de la vivienda sin realizar pagos durante mucho tiempo, pero debe tener en cuenta sus gastos potencialmente elevados. Si desea invertir en el valor líquido de su vivienda, asegúrese de comprender cuánto le costará por adelantado y con el tiempo antes de seguir adelante.

También puede explorar alternativas, incluidos préstamos para mejoras en el hogar, préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo, hipotecas inversas y préstamos o líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, para asegurarse de comprender todas sus opciones antes de seguir adelante.

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4.7

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