Comprender los riesgos de comprar ahora y pagar después la deuda

A medida que la emoción de la temporada navideña se calma, hay una cosa que no parece desvanecerse:el aumento en las transacciones de "Compre ahora, pague después" (BNPL). La tendencia financiera ha estado causando sensación, pero debajo de la superficie, hay una realidad turbia que muchos compradores quizás no vean venir.

Durante las vacaciones, los préstamos del BNPL alcanzaron un máximo histórico, marcando un aumento del 14% año tras año. Sin embargo, el atractivo de los convenientes pagos a plazos podría estar proyectando una sombra de "deuda fantasma" y las consecuencias podrían ser más inquietantes de lo que creemos.

Compre ahora, pague después alcanzó un máximo histórico durante las vacaciones

Los ecos de las transacciones de BNPL durante las vacaciones todavía resuenan. Según los últimos datos de compras en línea de Adobe, los pagos a plazos alcanzaron un máximo histórico, marcando un aumento del 14% en comparación con el año anterior.

La conveniencia de dividir los pagos en pequeñas porciones ha impulsado a BNPL a convertirse en una de las categorías de más rápido crecimiento en financiación al consumo, según un informe de Wells Fargo.

Por qué BNPL se considera una "deuda fantasma"

El término "deuda fantasma" no proviene de un thriller de suspenso; Es una preocupación real para BNPL. Es difícil rastrear este fenómeno financiero porque, a diferencia de las tarjetas de crédito, los préstamos del BNPL no se informan a las principales agencias de informes crediticios.

Tim Quinlan, economista senior de Wells Fargo, advierte que esta falta de monitoreo centralizado podría implicar que los niveles totales de deuda de los hogares sean más altos de lo que sugieren las medidas tradicionales. Con BNPL operando en las sombras, es difícil medir la magnitud de esta deuda que pesa sobre los consumidores.

Los problemas con el uso de BNPL

Si bien el atractivo de BNPL radica en su accesibilidad al capital sin costos exorbitantes, trae consigo su propia serie de desafíos. Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate, describe BNPL como una "deuda en la sombra" que se cierne sobre la gente. Gestionar múltiples préstamos BNPL con diferentes fechas de pago puede ser una pesadilla logística.

Además, estos préstamos pueden extenderse por más tiempo e incluso cobrar intereses, lo que dificulta salir de la deuda. Estos préstamos se parecen más a las tarjetas de crédito que a los pagos iguales y sin intereses que a menudo asociamos con ellos.

Además, la falta de regulación para los productos BNPL genera preocupaciones sobre la protección del consumidor. Quinlan señala que BNPL opera en "modo sigiloso de facto", pasando desapercibido para los reguladores y formuladores de políticas.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha iniciado una investigación sobre los prestamistas de BNPL, expresando su preocupación por la falta de información clara sobre los términos de los préstamos y el impacto potencial en la acumulación de deuda de los consumidores.

Peligros para su crédito

Otra forma de pensar en la deuda fantasma del BNPL es "prepararse para las consecuencias". Dado que BNPL no informa a las agencias de crédito y todavía existe un área regulatoria gris que lo rodea, en realidad puede verse afectado por mucho más de lo que aparece en su informe de crédito mensual.

Por ejemplo, puede consultar su informe crediticio y ver un 650, pero ese número no refleja la cantidad que debe a las empresas BNPL. Dependiendo de si ha realizado sus pagos a tiempo y de cuántos préstamos BNPL ha tomado, su deuda "real" podría acercarlo a 600.

La mayoría cree que el gobierno eventualmente impondrá requisitos de presentación de informes a las empresas de BNPL y, cuando lo haga, podría tener efectos catastróficos en las calificaciones crediticias de los estadounidenses. Si no realiza los pagos a tiempo, las empresas de BNPL comenzarán a informarlo a las principales agencias de crédito de todos modos.

Esto es preocupante, dado que la deuda de tarjetas de crédito de los estadounidenses ha aumentado constantemente durante el último año, y esa es sólo la deuda reportada. Según la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU., durante el verano de 2023, la deuda de tarjetas de crédito estadounidenses alcanzó un nuevo hito, superando el billón de dólares.

Alternativas al uso de BNPL

Para quienes temen caer en la trampa del BNPL, explorar alternativas es crucial. Las tarjetas de crédito tradicionales le permiten ganar recompensas en sus compras diarias y, a pesar de las altas tasas de interés, ofrecen un seguimiento e informes más claros a las agencias de crédito.

Crear un presupuesto, buscar asesoramiento financiero u optar por programas de pago a plazos puede proporcionar alternativas estructuradas al atractivo de BNPL.

Conclusión

A medida que BNPL continúa prosperando, es esencial levantar el velo sobre sus posibles peligros. La "deuda fantasma" que genera podría provocar problemas imprevistos para los individuos y la economía en general. La falta de regulación, junto con la investigación de la CFPB, enfatiza la necesidad de que los consumidores se acerquen a BNPL con cautela.

En un panorama financiero donde la transparencia es primordial, ser consciente de los peligros ocultos puede ser la clave para evitar una pesadilla cargada de deudas. Si bien la opción Comprar ahora y pagar después parece inofensiva al principio, en realidad puede causar mucho más daño que bien y simplemente no vale la pena el posible impacto en su crédito y sus finanzas en general.

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