Cómo hacer que el dinero hable antes del matrimonio

Entonces, las cosas van muy bien en tu vida romántica. Tu pareja es genial. La luz del sol y los arco iris están en todas partes. Aquí, finalmente, está aquel sin el que no puedes vivir, que tampoco puede vivir sin ti.

¿Quién quiere hablar de finanzas, y mucho menos de deudas (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otros) en un momento como este?

El amor lo conquista todo, ¿verdad? Todo lo que necesitas es amor. Los Beatles la cantaron. Usted lo cree. Eso lo resuelve.

Bueno. Como Ellen Foley le aconsejó a Meat Loaf junto a la luz del tablero:Pare. Derecha. Ahí.

El romance es maravilloso. Es el mejor. Pero el romance por sí solo no puede mantener las luces encendidas, ni al propietario feliz, ni poner las compras en la mesa, y mucho menos pagar la factura del tipo de escapadas exóticas que merece un romance como el suyo.

Y así, amantes comprometidos, antes de tomar esos votos matrimoniales, deben tener... EL DINERO HABLA.

Maldita derecha en mayúsculas. Así de importante es.

Hablar sobre el dinero antes del matrimonio

Sí, da miedo, y el miedo es un fuerte desmotivador. El cincuenta y siete por ciento de las parejas estadounidenses, según una encuesta reciente de John Hancock's Twine (una aplicación colaborativa de ahorro e inversión), admiten que evitan sacar dinero a diario o semanalmente con su pareja.

Esto, naturalmente, se interpone en el camino de tener conversaciones productivas sobre la planificación, el trabajo conjunto, el ahorro y la inversión, todas consideraciones cruciales para matrimonios felices y duraderos, dice el director ejecutivo de Twine, Uri Pomerantz. “No hay respuestas correctas para [los caminos preferidos de una pareja]”, dijo a InCharge.org. "Lo más importante son las discusiones que ocurren en el camino para llegar a sus respuestas".

Operación proactiva No. 1:Fije una fecha, lo que el consultor financiero con sede en Hood River, Oregón, Marques Lang llama "una cita de dinero". Esfuércese por tener un tiempo que sea seguro que esté libre de estrés (no después de un largo y arduo día de trabajo, no después de una visita de los futuros suegros) y sin energía (quizás una cafetería favorita).

Algunos temas que Lang sugiere que cubras incluyen:

• ¿Cuánta deuda tiene y cómo la manejará?
• ¿Cuánta deuda está dispuesto a asumir en un matrimonio?
• ¿Quiere cuentas bancarias conjuntas o separadas?
• ¿Cuál es su presupuesto para muebles, regalos, entretenimiento, etc.?
• ¿Qué sucede si uno de ustedes pierde su trabajo?
• ¿Cuáles son sus metas financieras a corto y largo plazo?
• ¿Cómo se incluyen los niños y los padres ancianos en esos objetivos?

“Con el amor relacional, manejar diferentes nociones sobre el dinero, y otras actitudes, hábitos, gustos, aversiones... err, opciones de restaurantes y películas, es un subconjunto del compromiso”, dice Preston Cherry, candidato a doctorado en el Departamento de Finanzas Personales de la Universidad Tecnológica de Texas. Planificación. “Escuchaos sinceramente”.

Ahora es el momento de generar confianza, dice Rob Drury, director ejecutivo de la Asociación de Asesores Financieros Cristianos. Abre los armarios; dejar salir los esqueletos fiscales.

“La pareja debe asegurarse de que no haya sorpresas sobre cómo cada uno ve y opera con el dinero”, dice Drury, “o si alguna de las partes lleva un equipaje financiero (deudas u obligaciones, gastos inusuales o hábitos) a la relación”.

Mi prometido tiene deudas:¿Qué hago?

Sus tarjetas fiscales están sobre la mesa. ¿Qué pasa si algunos de ellos están impresos en tinta de color rojo intenso? ¿Retrasas el día de la boda/mudanza? ¿Incluso consideras romperlo?

No nos apresuremos con esto último. ¿Recuerdas la luz del sol y los arcoíris, la canción en tu corazón? Eso no debería cambiar porque tu potencial compañero de vida fue honesto sobre su situación financiera.

Además, si se va a volver quisquilloso con los problemas de la deuda, tendrá grandes problemas para asociarse. De una encuesta de NBC News/GenForward publicada en abril de 2018:“Una cuarta parte de los millennials tienen una deuda de más de $30,000, incluido el 11 por ciento que tiene una deuda de más de $100,000. Solo el 22 % de los millennials están libres de deudas”.

Como sorpresa leve, la encuesta encontró que las tarjetas de crédito, no los préstamos estudiantiles, son el principal impulsor de la deuda de los millennials.

El resultado:un número significativo de millennials está posponiendo una serie de eventos importantes de la vida:comprar una casa o un automóvil, ahorrar para la jubilación, tener hijos... y sí, casarse.

Posponer el matrimonio no es la peor decisión posible, especialmente si la pareja endeudada carece de un plan viable. (Este podría ser un momento en la conversación sobre el dinero para recomendar amablemente un servicio de asesoría de crédito sin fines de lucro para solucionar el problema de las tarjetas de crédito).

Esto no significa que la vacilación de un socio económico, solvente y en negro no sea perfectamente razonable. Pero, como Shannon McLay, fundadora de Financial Gym, con sede en Nueva York, le dijo a MarketWatch, esa renuencia es psicológica, similar a posponer una boda hasta que la novia pueda ponerse su vestido.

Es mejor, en opinión de McLay, "comenzar a trabajar juntos en desafíos de dinero lo antes posible".

¿Soy responsable de la deuda anterior al matrimonio de mi cónyuge?

La deuda preexistente pertenece al cónyuge que la contrajo. Si la pareja decide abordarlo juntos es un punto de negociación. Esta es una de las razones por las que las parejas enamoradas deben hablar de dinero.

Cada socio debe llegar a la charla con una lista de sus activos (cuentas bancarias, cuentas de inversión, propiedades), así como cualquier deuda (tarjeta de crédito, préstamos escolares, préstamos para automóviles, hipotecas) y compartirla con su pareja.

Después de todo, más allá de crear una unión que complete a cada pareja romántica y espiritualmente, de lo que estamos hablando aquí también es de "una fusión financiera", dice el bloguero de dontpayful.com Richard Best, "y debe abordarse como tal".

“Muchas parejas traen su propia deuda al matrimonio”, dice Best, “y los problemas a menudo ocurren cuando la deuda se inclina hacia uno de los cónyuges. Debe haber un acuerdo por adelantado sobre cómo se debe manejar, con el objetivo de cuándo se pagará".

¿Pagar la deuda o pagar la boda?

Por maravillosas que fueran cuando se estrenaron, las sensibilidades cambiantes han reducido esas películas de “El padre de la novia”, el clásico con Spencer Tracy y la nueva versión de Steve Martin en el papel del papá asediado, resentido y agotado, a piezas de época. antigüedades pintorescas con escasa aplicación en nuestras vidas posteriores a la Gran Recesión. Además, es probable que los futuros recién casados ​​asuman la responsabilidad de los gastos del Gran Día como cualquiera de los dos padres.

Si ese es su caso, querido lector, tenga en cuenta que los presupuestos de su boda y luna de miel no existen en el vacío. Son una parte tan importante de su vida financiera como cualquier otra obligación. Si tiene una deuda significativa (préstamos estudiantiles de cinco cifras, saldos de tarjetas de crédito de cuatro cifras con tasas de interés de dos dígitos, pagos de automóvil de tres cifras a 60 meses), tenga cuidado de aumentar su carga con una boda costosa.

La boda promedio cuesta $ 33,391 alucinantes, según un 2017 de The Knot. Hacerse cargo de tal gasto, o incluso uno solo una fracción, significa pedir prestado para casi las tres cuartas partes de las parejas que planean casarse en 2018, según Student Loan Hero.

Eso está bien si sus presupuestos están bien controlados. Nos gusta una gran fiesta tanto como a cualquiera, y los brindis casi siempre son divertidos. Pero si el presupuesto de su matrimonio es muy delgado, evite endeudarse más por una aventura de un día.

Considere, en cambio, una boda hecha por usted mismo. Sitios web como theknot.com ofrecen muchos consejos para reducir los gastos de la boda. O simplemente ingrese "boda económica" en su motor de búsqueda preferido.

Un consejo similar de mantenerlo razonable se aplica a los anillos de compromiso y alianzas de boda. Ese viejo consejo sobre invertir el salario de tres meses en un anillo de compromiso es solo eso:viejo.

De Beers, conozca la cautela posterior a la Gran Recesión. Chicos, gasten lo que les ordene su presupuesto, no su corazón. Si no es tan impresionante como le gustaría, dígale a su prometido que es simplemente un anillo de bienvenida.

Estar en la misma página (financiera)

No es romántico, y seguro que no es sexy, pero el resultado de no establecer reglas financieras firmes puede, con el tiempo, colarse en cada parte de la vida de una pareja, desde la mesa hasta la cama conyugal.

“Identifique si sus objetivos financieros coinciden”, dice Leslie Tayne, abogada de deuda financiera con sede en Nueva York y autora de Life &Debt. “Tu objetivo es crear una relación sana, armoniosa y duradera. Esto depende de poner todo sobre la mesa, incluidas sus tarjetas financieras. Nunca debería haber ningún farol en lo que respecta a esto”.

"Si quiere colapsar y quemarse financieramente", dice Alexander Lowry de Gordon (Massachusetts) College, director de la Maestría en Ciencias en Análisis Financiero de la escuela, "trate de asumir todos los objetivos financieros de su matrimonio sin ponerse en la misma sintonía con tu cónyuge primero. El matrimonio significa que hacen la vida juntos como una unidad. Todas las decisiones, especialmente las relacionadas con el dinero, deben discutirse y acordarse por adelantado”.

Para llegar allí, hable, especialmente, sobre el papel que desempeñó el dinero en su educación.

“No es raro que las personas tengan puntos de vista muy diferentes sobre el dinero basándose únicamente en cómo se criaron”, dice Derek Hagen, asesor financiero y asesor financiero con sede en Minneapolis. "Una vez que tenga una mejor comprensión de cómo se formaron las vistas de dinero de su socio, es más fácil reconciliar diferentes puntos de vista".

Espere algunos golpes a su ego. “Esto”, dice Lowry, “fue la parte más difícil de mi nuevo matrimonio. Antes de este tiempo, administraba todo mi dinero de forma independiente. (Y sentí que lo hice bien). Pero ahora necesitaba adaptarme para tomar decisiones conjuntas. Para hablar de compras. A acordar un plan a largo plazo. Todas estas son cosas buenas. Pero tardaron en convertirse en la nueva norma.

"Ser honesto con mi esposa sobre nuestras finanzas y tomar decisiones conjuntas ha sido una de las claves para que nuestro matrimonio prospere".

A medida que aparecen los créditos en nuestra comedia romántica personal, ¿no es saludable, feliz y próspero lo que todos buscamos?