¿Debo liquidar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca?

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Pagar préstamos personales y pedir prestado para su casa son grandes metas financieras. Pero, ¿a cuál deberías priorizar?

Para mucha gente, su préstamo hipotecario es la mayor deuda que asumen. Debido a que un préstamo hipotecario es un préstamo tan grande, y se paga durante un período de tiempo tan largo, es importante que califique para las mejores tasas hipotecarias que pueda obtener.

Para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca, querrá hacer todo lo posible para ser el prestatario ideal. Esto significa tener un excelente puntaje crediticio. También es una buena idea sobresalir en las otras métricas que los prestamistas observan cuando deciden si otorgarle financiamiento y a qué tasa.

Cuando busque formas de convertirse en un prestatario más calificado, es posible que se pregunte si tiene sentido liquidar un préstamo personal pendiente antes de solicitar una hipoteca. Desafortunadamente, no hay una respuesta correcta para esta pregunta, pero aquí hay algunas cosas que debe considerar para ayudarlo a tomar una decisión.

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Razones para liquidar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca

Hay algunas razones importantes por las que tiene mucho sentido liquidar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca:

Pagar el préstamo personal puede mejorar su relación deuda-ingresos.

Su relación deuda-ingresos es la cantidad de deuda que tiene, en relación con los ingresos. Si sus pagos totales de deuda, incluyendo su hipoteca y otros costos del préstamo, sumar hasta $ 1, 200 mensuales y tienes $ 4, 000 ingresos mensuales, su relación deuda-ingresos (DTI) es $ 1, 200 / $ 4, 000 o 30%.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios no le otorgarán un préstamo si su relación deuda-ingresos supera el 43% como máximo . Muchos prestamistas requieren una relación deuda-ingresos aún más baja para calificar, pero incluso si no es un requisito, un DTI más bajo se considera más favorable y puede ayudarlo a calificar para un préstamo hipotecario a una mejor tasa.

Tendrá un pago de deuda menos después de convertirse en propietario.

Convertirse en propietario conlleva una gran cantidad de nuevos gastos, desde comprar muebles hasta pagarle a alguien para que le corte el césped (o al equipo y el gas para que lo corte usted mismo). También tendrás impuestos a la propiedad, recibos de servicios públicos, costos de reparación del hogar, y tarifas de HOA, según el lugar donde viva.

Cuando tengas todos estos gastos, no quiere deber mucho dinero a los acreedores además de pagar sus facturas mensuales regulares. Si cancela su préstamo personal, Liberará dinero en efectivo que puede destinar a un fondo de emergencia o reparaciones del hogar o que puede usar para cubrir otros costos de la propiedad de la vivienda.

Razones para no liquidar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca

Por supuesto, También existen algunas razones por las que es posible que no desee liquidar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca. Es importante considerar detenidamente estos problemas, ya que cancelar un préstamo personal podría convertirlo más difícil conseguir una buena oferta en una vivienda en determinadas circunstancias.

Pagar un préstamo personal no necesariamente mejorará su crédito.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito reduce su índice de utilización de crédito, o la cantidad de crédito utilizado en relación con el crédito disponible. Esto mejora su puntaje crediticio.

Pero pagar los préstamos personales con anticipación no necesariamente hace que su puntaje mejore. Si paga su préstamo personal a tiempo todos los meses, Tener una combinación de diferentes tipos de crédito en su informe de crédito puede ayudar a mejorar su puntaje.

Podría agotar su fondo de pago inicial o sus reservas de efectivo.

Es una buena idea depositar al menos el 20% en una casa. Si bien muchos prestamistas le permiten depositar menos, Es probable que tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si su pago inicial es inferior al 20% del valor de la vivienda. El PMI podría costar alrededor de .5% a 1% del valor de su préstamo anualmente, por lo que puede resultar bastante caro.

Un pago inicial más alto también puede ayudarlo a obtener una hipoteca a una mejor tasa y puede reducir sus posibilidades de terminar debiendo más de lo que vale la vivienda. lo que causa una gran cantidad de problemas, incluido el hecho de que sea muy difícil vender su casa.

Si usa un montón de dinero para liquidar su préstamo personal antes de tiempo, Agotarás el dinero que tienes para el pago inicial y es posible que acabes teniendo que depositar menos. Esto hace que sea más difícil calificar para una hipoteca y, a menudo, más costoso.

Algunos prestamistas hipotecarios también requieren que cumpla con ciertos requisitos para las reservas de efectivo, como tener algunos meses de pagos hipotecarios en el banco. Gastar su dinero en efectivo en un préstamo personal podría dificultar el cumplimiento de este requisito.

Más, por supuesto, si ha gastado su dinero en efectivo en el préstamo personal, tiene menos dinero para un fondo de emergencia u otros costos en los que pueda incurrir como propietario.

Los préstamos personales suelen tener una tasa de interés relativamente baja.

La tasa de un préstamo personal suele ser más baja que la de otros tipos de deuda del consumidor. como la deuda de tarjetas de crédito, aunque las tasas de interés hipotecarias suelen ser más bajas que las tasas de los préstamos personales.

No tiene sentido pagar un préstamo personal si tiene otras deudas a tasas más altas, como la deuda de tarjetas de crédito. Y, No tiene sentido liquidar el préstamo personal si hacerlo podría obligarlo a pedir más prestado en sus tarjetas de crédito después de cerrar su casa para cubrir los costos de mudanza. reparaciones del hogar u otros gastos.

Podría retrasar la compra de su casa.

Si decide esperar a liquidar un préstamo personal, podría retrasar la compra de su casa mientras trabaja para encontrar el dinero para pagar su préstamo. Mientras esperas las tasas de interés hipotecarias podrían aumentar potencialmente, haciendo su hipoteca más cara. También se queda atascado pagando el alquiler por más tiempo y retrasa el momento en que puede comenzar a acumular capital en su vivienda.

¿Cuál es la mejor opción para ti?

Por último, deberá considerar los detalles de su propia situación. Si cancelar su préstamo personal podría imposibilitarle el pago inicial del 20%, te hacen susceptible a endeudarte más en el futuro, o retrasar la compra de su casa, a menudo no vale la pena.

Pero, Si los pagos de su préstamo personal hacen que su relación deuda-ingresos sea demasiado alta o existe el riesgo de que no pueda pagar tanto sus préstamos personales como los costos de ser propietario de una vivienda, primero debe esperar y liquidar el préstamo antes de comprar una casa.

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