8 señales de que ha pasado de una deuda sana a una deuda problemática

En Wise Bread generalmente predicamos que toda deuda es mala, pero existe un nivel saludable de deuda. La mayoría de las personas pueden arreglárselas con una pequeña cantidad de deuda, especialmente si es para cosas constructivas como la universidad o una hipoteca, lo que puede ayudarlo a generar riqueza a largo plazo. La deuda se convierte en un problema sin embargo, cuando alcanza cierta magnitud o está envuelto en tarjetas de crédito u otros innecesarios, préstamos a alto interés.

Aquí hay algunas señales de que su nivel de deuda ha pasado de saludable a problemático.

1. Su relación deuda-capital lo está frenando

Prestamistas, especialmente los que ofrecen préstamos hipotecarios, A menudo evaluará a los candidatos a préstamos en función de una medida de la deuda frente a los ingresos. A las personas con una proporción más alta de deuda a capital a menudo se les niega la posibilidad de pedir prestado más. Es muy difícil obtener un préstamo hipotecario si su relación deuda-capital es superior al 40%. y muchos prestamistas evitan cualquier valor superior al 30%. Se considera que las personas con índices altos tienen menos probabilidades de tener la capacidad de reembolsar el dinero que deben. Si descubre que los bancos y otros prestamistas lo están rechazando, es hora de reducir la carga de su deuda.

2. Su deuda no está en préstamos para estudiantes ni en una hipoteca

Es discutible si existe una deuda "buena", pero al menos Los préstamos para estudiantes y las hipotecas pueden contribuir a la creación de riqueza a largo plazo. Tarjetas de crédito, sin embargo, son lo que usas para comprar "cosas":ropa, artilugio, y otros elementos que se acumulan en su vida y no generan ningún valor real. Si tienes una montaña de deudas, y la mayor parte es el resultado del gasto de los consumidores, es hora de reconocer que tiene un problema.

3. Su puntaje crediticio se está hundiendo

Teniendo algunos cantidad de deuda no va a matar su puntaje crediticio. De hecho, puede ayudarlo, siempre que haya demostrado constantemente que puede pagar la totalidad. Pero hay un punto en el que la deuda puede ser demasiado alta para que los burós de crédito la vean positivamente. Solicite una copia de su informe crediticio (puede obtener una copia gratis en cada oficina una vez al año) y verifique su puntaje. Una puntuación superior a 700 significa que lo estás haciendo bien. Pero los puntajes más bajos podrían afectar negativamente la tasa de interés si solicita un préstamo para una casa, un coche, u otra necesidad. Un puntaje demasiado bajo podría hacer que le resulte imposible pedir prestado. (Consulte también:10 formas sorprendentes de afectar negativamente su puntaje crediticio)

4. Estás maximizando esas tarjetas de crédito

Cuando se encuentra cada vez más en un aprieto debido al préstamo de tarjetas de crédito, eso es una mala señal. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser muy altas, por lo que si no puede liquidar el saldo en su totalidad cada mes, su problema de deuda solo crece. Las tarjetas de crédito tienen límites de endeudamiento, y rara vez deberías acercarte a golpearlos. Si está alcanzando esos límites, o incluso peor, Abrir nuevas tarjetas de crédito para permitir un mayor gasto:eso es una señal de que su problema de deuda es grave.

5. No paga a tiempo

Puede tener deudas y mantener un puntaje crediticio sólido, siempre que pague sus facturas cuando vencen. Las personas ven disminuir su puntaje de crédito cuando comienzan a pagar las facturas tarde. Credit Karma informa que para las personas con puntajes crediticios de regulares a excelentes (600 o más), la tasa de pago a tiempo fue superior al 95%. Pero eso se redujo al 75% para aquellos con puntajes entre 500 y 599, y 60% para aquellos con puntajes por debajo de 500.

6. Ha considerado ignorar facturas importantes

Una vez tuve un amigo que estaba luchando con las deudas hasta el punto de que consideraría retrasar o incluso cancelar el pago de su alquiler. utilidades y otras facturas clave. Su sensación era que mientras no lo desalojaran y las luces permanecieran encendidas, él podría arreglárselas. Pero esto es vivir al límite y una señal de que su nivel de deuda es absolutamente insalubre.

7. No tiene fondo de emergencia

Si la deuda te ha estirado tanto que no puedes ahorrar nada para un día lluvioso, eso es un problema. Puede sentir que lo está pasando bien pero todo lo que se necesita es una bomba de calor muerta, una emergencia médica sorpresa, o un motor de automóvil quemado para que pueda enfrentar verdaderas dificultades financieras.

8. Está dañando sus relaciones

Las parejas discuten sobre el dinero con frecuencia, incluso cuando son financieramente estables y tienen dinero en el banco. Pero cargar con una gran deuda puede generar graves tensiones entre sus seres queridos. Si está constantemente discutiendo sobre el nivel de deuda que tiene, no es saludable y merece la pena pagar.

¿Te reconoces en alguno de estos signos de deuda insalubre?