Aplicaciones de adelantos de efectivo:riesgos y alternativas para evitar problemas financieros

Faltan unos días para el día de pago, pero necesita efectivo ahora para pagar una factura. ¿La buena noticia? Hay una aplicación para eso.

Las aplicaciones de adelantos de efectivo se promocionan como herramientas útiles si tiene poco dinero. La mala noticia es que estas plataformas pueden ser más dañinas que útiles.

Esto es lo que necesita saber sobre las aplicaciones de adelanto de cheques de pago.

¿Qué es una aplicación de adelanto en efectivo?

Una aplicación de acceso anticipado a los salarios es un servicio que le permite pedir prestado contra su sueldo. La mayoría de las plataformas te permiten depositar ganancias futuras en tu cuenta bancaria.

Acceder temprano a estos fondos puede brindarle un alivio financiero a corto plazo o permitirle pagar facturas sorpresa. 

Las aplicaciones populares incluyen:

• Sucursal
• David
• Ganando
• Empoderar
• León del dinero
• Actividad de pago

Cada uno funciona un poco diferente, pero todos te prestarán dinero hasta el día de pago. Algunas aplicaciones, como Branch o Payactiv, requieren un patrocinador empleador pero siguen funcionando igual.

Lea nuestra guía sobre aplicaciones como Dave para obtener más información sobre cómo se comparan estas opciones. También puedes leer nuestra reseña de las principales alternativas a la aplicación Earnin para obtener más información sobre sus competidores.

¿Cómo funcionan las aplicaciones de adelantos en efectivo?

Las aplicaciones que le prestan dinero contra su sueldo tienen un funcionamiento simplista. 

Así es como funcionan los adelantos en efectivo .

No es un proceso difícil y le ayuda a pagar facturas si necesita obtener efectivo rápidamente. .

La mayoría de las aplicaciones le permiten tomar un anticipo a corto plazo de $200 a $500. También suelen cobrar tarifas de sólo unos pocos dólares.

Sin embargo, muchas plataformas solicitan una “propina” por utilizar su servicio. La mayoría de las veces, son opcionales.

Sin embargo, algunas aplicaciones, como Earnin, cobran automáticamente una propina de forma predeterminada. En el caso de Earnin, son $9. Puedes reducir la propina, pero la mayoría de las aplicaciones hacen que sea difícil lograrlo.

Estas propinas y tarifas se deducen del monto total que recibe.

Ten en cuenta que deberás devolver el dinero. Los fondos de pago se retiran automáticamente de su cuenta bancaria vinculada si no paga el anticipo por su cuenta.

¿Cuáles son los riesgos de las aplicaciones de acceso anticipado a los salarios?

Recibir acceso anticipado a los salarios es en gran medida inofensivo en la superficie. Le ayuda a pagar facturas y mantener a raya a los acreedores.

Pero estas aplicaciones no están exentas de riesgos. Aquí hay algunas cuestiones preocupantes a considerar.

Son una solución temporal

No es raro enfrentar una emergencia financiera en la que tener fondos adicionales resulta de gran ayuda. Muchas personas se enfrentan a estas situaciones, especialmente si carecen de ingresos estables. 

Desafortunadamente, un adelanto de sueldo es a menudo como poner una venda en una herida abierta.

El acceso regular a un anticipo de sueldo revela que hay un problema mayor en juego. Probablemente no esté ganando lo suficiente, necesite reducir el gasto o ambas cosas.

En lugar de avergonzarse, tome medidas para resolver el problema. 

Hay muchas maneras de ganar más dinero. O, si el problema es el gasto, intente reducir sus facturas mensuales .

Luego, utiliza esos fondos para ayudarte a dejar de vivir de cheque en cheque.

Puede crear un ciclo implacable

Necesitar un adelanto de efectivo por única vez no es nada de qué avergonzarse. Muchas personas experimentan esta realidad en algún momento.

Pero, al igual que los préstamos de día de pago, el uso de una aplicación de adelantos de efectivo puede crear un ciclo de préstamos interminables. Esto hace que sea difícil ajustarse a un presupuesto o perseguir objetivos a largo plazo.

Peor aún, las aplicaciones tienden a apuntar a quienes ganan el salario mínimo o a personas de color. Esto hace que sea más difícil para las personas de cualquiera de las categorías generar impulso financiero.

Si tienes dificultades para llegar a fin de mes, estas aplicaciones sólo lo empeoran. Lea nuestra guía sobre cómo dejar de vivir de cheque en cheque para identificar por dónde empezar a crear un respiro.

Tarifas e intereses

Pedir dinero prestado no es gratuito. Aplicaciones de adelantos de efectivo promocionarse como una manera fácil de aprovechar una red de seguridad financiera.

Lamentablemente, ese simplemente no es el caso. La mayoría de las aplicaciones están plagadas de tarifas menores, costos de membresía y consejos que se acumulan.

Por ejemplo, un préstamo de adelanto en efectivo de $100 obtenido cinco días antes de su cheque de pago puede generar una tarifa de $5.

Parece insignificante, pero el New York Times calculó que era una tasa porcentual anual del 365 por ciento.

Si solicita varios adelantos en efectivo, las tarifas solo aumentan.

Esas tasas de interés predatorias son peores que las que encontrará en los prestamistas de día de pago. Lo peor es que, como las empresas BNPL , existe una regulación mínima.

Las agencias reguladoras están investigando las aplicaciones de adelantos de efectivo y podría haber algún movimiento en ese frente. Pero, dado que técnicamente no otorgan préstamos, hay poca supervisión regulatoria.

Pierdes el control

Perder el control de tus finanzas da miedo. Cuando das acceso a las aplicaciones de salario ganado a tu cuenta bancaria, puedes causar problemas persistentes.

Estas plataformas retirarán los fondos necesarios de su cuenta cuando llegue el momento de devolver el dinero que pidió prestado. Esto puede resultar en una situación peor si no tienes cuidado.

Puede provocar sobregiros

Un último problema con las aplicaciones de acceso al salario ganado es que pueden hacer que su cuenta bancaria se vuelva negativa si no está preparado.

Estos productos necesitan recuperar el anticipo que te dieron. Si este retiro se realiza antes de que reciba su cheque de pago, es posible que su cuenta no pueda sostenerlo.

Esto probablemente resultará en cargos por sobregiro de su banco. Además, si habitualmente obtienes anticipos, puedes incurrir en múltiples tarifas.

¿Cómo generan dinero las aplicaciones de adelantos en efectivo?

Los productos de acceso al salario ganado son un gran negocio. Les gusta promocionarse como una forma sin intereses de acceder a ingresos anticipadamente.

Sin embargo, el diablo está en los detalles. Estas aplicaciones pueden generar dinero de varias maneras, incluyendo:

• Consejos
• Cuotas de membresía
• Tarifas de suscripción
• Tarifas de acceso “instantáneo”

Las tarifas asociadas con las aplicaciones de adelantos de efectivo suman mucho dinero. De hecho, según Consumer Reports , los estadounidenses solicitaron anticipos por valor de 9.500 millones de dólares en 2020.

Esto supone un aumento respecto de los 3200 millones de dólares de 2018. Con tanto dinero solicitado por personas que necesitan efectivo inmediato, las empresas tienen muchas oportunidades de beneficiarse de las comisiones y las propinas.

Alternativas al anticipo de sueldo

El uso regular de una aplicación de acceso temprano a los salarios es representativo de un problema mayor. Si eso te describe, la situación no es desesperada.

Hay maneras de romper el ciclo hoy y avanzar hacia el éxito a largo plazo.

Obtener ayuda

Obtener ayuda es el primer paso que debe dar cuando se enfrenta a un dilema financiero. Quizás necesites ganar más o gastar menos.

Ahora es el momento de echar un vistazo real a tus finanzas. MIT tiene una calculadora útil puede utilizar para determinar un ingreso adecuado para el lugar donde vive.

Úselo para determinar lo que necesita hacer financieramente. Mientras analiza sus necesidades a corto plazo, piense en lo que puede hacer para obtener ayuda.

Considere algunas de las siguientes opciones:

• Comuníquese con sus acreedores para solicitar una tasa más baja o un pago retrasado
• Solicite a su banco que le exima del cargo por sobregiro
• Comuníquese con su proveedor de servicios públicos para ver si puede ofrecerle alivio en su factura
• Vea si hay organizaciones locales que puedan brindar asistencia

Incluso puede pedirle a un miembro de la familia un préstamo a corto plazo si cree que no dañará la relación. 

En definitiva, agota tus esfuerzos para poder empezar a retomar el rumbo.

Haga crecer su fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es la mejor herramienta para evitar el uso de aplicaciones de adelanto de sueldo. Un ahorro de emergencia completamente abastecido La cuenta debe tener de tres a seis meses de gastos de manutención.

Llevará tiempo llegar allí, pero es fundamental empezar a ahorrar ahora. Incluso si sólo puedes permitirte ahorrar $20 al mes, hazlo.

Fíjese el objetivo de ahorrar $100, luego $250 y luego $1000. Úselo como plataforma de lanzamiento para alcanzar tres meses de ahorro.

Empezar poco a poco es la mejor manera de ganar la confianza que necesita para hacer crecer su fondo de emergencia.

Busque formas de ahorrar dinero en su vida diaria y guarde esos ahorros en una cuenta separada.

Mantener su fondo de emergencia en su propia cuenta evitará que lo saquee cuando no lo necesite. 

CIT Bank es una excelente opción que requiere solo $100 para comenzar.

Consiga un trabajo secundario

Si no puede reducir más sus gastos, obtener ingresos adicionales es su siguiente mejor opción. Primero, solicita horas extra en tu trabajo diario.

Si su jefe dice que no a su solicitud, su mejor opción es un trabajo secundario. Hay innumerables formas de ganar dinero adicionalmente.

Muchas oportunidades requieren habilidades mínimas y algunas incluso pagan semanalmente.

Los trabajos de reparto, como DoorDash, son una excelente manera de ganar dinero extra. Puedes elegir tu propio horario y solo se necesitan varios días para obtener la aprobación para comenzar a trabajar.

El salario de Dasher varía dependiendo de numerosos factores. Incluso si se trata de una solución a corto plazo, el dinero extra puede suponer un excelente impulso para su presupuesto.

Lea nuestra guía sobre los mejores trabajos con salario el mismo día para complementar sus ingresos.

Obtenga un préstamo a bajo interés

Un préstamo personal debería ser una solución de último recurso para sus necesidades de efectivo. Esta es sólo una opción si tiene buen crédito y puede evitar un préstamo con tasas de interés altas.

Sí, esto es endeudarse. Pero, si puedes comprometerte a detener el ciclo de obtención de adelantos y no tienes ahorros, entonces un préstamo personal es una solución aceptable.

Aquí son algunas de las principales empresas a considerar para un préstamo sin garantía.

Sólo debe solicitar un préstamo personal si no tiene ahorros, ha agotado todas las oportunidades para aumentar sus ingresos, ha reducido sus gastos tanto como sea posible y puede obtener una tasa inferior al diez por ciento.

Conclusión

Las aplicaciones de anticipo salarial se promocionan como una solución a sus necesidades monetarias. Si solo usas este tipo de aplicación una vez y no causa problemas financieros, está bien.

Pero es fácil convertir los avances en algo semi-regular. Esto da como resultado que tomes prestado de tu yo futuro para sobrevivir en el presente.

Encontrar soluciones a corto y largo plazo a sus problemas de dinero son opciones mucho mejores para recuperar el rumbo financiero.

¿Cómo administras tus finanzas cuando estás en apuros y necesitas fondos rápidos?

*Ganar más con ciertos tipos de pedidos (por ejemplo, alcohol):gane más por pedido en comparación con los pedidos de restaurantes. Las ganancias reales pueden diferir y depender de factores como la cantidad de entregas que acepta y completa, la hora del día, la ubicación y los costos. El pago por hora se calcula utilizando los pagos promedio de Dasher durante una entrega (desde el momento en que acepta un pedido hasta el momento en que lo entrega) durante un período de 90 días e incluye compensación por propinas, salario máximo y otros incentivos.

*Reciba pagos al instante (DasherDirect):sujeto a aprobación

*Retiro de efectivo diario (Pago rápido):se aplican tarifas

*Empiece a Dashing hoy:sujeto a verificación de antecedentes y disponibilidad

*Dash en cualquier momento:sujeto a disponibilidad

John Schmoll

Soy John Schmoll, ex corredor de bolsa, graduado de MBA, escritor financiero publicado y fundador de Frugal Rules.

Como veterano de la industria de servicios financieros, trabajé como administrador de fondos mutuos, banquero y corredor de bolsa y tenía licencias Serie 7 y 63, pero dejé todo eso atrás en 2012 para ayudar a las personas a aprender a administrar su dinero.

Mi objetivo es ayudarle a obtener el conocimiento que necesita para ser financieramente independiente con herramientas financieras y soluciones para ahorrar dinero probadas personalmente.