Hipotecas inversas:una guía completa para personas mayores

Ya sea a través de artículos de noticias recientes o a través del enfriador de agua, probablemente haya escuchado algo sobre las hipotecas inversas. Pero si usted (o un ser querido) está considerando este tipo de préstamo, no base su opinión en rumores. Para una decisión financiera tan importante, vale la pena conocer la información sobre las hipotecas inversas. Este tipo de hipoteca puede ser una opción valiosa para personas que se encuentran en las circunstancias adecuadas y entienden los términos del trato.

Las hipotecas inversas convierten el valor líquido de la vivienda en efectivo

¿Qué es una hipoteca inversa? Si es propietario de una casa y tiene 62 años o más, una hipoteca inversa es una forma de convertir parte del valor líquido de su vivienda en efectivo. En lugar de realizar pagos mensuales a su prestamista, su prestamista le realiza pagos a usted . El dinero que pide prestado a través de una hipoteca inversa se devuelve, con intereses, cuando se muda de su casa, la vende o muere.

Cuanto mayor sea usted y más valiosa sea su casa, menor será la tasa de interés que podrá obtener en una hipoteca inversa, lo que significa que podrá pedir prestado más dinero.

¿Por qué y cómo utiliza la gente el dinero prestado mediante una hipoteca inversa? Retirar el valor líquido de la vivienda de esta manera puede resultar útil si tiene un ingreso fijo y necesita más dinero para pagar las facturas del hogar, las deudas, los costos médicos, las reparaciones de la vivienda u otros gastos. El dinero de una hipoteca inversa se puede pagar como una suma global, en pagos regulares o como una línea de crédito.

A diferencia de los préstamos hipotecarios tradicionales, su historial crediticio no asunto con una hipoteca inversa. Sin embargo, la casa debe ser su residencia principal, por lo que las casas de vacaciones y las propiedades de inversión no califican.

Efecto sobre los impuestos y la elegibilidad para programas gubernamentales

Si le preocupa que el dinero adicional aumente su obligación tributaria sobre la renta, no lo esté. El dinero obtenido a través de un préstamo de hipoteca inversa no se considera ingreso sujeto a impuestos. También conserva el título de la vivienda y nunca se le podrá obligar a mudarse siempre que pague los impuestos y el seguro de propiedad. Si usted y su cónyuge obtienen juntos una hipoteca inversa, el préstamo no vence hasta que ambos cónyuges se hayan mudado o hayan fallecido.

Si recibe pagos regulares del Seguro Social o Medicare, no se verán afectados por la obtención de una hipoteca inversa. Sin embargo, su elegibilidad para los pagos de Medicaid podría verse afectada. El dinero recibido de un préstamo inverso puede considerarse un activo y podría impedirle obtener Medicaid.

Por ejemplo, si recibe $4,000 de una hipoteca inversa y los gasta todo el mismo mes calendario, puede recibir Medicaid, según la Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Inversas. Si gastas una parte y pones el resto en tu cuenta de ahorros, ahí es donde puedes tener problemas. Si sus activos líquidos totales superan los $2000 ($3000 para parejas) el próximo mes, no podrá recibir Medicaid.

¿Eres un derrochador?

Una de las desventajas de una hipoteca inversa es que obtener dinero de esta manera no corregirá los malos hábitos de gasto. Si tiene problemas para administrar su dinero, una hipoteca inversa no resolverá sus problemas financieros.

Para algunas personas, conseguir una gran suma de efectivo puede resultar en malas decisiones de gasto que podrían dejarlas sin suficiente dinero para cubrir los gastos básicos en el futuro. ¿Quién no ha oído historias de terror de jubilados que desperdician el dinero de una hipoteca inversa en un tiempo récord en costosas vacaciones, comidas, automóviles y otras compras frívolas? Cualquiera que realmente tenga un problema con las deudas y la administración del dinero puede necesitar hablar con un asesor de crédito.

El asesoramiento crediticio se diferencia del asesoramiento sobre hipotecas inversas, que es obligatorio para la mayoría de los préstamos invertidos. Esta asesoría gratuita o de bajo costo se puede realizar en persona o por teléfono. El objetivo del asesoramiento es obtener información detallada sobre hipotecas inversas para ayudarle a decidir si utilizar uno de estos préstamos es una buena elección. La asesoría puede ayudarlo a revisar otras alternativas para obtener un préstamo inverso. Encuentre un asesor aprobado por HUD para analizar sus opciones. Las personas mayores que utilizan hipotecas inversas pueden obtener muchos beneficios, pero estos préstamos no son para todos.

Tu tasación de vivienda

Es posible que no se beneficie mucho de un préstamo inverso si no tiene suficiente valor líquido de la vivienda. Cuando solicita una hipoteca inversa, su casa será tasada para determinar su valor de mercado actual. Cuanto más valor líquido tenga en su vivienda, más dinero podrá recibir potencialmente a través de una hipoteca inversa. Después del desempeño del mercado del año pasado, vale la pena señalar que, sin importar lo que suceda con el mercado inmobiliario, el monto adeudado por una hipoteca inversa nunca excede su valor de mercado en el momento en que se vende la casa.

Solo asegúrese de que realmente desea retirar el valor líquido de la vivienda. Cuando eres dueño de una casa libre y limpia, puedes dejarla a tus herederos sin demasiadas restricciones en la mayoría de los casos. Pero con una hipoteca inversa, una de las desventajas es que si desea que sus herederos se queden con la casa, ellos (o su patrimonio) deben liquidar primero el saldo del préstamo. También podrían optar por vender la casa y conservar el capital restante después de pagarle al prestamista. Si no quieren la casa, no pueden hacer nada y el prestamista hipotecario se queda con la propiedad.

Desventajas de la hipoteca inversa:comisiones de préstamo

Las hipotecas inversas suelen tener muchos costos iniciales, por lo que es posible que desees considerar otras alternativas para obtener más fondos si planeas mudarte de tu casa en unos años. Algunas otras formas de mejorar su flujo de efectivo son rehacer su presupuesto para reducir gastos, obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un préstamo sin intereses de una agencia gubernamental local o una organización sin fines de lucro, o buscar subvenciones para propietarios de viviendas en su área.

Una cosa para recordar es que la Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. le permite utilizar los ingresos para comprar otra casa como su residencia principal. Por lo tanto, puede utilizar el dinero de una hipoteca inversa para mudarse a un lugar menos costoso.

Obtenga información sobre la hipoteca inversa para ayudarle a decidir

A medida que más personas mayores han luchado para llegar a fin de mes en los últimos años, las hipotecas inversas han ganado popularidad. Algunos defensores de los consumidores y legisladores dicen que los préstamos hipotecarios inversos se dirigen a otra crisis, al igual que los préstamos hipotecarios de alto riesgo. Otros creen que estos préstamos tienen mucho valor y pueden ayudar a las personas mayores a vivir más cómodamente en sus años dorados.

Depende de usted tomar la decisión correcta en función de su situación financiera personal. Y no permita que los vendedores insistentes lo presionen para que se registre en una hipoteca inversa sin comprender todas las consecuencias. Hable con un asesor para analizar los datos sobre la hipoteca inversa y determinar si alguna tiene sentido para sus necesidades.

Nota de J.D.: No sé absolutamente nada sobre hipotecas inversas. De hecho, antes de investigar para mi libro, tenía sentimientos vagamente negativos hacia ellos. Pero muchos expertos financieros en los que confío piensan que son una buena opción, en algunos casos. ¿Conoce a alguien que haya obtenido una hipoteca inversa? ¿Están contentos de haberlo hecho? ¿O desearían no haberlo hecho?