Navegando por los ahorros de alto rendimiento:explicación de las cuentas corrientes, de ahorro y de CD

En una economía inestable, las altas tasas de interés son el santo grial de los inversores conservadores, especialmente aquellos que no quieren invertir en bonos. Pero en esto En una economía inestable, los “intereses altos” en realidad no han significado mucho:¡las cuentas de ahorro con intereses altos están rindiendo por debajo del dos por ciento!

Los lectores de Get Rich Slowly son como todos los demás. Un par de veces a la semana recibo correos electrónicos de alguien que busca tasas de interés más altas, pero no sabe dónde encontrarlas. Inspirándonos en un artículo reciente de Consumer Reports Money Adviser , Voy a repasar las mejores opciones para encontrar tasas de interés altas.

Primero, quiero recordarles a todos una cosa:no es probable que las tasas de interés aumenten hasta que la economía mejore. Capital One 360 ​​no te odia. Ally Bank no intenta estafarte. Simplemente no estamos en un entorno de altas tasas de interés en este momento. El gobierno mantiene las tasas bajas porque no Quieren que ahorres:quieren que inviertas tu dinero en el mercado de valores o en la economía en general. Hasta que las cosas mejoren, no veremos las altas tasas de interés que existían en 2006.

Entonces, ¿dónde puede ¿Optas por tasas de interés altas? Veamos algunas opciones.

Nota:

En febrero, escribí sobre cómo obtener las mejores tasas para sus ahorros, de forma segura. Ese artículo mencionaba cuentas bancarias, pero también analizaba acciones, bonos y fondos mutuos. Hoy, solo estoy mirando cuentas bancarias con intereses altos.

Cuentas corrientes con intereses altos

Muchos pequeños bancos comunitarios y cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes con recompensas de alto interés, que ofrecen en asociación con empresas como BancVue. Diferentes bancos tienen diferentes nombres para estas cuentas corrientes, pero todos comparten características similares. Estas cuentas corrientes denominadas recompensas ofrecen altas tasas de interés:si cumples ciertos requisitos.

Normalmente tienes que:

• Reciba su estado de cuenta mensual en línea, no por correo postal.
• Inicie sesión en su cuenta al menos una vez al mes.
• Realice una cierta cantidad de compras con tarjeta de débito cada mes (generalmente alrededor de 12, y los retiros en cajeros automáticos no cuentan).
• Realizar al menos una transacción electrónica al mes, como un pago automático a la compañía eléctrica.

Si cumple con estos requisitos, es posible que aún encuentre algunas cooperativas de crédito y bancos comunitarios donde actualmente puede obtener tasas de interés de hasta aproximadamente el 5 por ciento sobre al menos una parte del dinero en su cuenta. En algunos bancos, puedes ganar esta alta tasa de interés sobre montos de hasta $10,000; en otros, es de 25.000 dólares. Cualquier dinero por encima de ese límite genera un rendimiento menor. Y si no cumple con los requisitos de la cuenta en un mes determinado, eso también genera una tasa de interés más baja. Lo más probable es que estas tasas se ofrezcan sólo a personas que residen en el área del mercado local del banco o cooperativa de crédito. (Las cooperativas de crédito requieren que usted se una como miembro, así que asegúrese de verificar si cumple con los requisitos de membresía específicos de la cooperativa de crédito que le interesa).

¿Cómo pueden estos bancos ofrecer altas tasas de interés en cuentas corrientes? Según la edición de julio de 2010 de Consumer Reports Money Adviser :

Algunos requisitos de las cuentas, como realizar operaciones bancarias en línea y recibir estados de cuenta electrónicos, brindan ahorros de costos a las instituciones financieras, mientras que el uso frecuente de tarjetas de débito genera tarifas. Esos ahorros e ingresos representan las tasas más altas.

Estas cuentas están localizadas y tendrás que buscar el mejor banco en tu área. Aquí en Portland, por ejemplo, Advantis Credit Union ofrece un 1,75 % APY en su Fusion Checking (para saldos de hasta $25 000) siempre que cumpla con los requisitos mensuales (tasa al 11 de diciembre de 2016). Pero es posible que puedas encontrar tasas de interés más altas en otros lugares de EE. UU.

Utilice esta lista en Money Rates para encontrar una cuenta corriente con intereses altos en su área.

Nota:

En el pasado, Finanzas personales de Kiplinger ha nombrado a la cuenta corriente para inversores Charles Schwab High-Yield como su "mejor cuenta corriente del año". Actualmente ofrece un APY variable del 0,06% y debe estar vinculado a una cuenta de corretaje. Pero si una cuenta corriente de recompensas no es una opción para usted, la cuenta Schwab puede ser una buena opción. (Tarifa al 11 de diciembre de 2016)

Sin embargo, nuestra investigación actual también indica que algunas cooperativas de crédito ofrecen un APY más alto en sus cuentas corrientes de recompensas. Puede que valga la pena echarle un vistazo.

Cuentas de ahorro con intereses altos

Si no quiere pasar por obstáculos, una cuenta corriente de recompensas puede no ser la mejor opción; Es posible que le resulte mejor tener una cuenta de ahorros con intereses altos a través de un banco tradicional o un banco en línea.

Cuando busque una cuenta de ahorros con intereses altos, asegúrese de consultar los bancos en línea.
¿Por qué? Considere lo siguiente:

1. Aunque muchos bancos tradicionales (como Bank of America y Wells Fargo) tienen una presencia en línea cada vez mayor, generalmente tienen tasas de interés más bajas y tarifas más altas que los bancos que solo operan en línea como Capital One 360.
2. Las preocupaciones por la seguridad son el mayor obstáculo para que las personas realicen operaciones bancarias en línea. Pero Consumer Reports Money Adviser afirma que la banca en línea puede ser en realidad más segura que la banca tradicional porque no hay rastros en papel y porque sus transacciones están cifradas digitalmente.

En su edición de julio de 2009, el Consumer Reports Money Adviser declarado:

"La banca en línea, a pesar de un comienzo difícil, se está convirtiendo en la regla y no en la excepción". El boletín cita una investigación de Forrester Associates que predice que el 76 por ciento de los hogares estadounidenses con acceso a Internet realizarán operaciones bancarias en línea el próximo año.

Estos son algunos bancos en línea a considerar:

• La cuenta de ahorros de CIT Bank ofrece un APY del 0,95 % en depósitos de $100 a $24 999 y un APY del 0,95 % en cualquier depósito de $25 000 o más. Henry Ittleson fundó CIT en 1908 con la misión de proporcionar financiación a las empresas. CIT ha seguido creciendo y ofrece financiación, préstamos y seguros a empresas de muchos sectores diferentes. CIT Bank es una institución asegurada por la FDIC que presta servicios a pequeñas empresas y consumidores con CD, cuentas de ahorro y cuentas de custodia. (Tarifa al 11 de diciembre de 2016)
• Everbank Yield Pledge Money Market ofrece un APY del 1,11% durante el primer año y una tasa APY constante del 0,61% en su cuenta del mercado monetario. Everbank es un banco exclusivamente en línea que ha sido nombrado "Mejor de la Web" durante cinco años consecutivos por Forbes y también fue nombrado "Mejor de su clase" para bancos en línea por Money Magazine . Everbank requiere un depósito inicial de $5000. (Tarifa al 11 de diciembre de 2016)
• La cuenta Sallie Mae Money Market ofrece un APY del 0,90 % sin saldo mínimo ni tarifas mensuales, más diario interés compuesto. No sé mucho sobre esta cuenta, pero puede que valga la pena mirarla más de cerca. (Tarifa al 11 de diciembre de 2016)
• La cuenta de ahorros en línea de Ally Bank ofrece actualmente un APY del 1,45 % sin saldo mínimo ni tarifas mensuales. Ally Bank es la reencarnación de GMAC Bank y fue nombrada la mejor cuenta de ahorros de alto rendimiento de 2009 por Kiplinger's Personal Finance . (Tarifa al 09 de febrero de 2018)
• Kiplinger La mejor cuenta de ahorros de alto rendimiento de 2008 fue FNBO Direct, una cuenta de ahorros en línea que actualmente ofrece un APY del 0,95% sin saldo mínimo ni tarifas mensuales. FNBO también ha sido calificado como uno de los principales bancos en línea más seguros según un estudio de BankRate. (Tarifa al 11 de diciembre de 2016)
• Y, finalmente, está la buena cuenta de ahorros Capital One 360, que ofrece un 0,75% APY en su cuenta de ahorros (sin saldo mínimo ni tarifas mensuales). Este es el banco que elegí hace un par de años. Me he quedado con ellos a pesar de que sus tarifas ya no están cerca de las mejores. (Tarifa al 11 de diciembre de 2016)

En los comentarios, los lectores también sugirieron Dollar Savings Direct (Cuenta de ahorros 0,55 % APY, mínimo de $1000, sin tarifa mensual. Tasa a partir del 11 de diciembre de 2016) y SmartyPig (la tasa de Nivel 1 es 0,80 % APY en una cuenta de ahorros especial orientada a objetivos con reglas ligeramente diferentes a las de la mayoría de las cuentas. Tasa a partir del 11 de diciembre de 2016).

Las cuentas de ahorro con intereses altos son fáciles y seguras. No tiene que preocuparse por cumplir ningún tipo de requisito mínimo (excepto quizás un saldo mínimo) para obtener una tasa de interés alta. Y muchos bancos en línea (y también algunos bancos tradicionales) le permitirán abrir varias cuentas para que pueda ahorrar para objetivos individuales. Pero las cuentas de ahorro con intereses altos tienen un gran inconveniente:generalmente no pagan tanto interés como una cuenta corriente con recompensas o un certificado de depósito.

Preguntas frecuentes: ¿Qué pasa con las cuentas del mercado monetario? “Cuenta del mercado monetario” es sólo un término de marketing. Estas cuentas son básicamente cuentas de ahorro mejoradas que tienen tasas de interés más altas y saldos mínimos más altos. Debido a que las cuentas del mercado monetario tienen saldos mínimos más altos, los bancos tienen más libertad para utilizar los fondos de su cuenta. Aparte de eso, no hay mucha diferencia entre ellas y las cuentas de ahorro regulares.

Certificados de depósito

Una última opción para obtener altas tasas de interés es utilizar un certificado de depósito (también llamado CD). Los CD son depósitos a plazo:entregas tu dinero a un banco y prometes no tocarlo durante un período de tiempo específico. Abrir un CD es muy parecido a otorgar un préstamo al banco, que puede invertir el dinero como quiera durante el período acordado. En general, cuanto más tiempo dejes que el banco conserve tu dinero, mayor será la tasa de interés que recibirás.

A diferencia de una cuenta de ahorros, una vez que deposita su dinero en un CD, la tasa de interés no cambia. Si, como hice en el CD anterior, abre un certificado de depósito a seis meses al 3,50 por ciento y luego las tasas de interés bajan al 1,00 por ciento (como sucedió después de que abrí esta cuenta), aún ganará el 3,50 por ciento durante todo el plazo.

El problema es que los CD son menos líquidos que otras cuentas, lo que significa que no puedes mover dinero dentro y fuera de ellos como lo haces con una cuenta corriente o de ahorros. Si retira su dinero de un CD antes de su vencimiento (es decir, antes de que finalice el plazo), se le descontarán los intereses. ¡Y en algunos casos, incluso puedes perder parte de tu capital!

Nota: Aquí hay un problema a tener en cuenta con los CD. Lo que sucede cuando su CD vence depende de los arreglos que haya hecho con el banco. Muchos CD se renuevan automáticamente, lo que puede no ser lo que deseas. Cuando su mandato esté llegando a su fin, asegúrese de saber exactamente qué va a pasar con el dinero. No tengas miedo de llamar y preguntar.

Usted puede encuentre las mejores tasas de CD en línea, pero no olvide consultar con su banco o cooperativa de crédito local; Mi cooperativa de crédito suele tener tasas competitivas. Puede obtener más información sobre los certificados de depósito (incluidos algunos consejos y trucos) en los archivos de GRS.

Consejo: Hay hay Otra opción para obtener altas tasas de interés, pero conlleva un mayor riesgo. Las compañías de financiación al consumo son prestamistas de alto riesgo que piden prestado dinero a gente como usted y se lo prestan a tipos de interés elevados a gente como mi amigo Michael, que acaba de declararse en quiebra. Puede obtener un gran rendimiento de su dinero a través de estos lugares, pero sus depósitos no asegurado. No estoy dispuesto a poner mi dinero en uno de estos lugares, pero tú podría ser. Mi vecino, el verdadero millonario de al lado, tiene una buena cantidad de cambio en una compañía financiera local y le está pagando el 4,09 por ciento. Le encanta.

Elegir una cuenta de alto interés

Entonces, ¿cuál de estas opciones es la adecuada para ti? Eres el único que puede hacer esa llamada. Como siempre, la clave es buscar una cuenta que se ajuste a sus necesidades actuales.

• Elija una cuenta corriente con intereses altos si usa su tarjeta de débito con frecuencia y siéntase cómodo deshaciéndose de las declaraciones en papel. Una vez que abras la cuenta, presta atención. Si descubre que no puede cumplir con los requisitos de la cuenta, no dude en cambiar a otra opción.
• Elija una cuenta de ahorros con intereses altos para acumular sus ahorros de manera lenta pero segura, sin restricciones sobre cómo puede usar el dinero.
• Elija un certificado de depósito si sabe que no necesitará el dinero durante un período de tiempo específico, o tal vez para evitar tocar el dinero hasta que lo necesite. (Me gusta este consejo de utilizar CD paralelos o una escalera de CD como seguro fácil).
• Si desea una tasa de interés más alta y está dispuesto a colocar su dinero en una cuenta no asegurada, explore el mundo de las compañías de financiación al consumo. (Pero sé muy tenga cuidado si lo hace.)
• Si busca mayores rendimientos potenciales, puede soportar más riesgos y está familiarizado con el mundo de las inversiones, busque otras opciones, como bonos o acciones que paguen dividendos.

Probablemente ya estés familiarizado con mi propia configuración. Las cuentas corrientes con intereses altos no funcionan para mí. Probé uno durante aproximadamente un año y mis hábitos de gasto simplemente no cumplían con los requisitos. No creo que alguna vez calificara para la alta tasa de interés. Desde que aprendí a usarlos hace dos años, tengo CD usados de vez en cuando. Ahora mismo, por ejemplo, tengo el dinero para nuestro próximo viaje a Europa guardado en un CD, donde genera un poco de interés hasta que necesite el dinero. Pero, como he mencionado muchas veces, la mayor parte de mis ahorros son con Capital One 360. (Eso no quiere decir que tú debería elegir Capital One 360; existen muchas otras excelentes opciones disponibles).

Como siempre, me interesa escuchar lo que ustedes tienen que decir. ¿Le preocupa encontrar altas tasas de interés? ¿Cambia de banco para encontrar mejores tasas? ¿Qué tipo de sistema ha encontrado para equilibrar su necesidad de obtener mejores rendimientos y al mismo tiempo permitirle usar su dinero de la manera que desee? (¿Y alguien ha tenido éxito con sitios de préstamos entre pares como Lending Club?)

Foto del registro de chequera por Lemonjenny.