Asesores financieros de pago exclusivo:beneficios y cómo encontrar uno

Hace unas semanas, escribí sobre tener un día de salud financiera en el trabajo. Con la ayuda de algunos de mis colegas de Foolish, hemos creado un PDF que describe cómo organizar su propio día de salud financiera en el trabajo, incluida una lista de verificación de lo que debe considerar lograr durante el día.

Nota: Puedes descargar gratis este informe especial aquí. [PDF de 220 KB]

Como leerá, un componente clave del día de la salud financiera fueron las clases impartidas por expertos que invitamos a Fool HQ, incluidos varios asesores financieros de pago de Garrett Planning Network. Lo que nos lleva al tema del post de hoy:cómo pagar la ayuda de un profesional financiero. Todo comienza con mi experiencia como yo mismo.

Mi corta vida como corredor de bolsa

Hace mucho tiempo, cuando (en aquellos días locos, confusos y de las puntocom de la década de 1990), me ponía un traje todos los días laborables y me dirigía a las oficinas de Prudential Securities, donde era miembro (muy junior) del equipo que administraba 200 millones de dólares. Comencé esencialmente como un encargado de oficina y terminé siendo un corredor autorizado en un lapso de aproximadamente dos años (momento en el que lo dejé para unirme a The Motley Fool).

El término “corredor” es importante; significa que gané comisiones por ventas de acciones y fondos mutuos. También era agente de seguros autorizado y ganaba comisiones por vender productos de seguros como anualidades.

Ahora bien, los compañeros con los que trabajaba eran inteligentes y éticos, y les confiaría mi propio dinero. Y no son los únicos buenos corredores de la industria; Conozco muchos de ellos. Pero vi lo suficiente para saber que esta es una industria impulsada, ante todo, por personas que quieren ganar mucho dinero. para ellos mismos. Ese dinero no surge de la nada; proviene directamente de las cuentas de sus clientes y llega a las suyas propias.

Como parte de mi formación, pasé tres semanas en la ciudad de Nueva York. Durante el día, escuchamos a varios representantes de los departamentos de la empresa:la mesa de bonos, los analistas de acciones, etc. No nos enseñaron cómo elegir mejores inversiones para nuestros clientes; fue más bien una introducción a cómo funcionaba la empresa. Luego, aprenderíamos técnicas de venta. Por la noche, los practicamos haciendo llamadas en frío mientras los instructores escuchaban y nos daban consejos después de la llamada sobre cómo brindar más “chisporroteo”.

Cuando me uní a la empresa, pensé que obtendría “las llaves del reino” en términos de identificar las mejores inversiones. Después de todo, se trata de una empresa de renombre de Wall Street; Seguramente sabían cómo ganarle al mercado. Por desgracia, no era cierto. Aprendí más sobre inversiones leyendo una colección de buenos libros que gracias a la formación de Prudential. Lo que hice Lo que aprendí fue que recomendar ciertos productos de inversión generaba un mayor beneficio para el corredor que recomendar otros, independientemente de lo que fuera mejor para el cliente, y que muchos corredores no pudieron superar (y se resistían a revelar) este conflicto de intereses.

La forma de pago exclusivo

¿Existe alguna manera de obtener ayuda financiera sin este conflicto de intereses? Sí, lo hay, contratando a un asesor financiero de pago. A dicho asesor se le paga por hora, por proyecto o, si administrará su dinero, como un porcentaje de los activos bajo administración. Estas personas sólo tienen un incentivo:dar buenos consejos. Sabes que recomendarán lo que realmente creen que es el mejor curso de acción, porque les pagan lo mismo sin importar lo que recomienden.

Aquí hay algunas otras razones por las que me gustan los planificadores de pago:

• Si visita su Merrill Lynch, Morgan Stanley o alguna otra agencia de corretaje local, el asesor con el que hable se preocupará principalmente por sus inversiones y tal vez por su seguro, porque así es como les pagan. (No espere mucha orientación sobre el dinero en su 401(k), porque no se les puede pagar por brindar asesoramiento al respecto.) Los asesores que solo pagan honorarios, por otro lado, analizan el panorama completo, desde la deuda hasta el flujo de efectivo, los beneficios para los empleados y la planificación patrimonial.
• Muchos planificadores de pago trabajarán según sea necesario. Quizás sólo necesite ayuda para responder una o dos preguntas, como por ejemplo si está ahorrando lo suficiente para su jubilación. O le gustaría seguir manejando sus propias finanzas, pero quiere una segunda opinión objetiva para asegurarse de que va por buen camino. Un asesor que solo paga por horas puede ayudarle. No es exactamente barato:aproximadamente entre 150 y 200 dólares la hora. Pero no gastar ese dinero puede ser cientos de cosas sabias, pero miles de tonterías.
• Los planificadores de pago tienden a tener designaciones profesionales, como planificador financiero certificado o analista financiero colegiado. Muchos corredores también tienen esas designaciones, pero no tantos en términos porcentuales. Tal designación no garantiza buen comportamiento o consejo perfecto, pero sí significa que el asesor sabe lo suficiente como para aprobar exámenes muy rigurosos y completar créditos de educación continua, incluidas clases de ética.
• La mayoría de los planificadores de pago son fiduciarios, lo que significa que están legalmente obligados a anteponer los intereses de sus clientes. Sorprendente y espantosamente, el corredor típico no es un fiduciario y se le exige un estándar más bajo. No los aburriré con toda la jerga legal, pero últimamente ha aparecido en las noticias porque es parte del debate sobre la reforma financiera. Solo debes saber que es un tema que debes investigar y abordar con cualquier asesor financiero que consideres contratar.

¿Dónde se puede encontrar un planificador de pago? La Red de Planificación Garrett es un comienzo. Visite su página para buscar un asesor y haga clic en su estado para ver si hay un asesor en su área. (En aras de una divulgación completa y de revelar mis propios conflictos de intereses, The Motley Fool tiene una sociedad con Garrett, pero ningún dinero ha cambiado de manos. Es más bien un acuerdo del tipo "nos gustamos, así que difundamos la buena palabra unos sobre otros"). Otra opción es la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, o NAPFA. Por último, puede utilizar la herramienta PlannerSearch de la Asociación de Planificación Financiera y especificar "Solo tarifa" en el enlace "Cómo cobran los planificadores".

Los asesores que solo pagan son independientes y tienen sus propias formas de hacer negocios. Por lo tanto, no todos los asesores que pagan solo administrarán el dinero y no todos trabajarán por horas. Determine lo que necesita y encuentre un asesor que trabaje según sus condiciones y anteponga sus intereses.

Robert Brokamp

Como ex asesor financiero y profesor de inglés, era inevitable que Robert Brokamp algún día escribiera sobre la gestión del dinero. Sus reflexiones sobre la jubilación, las inversiones, la elaboración de presupuestos y los cojines para gritos se pueden encontrar en Fool.com y en varias otras publicaciones, incluidas Get Rich Slowly y Newsweek.

Fue colaborador de The Motley Fool's Money After 40 y Million Dollar Portfolio, coautor de The Motley Fool Personal Finance Workbook, autor de The Motley Fool's Guide to Paying for School y es editor del servicio de boletines Motley Fool Rule Your Retirement.

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