Proteja su 401(k):estrategias para sortear la volatilidad del mercado

Para proteger el 401(k) de las pérdidas por la caída del mercado de valores, es útil tener una combinación equilibrada de inversiones, un plan que se ajuste a su edad y objetivos, y la paciencia para seguir adelante durante los momentos difíciles. 

Con la estrategia adecuada, puede mantener sus ahorros para la jubilación encaminados, incluso cuando el mercado se vea afectado.

Esta guía ofrece consejos sencillos y comprobados tanto para ahorradores jóvenes como para jubilados para ayudar a reducir el riesgo, mejorar la planificación financiera y mantenerse estable durante los altibajos del mercado.

Utilice la diversificación para distribuir el riesgo

Diversificación significa distribuir sus inversiones entre muchos activos diferentes (como acciones, bonos, industrias e incluso regiones geográficas) de modo que ninguna pérdida pueda hundir su cartera. 

Al mantener una combinación de activos que no están altamente correlacionados, el mal desempeño de uno (como las acciones petroleras, por ejemplo) puede compensarse con ganancias o estabilidad en otros (como la atención médica o los bonos). Esto no elimina el riesgo, ya que aún puedes perder dinero en una crisis, pero reduce la posibilidad de que tu cartera desaparezca.

En la práctica, la diversificación se puede lograr invirtiendo en fondos indexados del mercado de valores amplio, fondos de bonos y otros vehículos. Por ejemplo, un fondo indexado S&P 500 por sí solo puede brindarle 500 empresas a la vez, mientras que agregar un fondo de acciones o un fondo de bonos internacionales introduce tenencias no correlacionadas. 

Ajuste la asignación de sus activos a medida que envejece

La asignación de activos es el porcentaje dividido entre acciones, bonos, efectivo y otros activos de su cartera. Está estrechamente relacionado con la diversificación, pero se centra en cuánto poner en cada cubo. 

Los ahorradores más jóvenes a los que les faltan décadas para jubilarse generalmente pueden permitirse una mayor asignación de acciones, mientras que los inversores mayores que están a punto de jubilarse o ya se jubilan a menudo optan por bonos, efectivo y otras inversiones conservadoras para preservar el capital.

Una regla general popular es "100 (o 110) menos tu edad". Por ejemplo, si tiene 30 años, podría conservar entre el 70 y el 80 % en acciones. Si tiene 60 años, podría aspirar a obtener entre un 40 y un 50 % en acciones. El equilibrio adecuado depende de qué tan cómodo se sienta con los altibajos, cuáles son sus objetivos de jubilación y qué tan pronto necesitará el dinero.

Agregar inversiones de refugio seguro para lograr estabilidad

Además de su cartera principal, considere asignar una parte de su 401(k) a inversiones de "refugio seguro" de bajo riesgo que tienden a mantener valor cuando las acciones caen. Estos no generarán grandes retornos, pero pueden agregar estabilidad y ser clave cuando se busca proteger el 401(k) de las pérdidas por caída del mercado de valores. A menudo incluyen: 

Fondos del mercado monetario

Los fondos del mercado monetario son un tipo de inversión que se centra en préstamos de muy corto plazo y de bajo riesgo, generalmente al gobierno o a empresas grandes y estables. El objetivo es mantener el valor estable en alrededor de 1 dólar por acción, convirtiéndolas en un lugar seguro para depositar su dinero.

En un 401(k), estos fondos a veces pueden generar un poco más que una cuenta de ahorros normal. También ayudan a proteger su dinero durante una caída del mercado, ya que no están vinculados al mercado de valores. Sin embargo, tenga en cuenta que tienen un riesgo muy bajo, pero eso también significa que los rendimientos suelen ser bastante pequeños.

Fondos de valor estable

Comunes en muchos planes 401(k), los fondos de valor estable invierten en bonos seguros y de alta calidad y vienen con un seguro incorporado que protege su inversión original.

Estos fondos no crecen mucho, pero tampoco pierden valor. Incluso durante una recesión del mercado, seguirás ganando una tasa de interés constante y tu dinero original permanecerá seguro.

Normalmente pagan un poco más que los fondos del mercado monetario y son casi tan seguros como el efectivo. Eso los convierte en una buena opción para las personas que se acercan a la jubilación y desean evitar riesgos. 

Valores del Tesoro a corto plazo

Los valores del Tesoro a corto plazo, como las letras del Tesoro (T-bills), se consideran una de las inversiones más seguras que existen. Están respaldados por el gobierno de Estados Unidos y normalmente vencen en un año o menos. 

Si bien el rendimiento es pequeño, el riesgo es muy bajo y son fáciles de vender si es necesario. Además, el interés que gana no está sujeto a impuestos en su estado.

Otra opción son los TIPS (valores del Tesoro protegidos contra la inflación), que están diseñados para mantenerse al día con la inflación, ayudando a que su dinero mantenga su valor con el tiempo.

Agregar algunas letras del Tesoro o TIPS a su 401(k) puede ayudar a reducir las pérdidas durante una desaceleración del mercado y darle más estabilidad a sus ahorros.

Estas opciones de refugio seguro no deberían dominar una cartera de crecimiento, pero sirven como amortiguadores. Por ejemplo, mantener del 5 al 10% de su cartera en un mercado monetario o en un fondo de valor estable significa que esa porción no caerá con las acciones. Durante una crisis, esos fondos ganan intereses mientras las acciones se recuperan, lo cual es clave cuando se prioriza la gestión de riesgos. 

Reequilibre periódicamente para proteger el 401(k) de las caídas del mercado de valores

La volatilidad del mercado puede sesgar su combinación de activos. Por ejemplo, si planeaba mantener el 60% en acciones pero una caída del mercado reduce esa cifra al 50%, su cartera ahora es más conservadora de lo que pretendía. 

Con el reequilibrio, periódicamente restablece su cartera a la asignación prevista. En la práctica, se vendería una parte de lo que ha crecido (normalmente bonos o efectivo si las acciones han subido, o viceversa) y se compraría lo que se ha quedado rezagado. Este proceso le obliga a “comprar barato y vender caro” con el tiempo. 

En mercados volátiles, los mercados bajistas pueden ser buenas oportunidades de reequilibrio, porque sistemáticamente se compran activos debilitados.

Una regla común es revisar su 401(k) anualmente o cuando su combinación de activos se desvíe más de un 5 a 10% de sus objetivos. Por ejemplo, si las acciones han caído y ahora representan el 40% de su cartera cuando su objetivo es el 50%, podría vender algunos bonos y comprar acciones para reequilibrarlas.

El reequilibrio le ayuda a gestionar el riesgo y evita que sus inversiones se vuelvan demasiado arriesgadas (o demasiado cautelosas) sin que usted se dé cuenta. Es una forma sencilla de mantener el control de su plan de jubilación.

Cree una declaración de política de inversión sencilla

Una declaración de política de inversión, o IPS, es un plan escrito simple que describe sus objetivos, con cuánto riesgo se siente cómodo, durante cuánto tiempo planea invertir y cuál es su estrategia de inversión.

Incluso una versión corta puede ayudar. Le brinda un objetivo claro sobre cómo debe dividirse su 401(k), como 60 % en acciones y 40 % en bonos, y le recuerda con qué frecuencia debe verificar o ajustar su cuenta.

Tenerlo por escrito hace que sea más fácil cumplir con su plan, especialmente cuando busca proteger el 401(k) de las pérdidas por caída del mercado de valores. 

Por ejemplo, su IPS podría indicar que reequilibrará una vez al año y no realizará cambios basados en noticias de corto plazo. De esa manera, será menos probable que entre en pánico y venda cuando el mercado caiga.

Mantener el rumbo

Es fácil entrar en pánico cuando el mercado cae, pero reaccionar emocionalmente puede perjudicar sus resultados a largo plazo. La historia muestra que el mercado generalmente se recupera, por lo que vender durante una crisis a menudo significa bloquear las pérdidas en lugar de evitarlas.

Los inversores más jóvenes, en particular, tienen el tiempo de su lado. En realidad, una recesión puede ser una oportunidad para comprar a precios más bajos. Los inversores de mayor edad deberían seguir su plan y hablar con un asesor financiero antes de realizar grandes cambios.

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Ninguna estrategia de inversión puede garantizar el éxito, pero mantenerse disciplinado, diversificar su cartera y ceñirse a su plan a largo plazo puede ser de gran ayuda para proteger su 401(k) de las caídas del mercado.

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